淺談理財在國民生活的發展趨勢分析

孫勇健

[摘 要]俗話說：“人不理財，財不理你。”短短的幾個字，就能準確形象地概括出“理財”一詞的作用及其重要性。其實“理財”一詞自從發展以來，逐漸地滲透到人們生活的各個方面，如今理財已經與人們的生活息息相關了。筆者曾經看過一本書上寫過：“世上其實沒有窮人，缺的只是懂得分配錢財的人。”這句話從側面也反映了理財的意義與重要性。理財小到個人和家庭，大到企業與國家；總而言之，理財已經深入人心，重要性日益凸顯，并且仍在不斷發展與完善。為此，筆者也認真地搜集了一些資料文獻，下面筆者就理財業務中的個人理財這一方面談一談個人的觀點。

[關鍵詞]個人理財；理財分類；理財產品；商業銀行

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707100

1 目的及意義

近年來，隨著我國國內經濟結構格局的重大調整和國民個人消費水平的快速增加，國民家庭財產種類不斷增加，投資意識、理財意識逐步提高，商業銀行個人理財業務逐漸受到青睞，尤其是針對中高消費人群的商業銀行個人理財業務成為各大金融機構爭寵的對象。十年前，國內首款銀行理財產品問世不久，就引發了中國金融市場的猛烈變革和迅速發展，在短短的幾年內就取代了銀行外匯業務的地位，將銀行原有“存、貸、匯”的三大業務格局變革為“存、貸、理”。據最新數據顯示，截至2014年5月末，銀行業理財業務余額超過13萬億元，相當于2003年年末中國銀行業本外幣總資產的1/2。但是，總體看來，我國的商業銀行個人理財業務營銷仍停留在初級階段。與西方發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行在理財業務總體上尚存在著較大差距，導致目前商業銀行個人中高端客戶忠誠度不高、銀行間流動頻繁、綜合貢獻度低等問題，這就需要我們切實轉變觀念，加快自身改革和發展。

2 內 容

（1）起源。“理財”一詞最早來自1990年，隨著中國股票債券市場的發展，商業銀行快速發展和銀行業務的日益豐富，“理財”概念逐漸出現。

（2）概念與定義。個人理財，是在以一定的科學合理的數學統計方式對個體或家庭個人收入消費情況、資產及風險狀況等進行分析整理的基礎上，再根據個人對風險的偏好和承受能力，結合理財者的心理預期和理想目標運用銀行儲蓄、債券、股票、住房貸款、保險投資等多種途徑管理資產和負債，合理安排資金，從而在風險承受能力之內實現客戶資產利益的增值與保值的過程。

（3）個人理財分類的表現形式。商業銀行個人理財業務的專業化服務活動通常以兩種性質展現：一種是理財顧問，商業銀行充當咨詢機構的角色，向客戶提供理財業務相關方面的知識；另一種是委托與受托的關系，商業銀行按照客戶的設定目標與投資方式并在規定期限內完成資產收益，此時充當著受托人的關系。

3 個人理財業務的發展現狀

個人理財業務自從“二戰”后在美國開始發展后，逐漸走入世界金融市場，中國也不例外。長期以來，我國商業銀行一直都是以企業業務為核心，存貸款外匯業務為主要業績收入來源。但后來我國商業銀行個人理財業務發展如火如荼，勢頭都已經超過了企業業務，尤其是在一些一、二線城市。我國商業銀行依靠存貸款的傳統業務的需求正在縮減，傳統商業模式正在逐漸改變，而作為發展前景巨大，利益爆發點的個人理財業務市場，國內不管金融機構還是非金融機構都渴望奪得一部分市場。隨著金融市場的快速發展和國內經濟結構的轉變，如今個人理財已經走近了老百姓的身邊，大部分人都在銀行辦理了個人理財業務，涉及教育、保險、證券等方面，而且個人業務從一開始的人們“錢放自己身邊安全”的觀念到“存放銀行”再到“理財”，逐步得到認可，猶如雨后春筍般地快速發展。據我了解，我國各大銀行均有個人理財業務，如招商銀行旗下“快易理財”“酒店預定”“遠程醫療緊急救援”的個性化服務項目；農行的“金鑰匙金融超市”；中信的“理財寶”；民生的“錢生錢”；等等。我國銀行個人理財業務的發展得益于國民的收入的增加，國民生活水平不斷提高，導致商業銀行理財業務需求變大，范圍也逐漸擴大，產品種類趨于多樣化。因為人們金融知識的不斷豐富，財富意識的不斷增強，越來越明白理財的重要性。在生活中，人們會隨時面臨著收支不平衡的問題，但更多時候是收入等于支出，有一種說法叫“月光族”，更有甚者是入不敷出，勉強維持生計，何來理財投資一說。人的一生，總是在不斷地收入消費，處于一種循環狀態，一般人要想不打破這個收支平衡，就必須要求有一定的理財投資意識來維護日常生活，理財業務也就順理成章地成為一項理想的選擇。總體來說，把理財業務的發展作為商業銀行業務主要利潤增長點和戰略發展重點，已成為我國商業銀行未來發展的大勢所趨。

4 商業銀行理財業務發展時期的挑戰

從馬克思哲學發展的角度來說，任何一個新生事物在快速發展時期，總會伴隨著一些重大的挑戰與機遇。隨著國民生活條件的不斷改善，收入越來越多，理財意識得到增強，商業銀行個人理財業務的需求越來越大，范圍也越來越廣，理財產品種類也越來越多，在保證理財收益性和科學性的前提下，高素質的專業人才，理財產品同業競爭力成為了當下需要解決的焦點問題。例如除了商業銀行的個人理財業務外，越來越多的互聯網金融公司開始在這里分一杯羹，就說一個筆者比較了解的“理財范”互聯網金融公司，這個公司的理財業務與銀行相比更加專業，那么銀行的個人理財業務相比來說核心競爭力就較低。因為銀行業務繁雜，不只單單靠理財為利潤增長點，而“理財范”就不一樣，它主要就致力于理財方面，所以不論從專業人才還是業務辦理都要略勝銀行一籌。

下面是筆者總結的我國商業銀行新時期所面臨的問題：

（1）發展迅速，專業人才緊缺。作為近年來發展的新型金融行業，技術專業層面要求較高，涉及保險、證券、銀行等各行各業，行業高素質專業人才急缺。

（2）產品差異化較低，同業競爭力較強。因為理財產品是逐漸引入國內市場，所以從來源來講，產品較為單一，各大銀行理財產品差異化較低，所以同業競爭力較強。

（3）互聯網金融行業發展迅速，導致銀行理財產品核心競爭力較低。

（4）金融產品缺少創新性，我國理財產品缺少屬于自己開發的理財產品。

5 針對以上問題的對策與建議

51 針對理財業務培訓高素質專業化人才

提高理財人員的素質及客戶管理水平，就要加強專業化服務培養。隨著理財需求的不斷增加，種類的不斷更新，專業化的高素質人才成了急缺的部分。筆者認為商業銀行應該開展相關的培訓課程，并從銀行中挑選一批業務熟練度高，對理財業務有興趣的員工進行強化訓練，讓他們能夠全方面地為不同層次的消費人群服務。

52 提供個性化服務，鼓勵金融創新，開發新型產品，提高競爭力 個人理財著重于個性化服務，簡而言之就是“對號入座”。針對不同級別財富的人們，為他們提供適合的、在他們風險承受能力范圍內的、符合人們心理預期目標的產品。商業銀行要在同業銀行競爭中立于不敗之地，就應該開發彰顯屬于自己的獨特理財產品，從而提高它的行業競爭力。與此同時，不僅可以面對各大銀行的競爭，在互聯網金融的浪潮里，有一個屬于自己的旗幟產品，也不會被淹沒，還可以開辟出屬于自己的一片天地！

6 前景展望與總結

在當今金融市場發展如此迅速的時代，國民收支不斷增加以及人們對資產管理意識的不斷加強，個人理財業務在金融業“三駕馬車”中占有一定的市場，已逐漸成為國內外銀行發展的新方向，各大金融機構陸續地把個人理財業務作為業務績點和進軍互聯網金融市場的戰略方向。由此可見，個人理財業務機遇與挑戰并存，同時又是十分誘人。照此發展態勢，個人理財服務業務今后將是商業銀行業務收入的主要來源之一。因此商業銀行要想在同業競爭中取得絕對優勢，就必須增強核心競爭力，“人、才、物”三個條件缺一不可。盡管理財業務在發展前進的道路上充滿著挑戰，但是我堅信，只要銀行能夠培養出大量的專業人才，大力創新開發出新型的理財產品，商業銀行的個人理財業務一定會蒸蒸日上，在互聯網金融的浪潮中取得屬于它的一席之地！

參考文獻：

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