浦發村鎮銀行普惠金融業務創新路徑初探

譚昕曄

摘要：以弱勢群體為主要服務對象的普惠金融業務，在國家政府及銀行機構的大力發展之下取得了一定的成就，各大銀行為響應國家號召，服務群眾，業務花樣繁多。以“立足地方、服務三農”為宗旨的浦發村鎮銀行已經開展了普惠金融業務，雖取得不小成績但仍然存在改進創新之處，本文將從普惠金融業務的必要性，浦發村鎮銀行普惠金融業務現狀，及其創新路徑三方面進行探討。

關鍵詞：浦發村鎮銀行;普惠業務;創新路徑

中圖分類號：F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）005-000-01

一、引言

普惠金融以小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體為重點服務對象，為社會各階層和群體提供金融服務。我國于2013年提出“發展普惠金融”，至此普惠金融業務成為各大銀行的重要業務之一。浦發村鎮銀行是上海浦東發展銀行有限公司發起，國有資產投資公司等企業共同組建的新興金融機構[1]。其以“立足地方、服務三農”為宗旨，以服務中小企業、服務居民、推進城鎮化為己任，提供投資多元，產品多樣的服務。因此，普惠金融對于出浦發村鎮銀行而言亦是尤為重要。

二、發展普惠金融業務的必要性

我國政府為提高貸款在農村的覆蓋量，加大對三農的支持力度，增大普惠金融的惠及面積，批量組建貸款公司、農村資金互助社、村鎮銀行等新型的農村金融機構。為加快進度，政府部門降低準入的門檻，并且在財政方面給予專項補貼，通過減免稅收費用等措施予以支持。同時，由于股份制銀行布局向縣域、農村下沉，郵政儲蓄銀行業務拓展、農信社進行改制、國有控股銀行重新在縣級城市布點等原因，縣域農村地區金融機構數量有了明顯增加，銀行業競爭進一步加劇。一方面是國家政策的東風，一方面是激烈的競爭，浦發村鎮銀行做好并進一步創新普惠金融業務既是大勢所趨，也是競爭壓力所使。

三、浦發村鎮銀行現有普惠金融業務現狀

目前浦發村鎮銀行“立足縣域、服務三農、支持小微”，定位于村鎮銀行的“草根”性，將所有的經營體系和服務渠道都圍繞縣域和農村市場開展。堅持“小”的屬性，穩扎穩打，控制成本提高效率，做縣域精品。堅持“差異化”、“特色化”，堅持支農支小、扶貧扶小、“激活潛力”的作戰方式，潛下心來做細活、賺小錢、賺慢錢、賺苦錢、深耕細作的優良作風。在湖南，浦發村鎮銀行扎根農村，開出了5家標桿性的村鎮銀行，不僅有效激活了當地農村金融市場，而且優化了農村金融資源配置， 在推進新農村建設中發揮了重要功能，已成為支持“三農”發展的重要力量。

但是浦發村鎮銀行普惠金融業務并非盡善盡美，也存在較多不足。

其一，經營網點單一，社會公信度較低，普惠業務開展困難。相較于中國郵政儲蓄銀行、農業銀行、農村信用社等，浦發村鎮銀行成立時間不長，網點較少，縣域覆蓋面較小，企業和居民等對于浦發村鎮銀行接觸較少，對其業務也不了解，信任度較低。

其二，政策支持不足，同行競爭激烈，普惠業務競爭力弱。一方面，國家對于村鎮銀行的支持政策與對農村信用社的支持政策不同，優惠力度也不及后者[2]。另一方面，相對于早已扎根于農村市場的農業銀行和郵政儲蓄銀行以及農村信用社，浦發村鎮銀行資本實力不足，產品單一，競爭能力不足。

因此，總結以往的成功經驗，改進業務存在的不足問題，在原有基礎上進一步探索普惠金融的創新業務，使浦發村鎮銀行更好的扎根農村、惠及“三農”勢在必行。

四、浦發村鎮銀行普惠業務創新路徑探析

（一）創新貸款技術，減少對抵押物依賴

“支農支小、扶貧扶小”并非簡單地八個字，由于客戶判斷、貸款依據、管理體系的要求較為特殊，因此要進行業務創新，需借鑒其他村鎮銀行的發展經驗。周順興（2015）運用非觀測效應面板數據模型，實證分析了江蘇村鎮銀行的普惠金融業務。結果發現通過創新貸款技術、減少對抵押物的依賴將有效的改善國民村鎮銀行經營普惠業務的績效。

減少對抵押物的依賴，則需要更多的依賴“軟信息”。即需要銀行更加了解借款人相關信息，對其未來現金流量的把控較為精準，對其還款能力有較為清晰的判斷。因此，浦發村鎮銀行應該業務下沉，更進一步的了解目標貸款人的相關信息，把握其動向。

（二）創設特色助農借記卡、廣設“輕銀行”

普惠金融主要面對的對象就是縣域農民，因此用根據農民對資金的需求特點，設計特色的助農借記卡。如農民可享受在播種、施肥的特殊時點的超低息貸款，農村孩子專項教育基金活動等。所謂“輕銀行”是指擁有智慧柜員機、ATM機等自助機具的網點。此類網點人力成本較低，能夠以較快的速度覆蓋較大的區域，增強村鎮銀行的競爭實力。同時加強營業網點的宣傳力度，增強辦卡優惠力度，擴大影響力[3]。

（三）實地走訪民情，創設意見箱收集意見

對于居民的其他具有廣泛性目前卻沒有發現的需求，浦發村鎮銀行通過規律性的走訪和設置意見箱的形式進行收集。對于銀行業務設置不墨守成規，靈活變通。積極開展適應民情的新業務[4]。

普惠業務惠及萬民，創新之路“漫漫修遠”，需要浦發村鎮銀行“上下求索”。在此過程中，尊重弱勢全體的意愿，探求其真實需求，俯下身子，深入人民中去，切實了解到農民的真正想法，切實使普惠金融業務惠及農民，助力“三農”。

參考文獻：

[1]孟娜娜，藺鵬.基于SWOT分析的郵政儲蓄銀行普惠金融業務創新與發展研究[J].河北金融，2015（06）.

[2]王大壯.蛟河農商銀行普惠金融進農家[J].吉林農業，2014（20）.

[3]李瑞紅.對商業銀行普惠金融服務的幾點思考[J].天津經濟，2016（04）.

[4]劉姣華，李長健.村鎮銀行保護農民金融發展權研究——從普惠金融的視角[J].云南社會科學，2014（05）.