互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)大學(xué)生的影響分析

楊淑琴

【摘要】在每一個(gè)行業(yè)中，都有著一個(gè)市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者。支付寶在在線支付行業(yè)中就處于這一地位，現(xiàn)在越來(lái)越多的人已習(xí)慣使用這個(gè)快速便捷的支付平臺(tái)。自從2004年12月成立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司之后，經(jīng)過10年左右的掙扎與進(jìn)步，支付寶的客戶開始超越性別、職業(yè)和年齡的界限，它似乎已進(jìn)入了一個(gè)無(wú)比高光的時(shí)代。本文具體分析目前支付寶平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)程中所衍生的幾種常見模式，并利用調(diào)查問卷方式來(lái)實(shí)證分析解讀互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)大學(xué)生一族的實(shí)際影響。

【關(guān)鍵詞】支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生

支付寶是阿里巴巴旗下的一個(gè)第三方網(wǎng)上交易支付平臺(tái)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，它目前在我國(guó)第三方支付領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，支付寶平臺(tái)為客戶與企業(yè)提供了“中間人”角色，這也是支付寶最基本的運(yùn)行模式，它可以避免網(wǎng)絡(luò)支付中可能存在的欺詐行為。

一、現(xiàn)階段支付寶平臺(tái)的發(fā)展形勢(shì)

截止到2016年初，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)超過6.6億，這也大幅度促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在2016年所發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額6.8萬(wàn)億元，也就是說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)占到了社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1/10。可以預(yù)期，隨著未來(lái)社會(huì)電子商務(wù)不斷發(fā)展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式還將占據(jù)更大市場(chǎng)份額，擁有更大發(fā)展空間。

二、基于支付寶所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式

支付寶平臺(tái)的服務(wù)目標(biāo)就是“簡(jiǎn)單、快速、安全”，它憑借此優(yōu)勢(shì)博得了大部分網(wǎng)民群體的支持。由支付寶平臺(tái)所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式有許多，他們對(duì)大學(xué)生群體的影響都是非常之大的。

（一）余額寶

余額寶是以支付寶為基礎(chǔ)、內(nèi)嵌支付寶余額增值服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式。自2013年余額寶推出以來(lái)，它對(duì)支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務(wù)就吸引了學(xué)生一族，提高了他們對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣。對(duì)大學(xué)生群體而言，他們沒有固定的收入或者說(shuō)收入極少，如果購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎不可能實(shí)現(xiàn)，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見的，這對(duì)大學(xué)生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費(fèi)心理。當(dāng)然，余額寶平臺(tái)也遵循了互聯(lián)網(wǎng)金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學(xué)生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財(cái)富，視大學(xué)生群體為社會(huì)消費(fèi)主力，在為大學(xué)生提供實(shí)惠與便利的同時(shí)，也促進(jìn)了余額寶的快速成長(zhǎng)。

（二）校園一卡通

校園一卡通是學(xué)生在學(xué)校中使用最頻繁的工具之一，它承擔(dān)著眾多職能，比如：考試身份憑證、消費(fèi)付款、考試?yán)U費(fèi)、機(jī)房上級(jí)認(rèn)證、圖書館借閱證等。支付寶和校園一卡通的合作可謂是雙贏，給學(xué)生們的日常生活帶來(lái)了極大的便利。校園中雖然提供了，人工的現(xiàn)金充值和同銀行卡關(guān)聯(lián)的圈存機(jī)，但是在人流高峰期，仍然會(huì)有很多人排隊(duì)等候進(jìn)行充值。利用學(xué)生群體大都擁有自己的支付寶賬號(hào)的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，在支付寶與銀行卡關(guān)聯(lián)的同時(shí)，利用銀行卡將資金轉(zhuǎn)入學(xué)生支付寶賬戶，在由支付寶進(jìn)行結(jié)算后轉(zhuǎn)入學(xué)校的支付寶賬戶，最后充值進(jìn)入學(xué)生的校園一卡通。整個(gè)流程無(wú)需其他人工操作，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行，大大節(jié)約了時(shí)間和人力，擁有極大的優(yōu)勢(shì)被很多學(xué)校采用。以重慶地區(qū)為例，重慶工商大學(xué)、重慶理工大學(xué)、四川美術(shù)學(xué)院等都采用了這種新的充值方法。

從整體上來(lái)看，對(duì)善于接受新鮮事物的大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新給他們帶來(lái)了很大的方便。從最開始的網(wǎng)上購(gòu)物，轉(zhuǎn)賬到不斷發(fā)展的草根理財(cái)和校園一卡通充值應(yīng)用，給大學(xué)生的日常生活提供了更多選擇。其次，也給大學(xué)生群體提供了新的觀念，幫助他們提前接觸理財(cái)和金融，將日常理財(cái)?shù)挠^念帶給了他們，讓他們對(duì)于生活有了新的思考。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融還有一些安全問題和我們無(wú)法控制的因素帶來(lái)的一些負(fù)面影響，但總體上來(lái)說(shuō)影響是積極而正面的。

三、支付寶在大學(xué)生群體中的使用狀況及影響實(shí)證分析

（一）問題提出

對(duì)重慶工商大學(xué)融智學(xué)院進(jìn)行大學(xué)生群體的支付寶使用狀況調(diào)查，發(fā)放問卷200份，回收200份。主要調(diào)查問題為大學(xué)生每月利用支付寶的頻率次數(shù)。

（二）問卷結(jié)果分析

在對(duì)200人進(jìn)行問卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)上的每月開銷在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過50%的大學(xué)生每月上網(wǎng)網(wǎng)購(gòu)次數(shù)超過15次，此頻率已經(jīng)相當(dāng)之高，說(shuō)明網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為大學(xué)生日常消費(fèi)主流。其中又有69%的大學(xué)生選擇用支付寶來(lái)完成所有網(wǎng)上交易，所以說(shuō)支付寶平臺(tái)已經(jīng)成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的核心組成部分，甚至說(shuō)已經(jīng)成為大學(xué)生日常網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的一種習(xí)慣。

現(xiàn)如今，除淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站以外，包括像1號(hào)店、蘇寧易購(gòu)、蘋果等多個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站都已經(jīng)支持支付寶業(yè)務(wù)。甚至包括某些在大學(xué)生群體中非常熱門的線上網(wǎng)絡(luò)游戲、代購(gòu)、線下實(shí)體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務(wù)，這讓大學(xué)生拿著手機(jī)就可以通過支付寶來(lái)完成線上線下的各種購(gòu)物活動(dòng)，使便捷支付迅速走紅整個(gè)市場(chǎng)。因此支付寶對(duì)大學(xué)生的日常生活影響之大已經(jīng)不能僅僅從它的功能來(lái)看，它成為了大學(xué)生的一種生活品味。而從大學(xué)生使用支付寶的具體狀況來(lái)看，對(duì)支付寶充值也是目前大學(xué)生群體所青睞的一種存款模式，說(shuō)明支付寶有希望成為現(xiàn)有最好的第三方“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)銀行”。

四、總結(jié)

支付寶平臺(tái)為大學(xué)生的日常生活提供了更多更便利的選擇，同時(shí)也為大學(xué)生群體提供了全新的消費(fèi)觀念，使他們能夠從更多角度去看待消費(fèi)行為，并且學(xué)會(huì)理財(cái)。所以說(shuō)支付寶作為第三方金融交易的創(chuàng)新形式，它的發(fā)展前景非常樂觀，企業(yè)應(yīng)該看到它對(duì)大學(xué)生乃至所有用戶群體所帶來(lái)的實(shí)際影響，為平臺(tái)的更好發(fā)展提出更多的改善措施，使平臺(tái)功能更加完善。