基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

田金花

摘 要：在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了全面發(fā)展，依附于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已是現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成因子?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)與金融為基點(diǎn)，是近年來(lái)所發(fā)展的一種全新的金融體系，對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)與金融領(lǐng)域的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。在小額貸款供不應(yīng)求的先決條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域以其特性持續(xù)深化在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融；研究

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）30-0084-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)一些企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心構(gòu)成因子，在發(fā)展環(huán)節(jié)中小型企業(yè)要依附于小額貸款。目前，人力資源價(jià)值與生產(chǎn)原材料的價(jià)格持續(xù)提升，與資金充盈的大企業(yè)相比，這些中小企業(yè)目前還處在發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難或小額貸款需求持續(xù)增加的階段。因?yàn)橐恍┬∑髽I(yè)處在發(fā)展初期，貸款額偏低，在實(shí)際市場(chǎng)中小額貸款無(wú)法達(dá)到現(xiàn)代市場(chǎng)中小企業(yè)的實(shí)際需要，進(jìn)而造成小額貸款供不應(yīng)求現(xiàn)象。

目前，一些電商大型企業(yè)持續(xù)從中小型企業(yè)面臨的危機(jī)中獲取豐厚的利益，在發(fā)展建設(shè)環(huán)節(jié)，電商通過(guò)其自身的各種特性，合理地處理了貸款信息缺乏制衡性、風(fēng)險(xiǎn)大、貸款程序復(fù)雜與交易成本高等弊病?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特性包括下述幾點(diǎn)：（1）電商金融必須在公開(kāi)的電腦平臺(tái)上注冊(cè)商戶，在很大程度上減小了貸款的風(fēng)險(xiǎn)；（2）電商以第三方支付為主要交易形式，有助于提高交易的安全性。

首先，由于多數(shù)中小微企業(yè)才剛起步，可抵押貸款的固定資產(chǎn)無(wú)力滿足希望獲得的抵押擔(dān)保項(xiàng)目，同時(shí)其借款金額一般較小，銀行相比于這種借貸成本過(guò)高、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)略大的小額貸款業(yè)務(wù)，更偏好將貸款投放給大型企業(yè)，從而制約了中小微企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)抵押貸款形式進(jìn)行融資。其次，中小微企業(yè)要求更快的資金流轉(zhuǎn)，而傳統(tǒng)信貸模式過(guò)長(zhǎng)的周期和繁雜的流程使其難以滿足市場(chǎng)需求。再次，中小微企業(yè)沒(méi)有能力效仿大企業(yè)直接通過(guò)股權(quán)市場(chǎng)進(jìn)行融資。最后，其并沒(méi)能得到政府的重視，缺少國(guó)家相關(guān)制度和政策的支持。

以上幾點(diǎn)原因促使中小微企業(yè)不僅難以通過(guò)傳統(tǒng)銀行獲取間接融資，同時(shí)也由于自身缺陷無(wú)力獲取直接融資，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的民間融資便成為其沒(méi)有選擇的選擇，而眾多民間融資的貸款利率甚至趕超高利貸。面對(duì)如此惡劣的環(huán)境，中小微型企業(yè)苦不堪言。

一些電商金融優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)卻是電商巨頭眼中的機(jī)遇。對(duì)于電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)，依附其平臺(tái)進(jìn)行開(kāi)店、供貨的企業(yè)越多就越能增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，為平臺(tái)源源不斷地注入新鮮活力。提供小額貸款不僅整合了供應(yīng)鏈，為上下游提供了良好的金融服務(wù)，而且起到了拓展客戶和市場(chǎng)的增值作用。針對(duì)信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大、貸款程序繁雜、耗時(shí)長(zhǎng)以及交易成本高等劣勢(shì)，電商平臺(tái)利用自身優(yōu)勢(shì)，盡可能地控制甚至力求消除其不利影響。

二、依附于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析

（一）消費(fèi)方信貸

消費(fèi)方信貸即以電商平臺(tái)為基點(diǎn)，利用存儲(chǔ)的參數(shù)對(duì)消費(fèi)方的常規(guī)消費(fèi)情況予以評(píng)定的環(huán)節(jié)。消費(fèi)方信貸環(huán)節(jié)會(huì)影響消費(fèi)方的信用支付額度，消費(fèi)方以電商平臺(tái)為基點(diǎn)予以消費(fèi)的過(guò)程中可以利用自身的信用額度購(gòu)買自己所需的商品，資金提供方是信用額度的支付單位，消費(fèi)方在一定的期限內(nèi)還清所有的支付款項(xiàng)。

（二）中小企業(yè)貸款

1.信用貸款。信用貸款適當(dāng)資金需求方處于資金匱乏時(shí)期，需要以第三方為依托進(jìn)行貸款緩解資金流通困難的現(xiàn)狀。信用貸款以在電商平臺(tái)上積累的信用度為依據(jù)，改變了傳統(tǒng)以實(shí)物為低壓的貸款模式，電商平臺(tái)為其提供擔(dān)保后即可獲得貸款。信用貸款的參與對(duì)象有很多種，以參與對(duì)象為依據(jù)，信用貸款可以劃分為多種類型。

2.應(yīng)收賬融資。應(yīng)收賬融資是實(shí)際施工過(guò)程中如果第三方需要貸款，必須以實(shí)際交易過(guò)程中積累的信用度為依據(jù)，向資金提供方提出貸款申請(qǐng)。常見(jiàn)的應(yīng)收賬融資形式主要有自主B2C平臺(tái)，以及實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中的供應(yīng)鏈貸款和以第三方網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)為平臺(tái)的訂單貸款。

3.電商金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管。目前段在國(guó)內(nèi)常規(guī)的生活經(jīng)驗(yàn)之中，一般的商品需通過(guò)自己拿到，而在消費(fèi)群體達(dá)到滿意后，才予以購(gòu)買。而網(wǎng)絡(luò)交易因?yàn)榇嬖谝源纬浜玫那闆r，這在很大程度上讓消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易存在抵觸情緒，同時(shí)還因技術(shù)水平的問(wèn)題，一些電商平臺(tái)的商品顯得缺乏檔次，而且描述內(nèi)容也較為簡(jiǎn)單，無(wú)法彰顯商品的特別之處，這樣就無(wú)法喚起消費(fèi)群體的購(gòu)買欲望。

消費(fèi)群體對(duì)電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)端抱有非常高的期望，消費(fèi)人群想在網(wǎng)店滿足其自身的相應(yīng)需求，這需要商品能夠具有多元性，因此電商平臺(tái)要具備大量的資金去引進(jìn)相關(guān)商品。電商平臺(tái)基本均由風(fēng)投公司予以資金提供，同時(shí)初級(jí)階段的宣傳耗資、廣告、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)已經(jīng)消耗了電商平臺(tái)網(wǎng)站的大量資金。所以，資金的短缺從根本遏制電商平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展。而在網(wǎng)絡(luò)使用的高峰期，購(gòu)物網(wǎng)站經(jīng)常會(huì)發(fā)生無(wú)法打開(kāi)的情況。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的在線同步溝通工作者也缺乏人性設(shè)計(jì)，無(wú)法第一時(shí)間予以反饋、處理消費(fèi)人員給出的問(wèn)題。這也是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的短板，同時(shí)也體現(xiàn)了服務(wù)工作者無(wú)法提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)所造成的電商平臺(tái)困境。

電商平臺(tái)的電子金融結(jié)算是十分主要的一個(gè)環(huán)節(jié)，通常消費(fèi)群體上網(wǎng)予以購(gòu)物，主要是圖其便捷，不用出門就能夠網(wǎng)購(gòu)到心意的東西。不過(guò)現(xiàn)階段商家對(duì)顧客電子商業(yè)模式中，網(wǎng)上支付的措施較為單一，淘寶網(wǎng)依附于支付寶平臺(tái)，而一些其余的電商平臺(tái)沒(méi)有相匹配的支付平臺(tái)，以現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)電子商務(wù)中的金融支付在線狀態(tài)來(lái)分析，我們正處在起步期，因此在網(wǎng)上予以支付可能存在一定的安全問(wèn)題。一些第三方支付軟件能夠予以交易款項(xiàng)，因此這就可能存在越權(quán)調(diào)用資金的情況，此類缺乏完善性的網(wǎng)絡(luò)電子金融支付系統(tǒng)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上影響著電商平臺(tái)的創(chuàng)新進(jìn)程。目前國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)的發(fā)展環(huán)節(jié)，始終都沒(méi)有對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃，同時(shí)沒(méi)有對(duì)電商平臺(tái)進(jìn)程予以經(jīng)濟(jì)技術(shù)等方面的支持，這就從根本導(dǎo)致了電商平臺(tái)存在內(nèi)質(zhì)問(wèn)題。而且國(guó)內(nèi)信息技術(shù)領(lǐng)域已不同程度地滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家，且信息技術(shù)相關(guān)設(shè)施和理念都要依附于國(guó)外，信息服務(wù)能力也無(wú)法匹配于現(xiàn)階段的需求，網(wǎng)絡(luò)中沒(méi)有規(guī)范性，電子商務(wù)的相關(guān)指標(biāo)存在弊病，缺乏前期的資本及人力投入。一些系統(tǒng)的高層對(duì)電商平臺(tái)沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)，缺乏緊迫感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域要通過(guò)多元化且有效的監(jiān)管機(jī)制，有指向性地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀予以分析，以常規(guī)的金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r為參照，改變金融服務(wù)體系，從根本深化我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品質(zhì)。

三、總結(jié)

目前，一些企業(yè)是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心構(gòu)成因子，在發(fā)展環(huán)節(jié)中小型企業(yè)要依附于小額貸款。目前，人力資源價(jià)值與生產(chǎn)原材料的價(jià)格持續(xù)提升，與資金充盈的大企業(yè)予以對(duì)比，這些中小企業(yè)目前還處在發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難或小額貸款需求持續(xù)增加的階段。因?yàn)橐恍┬∑髽I(yè)處在發(fā)展初期，貸款額偏低，實(shí)際市場(chǎng)過(guò)程小額貸款無(wú)法達(dá)到現(xiàn)代市場(chǎng)中小企業(yè)的實(shí)際需要，進(jìn)而造成小額貸款供不應(yīng)求的情況。

現(xiàn)階段商家對(duì)顧客電子商業(yè)模式中，網(wǎng)上支付的措施較為單一，淘寶網(wǎng)依附于支付寶平臺(tái)，而一些其余的電商平臺(tái)沒(méi)有相匹配的支付平臺(tái)，以現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)電子商務(wù)中的金融支付在線狀態(tài)來(lái)分析，我們正處在起步期，因此在網(wǎng)上予以支付可能存在一定的安全問(wèn)題。一些第三方支付軟件能夠予以交易款項(xiàng)，這就可能存在越權(quán)調(diào)用資金的情況，此類缺乏完善性的網(wǎng)絡(luò)電子金融支付系統(tǒng)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上影響著電商平臺(tái)的創(chuàng)新進(jìn)程。目前國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)的發(fā)展環(huán)節(jié)，始終都沒(méi)對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃，同時(shí)沒(méi)有對(duì)電商平臺(tái)進(jìn)程予以經(jīng)濟(jì)技術(shù)等方面的支持，這就從根本導(dǎo)致了電商平臺(tái)存在內(nèi)質(zhì)問(wèn)題。而且，國(guó)內(nèi)信息技術(shù)領(lǐng)域已不同程度的之后于發(fā)達(dá)國(guó)家，且信息技術(shù)相關(guān)設(shè)施和理念都要依附于國(guó)外，信息服務(wù)能力也無(wú)法匹配于現(xiàn)階段的需求，網(wǎng)絡(luò)中沒(méi)有規(guī)范性，電子商務(wù)的相關(guān)指標(biāo)存在弊病，缺乏前期的資本及人力投入。一些系統(tǒng)的高層對(duì)電商平臺(tái)沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)，缺乏緊迫感。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域要通過(guò)多元化且有效的監(jiān)管機(jī)制，有指向性地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀予以分析。因此，要依附于金融行業(yè)發(fā)展情況，完善金融服務(wù)機(jī)制，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全面發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]