網絡保險模式下判定保險人履行明確說明義務的探究

呂秋蕾

南京師范大學法學院，江蘇 南京 210023

網絡保險模式下判定保險人履行明確說明義務的探究

呂秋蕾

南京師范大學法學院，江蘇 南京 210023

隨著電子商務在市場上已逐步占據重要地位，保險行業也不甘落后紛紛建立起網絡銷售模式。近年來，保險電子商務已經起步并迅速發展，而在網絡虛擬交易的銷售模式下，使得保險人在傳統保險交易模式下面對面這一直接的說明方式難以介入，進而給保險人履行其說明義務帶來一定障礙。因此，本文結合網絡保險銷售的現狀進行分析，對網絡銷售中保險人如何就免責條款履行提示及明確說明義務進行探究。

網絡保險；明確說明義務；履行

一、保險人的明確說明義務

1995年保險法第十八條提出“明確說明”這一理論，至于如何明確說明，沒有詳細規定。對于保險人是否履行了明確說明義務這一問題在事務當中依舊爭議不斷。而隨后于2015年12月1日生效的《保險法解釋(三)》也僅僅就如實告知義務作了相關規定，卻還是未對明確說明義務進行進一步的明確規定。

二、網絡投保明確說明義務現狀

網絡保險與傳統保險的最大不同在于其缺乏了保險相關的書面憑證，這一特點使得在法庭辯論中如何認定保險公司是否履行了明確的說明義務成為了雙方爭議的焦點。筆者認為，與傳統保險相比，網絡保險中證明保險人明確告知義務的履行的區別表現如下：

第一，網絡保險中保險人的提示義務表現為，投保人在投保時若能夠通過保險人提供的鏈接或頁面直觀的看到對應險種的電子條款和加大加粗的免責條款，以此視為盡到提示義務。

第二，保險人履行明確說明義務表現為，投保人在投保時通過保險人提供的鏈接或頁面直觀的看到對應險種的電子條款和加大加粗的免責條款后在計算機終端點擊確定鍵。

三、網絡保險中保險人明確說明義務的司法運行狀態

保險人敗訴的情況包括：保險人提其官方網站卡單激活系統截圖未能證明電子保險單是投保人自己激活生效的；保險人對責任免除條款進行了標示，但“投保人聲明欄”等僅提示閱讀，未記載保險人已做解釋；“投保人聲明欄”等記載保險人就“責任免除條款”向投保人做了提示、解釋，但對其他免除保險人責任的條款未能明確說明；保險人對“責任免除條款、免配額、免稅率、比例賠付或者給付”意外的免除保險人責任的條款未能明確說明；“投保人聲明欄”記載保險人已經提示投保人閱讀并進行了解釋，但未以黑體字等標示責任免除條款，可認定為未履行提示義務等等。

保險人勝訴的情況包括：用黑體字特別注明責任免除摘要，而且免責條款的文字表述清楚，不存在歧義，能夠為常人理解，投保人對上免責條款的內容不存在理解上的困難，且“投保人聲明欄”等記載保險人已向投保人進行了解釋，投保人也簽字認可；責任條款屬于法律法規的禁止情形，因而無需解釋等等。

四、網絡保險中判定保險人履行明確說明義務的依據

雖然判決應當依據個案的具體事實和證據作出，但是從已有案例的判決中可以總結出以下判定在網絡保險銷售模式下保險人已經履行明確說明義務的依據：

(一)保險人應當確保是由投保人親自進行網上投保、簽字，保險代理人可以予以指導，盡量避免投保人委托他人代為簽字或是保險代理人代其進行網上投保操作等非投保人本人操作的情形出現。

(二)免責條款以不同于其他條款的方式顯示。針對在購買自助式保險卡和直接在網頁頁面上進行保險購買的情況中出現的免責條款，保險人應當用足以引起投保人注意的方式提醒投保人注意。這里足以引起投保人注意指的是足以引起一般人注意就可以了，而并不強求必須引起某一特定類型的人注意。

(三)以不同方式對免責條款進行解釋。針對不同的免責條款應當以不同的方式予以解釋、說明，例如對于通俗易懂的免責條款，給予一般程度的解釋；對專業性較強的免責條款，則應該給以較高程度的說明，甚至在必要的情況下可以予以書面或口頭的說明。

(四)在投保人生成電子保單后，保險人應該及時對客戶進行回訪，詢問投保人對保險條款特別是免責條款是否認真閱讀、是否存在疑惑，并對于保險人的疑惑進行詳細的解答以求進一步履行相關的說明義務。

(五)做好證據的保存工作。在保險合同糾紛案中，一旦涉及責任免除條款的爭議，保險公司就有義務對履行了明確說明義務進行舉證。在網絡保險的銷售中，電子保單這一憑證便是保險人最直接的書面證據，因此對于電子保單應當做好相應的保存工作。另外對于采用非書面形式進行說明的內容，保險人也需要對其進行保存，例如對于回訪的錄音保存等等。

綜上所述，網絡保險中保險人想要降低其訴訟風險，應當充分履行明確說明義務并做好證據保留工作。

[1]溫世揚.保險法[M].北京：法律出版社，2003.

[2]馬寧.保險人明確說明義務批判[J].法學研究，2015(3)：102-119.

D

A

2095-4379-(2017)25-0265-01

呂秋蕾(1996-)，女，漢族，四川宜賓人，南京師范大學法學院，本科在讀，研究方向：法學。