淺談經濟新形勢下銀行存款業務的發展策略

鄒琳琳

【摘要】當前，我國宏觀經濟發展處在下行期，經濟結構有待進一步優化，經濟運行仍存在不少突出矛盾和問題。經濟增長內生動力不足、企業經營景氣度下降、地方政府財政收支壓力加大、土地收入及融資平臺融資能力受限等情形，給銀行在穩存增存工作帶來了很大的壓力。如何在當前經濟形勢下，有效擴大存款市場份額，是擺在各銀行面前的一個迫切且核心的問題。

【關鍵詞】經濟形勢 存款業務 發展策略

一、我國經濟新形勢對銀行存款業務的沖擊

對銀行業來說，經營環境隨國家經濟形勢正發生變化，其中，銀行存款業務主要面臨三個方面的沖擊：一是經濟下行的沖擊。目前，我國經濟正處于高速增長向中高速增長的換擋期，2016年我國經濟增長6.8%，較去年同期下降0.4個百分點，在新舊模式和新舊產業轉型升級中，企業經營風險進一步上升，從而影響銀行業存款來源。二是利率市場化的沖擊。下一階段，金融改革的核心目標是實現金融要素價格市場化，充分發揮金融在優化資源配置中的作用，十八屆三中全會以來，利率市場化進程加快，毫無疑問，銀行在保持原有資產負債結構不變的情況下，盈利水平將出現大幅下降。三是開放市場準入的沖擊。為豐富金融體系，提高金融業效率，增加金融供給，外資銀行設立分行的標準以及經營人民幣業務的最低時間要求有所降低，民資和外資的進入促進了多層次銀行體系的形成，在滿足多方面金融需求的同時，也帶來了銀行業存款業務競爭加劇。

二、我國銀行存款業務存在的問題

（一）地方融資平臺清理

銀行存款下降與地方政府融資平臺貸款清理存在一定關系。融資平臺類客戶，由于擔心日后拿不到貸款，習慣積存大量存款，形成企業存貸雙高的局面。伴隨融資平臺清理，部分企業存款需要償還一定貸款，銀行存款量受到極大影響。此外，當融資平臺開始用款，因結算賬戶開立在大行，平臺企業存在股份制銀行的資金很可能會流向國有銀行，這必將加大商業銀行存款業務壓力。

（二）貸款新規的影響

銀監會發布的“三個辦法一個指引”，旨在從根本上改革傳統貸款支付方式，變“實貸實存”為“實貸實付”，從源頭上全面提升商業銀行信貸管理水平。然而，貸款新政實施之后，引起的直接結果就是貨幣流通速度下降，銀行創造貨幣的功能也受到不同程度的減弱。隨著各家銀行貸款新政的貫徹落實，政策效應逐漸顯現，這也是成為影響新增存款增加的重要原因。

（三）同業競爭加劇

同業存款競爭一方面能促進銀行創新金融產品，另一方面也給銀行存款業務帶來了巨大壓力。隨著外資銀行的大規模進入和股份制銀行的迅速擴張，城市金融業務成為競爭焦點，而對公存款業務的競爭則成為重中之重。對于國有商業銀行，傳統業務競爭優勢日益弱化。股份制商業銀行作為市場新入者，對公存款競爭能力迅速增強，其間也出現一定的不正當競爭，打亂了銀企間的存款規定，影響同業的業務開展。

（四）企業自身因素

國家對金融實施宏觀調控，及時調整了信貸政策，對開發區貸款、房地產貸款從嚴控制，同時，著重支持大中型企業，使得一批中小型企業向銀行融資難度加大，從而制約了中小企業存款的增長。此外，原材料價格的持續上漲、社會資金趨緊、央行貨幣投放減緩等因素，也造成企業應收款回籠速度放慢，制約了企業在銀行存款的增長。

（五）存款業務創新難

存款產品由期限和利率兩個要素構成，但在我國實際上只有一個要素，即期限。當前我國存款利率受到中國人民銀行管制，利率由存款期限決定，存款期限一定，其相應的利率也就確定了，銀行不能完全獨立地確定存款利率，這就導致銀行存款產品要素單一，存款產品創新能力不足，產品同質化現象嚴重等問題。

三、解決銀行存款業務問題的措施

（一）重點開發優質大客戶存款業務

銀行要充分利用自身產品優勢，把優質大客戶作為發展對公存款業務的營銷重點，根據業務發展需要配備專職客戶經理，有針對性地制定大客戶金融服務方案，集中營銷，維護客戶關系。瞄準高速公路、市屬重點工程等重大項目客戶，做好增存穩存工作。主動上門拜訪，爭取客戶支持。調動一切積極因素，有步驟吸收新客戶存款。此外，還可通過不定期召開銀企聯誼會，積極參與政府組織的與資金有關的各種會議等方式，加強銀企、銀政合作，多方捕捉公存信息。

（二）大力開發貸款業務，以貸引存

以貸款為抓手，加強與貸款客戶的全面合作。在發展對公存款業務時，堅持在高質量發展的基礎上加快發展速度，做到質量與速度兼顧，效率與效益同步。一方面把深入做好無貸款客戶的穩存和增存列為發展對公存款業務的重點，深入做好大公司無貸戶客戶營銷工作，積極拓展重大基礎設施和重點項目客戶市場，進一步夯實對公存款客戶基礎，另一方面加大對優質項目的貸款投放力度，從開發新項目資源入手，制定具體工作方案，全力開展項目儲備，實現以貸引存。

（三）提升銀行存款業務產品吸引力

銀行經營產品單一化決定了存款市場的局限性，在局限的環境中，銀行同業間對存款客戶的競爭難度可想而知。要想在競爭中占據市場一席之地，唯有開發出新的特色產品吸引客戶注意力才可能成功。在開放的市場經濟形勢下，銀行存款產品的特點、銀行服務水平、質量和利率都已成為客戶選擇的標準，客戶根據需求選擇有競爭力的銀行以及存款產品。只有提供符合客戶個性化需求的產品，才能有效吸收存款，否則客戶尤其是大客戶群體會將存款存入產品更豐富、服務更優秀的其他銀行。

（四）建立健全好自身經營管理體系

從根本上建立健全合規經營體系，避免盲目追求利潤，不考慮后果，僅重視指標的增長，不注意控制存款成本，導致違規行為的發生。只有建立健全一整套規范合理的經營體系，才能在競爭中提升自我約束，助力行業建立良好的金融秩序。此外，銀行可通過借鑒國內外銀行解決相關問題的成功經驗來解決內部體系問題，給存款業務營造出一個團結安全的內部環境。

四、結論和建議

存款是各家銀行獲取利潤的一個重要工具，也是經營資金的主要來源。存款業務狀態直接影響銀行利潤收入和資金管理水平，對銀行開展借貸業務、金融服務業務和投資業務起著至關重要的作用。銀行只有從建立健全自身經營體系出發，在根本上營造安全穩定的存款環境，重點維系優質大客戶，大力開發貸款項目，提升存款業務品種的市場吸引力，多方滿足客戶需求，才能有效實現存款量的重大突破和結構的根本調整，才能提高存款的綜合效益，實現利潤最大化，也才能在激烈的同業競爭中取勝。