大學生消費信貸風險分析

陳二康　涂宇軒　宋啟富　王亮　程肖駒

摘 要 隨著消費信貸的不斷發展，大學生普遍的接受超前消費的觀念，消費信貸也走入大學校園，雖然解決了大學生對資金的需求問題，同時由于消費信貸存在一系列風險，給大學生帶來了很多問題，隨著校園貸款在校園的普及，出現很多不良信貸，使大學生消費信貸問題越嚴重化。通過對大學生信貸的風險分析，給出適當的建議，樹立大學生合理的消費觀念和必要的信貸消費，促進大學生消費信貸市場的規范化。

關鍵詞 消費信貸；風險；信貸；大學生；消費

一、大學生消費信貸現狀

據了解，到2016年我國在校大學生在3200萬左右，大學生的資金來源父母所給生活費和部分兼職所得、獎學金等，2013年大學的年人均消費就達到11347元，但是大學生普遍接受超前消費、追求時尚和精神方面的娛樂性等消費，同時存在很多非理性消費，盲目追求高價電子產品消費，對資金的需求越來越大，大學生的消費信貸市場非常巨大。眾多大學生信貸平臺為了搶占這一市場，紛紛放寬信貸標準，僅學生證就可以貸款，大學生為了滿足自身的需求，根本不考慮自身的還貸能力就貸款，導致大學生消費信貸過度膨脹，市場惡性信貸事件頻發。

二、大學生消費信貸風險及原因

1.信用風險

信用風險主要表現在到期無法償還還本付息，還貸能力不足的風險。大學生在追求時尚和個性上對產品品牌、品質同時，還表現在分期貸款消費、貸款消費等消費方式。然而，大學生的收入主要來源于父母等親朋所給的生活費和兼職所得、獎學金等，透支生活費、省吃儉用等方式仍然無法還清貸款額下，還貸負擔還是轉移到學生家庭上，或者學生再次以貸款償還舊貸款，造成還貸負擔增大的惡性循環。2016年1月，中國高校傳媒聯盟針對分期貸款面向20余所高校進行問卷調查，結果顯示：62.77%學生進行過分期貸款，其中40.7%的學生貸款額在1000元以下，40.12%學生的貸款額在1000～2000元之間，仍有5.23%的學生貸款額超過5000元。武漢小額消費貸款服務平臺粗略統計，有2萬多學生辦理辦理過貸款業務，總額超過1.6億，其中有將近100名學生逾期不還貸款。可見，大學生缺乏其他收入來源，還貸能力不足，造成的信用風險，使得借貸成本增加，平臺用“高利貸”來彌補這部分損失。

2.借貸信息不足

我國的消費信貸起步晚，缺乏高素質人才，并且沒有一套健全的體制，因此消費信貸的管理水平不高，對風險管理和控制不足。大學生由于沒有房屋、固定收入等作為信貸抵押物，因此只要帶著身份證和學生證，填寫些資料就可以辦理信貸了，在填寫資料中，調查顯示，84.86%的學生不愿意填寫父母的資料，并且部分同學填寫虛假信息，由于信息不足，增加了金融機構的風險，這部分風險以服務費的形式有借貸學生承擔。另外，由于眾多信貸平臺沒有排他審查，可能大學生在多個平臺進行多筆信貸，造成其巨額債務而無法償還信貸額。

三、措施

1.完善立法、加強監督

雖然我國出臺了《個人貸款管理暫行辦法》等管理辦法和指導意見，但是我國目前沒有一部統一規范大學生消費信貸活動和調整大學生消費信貸關系的全國性法律。我國應該盡快完善消費信貸法律體系，保護大學生的合法利益。大學生的消費信貸主要兩種信貸方式：互聯網金融和民間借貸，這兩種借貸方式不同于傳統的借貸，監督信貸措施無法監管到。國家應當加強互聯網金融民辦信貸監管，使得大學生消費信貸市場化、規則秩序化。

2.學校應該加強理財和消費信貸教育、培養錢財概念

現今，大學教育已經進入大眾化階段，大學生在接受專業課程教育同時，應該對大學生進行理財和消費信貸方面的教育，比如：第二課堂、課外教學、事件解說等，使其認清信貸的性質和培養良好的信貸品性，從源頭上做到有貸就還的品德。在淘寶、京東等電商的推促下，支付寶、微信支付等快速支付方式的推動下，大學生普遍接受這種快捷方便的支付方式，但是同時弱化了大學生的錢財概念，只認為其是手機上的數字，使其消費越加頻繁，很多不必要的消費也購買了，增大了支付，增加對消費信貸的可能性和削弱了還貸能力。因此，學校應該加強大學生對錢財的看重教育，強化錢財概念。

3.信貸平臺加強自律，開發信貸保險投保

大學生信貸問題的社會化很大部分原因在于消費信貸平臺放貸的寬松化，大學生憑借身份證、學生證很容易的就可以借到貸款，審查的不嚴格和虛假宣傳信貸導致部分沒有償還能力的學生借到信貸。信貸平臺應該加強自律、對大學生的信貸信息進行確認，對于大額貸款進行告知家長確認，并且禁止因行業競爭而盲目宣傳虛假的信貸消息。保險是一種對風險的很有效的規避措施，協助保險公司研發一種消費信貸的保險，用于彌補大學生不良信貸的損失。

4.家庭應該從小建立學生的金錢規劃、使大學生樹立正確的消費觀念

大學生的前半生是在學校中度過的，從小學生的生活用品，包括衣物等都是家人幫助購買的，學生很少有著自己規劃自己生活用度的打算，從而進入大學，大學生首次完成自主的支付的自己的生活，造成大學生無規劃，有錢大用沒錢少用或借貸的消費習慣，并且盲目的跟從消費，看見時尚的東西，盲目的購買，根本不考慮自己的需要情況和購買能力，造成大學生消費逐年遞增和大學生信貸消費市場巨大，不良信貸也多。因此，家庭應該從小給予學生自主消費的權利和金錢自我保管的權利，樹立起良好的消費觀念。誠信是為人之本，在生活中大學生應該嚴格要求自己做到誠信，誠信信貸，做到有貸必還，是律己的表現。

四、結語

發展大學生消費信貸，一定程度上可以拉長經濟，方便大學生需求，解決大學生資金來源不足問題，但是也要充分考慮大學生消費信貸不良影響。合理引導大學生進行信貸消費、規劃消費信貸業務，對于大學生消費信貸的健康發展有著重大意義。大學生也要樹立合理的消費觀念，建立必要的消費計劃，適當的進行必要的消費信貸，而不是為了滿足自身物質享受，盲目的擴大自己消費需求。

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