農行浙江臨海市支行2016年金融綜合研討會綜述

毛文彬

摘 要：文章從五個方面對農行浙江省臨海市支行與臨海市農村金融學會聯合舉辦的“2016年金融綜合研討會”進行了綜述。

關鍵詞：小微企業服務 互聯網金融 掌上銀行

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-170-02

為認真學習和貫徹落實黨的十八屆六中全會精神，進一步更新觀念理念，提高金融應用研究水平，更好地為全行經營管理提供智力支持和決策參考。農行浙江省臨海市支行與臨海市農村金融學會于2016年12月14日聯合舉辦“2016年金融綜合研討會”，會上共收到并交流論文36篇，圍繞以供給側結構性改革為主題，對加快重點鎮小城市建設、小微企業服務、信貸投放與風險控制、防范電信網絡詐騙、互聯網金融、掌上銀行、普惠金融、電子銀行和提升個人中高端客戶服務及完善基層行激勵機制等課題展開了熱烈的討論，主題鮮明、觀點深刻、內容豐富，對推動當前農行改革與發展起到積極的作用。現將主要觀點綜述如下：

1.農行支持重點鎮小城市建設的路徑和措施。小城市建設是重點鎮全面發展的一次重要契機，是關乎民生，提高居民生活中質量，轉變當地經濟模式，促進人與環境和諧共處，帶動周邊共同發展的有利舉措。但是在小城市建設中，困難和問題依然十分突出：一是融資渠道單一，資金保障有限；二是市民意識薄弱，公眾參與度較低；三是城市經濟格局未形成，居民金融需求層次有待提高。農行在支持重點小城市建設中存在的問題：一是不良貸款上升，信用風險防控形勢嚴峻；二是對公存款增長瓶頸難以突破；三是有效信貸投放后勁不足；四是中小企業擴面步伐放緩。為此，采取的對策、措施：加強政銀企全面合作，實現多贏。一是加快轉型，以產業升級帶動城市發展；二是加快改革，以“體制創新”破解發展障礙；三是強化資產營銷力度，夯實客戶儲備；四是加大負債業務的營銷和拓展力度；五是強化風險防范，加強內控管理；六是抓好文明標準服務，進一步提升農行社會形象。務實創新，智慧經營，加快農行小城市業務的有效、規范、健康發展，鞏固和擴大農行在小城市建設中的領軍銀行地位和作用。

2.個人信貸支持供給側結構性改革路徑探究。一是抓好源頭，做好認真的貸前調查。在源頭上，重視對借款人的人品、押品、產品、負債、擔保及信用情況的貸前調查，對信用狀況不好、收入還貸比和資產負債比超過規定比例的高杠桿的借款人不予信貸準入，對落后產能、產能過剩行業的借款人壓縮或退出，對優質樓盤的房貸積極介入支持幫助化解房地產庫存，對高新技術經營實體、綠色信貸、符合條件的“三農”客戶等給予堅決支持。二是實事求是，做好規范的資金用途，個人信貸要把握好資金用途的真實流向，堅決不能違規流入股市投機、高利貸等高風險高杠桿領域。三是正視風險，做好有效的不良化解，通過加強風險排查，前瞻性把握風險化解時機；靈活運用清收、核銷、轉讓、重組、回調等五個渠道，加快不良資產處置進度；四是大力推進全面風險管理，理順信貸管理體制；五是大力調整信貸結構形成多維度的合理比例；六是規范信貸操作，拒絕觸碰“高壓線”；七是落實風險管理主體責任，明確每一個環節的責任；建立良好信貸文化，形成審慎穩健的信貸文化。

3.如何加快信貸投放與強化風險控制。首先明確信貸投放重點：一是對接好政府性大項目、優質大企業。結合當前臨海實際，以83省道項目成功投放為良好開端，對接好頭門港新區基礎設施建設項目貸款投放，加快臨海市城市污水處理廠擴遷建工程項目貸款1.5億元上報，加強城市生活垃圾焚燒發電廠擴建工程項目跟蹤。做到眼勤、手勤、腿勤，充分利用我行政策、產品、服務優勢，提高大項目的營銷成功率。關注年度省級、市級重點建設項目、五水共治項目、PPP項目等名錄、臨海市政府“十三五”規劃交通三大建設、臨海市“美麗公路”建設等項目，繼續加強銀政橫向合作聯動，密集拜訪城投、旅投、衛投等投資公司，獲取信息，優先服務，搶占先機。二是服務好優質小微企業。在行業上，要重點關注已經有相對成形的技術研發能力和商業模式的新興行業，比如健康醫療、新能源、影視、文化創意產業等。在服務上，要發揮好科技專營機構等的作用，運用入園企業前期貸、科創貸等優勢產品，提高對新興企業的金融服務覆蓋面。盡快開辦與政府風險共擔補償基金以及政策性擔保公司的增信合作業務。在客戶上，要重點盯住科技園區、文化創意園區、電子商務園區、特色小鎮等一些創新型企業，以及在新三板和省市股權交易中心掛牌的科技型企業。三是努力實現新產業、新領域貸款投放的突破。在投行業務上，加快資金池和理財組合業務的創新，進一步做大高端投行、資產管理、同業和票據業務，大力拓展地方債分銷、黃金拆借、利率互換等新興金融市場業務。突出投貸聯動，通過理財資金投資實現對產業基金的前端股權融資，鎖定后續信貸介入機遇。重視提供綜合化融資服務，針對上市公司、集團客戶，幫助合理搭配銀行貸款、債券發行、股票增發、融資租賃等的比重。要進一步擴大資產證券化、并購貸款等業務的運作面，提高客戶粘合度。四是在國際業務方面，要在提高傳統的國際結算、結售匯業務歸行率的基礎上，重點瞄準“走出去”企業，通過參融通、內保外貸和組合類交易產品等的運用，提高收益回報。加強本外幣協同營銷，加快跨境電商支付、跨境本外幣資金池等新興業務發展。其次，強化風險控制。要堅持不懈抓好貸前風險源頭治理，抓好貸中風險有效控制，抓好潛在風險客戶化解，抓好不良清收處置，抓合規經營。全行在抓好業務經營收官的同時，要牢固樹立依法合規經營意識，大力推進案件防控體系建設，加強安全生產管理，筑牢長治久安的基礎。

4.商業銀行防控電信網絡詐騙措施探討。在當前高速發展的動態金融環境中，金融詐騙的案件層出不窮，犯罪分子的手段也不斷更新升級，電信網絡詐騙呈高發態勢，并有愈演愈烈之勢，對人民群眾的財產安全和社會的和諧穩定構成了巨大威脅，雖然在公共場所都有警示標語張貼，但上當受騙的老百姓仍不計其數。一是電信網絡詐騙的主要類型：“冒充型”詐騙、“中獎型”詐騙、退稅退單詐騙和利用社會熱點詐騙等。尤其是社會熱點事件也常被犯罪分子利用，犯罪分子如冒充紅十字會騙取廣大民眾的捐款救災，大發災難財，或是將虛構的尋人、扶困等內容以“愛心傳遞”的方式發布在朋友圈，不少網民都會轉發，但其信息所留聯系方式絕大多數為詐騙信息。二是電信網絡詐騙的主要特點：危害范圍廣、隱蔽性極強、專業程度高和贓款追繳難等。為此，商業銀行防范電信網格詐騙防控舉措：一是規范臨柜業務操作，注重業務管理監督；二是加強安全防范培訓，強化深度銀警合作；三是推進“心防工程”建設，打造立體宣傳網絡；四是引導賬戶安全管理，側重電子渠道使用。五是攜手合作，群防群治。農行要與社區、居委會、村民委等基層組織溝通、聯系，做好普及、宣傳教育工作，結合各種詐騙案例，讓人民群眾做好自身防范，并向周邊的親戚好友宣傳，特別是獨自在家的中老年易受騙群體，以此增強全民的防詐騙意識。

5.加快農行互聯網金融業發展的策略。面對互聯網金融的發展帶來的壓力和挑戰，農行必須制定相應的措施，積極應對挑戰才能固本強基，化挑戰為機遇，真正實現業務發展的提速升級。一是制定總體規劃設計，構建長遠發展藍圖，面對互聯網金融發展的新形勢，農行應充分認識到互聯網金融發展的機遇和挑戰，從全行戰略高度，加緊制定互聯網金融的總體規劃設計，構建長遠發展藍圖，形成進入互聯網金融市場和應對激烈競爭的戰略舉措，明確相關部門的職責分工，切實轉變傳統觀念，加快創新，增強在互聯網金融領域的競爭主動權。二是實施大數據經營戰略，加大數據建立和應用。農行應充分采集和分析各類客戶的行為數據，整合自身的數據庫，搭建大數據平臺，進而進一步綜合已有的內部數據，協同外部社會化數據，進一步完善數據分析，充分發掘客戶大數據提高市場分析能力、客戶需求分析能力，為業務經營提供強有力的數據技術支持。在統一的大數據平臺的基礎上，對數據進行分析和挖掘，深入分析客戶行為和生活形態，并在此基礎上有針對性地制定全流程的客戶經營策略，更加精準的為客戶提供個性化的服務。三是加大金融創新力度，打造全方位的金融生態圈。農行要加快互聯網產品的研發，打造“金融服務集成商”。既打造門戶金融生態圈、建立電商金融生態圈、建設社交金融生態圈。四是發展農村市場，提升三農服務水平。農行應結合當前農村金融服務環境現狀和群體特征，研究制定互聯網金融服務“三農”的總體方案，面向長遠構建農行互聯網金融發展的藍圖。按照支付帶動融資、線下帶動線上；商戶聯動個人、農村聯動城市的策略，逐步建立起適應互聯網生態環境、適應互聯網用戶習慣、滿足“三農”群體特色需求的多層次、全業態、開放融合的產品和服務體系，全面推進互聯網金融在“三農”領域的發展。五是關心客戶體驗，提升客戶服務質量。充分利用互聯網技術和移動通信技術，開展跨界服務，增強客戶體驗，提升客戶服務的質量和效率。六是實施積極的風險防控策略，加強風險防范意識。為防止互聯網金融業務在創新過程中可能產生的操作、信用、市場和合規風險，農行應設置一定的隔離措施，采取單獨制定政策制度和業務管理辦法、強化規模控制、保持與監管機構密切溝通等有效措施，切實加強防范，防止風險擴散和傳導。

本次研討會還就小微企業服務、掌上銀行、普惠金融、電子銀行和提升個人中高端客戶服務及完善基層行激勵機制等課題進行務實探討，交流經驗，對提升我行業務經營管理水平和精細化管理起到較好的促進作用。

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：趙毅）