基于供求關系的我國普惠金融發展路徑研究

王輝

摘 要：普惠金融是我國經濟從高速發展進入到中低速發展、金融服務需求不斷提高的國情下我國政府從戰略高度提出的金融發展方向。當前我國的普惠金融處于起步階段，從供求兩方面看都存在一定的問題，需要認真研究解決。文章從界定普惠金融、供求關系等概念出發，從供求兩方面指出了普惠金融發展中存在的問題，提出了發展普惠金融的五項原則，進而從供求兩個方面提出了具體解決路徑。

關鍵詞：供求關系 普惠金融 基本原則 具體路徑

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-181-02

一、相關概念界定

（一）普惠金融

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

（二）供求關系

供求關系（supply-demand relationship）指在商品經濟條件下，商品供給和需求之間的相互聯系、相互制約的關系，它是生產和消費之間的關系在市場上的反映。

在競爭和生產無政府狀態占統治地位的私有制商品經濟中，價值規律通過價格與價值的偏離自發地調節供求關系，供大于求，價格就下落；求大于供，價格就上升。具體參見下圖：

（三）從供求關系分析普惠金融的現實意義

2005年聯合國在國際小額信貸年首次提出“構建普惠金融體系”，其核心在于使有金融需求的每個人都能以合適價格及時、方便享受平等金融服務，每一個發展中國家在相關政策、法律支持下都能建立這樣一個金融體系。

可見，發展普惠金融主要是基于消費者有這方面的需求，而政府也能為此提供相應的供給?；ヂ摼W金融時代到來不僅彌補傳統金融不足，更為我國普惠金融體系建設提供了全新發展機遇。農民、城鎮低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人和小微型企業等群體現代化普惠金融服務缺乏，正成為我國完善普惠金融體系最直接制約因素。與此同時，發展普惠金融也是促進我國金融服務體系多元化的客觀需要。需求和供給在這一點上形成了平衡。但是如何實現供給，如何促進需求，從而使供給和需求在一個動態發展的過程中始終保持平衡也是我國發展普惠金融過程中需要考慮的問題?？梢哉f，經濟學上的供給關系理論為研究我國普惠金融的發展路徑提供了很好的參考。

二、從供需角度看我國普惠金融發展中存在的主要問題

（一）從供給看，我國普惠金融地區差異明顯、供給不足

當前，我國金融組織體系還不夠健全，機構類型、數量較少。由于農村及西部邊遠地區通信不便、單戶需求金額小、農業生產和農產品價格風險較高，大型國有商業銀行、股份制銀行機構網點大多分布在縣級以上城市地區，農村及欠發達地區金融基礎薄弱，機構網點明顯偏少，成本高，缺乏足夠商業吸引力；其次，普惠金融供給的金融服務及產品木身也存在品種單調、缺乏創新等問題。盡管，近幾年我國加大了對金融服務及相關產品科研、創新投入力度，也取得了顯著成效，極大緩解了我國“三農”和小微企業對普惠金融需求。但普惠金融在我國城市地區供給相對充足，相比之下農村地區供給還是明顯不足，地區普惠程度差異顯著。

（二）從需求看，普惠金融沒有滿足市場多樣化需求

相對傳統金融時代，我國當前金融產品和服務類型確實豐富了很多，但是產品創新機制不健全使得金融服務難以滿足普惠金融主體日益多樣化需求。在取款和支付結算服務方面，部分農民小額存款需求無法辦理；在貸款服務上，絕大多數鄉鎮銀行貸款人員不夠，無法為部分有信用即需求的客戶辦理貸款業務，小型社區類金融機構發展亟待加快。總體來看各地和各金融機構對產品和服務方式創新力度還不夠，例如：信貸機制僵硬，無法靈活變動；產品服務領域狹窄，很少觸及旅游度假等新領域。

三、發展我國普惠金融的基本原則

（一）健全機制、持續發展

建立有利于普惠金融發展的體制機制，進一步加大對薄弱環節金融服務的政策支持，提高精準性與有效性，調節市場失靈，確保普惠金融業務持續發展和服務持續改善，實現社會效益與經濟效益的有機統一。

（二）機會平等、惠及民生

以增進民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務。

（三）市場主導、政府引導

正確處理政府與市場的關系，尊重市場規律，使市場在金融資源配置中發揮決定性作用。更好發揮政府在統籌規劃、組織協調、均衡布局、政策扶持等方面的引導作用。

（四）防范風險、推進創新

加強風險監管，保障金融安全，維護金融穩定。堅持監管和創新并行，加快建立適應普惠金融發展要求的法制規范和監管體系，提高金融監管有效性。在有效防范風險基礎上，鼓勵金融機構推進金融產品和服務方式創新，適度降低服務成本。對難點問題要堅持先試點，試點成熟后再推廣。

（五）統籌規劃、因地制宜

從促進我國經濟社會發展、城鄉和區域平衡出發，加強頂層設計、統籌協調，優先解決欠發達地區、薄弱環節和特殊群體的金融服務問題，鼓勵各部門、各地區結合實際，積極探索，先行先試，扎實推進，做到服水土、接地氣、益大眾。

四、發展我國普惠金融的具體路徑

（一）解決供給側主要問題的路徑

充分調動、發揮傳統金融機構和新型業態主體的積極性、能動性，引導各類型機構和組織結合自身特點，找準市場定位，完善機制建設，發揮各自優勢，為所有市場主體和廣大人民群眾提供多層次全覆蓋的金融服務。

1.發揮各類銀行機構的作用。鼓勵開發性政策性銀行以批發資金轉貸形式與其他銀行業金融機構合作，降低小微企業貸款成本。強化農業發展銀行政策性功能定位，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度。

鼓勵大型銀行加快建設小微企業專營機構。繼續完善農業銀行“三農金融事業部”管理體制和運行機制，進一步提升“三農”金融服務水平。引導郵政儲蓄銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍。鼓勵全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和民營銀行扎根基層、服務社區，為小微企業、“三農”和城鎮居民提供更有針對性、更加便利的金融服務。

推動省聯社加快職能轉換，提高農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用聯社服務小微企業和“三農”的能力。加快在縣（市）集約化發起設立村鎮銀行步伐，重點布局中西部和老少邊窮地區、糧食主產區、小微企業聚集地區。

2.規范發展各類新型機構。拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，加快接入征信系統，研究建立風險補償機制和激勵機制，努力提升小微企業融資服務水平。鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業和涉農企業設備投入與技術改造的融資需求。促進消費金融公司和汽車金融公司發展，激發消費潛力，促進消費升級。

積極探索新型農村合作金融發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。注重建立風險損失吸收機制，加強與業務開展相適應的資本約束，規范發展新型農村合作金融。支持農村小額信貸組織發展，持續向農村貧困人群提供融資服務。

促進互聯網金融組織規范健康發展，加快制定行業準入標準和從業行為規范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務水平，降低市場風險和道德風險。

3.鼓勵金融機構創新產品和服務方式。推廣創新針對小微企業、高校畢業生、農戶、特殊群體以及精準扶貧對象的小額貸款。開展動產質押貸款業務，建立以互聯網為基礎的集中統一的自助式動產、權利抵質押登記平臺。研究創新對社會辦醫的金融支持方式。開發適合殘疾人特點的金融產品。加強對網上銀行、手機銀行的開發和推廣，完善電子支付手段。引導有條件的銀行業金融機構設立無障礙銀行服務網點，完善電子服務渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務。

（二）解決需求側主要問題的路徑

1.完善普惠金融發展環境，深化體制機制改革。政府應參考普惠金融評價指標、結合互聯網金融優勢制定較為完善普惠金融發展規劃，出臺相關政策法規，確立各類金融機構及普惠金融消費者相關法律法規，完善我國普惠金融體質機制頂層設計。

完善提高金融機構運行效率和服務質量的金融基礎設施建設，改善我國普惠金融發展環境，尤其是推進農村邊遠地區金融基礎設施建設。同時，健全財政貨幣和監管政策，發揮財政稅收資金杠桿作用，差別化存貸貨幣政策工具調節作用，積極支持和引導各級地方政府、各類金融機構及社會資本支持普惠金融發展。

此外，監管部門也應相應建立起金融機構對金融弱勢群體是否有歧視的監管評價體系，推進金融知識掃盲工作，深化體制機制改革，推動普惠金融共享機制建設。

2.完善信用體系建設。注重對金融消費者保護與扶持?；ヂ摼W金融興起使我國原有征信體系建設已滯后于金融業發展，不利于整個普惠金融體系建設?，F代社會中幾乎人人都是金融消費者，互聯網也使很多用戶個人信息暴露于風險中。除了宣傳、普及金融知識，培育、引導公眾關注相關金融風險意識，提高消費者金融素養也是構建完善征信體系重要組成部分。通過法律、政策約束加大對金融消費者保護與支持，及時處理、懲罰有關侵害金融消費者合法權益行為，保證金融市場健康、有序運行，完善相關部門處理金融消費者糾紛程序與渠道建設，最大限度保護金融消費者合法權益，完善征信體系建設，奠定發展普惠金融基礎。

參考文獻：

[1] 李濤，徐翔，孫碩.普惠金融與經濟增長[J].金融研究，2016，04：1-16.

[2] 星焱.普惠金融的效用與實現：綜述及啟示[J].國際金融研究，2015，11：24-36.

（作者單位：星融財富投資管理有限公司 浙江寧波 315000）

（責編：趙毅）