金融知識教育應納入國民教育體系

白鶴祥

金融滲透在國民生活的方方面面，深刻影響甚至改變著人們的消費行為和生活方式。人們在享受便捷金融服務的同時，因為金融專業知識的缺乏，導致金融產品選擇不當、風險收益不匹配、理財投資受損、遭遇金融欺詐等問題頻繁發生，影響了金融穩定和社會穩定和諧。

當前我國國民金融知識水平明顯較低

國民整體金融知識水平偏低。2016年，中國人民銀行、經濟合作與發展組織金融教育國際網絡（OECD/INFE）合作調查顯示，金融知識是我國消費者整體金融素養水平中的薄弱環節，僅有23.8%的消費者認為自己的金融知識水平“非常好”或“比較好”。

居民的投資知識水平低于儲蓄知識水平。調查顯示，我國消費者關于投資和通貨膨脹率問題的平均正確率分別是65.9%和64%，明顯低于儲蓄知識問題68.9%的平均正確率。

農村居民的金融知識水平低于城鎮居民。調查還顯示，農村消費者的金融知識水平明顯低于城市消費者，二三線城市消費者金融知識水平明顯低于一線城市消費者。

開展國民金融知識教育的國際經驗值得借鑒

世界主要國家均大力推動國民金融知識教育。美國2003年頒布《公平交易與信用核準法案》明確提出成立金融掃盲與教育委員會，將面向國民的金融教育正式納入國家法案。制定“掌握未來：金融掃盲國家戰略”，并組織實施。目前美國的50個州全部設立了中學經濟課程標準，45個州要求實施，24個州提供中學經濟金融教育課程。

英國的金融服務局2003年成立“金融能力指導委員會”，負責研究制定并組織實施國民金融素質培養總體規劃，在中學課程中引入金融能力教育內容，并規定為必修課程。成立消費者金融教育局（CFEB），后更名為貨幣咨詢服務公司（MAS），系統地組織開展消費者教育工作。

澳大利亞的學校自2005年開始引入金融知識教育，制定了金融知識教育國家戰略，將通過正規教育體系教育下一代金融知識列為優先事項。

印度中央銀行與教育部于2015年合作推動將金融教育納入全國性課程。印度證券交易委員會建立的證券市場協會通過“零花錢項目”向8到9年級學生（13-15歲）傳授金融知識。

日本在20世紀50年代即通過“兒童銀行”宣傳儲蓄知識，培養學生的儲蓄習慣。日本央行積極推動將金融知識教育納入課程大綱并公布了“金融教育規劃，提供中小學每門主要課程中金融知識教育的范式教學方法。

國際組織積極推介國民金融知識教育的良好經驗。2002年經濟合作與發展組織（OECD）推出全面的金融教育項目，發布《關于金融教育和認識的原則與良好實踐》，創建了國際金融教育網絡。編制《學校金融教育指引》、《金融教育國家戰略的政策手冊》和《青年金融教育的核心能力框架》，分享不同國家實施金融教育國家戰略的重要經驗。G20領導人也簽署了《金融教育國家戰略的高級原則》

世界銀行在2012年發布《金融消費者保護的良好經驗》。建議：一是制定一個內容廣泛的金融教育計劃。二是成立制定和執行金融掃盲計劃的組織。三是制定一系列針對不同階層的金融掃盲措施。

2016年，我國作為G20輪值主席國，與G20成員共同制定的《二十國集團數字普惠金融高級原則》提出，要重視消費者數字技術基礎知識和金融知識的普及。

應將金融知識教育盡快納入國民教育體系

盡快落實將金融知識教育納入國民教育體系。目前，世界范圍內已有大約60個經濟體正在實施金融教育的國家戰略。2013年中國人民銀行牽頭研究制定了《中國金融教育國家戰略》，明確了我國金融教育的治理機制、工作目標及實施措施。《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發【2015】81號）也明確要求：教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養。政策要求須落地實施。

建立多方合作的國民金融知識教育工作機制。建議建立由教育部牽頭，財政部、人民銀行等金融管理部門共同參與的國民金融教育工作機制，研究制定具體方案，明確目標、任務和保障措施，組織設計課程內容和編寫教材，培養金融教育師資，確保教育經費的落實。

科學設計針對不同人群的金融知識課程和讀本。針對大中小學不同年齡人群設計側重點不同的金融知識課程和讀本。循序漸進地培養學生形成相對完整的金融知識體系，形成科學的金融理念和消費習慣。

定期開展國民金融知識教育的調查和評估。建議由教育部聯合人民銀行建立學校金融知識教育的定期調查評估機制，及時總結經驗和發現不足，實現國民金融素養持續提升的最終目標。

開展國民金融知識教育意義重大

更好地改善人民生活。開展國民金融知識教育，可以使我國國民在不同階段學習掌握金融知識，更快地適應發展變化的金融市場，在理性比較的基礎上，進行投資理財、融資消費、養老儲蓄等金融活動，從而實現增加收入、改善生活的目標。

更好地保護人民權益。開展國民金融知識教育，有助于提升其風險識別能力和自我保護能力，培育更加理性的金融消費者。同時，消費者受到侵權損害時，也能及時進行申訴和投訴，維護自身的合法權益。

更好地促進普惠金融發展。世界銀行的調查顯示，提升低收入群體金融可獲得性的最優政策是金融教育。一方面說明受教育程度與普惠金融聯系緊密，另一方面也印證了將金融知識教育納入國民教育體系的重要性。

更好地增強經濟金融體系的穩定性。開展國民金融知識教育，可以增強金融消費者作為市場經濟主體的成熟和理性，更好地理解國家出臺的各項宏觀經濟金融政策，增強市場預期，進而增加經濟金融體系運行的穩定性。

可以更好地防控金融風險。近年來，民間借貸危機、股市的大幅震蕩、部分P2P網貸平臺的頻頻“跑路”等，都對我國的金融穩定帶來了一定沖擊。針對國民個體開展金融知識教育，不僅可以保護其個人權益，而且在宏觀層面上也有助于防控金融風險。

（作者為中國人民銀行西安分行行長）