大學生網絡貸款的現狀和對策研究

謝凱+左紅容

摘 要：近年來，隨著金融市場的快速發展，尤其是互聯網金融業的發展，涌現出來很多網絡貨款平臺。由于大學生群體基數大，對新鮮事物接收能力強，且消費需求旺盛又無收入，金融業向學生群體擴張，在學生中掀起了網絡貨款的熱潮。本文分析了大學生網絡貸款的現狀及危害，并提出了一些建議和對策。

關鍵詞：大學生 網絡貸款 建議和對策

網絡貸款也叫網絡借貸，是指在網上交易平臺辦理個人質押貸款業務，借入者和借出者均可利用網絡平臺實現借貸的在線交易。網絡貸款的模式有B2C和P2P兩種模式。校園網絡貸款模式主要是P2P個人對個人借款。由于其申請門檻低、手續簡單、放款速度快，迎合了大學生嫌麻煩的心理，校園成為各路資本角逐的市場。

一、大學生網絡貸款的現狀

（一）校園網絡貸款有需求

調查顯示，有61%的在校大學生傾向于選擇分期付款進行消費，對分期消費模式接納程度較高。在信用消費過程中，在大學生最常用的分期平臺分別是花唄、東白條、分期樂、趣分期等幾家認知度高的平臺。從分期消費方式上看，56.8%的大學生通過分期網站進行分期消費，使用信用卡分期消費的學生占比約為34.7%，只有5%的大學生使用網絡貸款進行分期消費。同時，95%的大學生使用分期消費的金額保持在5000元以下，主要集中在1000-3000元（占38.6%），其次是3000-5000元（占27.4%）和500-1000元（占21.8%），大學生分期消費比較理性。

（二）校園網絡貸款機構經營不規范

校園網絡貸款機構的宣傳存在欺詐現象，打著“零首付”、“免利息”等宣傳口號，實際加上高額“手續費”、在還款方式上搞“障眼法”，最終年利率可能達到20%左右，已屬于高利貸。網絡貸款公司的高額利潤來自服務費和逾期費，這些費用均由網絡貸款公司自行定標準，一般服務費是貸款總額的5%，有些平臺甚至收10%，一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

（三）校園網絡貸款機構缺少信息共享機制

各個網絡貸款機構之間只競爭不合作，信息不共享。在缺少統一的信息共享機制的情況下，惡意借款人會利用平臺信息不共享的缺陷而透支自己的信用，重復向網絡貸款機構獲得超過信用能力數倍的貸款。當然不排除網絡貸款機構出于市場滲透的需要有意識地縱容借款人在無力償還借款的情況下，“連環貸”，借款還貸。

二、大學生網絡貸款的危害

申請便利手續簡單、放款迅速的網絡貸款，在給大學生帶來便利的同時卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱，從而導致出現一系列問題。

（一）使大學生盲目攀比的心理日益膨脹

大學生因為出身地區、家庭背景等的不同經濟條件難免會高低不等，其消費水平自然也不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩定的大學生，很容易形成盲目的攀比心理。一旦有些網貸公司利用“零首付”“零利息”“最快 3 分鐘到賬”等幌子向他們進攻，他們很容易被吸引而貸款，從而更助長了他們的攀比和享受心理。

（二）容易發生盜用信息貸款現象

網絡貸款申請便利、手續簡單、放款迅速，一張申請表，一張學生證，一張身份證，

無需本人到場，也不必簽字“畫押”，在校大學生就可以貸款幾千甚至幾萬元.雖然只需要填寫一份分期付款申請表，但其中涉及的信息不少，而且部分貸款存在信息審核不嚴、高利率、高違約金的特點，極易發生盜用身份證、學生證貸款的情況。

（三）過度的超前消費影響大學生的學業和前途

網上貸款分期消費門檻低，為大學生提供了一個超前消費、奢侈消費的平臺，但不少人消費欠理性，甚至負債累累，影響學業。另外，一旦出現逾期不還的情況，將會影響大學生在銀行的個人征信，同時也面臨被起訴的風險。

三、對策與建議

（一）提高自我約束能力，樹立正確的消費觀

大學生熱衷于網貸消費，與個人缺乏“自我約束”有關。大學生在互聯網開通個人貸款支付業務較為容易，這使他們“放縱”了自己。網上商品琳瑯滿目，商家如“雙11、雙12”等噱頭眾多，打折力度大，更易使大學生花錢沒商量。學生消費能力要與自己的錢袋子相稱，過度的網貸購物，甚至將每月的生活費幾乎都用來還款，如此“前衛消費”還需謹慎，因此需要提高學生自我約束能力，培養自己的意志力抵制各種誘惑，樹立正確的消費觀。

（二）重視個人信用，樹立牢固的誠信觀

大學生熱衷于網貸消費也與對個人信用認知度較低有關。認為互聯網信用對未來沒有影響，這顯然是不正確的。互聯網上填一下個人信息就能辦理分期和貸款，嚴格一點的提供一下身份證和個人照就行。這種看似“簡單、方便”的程序，實則不簡單，申請過程中提供的家庭住址、身份證信息等其實都是隱形擔保，如不按時還款，某些網站就用恐嚇、騷擾等方式暴力催收。此外，隨著互聯網金融業務監管和征信體制的健全，惡意透支或貸款逾期將嚴重影響個人信用，甚至觸犯法律。輔導員要利用形式多樣的活動、班會進行誠信教育，幫助學生重視個人信用，樹立牢固的誠信觀。

（三）加大校園網絡貸款從業機構的監管力度

目前，我國正在向信用消費階段過渡，貸款、分期付款購買商品的現象將會越來越普遍，相關法律法規還不完善，網貸存在很大風險，校園網絡貸款出現惡性事件最直接的原因在于校園網絡貸款從業機構沒有嚴格按照要求進行業務操作。責任部門應當盡快制定相關法規，全面規范網貸行為，防止出現大規模的金融糾紛。

四、小結

目前我國在互聯網金融行業存在監管真空，一旦出現問題，容易使大學生陷入繁瑣的金融糾紛。因此，作為輔導員的我們在呼吁相關部門加強行業監管的同時也要初步了解和認識互聯網金融行為和基本知識。大學生應該提升自我防范意識，不要輕易相信別人，慎交朋友，以免上當受騙。家長平時應該多加關心自己的孩子，加強教育他們學會辨別真偽，正確認清社會中陰暗面，真正讓他們社會有用之才。

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