我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題探究

李滬莉

（重慶市云陽(yáng)縣雙江中學(xué)，重慶市 404500）

【摘 要】隨著我國(guó)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融對(duì)各行業(yè)發(fā)展的意義也越來(lái)越凸顯出來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)也離不開(kāi)金融行業(yè)的支持。本文通過(guò)分析農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了農(nóng)村金融出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)而提出了相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行

隨著國(guó)家金融體制改革的深入推進(jìn)，面對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款融資困難的問(wèn)題，需要加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，引導(dǎo)市場(chǎng)資金流入農(nóng)村，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，成為了當(dāng)前金融領(lǐng)域改革的重要目標(biāo)。在這種資金需求下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為了主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，將幫助“三農(nóng)”問(wèn)題的解決作為宗旨，增強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為他們提供必要的金融支撐，搭建了對(duì)接市場(chǎng)資金的平臺(tái)，為資金流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)做了重要的引導(dǎo)。我國(guó)雖然向城市化和工業(yè)化推進(jìn)，但我國(guó)依然是個(gè)以農(nóng)業(yè)立國(guó)的國(guó)家，創(chuàng)新金融幫扶農(nóng)業(yè)的機(jī)制，能為農(nóng)業(yè)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀——主要以村鎮(zhèn)銀行為主

村鎮(zhèn)銀行作為一種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛剛興起不久，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，需要通過(guò)積極創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村金融融資困難問(wèn)題，提供解決方案，適應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。這其中我國(guó)目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出幾個(gè)特點(diǎn)：

1.農(nóng)村中金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，且規(guī)模小，資金存量少

根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，城市金融機(jī)構(gòu)相較于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不管是從業(yè)人數(shù)，還是資金規(guī)模以及機(jī)構(gòu)數(shù)量上，都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，其他相關(guān)業(yè)務(wù)涉及少

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)以存貸款為主，其余的票據(jù)、保險(xiǎn)、匯票等業(yè)務(wù)較少，金融產(chǎn)品和服務(wù)較為簡(jiǎn)單。這主要是面向的客戶(hù)及地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況所限，縣級(jí)以下這些業(yè)務(wù)量需求較小。

3.我國(guó)民間資本活躍

根據(jù)一份中央人民銀行的調(diào)查顯示，我國(guó)的民間借貸中金融規(guī)模占比較大。這反應(yīng)出我國(guó)民間借貸數(shù)量大，民間資本活躍。這也可以從側(cè)面反應(yīng)出我國(guó)農(nóng)村的民間借貸也非常活躍。

4.農(nóng)村難以消化大量資金，資金向外尋求收益

農(nóng)村中由于發(fā)展有限，沒(méi)能找到帶動(dòng)農(nóng)民致富的方法，所以農(nóng)民希望將這些資金投向外地來(lái)獲取收益。

二、我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）村鎮(zhèn)銀行多分布于縣鄉(xiāng)級(jí)行政單位，吸儲(chǔ)能力較弱

由于受村鎮(zhèn)銀行的自身職能定位及自身性質(zhì)所限，設(shè)立初衷主要是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供必要的金融支持，因此造成了村鎮(zhèn)銀行先天存在著地域局限。在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的公司性質(zhì)進(jìn)行劃分的時(shí)候，將村鎮(zhèn)銀行劃分為中小型股份制企業(yè)，且客戶(hù)范圍主要包括農(nóng)民和一些小微企業(yè)。這一系列的性質(zhì)因素決定了村鎮(zhèn)銀行多聚集在縣鄉(xiāng)一級(jí)的行政單位，為地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供幫助。

（二）村鎮(zhèn)銀行缺乏行之有效的信用體系，風(fēng)險(xiǎn)管控較難

眾所周知，信用已經(jīng)成為我們現(xiàn)實(shí)生活中不可或缺的重要因素，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)成為了一種以信用作為重要支撐的信用經(jīng)濟(jì)。中國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展也是信用在其中作了重要的支撐作用。因此，在村鎮(zhèn)銀行中構(gòu)建行之有效的信用體系，是推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要手段，也是重要基礎(chǔ)。但現(xiàn)實(shí)狀況卻是村鎮(zhèn)銀行在信用體系的建設(shè)中存在著一些問(wèn)題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存在著風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。

（三）村鎮(zhèn)銀行由于自身規(guī)模有限，社會(huì)認(rèn)知度較低

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展建設(shè)的宗旨，使得銀行服務(wù)對(duì)象過(guò)于單一，加上銀行業(yè)務(wù)范圍有限，從事的金融投融資能力不足，使得區(qū)域內(nèi)客戶(hù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)需求較低，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不能有效提升村鎮(zhèn)銀行的知名度。

（四）村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的政策不足，不能有效扶持銀行發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了扶持地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的合理有序發(fā)展，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供金融方面的支持。銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在金融體系中具有重要的作用。國(guó)有銀行和其他的股份制銀行由于擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大，不愿意將資金貸款給農(nóng)民和小微企業(yè)，造成這一部分人員企業(yè)資金融通困難，難以抵御風(fēng)險(xiǎn)。而村鎮(zhèn)銀行的建立，就是為了服務(wù)這一部分法人主體所面臨的尷尬境地，為他們提供便利的小額資金信貸，解決他們自身的金融風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)他們自身的利益不受損害。

三、解決我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策

（一）準(zhǔn)確找準(zhǔn)自身定位，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)

村鎮(zhèn)銀行的自身定位就是要專(zhuān)注于“三農(nóng)”的服務(wù)，提高對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化程度，努力成為對(duì)接“三農(nóng)”的重要金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融中介機(jī)構(gòu)，要積極構(gòu)建好市場(chǎng)資金與農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)的橋梁，努力制定相應(yīng)的政策措施，為農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的金融資金的支持。這就要求銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的具體情況，量身訂制適合解決“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要改進(jìn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，建立適合當(dāng)?shù)厍闆r的授信審批流程，通過(guò)各方面的改進(jìn)，是自身努力成為良好的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)自控能力，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本

村鎮(zhèn)銀行作為一種重要的金融中介機(jī)構(gòu)，是金融市場(chǎng)的一部分，所以控制各種風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)所必須具備的能力。村鎮(zhèn)銀行能否有效控制各方面的風(fēng)險(xiǎn)，是村鎮(zhèn)銀行能否長(zhǎng)久發(fā)展的重要前提。所以加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)自控能力，建立行之有效的流程，在各個(gè)環(huán)節(jié)上把控好風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的有序健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)員工的素質(zhì)培訓(xùn)，形成良性的職能培訓(xùn)機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行在對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)，要因人制宜，不能一刀切的進(jìn)行大眾化培訓(xùn)。銀行要根據(jù)各個(gè)崗位的發(fā)展需要，制定不同的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)員工與崗位相適應(yīng)的熟練技能，提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力。在加強(qiáng)員工培訓(xùn)后能夠有效提高銀行的效率，推動(dòng)銀行的發(fā)展。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行進(jìn)行授信業(yè)務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求村鎮(zhèn)企業(yè)從其他優(yōu)秀的銀行中引進(jìn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控系統(tǒng)，從而進(jìn)行本土化改造，使其適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求。管理風(fēng)險(xiǎn)主要是由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)督程度不足引發(fā)的，部分是由于員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（四）建立健全信用監(jiān)督制度，大力推動(dòng)信用體系的構(gòu)建

村鎮(zhèn)銀行完善信用監(jiān)督制度，重要的是要建立合理的監(jiān)督體系，將監(jiān)督蘊(yùn)含在銀行流程的方方面面，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全進(jìn)行。通過(guò)建立相應(yīng)的量化標(biāo)準(zhǔn)，將各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)所能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化處理，用各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行，若不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)就要重新制定業(yè)務(wù)。

作為一個(gè)高中生，在我們了解國(guó)家農(nóng)村金融目前的發(fā)展?fàn)顩r下，要明白的是農(nóng)村建設(shè)需要的不僅僅是政府的幫扶，還需要社會(huì)資源流入農(nóng)村，這樣才能促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)久發(fā)展，以及農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。作為高中生的我們需要了解國(guó)家發(fā)生的時(shí)事，增強(qiáng)自身的憂患意識(shí)，以此激勵(lì)自己努力學(xué)習(xí)。

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