一種全新的互聯網金融P2B平臺系統架構設計

肖雪峰 馮華 李建革 奎曉燕

摘要：P2B是指Person-To-Business，個人對中小企業的一種貸款模式。P2B的定位就是為那些無法從傳統金融機構獲取必需的貸款的中小微企業提供金融信息平臺，借款企業要提供企業及個人的擔保。文章重點分析了P2B平臺的系統業務架構、平臺藍圖和對應的技術架構和安全策略以及核心數據模型，分析構建一套基于移動互聯網的安全、可靠、功能完備的P2B平臺。

關鍵詞：互聯網；互聯網金融；P2B；系統架構設計

一、 互聯網金融P2B業務模式

在中國金融市場開放的大環境下，近年來，互聯網金融領域發展迅猛。隨著全民理財熱的激發與互聯網文化的日趨普及，網絡與金融結合的各類自主創新產品、服務深入人心，它們的存在讓金融投資更加便捷、服務更加高效，惠及民眾的同時，更推動了中國金融行業的發展。

跨界，成為互聯網金融的特性，跟金融毫無關系的各行各業都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯網綜合服務的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了順手賺項目。

2014年～2015年，隨著互聯網金融行業的火熱發展，又有很多銀行、保險、上市公司、網絡巨頭紛紛瞄準了這一行業，通過注資發展中的平臺或者自己創建網貸平臺來涉獵網貸行業。

P2B的定位就是為那些無法從傳統金融機構獲取必需的貸款的中小微企業提供金融信息平臺，跟個人對個人的P2P不同，而是指Person-To-Business，個人對企業的一種貸款模式。

P2B作為一種雙邊平臺，其服務對象主要有兩方面，一是借方，另一個是貸方，兩者相互促進，形成良性循環。P2B與傳統銀行借貸涉及的利益相關者其實基本一致（包括銀行、擔保公司、出款人、貸款人等），除了P2B公司取代了銀行中介。雖然，利益相關者相同，但業務實現途徑完全不一樣，P2B的業務實現途徑如圖1所示。

P2B作為純粹的信息中介平臺，實現的是點對點完全透明的交易。在中國，由于國內信

用體系不夠完備，P2B平臺大多采用了“線上+線下”協同模式，采用類似信托項目風控模式做出借款企業信用評級、貸款定價和平臺收費標準，投融資雙方在P2B平臺網絡上撮合交易，借款標發布、投資和資金劃付、到期還款的全過程均在線上進行。

二、 P2B平臺系統業務架構設計

P2B平臺業務如何設計需要遵循互聯網和傳統金融的各自特點，充分發揮二者的優勢。以客戶為中心是互聯網時代最基本的共識，P2B平臺的各項業務都需要圍繞客戶來進行，注重客戶體驗。

P2B平臺業務架構設計從以下三方面來實現由客戶驅動帶來的業務變革：

（1）客戶服務數字化：實現全渠道協同服務，加強電子渠道服務，提升客戶體驗；

（2）客戶管理數字化：實現精準營銷，移動營銷；

（3）產品數字化：實現產品配置化管理。

在此，我們以客戶為中心，客戶探索、發現、購買、享受產品服務全過程為線索，設計出P2B平臺業務架構：

（1）線上線下協同營銷：品牌及產品建設、客戶培育及引流；

（2）銷售與跨渠道交付：客戶研究選擇產品、接受購買、使用服務；

（3）全渠道客戶服務：客戶維系及社群推薦；

（4）洞察與優化：數據分析、優化與調整客戶服務。

三、 P2B平臺系統架構

1. P2B平臺規劃藍圖。互聯網金融平臺系統的設計應遵循金融平臺系統以及互聯網平臺的設計原則：安全運行原則、統一管理原則、不修改數據原則、持續改進原則、易用性原則、友好交互原則、創新原則。要緊緊圍繞“滿足監管、引導經營管理、提供決策支持”的目標來設計。

P2B平臺架構分為三層：基礎能力層，業務層，前臺交互層。在此我們按照三層結構規劃出P2B平臺藍圖，如圖2所示。

P2B金融業務的基礎設施提供平臺運營的基本軟硬件環境，為業務層和前臺交互層提供基礎設施服務。

P2B服務于借貸雙方，融資和投資是P2B平臺的核心交易業務。P2B架構的核心業務層主要實現用戶體系、訂單管理中心、投融資服務中心、客戶管理、交易產品管理、客戶服務、平臺內容管理、平臺規則引擎等。

P2B平臺前臺交互層主要通過PC端的綜合服務平臺、移動端的服務平臺將P2B業務呈現在用戶面前，作為P2B金融業務的入口，前臺交互層需要充分體現更簡單、更便捷、更快速的特點。

2. P2B平臺核心模塊。結合P2B業務流程及P2B平臺的規劃藍圖，可以歸納出P2B平臺核心業務的三大模塊：互聯網模式的客戶管理體系；可擴展的用戶賬戶管理體系；支持創新的產品管理體系。

（1）互聯網模式的客戶管理體系。互聯網模式的客戶管理體系從以下幾個方面來規劃：

①識別客戶，根據客戶的身份級別匹配不同的功能權限。

②客戶分級。為更好地識別客戶，客戶管理體系中需要對客戶進行分級，具體原則有：

（A）根據價值評級標準對客戶進行等級劃分，從而根據客戶的價值貢獻來細分客戶，進而達到精細化、差異化營銷的目的。

（B）結合客戶的金融資產情況和交易情況，如：平臺交易情況、資產總額、AUM、綜合利潤貢獻等劃分不同等級的用戶，不同等級的用戶享受不同的服務等級及管理模式。

（C）每月對客戶進行內部評級。

③更全面的運用客戶數據。采集和全面運用客戶數據分為以下三個階段。

（A）識別客戶、數據收集。通過用戶的注冊及用戶在P2B平臺的投融資行為收集用戶的數據，經過數據集成，數據選擇、預處理、轉換，源數據最終形成可直接運用的數據。

（B）數據處理。轉換的數據經過統計匯總、過濾篩選、主題劃分、數據挖掘和信息整合，形成360度客戶全景視圖，匯總成有效的客戶信息。

（C）數據結果輸出。收集到的數據經過數據處理形成有效的客戶信息，在P2B平臺上進行服務管理、營銷管理以及銷售管理的過程中使用這些有效信息，為客戶接觸管理服務。

（2）可擴展的用戶賬戶體系。互聯網金融服務需要認識到以下兩點：你是誰？你要把錢什么時間放在什么地方？P2B平臺管理體系中用戶管理體系能識別客戶，而用戶賬戶體系則可以了解客戶的資金去留。因此P2B平臺設計一套可擴展的用戶賬戶體系就非常重要。

P2B平臺可擴展的用戶賬戶體系設計思路如下：

①用戶層面形成涵蓋所有賬戶的統一視圖。根據用戶在P2B平臺的投融資行為，以及平臺營銷管理的需要，用戶在P2B平臺上會形成以下賬戶：結算賬戶、積分賬戶、虛擬貨幣賬戶、關聯賬戶等。

②支持交易的聯動賬務處理。為支持交易的聯動賬務處理，設計規劃圍繞用戶賬戶體系的交易核心架構，該交易核心架構分為三層：底層服務、交易模型、交易服務。

（3）支持創新的產品管理平臺。P2B平臺作為互聯網金融企業，其經營活動也由客戶和產品兩大體系構成。P2B平臺企業的金融產品主要指在平臺上進行交易的債權和信用，還包括由P2B平臺提供的能滿足用戶特定需求的工具或服務，例如提供支付通道的通道收費業務、提供vip服務的收費業務等。只有做好了金融產品管理，才能真正做好市場分析、新產品策略、風控、資金管理、成本核算等一系列工作

①產品管理平臺的建設思路包含以下幾點：

（A）定義標準：統一金融產品標識、分類、定義標準；構建與運營同步的產品目錄

（B）統一視圖：形成面向客戶營銷和產品經營與管理的產品統一視圖。

（C）快速創新：建立產品參數化的創新研發和管理模式，優化產品架構、實現快速提供貼近客戶需求、豐富靈活的產品，提升產品的競爭優勢。

（D）強化營銷：加強對場景式營銷支持和支持不同渠道的產品展示模式。

②產品管理平臺業務框架。根據產品管理平臺的建設思路，設計出產品管理平臺的業務框架。

（A）首先構建金融產品參數庫，作為產品定義的基礎，同時也可以利用產品參數庫進行快速的產品迭代創新，滿足P2B平臺客戶的需求。

（B）根據P2B平臺的經營策略，定義出P2B平臺的銷售產品目錄，按照國外先進產品管理經驗，可分為核心產品、基礎產品、外延產品和組合產品等。

（C）根據形成的產品目錄進行產品創新、產品組合、產品銷售等一系列產品管理。

（D）借助不同客戶視角的產品視圖、其他營銷工具進行多維度展示，與客戶進行銷售層面接觸管理。

3. P2B平臺安全策略。P2B平臺本質上是金融交易平臺，所以務必保證平臺的穩定性和安全性，總體上分為代碼安全、數據庫安全和服務安全。

（1）程序代碼安全。

（A）數據庫連接信息加密處理。

（B）有效防止sql注入，跨站腳本，攻擊XSS，客戶端腳本攻擊等。

（C）對所有系統核心操作都記錄操作日志，以方便數據和操作審計。

（D）對表單進行RSA加密傳輸。

（2）數據庫安全。

（A）采用WEB層和DB層分離，內網連接，保證安全的同時也保證了訪問速度和穩定性。

（B）對DB服務器登錄權限做嚴格限制，審核，并做好日志記錄，登錄用戶權限最小化。

（C）對數據庫備份采用 實時的二進制日志備份及定時的全庫備份，并異地存儲備份數據，同時定期做數據恢復測試。

（3）服務器安全。

（A）通過對訪問行為分析，對惡意訪問進行屏蔽過濾。減輕服務器壓力，防止注入和跨站攻擊。

（B）通過與第三方的合作，抗大流量網絡攻擊，并根據攻擊流量和手段的變化做實時調整，最大限度的保證網站遭受攻擊時的體驗。

（C）嚴格限制服務器開放端口，對沒有必要的端口只對內開放。

（D）嚴格控制服務器登錄操作權限，做到權限最小化，并保存詳細的操作日志。

4. P2B平臺技術核心指標。

（1）可伸縮性。數據容量從百萬級到億級，數據庫、網絡、業務一致性都將成為瓶頸。解決這些瓶頸，考慮進行數據分拆與復制，業務進行分布式事務處理，應用中間件技術。

（2）可靠性。99.9%以上的可靠性，可通過消除單點故障、云平臺應用、控制服務依賴、異步事務處理來提高可靠性。

（3）彈性控制。可應用秒級系統監控、精細化控制、自動化調度等技術來實現彈性控制。

（4）兼容性。考慮支持第三方平臺、API接入、云計算平臺支持、數據安全策略。

基于以上要求，在技術架構中進行分布式服務化設計。服務化將處理邏輯單元拆分，使之單純化、差異化、可復用化、可分離部署化、可組合化，以實現系統對高性能、高可用、可伸縮、可管理性、可維護性的要求。

四、 P2B平臺核心數據模型

通過數據模型和數據關系的分析更進一步闡述P2B平臺架構細節，本節結合P2B核心業務模式來闡述P2B平臺核心數據模型和數據關系。

1. 用戶信息表。用戶表主要記錄用戶注冊的基本維度信息。用戶信息表包含平臺用戶名，姓名，手機號，身份證，區域，年齡，性別，婚姻狀況，學歷，就業狀況，社保和公積金和用戶狀態等信息。

2. 用戶賬戶表。用戶賬戶是用戶在P2B平臺進行交易結算的資金賬戶，用戶可通過該賬戶來查詢自己在平臺的現金資產及虛擬資產情況。

3. 產品表。產品表是記錄在P2B平臺上進行融資產品的信息。產品表包含產品編號，產品名稱，產品類型，產品金額，產品期限，產品利率，融資用途，上市日期，審批日期，融資人，擔保措施，風控措施，計息方式，還款方式，產品描述，產品狀態，融資期限。

4. 用戶銀行卡。用戶銀行卡表是記錄用戶在P2B平臺上綁定的銀行卡信息。用戶銀行卡包括銀行卡卡號，銀行名稱，發卡支行，發卡省市，銀行卡類別，預留手機號，卡狀態。

5. 充值交易表。充值交易表用來記錄用戶在P2B平臺充值交易訂單數據，用戶通過第三方支付通道充值到P2B平臺賬戶，此交易會更新用戶賬戶資金余額。充值交易明細表包括交易編碼，用戶編碼，充值卡號，交易金額，交易時間，充值狀態等信息。

6. 提現交易表。提現交易表用來記錄用戶在平臺的提現交易和處理狀態。提現交易明細表包括交易編碼，用戶編碼，提現卡號，交易金額，交易時間，提現狀態等信息。

7. 投資交易表。投資交易表用來記錄用戶在P2B平臺投資交易訂單信息，用戶在P2B平臺投資融資產品，到期獲取投資所得利息，此交易會更新用戶賬戶資金余額。投資交易明細表包括交易編碼，用戶編碼，投資產品編碼，投資金額，投資時間，投資狀態等信息。

8. 還款交易表。還款交易表用來記錄融資人在P2B支付投資用戶利息及本金的交易訂單信息，還款本金和還款本金，投資用戶收取投資所得利息和本金，此交易會更新用戶賬戶資金余額。還款交易表包括融資人編碼，投資人編碼，產品編碼，產品期數，還款金額，交易時間，交易狀態等信息。

五、 結論

本文重點分析了互聯網金融P2B網貸平臺的業務架構、平臺系統架構以及平臺核心業務模塊和核心數據模型，相關研究工作對于互聯網金融平臺系統架構核心問題的探討和解決有著積極的作用。

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作者簡介：馮華（1968-），男，漢族，山東省新泰市人，北京交通大學經濟管理學院教授、博士生導師，北京交通大學服務經濟與新興產業研究所所長，研究方向為產業經濟學；肖雪峰（1979-），男，漢族，湖南省衡陽市人，北京交通大學中國產業安全研究中心博士后科研工作站在站博士后，研究方向為產業經濟學和互聯網金融；李建革（1967-），男，漢族，河北省石家莊市人，北京交通大學中國產業安全研究中心博士后科研工作站站長，應用經濟學博士后，研究方向為互聯網金融和信用管理；奎曉燕（1980-）（通訊作者），女，漢族，云南省玉溪市人，中南大學信息科學與工程學院副教授，中南大學工學博士，研究方向為計算機互聯網。

收稿日期：2016-06-21。