保險(xiǎn)法中合理期待原則的適用與局限

張方舟

北京銀行股份有限公司杭州分行，浙江 杭州 310022

保險(xiǎn)法中合理期待原則的適用與局限

張方舟

北京銀行股份有限公司杭州分行，浙江 杭州 310022

合理期待解釋原則作為保險(xiǎn)法上的一項(xiàng)特殊解釋原則，在我國(guó)司法實(shí)踐中已有所運(yùn)用，但亟需明確其適用規(guī)則。本文嘗試以保險(xiǎn)法中合理期待原則的適用和局限為討論對(duì)象，略陳管見(jiàn)，以期對(duì)司法實(shí)踐有所裨益。

保險(xiǎn)法；合理期待；適用；局限

目前，“合理期待原則”在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中雖未作出明確規(guī)定，但關(guān)于這一原則的翻譯介紹卻已經(jīng)得到一些學(xué)者的關(guān)注，所進(jìn)行的探討也受到了學(xué)界廣泛認(rèn)可，其在司法實(shí)踐中的運(yùn)用悄然進(jìn)行。在我國(guó)，合理期待原則雖然受到大部分學(xué)者的肯定，但對(duì)于這一原則的規(guī)則和適用標(biāo)準(zhǔn)卻缺乏詳盡、具體的分析，且在司法實(shí)踐當(dāng)中，也未形成通用、系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)，這為法院司法工作的開(kāi)展造成了一定的困擾。而反觀以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，在數(shù)十年的司法實(shí)踐中，已經(jīng)形成了較為清晰、明確的適用規(guī)則，這對(duì)于合理期待原則在我國(guó)司法實(shí)踐中的合理、有效運(yùn)用極具借鑒價(jià)值。

一、對(duì)“合理期待”原則的解釋

合理期待原則起源于公平理念，是對(duì)疑義利益原則的延伸與進(jìn)一步擴(kuò)展，其目的在于更為全面的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。隨著保險(xiǎn)法領(lǐng)域中附和合同的興起，保險(xiǎn)合同被業(yè)內(nèi)視作是附合合同的最典型形式，從司法層面進(jìn)行對(duì)保險(xiǎn)合同的解讀，便是以其附合性為中心來(lái)加以展開(kāi)，集中表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：一是法官們雖然已經(jīng)意識(shí)到疑義利益原則的弊端，并感受到其在日益繁雜的保險(xiǎn)交易中愈加明顯的局限性。二是因以《合同法》作為準(zhǔn)則，“明示條款不得違反”在一定程度上限制了對(duì)合理期待法則的解釋?zhuān)@也是起初合理期待解釋理論重視度缺失的一個(gè)關(guān)鍵因素。

二、合理期待原則的適用性分析

(一)該原則于保險(xiǎn)法中的適用人群

合理期待原則的適用基礎(chǔ)并不是保險(xiǎn)合同雙方交易或談判上的不平等能力，而是體現(xiàn)在超級(jí)附合性上，這是保險(xiǎn)格式條款所賦予的。首先，保險(xiǎn)條款內(nèi)容的擬定由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)完成，因此從很大程度上來(lái)講，保險(xiǎn)合同的起草是對(duì)保險(xiǎn)人意愿的體現(xiàn)，這同被保險(xiǎn)人本身所具備的保險(xiǎn)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)不存在關(guān)聯(lián)性；其次，保險(xiǎn)人在進(jìn)行保單的起草過(guò)程當(dāng)中，并不會(huì)就保險(xiǎn)消費(fèi)群體的經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)給予考慮，且在保單內(nèi)容中也未對(duì)保單持有人的經(jīng)驗(yàn)是否豐富作相應(yīng)條款的細(xì)分。那么，既然在保單的制定、出售環(huán)節(jié)中并未對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)是否豐富加以區(qū)分，則在合理期待原則的適用上就不應(yīng)排除具有豐富經(jīng)驗(yàn)的被保險(xiǎn)人；最后，在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)足夠豐富的情況下，雖然可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上做出更加利于自己的選擇，但依然不能通過(guò)與保險(xiǎn)人的協(xié)商來(lái)修改保險(xiǎn)條款，由此來(lái)看，經(jīng)驗(yàn)的豐富與否在實(shí)質(zhì)上并不會(huì)影像保單內(nèi)容，且保險(xiǎn)交易過(guò)程當(dāng)中被保險(xiǎn)人所處的附從地位也不會(huì)發(fā)生變化。由此來(lái)看，相較于普通消費(fèi)者，有著豐富經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者同樣無(wú)法就合同條款進(jìn)行協(xié)商，所購(gòu)買(mǎi)的保單也同樣由保險(xiǎn)人來(lái)完成擬定，因此，被保險(xiǎn)人本身的特質(zhì)部應(yīng)當(dāng)影響到合理期待原則的適用性。

假設(shè)合理期待原則不適用于有著豐富經(jīng)驗(yàn)的被保險(xiǎn)人成立，那么就可以理解為：雖然付出了相同的保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)了一樣的產(chǎn)品，但其所獲得的保險(xiǎn)保障要低于一般消費(fèi)者，這顯然是缺乏公平性的。

(二)該原則于保險(xiǎn)法中的適用范圍

在極少數(shù)的保險(xiǎn)合同中，合同雙方均參與條款的擬定，且在標(biāo)準(zhǔn)條款印刷條款的基礎(chǔ)上，又針對(duì)被保險(xiǎn)人的具體需求來(lái)作出相應(yīng)的修改，即保險(xiǎn)人通過(guò)私人定制的條款內(nèi)容來(lái)獲得大客戶。這一過(guò)程中合同雙方的意志均得到了體現(xiàn)，因此合理期待原則就不具有適用性。由此來(lái)看，保險(xiǎn)交易當(dāng)中，被保險(xiǎn)人的附從地位是合理期待原則適用的基礎(chǔ)，但在一些商議性條款上，因合同雙方基本具備平等的締約能力，且合同的達(dá)成是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人自由磋商的結(jié)果，故未體現(xiàn)附從地位，因此，合同在本質(zhì)上就類(lèi)似于普通合同，不再是對(duì)合同某一方期待的滿足，而是對(duì)雙方真實(shí)意愿的體現(xiàn)。而對(duì)于由保險(xiǎn)人起草完成的合同條款，不管相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批與否，這一原則均應(yīng)體現(xiàn)適用性。

三、合理期待原則于保險(xiǎn)法中所表現(xiàn)出的局限性

20世紀(jì)之后，隨著契約的社會(huì)化發(fā)展，法官在合同的解釋上開(kāi)始注重其同公共政策、社會(huì)利益的一致性。合理期待原則是于1970年，由基頓教授所提出的，這一原則的提出是對(duì)傳統(tǒng)合同法解釋的重大突破，從理論層面上受到美國(guó)學(xué)界的廣泛關(guān)注，并獲得認(rèn)同和推崇，并發(fā)展成為解釋保險(xiǎn)合同法的新原則。合理期待原則在最初被美國(guó)法院接受的一段時(shí)間里，濫用情況一度非常嚴(yán)重，在社會(huì)中引起強(qiáng)烈反響，這時(shí)的合理期待原則被詬病為“法官的期待”。

合理期待原則被濫用，其中的一個(gè)重要原因便是過(guò)于籠統(tǒng)，其與一般標(biāo)準(zhǔn)相類(lèi)似，而未形成獨(dú)立的一套規(guī)則。合理期待原則的優(yōu)點(diǎn)在于具備法律靈活性，能夠同價(jià)值觀念變化相結(jié)合，但在某些時(shí)候這一優(yōu)勢(shì)也會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榱觿?shì)。且當(dāng)法官效勞于某種意識(shí)形態(tài)時(shí)，就會(huì)未不公平的意識(shí)形態(tài)提供便利。基于此來(lái)看，建立適用、具體的規(guī)則就極具必要性。

[1][德]迪特爾·施瓦布.民法導(dǎo)論(中譯本)[M].鄭沖譯.北京：法律出版社，2006：583.

[2]羅俊偉.論保險(xiǎn)契約之規(guī)制[J].萬(wàn)國(guó)法律，2012，6(171)：17.

[3][美]小哈羅德·斯凱博.國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(上冊(cè))[M].荊濤等譯.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，1999：182-191.

D922.284

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：2095-4379-(2017)27-0217-01

張方舟(1993-)，男，浙江紹興人，本科，任職于北京銀行股份有限公司杭州分行，研究方向：金融法。