農村資金互助社發展的影響因素及其改進對策

羅旋

摘 要：當前，我國農村資金互助社的數量與規模得到不斷的擴大，其發展，模式也呈現多樣化的發展趨勢。本文主要分析以及研究了我國農村資金互助社發展的影響因素，同時結合我國農村資金互助社發展的實際需求以及現實發展情況，提出了我國農村資金互助社的發展對策。

關鍵詞：農村資金互助社；影響因素；發展模式

農村資金互助社作為我國的農村金融組織，但是相對于我國的村鎮銀行來說，其發展相對比較之后以及緩慢，這嚴重影響了我國農村用戶信貸需求的有效滿足，同時也對我國農民收入的增加以及農村經濟的發展造成了影響。

一、農村資金互助社概述

（一）農村資金互助社的概念

農村資金互助社作為一種特殊的合作金融組織，該組織是在國家相關部門的指導下，由鄉鎮、村企業以及農村居民自愿參加入股而組織建立的，同時向社員提供貸款、存款以及結算等金融業務的一種非營利性的互助合作組織。其主要經營宗旨就是服務社員，并且為社員謀取共同利益。與其他的金融組織相比，農村資金互助社是農村自擔風險、自發入股以及自發組織的一種具有合作性質的農村金融組織。

（二）農村資金互助社的特點

從農村資金互助社的特點來看，主要可以歸納總結為以下幾點：

第一，互助性。農村資金互助社作為一種互助合作的金融組織形式，該組織不以盈利為目的，同時不向內部社員吸收存款、發放貸款以及辦理其他類型的金融業務，同時不以農村資金互助社的資產來向其他單位以及個人提供相關的擔保。

第二，合作性。農村資金互助社的建立與發展主要是依托村鎮農戶自有的資金以及政府的扶持資金等，并且通過低利率貸款來互相幫助，同時對于農村資金互助社組織起來的資金，不僅僅實施內部的組織管理，同時還由農戶自主的對資金實施合作監督運行等。

第三，靈活性。由于農村資金互助社的規模比較小，同時手續比較簡便，辦理業務的程序比較簡化，在農戶貸款的過程中不需要抵押擔保，并且風險較低，在發展信貸的過程中，很容易獲得農戶的基本信息以及信用情況，借貸雙方的信息對稱度比較高，能夠有效的減少組織內部貸款的信用風險。

第四，地域性。農村資金互助社建立的地域范圍比較狹窄，在其運行以及使用的過程中，往往只為社內的成員提供相關的金融服務，因此其具有明顯的地域性。

（三）農村資金互助社的發展現狀

由于我國銀行業以及相關金融機構對農村金融的發展與支持存在明顯不足的情況，使得我國農村資金互助社的發展也進入一個迅速的發展階段，從當前我國農村資金互助社的發展現狀來看，主要表現為以下幾點：

第一，農村資金互助社在一定程度上解決了我國農村金融發展供給不足以及競爭力不充足的情況，同時促進了我國農村金融供給不足以及競爭力發展不充足的情況。

第二隨著我國農村信用社向商業化的發展進入加速改革的發展階段之后，我國農村金融的發展遇到了一定的阻礙，但是農村資金互助社的成立與發展為我國農民專業合作組織的發展提供了強有力的支持，并且促進了農民專業合作組織的發展。

第三，農村商業銀行將信貸資金以同業拆借的形式批發給農村資金互助社，將交易成本和識別風險轉移給農戶內部市場，實現了商業銀行面向農村市場的規模經營，從而形成了商業銀行資金回流農村的機制。

二、農村資金互助社發展的影響因素

（一）部分農村資金互助社的發展不規范

從當前我國農村資金互助社的發展現狀來看，從規范程度的劃分來看，可以分為三類：第一種是經過我國銀監會批準、工商部門登記注冊的農村資金互助社。第二種是雖然經過我國工商部門登記注冊，但是沒有經過銀監會批準的農村資金互助社。第三種是經我國國務院扶貧辦倡導發起的，在我國部分省、縣建立發展的“貧困村村級發展資金互助協會”這種類型的組織既沒有在我國的工商部門登記注冊，又沒有納入我國銀監會的監管范圍。因此，由上可以看出，我國大部分和農村資金互助社亟待規范與發展。

（二）市場準入過嚴，監管方式滯后

影響我國農村資金互助社緩慢發展的另一個重要因素就是市場準入過嚴，監管方式落后等。當前，我國農村資金互助社的監管權限高度集中于我國的中央政府，同時市場準入過嚴。這種高度集中的金融監管體制已經不能適應我國農村資金互助社的發展與進入。由于受到監管成本、責任以及風險等因素的影響，我國農村資金互助社的發展遇到了較大的阻礙，許多農村資金互助社沒有拿到金融業務的經營許可證。另外，我國當前對農村資金互助社實施審慎監管，這嚴重阻礙了我國農村資金互助社的發展與進步。在《農村資金互助社管理暫行規定》中指出，農村資金互助社不得建立分支機構，農村資金互助社缺少組織服務網絡，缺乏規模經濟。

（三）市場定位弱化，經營管理水平不高

農村資金互助社所服務的農村以及小微企業的市場定位弱化，農村資金互助社的經營管理水平不高導致農村資金互助社的發展面臨著信貸服務能力不足、盈利能力不強以及盈利水平過低等問題。農村資金互助社成立的主要目的是為了滿足農村中低收入群體的金融服務需求，其不是以盈利為目的的，但是部分農村資金互助社在發展的過程中受利益驅使，其經營發展方向逐漸偏離，在發放貸款的過程中重點發展那些貸款金額比較的企業，但是卻不能滿足那些真正有需求的個體農戶。另外，部分農村資金互助社缺乏專業的從業人員，其管理水平儀及業務素質能力都有待提高與發展，與其他的金融機構相比，農村資金互助社的工作人員缺乏系統的金融黃鉆也知識，他們對金融風險的認識不足，使得農村資金互助社的經營管理水平不高。

三、農村資金互助社發展的改進對策

（一）促進農村資金互助社的規范化發展

首先應該在我國已建的農村資金互助社發展的基礎之上，依據農村資金互助社社員的需求之上，建立經過我國銀監會批準的，并且在工商部門登記注冊的規范的農村資金互助社。例如日本農業合作組織建立的農協，這個組織經營的業務就包括農民生產生活資料的供應、農產品的收購以及農業信貸等方面，依據其實踐發展結果來看，農協的發展對日本農業經濟的發展起到了十分重要的推動作用。其次，應該積極整合政策性金融，將用于財政扶貧資金建立的“貧困村村級發展資金互助協會”發展成為規范的農村資金互助社。

（二）制定合作金融法律 ，改善對農村資金互助社的監管

首先，國家應該盡快制定農村合作金融法等相關法律法規，從國外的相關實踐經驗表明，為了促進合作金融的發展，大部分國家和地區都建立了合作金融法律，同時這些法律都隨著金融市場的逐漸發展而不斷完善。其次，應該放寬農村金融市場的準入。對于那些沒有經過銀監會推動的以及農民自發組織建立的一些內生性的金融組織，農村金融監管當局應該盡快解決他們的金融精英許可證問題，并且逐漸將其納入到金融監管體系中。最后，應該加快構建農村資金互助社的中央與地方分級監管體制，從而形成一個相對比較寬松的監管環境，并且適當的鼓勵適合當地經濟發展的金融創新發展機制，從而分散農村金融風險，實現降低農村金融系統風險的目的。

（三）明確市場定位，提高經營管理水平

農村資金互助社應該積極轉變經營觀念，不斷完善農村資金互助社的股權結構以及治理結構，完善員工的激勵機制以及約束機制，逐漸提高員工的金融職業技能以及業務管理能力，完善業務能力以及管理流程，從而建立健全農村資金互助社的內部控制制度，建立有效的金融風險防控機制。另外，應該積極堅持支農支小的市場定位，同時積極開展微型金融業務。針對農村金融業務的特點以及農戶的金融需求，以簡單的存取、貸款、匯兌和保險等為主的基礎性金融服務，逐漸降低農村資金互助社的經營成本。

四、結語

總而言之，農村資金互助社的發展帶動了農村經濟的發展。本文在分析了農村資金互助社的發展現狀以及影響因素的基礎上，提出了促進農村資金互助社的發展建議，即：促進農村資金互助社的規范化發展、制定合作金融法律，改善對農村資金互助社的監管以及明確市場定位，提高經營管理水平，從而通過多方面的改善對策來促進農村資金互助社的發展與進步。

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