互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

王佳倩

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，使金融業(yè)務(wù)不再局限于它的單一性，從而使傳統(tǒng)金融行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容上更加豐富，其對(duì)商業(yè)銀行擁有所擁有的金融業(yè)務(wù)巨大沖擊的同時(shí)，也能促進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)方式的改進(jìn)，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的良好改變帶來了機(jī)遇。本文對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)在未來的發(fā)展中如何改變自身的經(jīng)營(yíng)方式做出了詳細(xì)的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所產(chǎn)生的作用進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營(yíng)模式 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

2014年，相關(guān)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其最新發(fā)表的《金融穩(wěn)定年度報(bào)告》中第一次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出了詳細(xì)的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融所不同的是其利用了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和手機(jī)的通訊技術(shù)以完成只能在傳統(tǒng)金融中才能完成的金融交易，例如：轉(zhuǎn)賬；支付；理財(cái)?shù)龋梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線進(jìn)行的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進(jìn)行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財(cái)以及小額貸款等金融交易形式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，使金融業(yè)務(wù)不再局限于它的單一性，從而使傳統(tǒng)金融行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容上更加豐富，其對(duì)商業(yè)銀行擁有所擁有的金融業(yè)務(wù)巨大沖擊的同時(shí)，也能促進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)方式的改進(jìn)，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的良好改變帶來了機(jī)遇。

其一，交易成本較低。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的過程中所需要的成本是非常低的。在交易的過程中，它無需像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣必須擁有實(shí)體場(chǎng)所來充當(dāng)交易平臺(tái)，只需要購(gòu)買一定數(shù)量的電腦產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全覆蓋的范圍內(nèi)就能進(jìn)行金融交易。從這一點(diǎn)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融更好了節(jié)省了交易場(chǎng)所需要的費(fèi)用，從基礎(chǔ)條件方面有效的較低了金融交易所需要的成本。

其二，服務(wù)效率提高。客戶無需親自到特定的辦理場(chǎng)所進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，只需要通過先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能完成，減少了客戶等待的時(shí)間。

其三，業(yè)務(wù)涵蓋的范圍比較廣泛。互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理的內(nèi)容上已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融所能辦理業(yè)務(wù)的范圍，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不涉及的業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融都能很好的完成交易。一些小額資金的金融交易，能夠快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的完成，它能給客戶最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

其四，信息更加透明。這對(duì)于客戶來說是非常有利的，它能使客戶對(duì)于交易信息了解的更詳細(xì)，從而金融交易有據(jù)可依，更加理性化的進(jìn)行，同時(shí)也使所傳播的信息更具有完整性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的作用是貫穿整個(gè)金融交易的過程而存在的。它不僅只作為一個(gè)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)平臺(tái)而存在，其針對(duì)客戶的投資需求所擁有的業(yè)務(wù)也是比較完善的，想要理財(cái)?shù)娜藛T可以通過該平臺(tái)對(duì)其他的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解，從而能夠更好的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行比較并選擇。相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺(tái)只是一個(gè)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行挑選的平臺(tái)，并不涉及自己運(yùn)轉(zhuǎn)的交易過程，所以，它存有的風(fēng)險(xiǎn)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，對(duì)于缺乏資金的貸款人員，在貸款過程中客戶對(duì)于資金的來源的關(guān)注度越來越低，在交易過程中他們所能享受到的服務(wù)質(zhì)量才是他們比較關(guān)心的內(nèi)容。

第二，眾籌融資模式。對(duì)于眾籌所需要的條件是非常簡(jiǎn)單的，只要資金籌集者將自己所創(chuàng)新的內(nèi)容提交到所要進(jìn)行資金籌集的平臺(tái)，經(jīng)過檢驗(yàn)合格后，就真正的擁有了在此平臺(tái)面向大眾進(jìn)行資金籌集的資格，以獲得大眾融資的方式。這種籌集資金的方式，不管是對(duì)于籌集者還是資金投入者都是有利益可言的，對(duì)于資金籌集者來說，他能夠用最低的資本來完成自己的自己的創(chuàng)新事業(yè)，同時(shí)資金投入者也能夠利用自己所投入的少部分資金獲取相應(yīng)的利益。從另一個(gè)層面來講，這種籌集資金的方式還能夠增強(qiáng)籌資人的創(chuàng)新能力。

第三，第三方支付模式。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進(jìn)行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財(cái)以及小額貸款等金融交易形式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通過金融機(jī)構(gòu)，就能完成網(wǎng)絡(luò)支付、錢款繳納以及金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)可的其他支付業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)所擁有的相關(guān)模式并不是單一存在的，它主要分為以下兩種。第一、是在大范圍的電子商務(wù)系統(tǒng)所能保障的范圍內(nèi)能夠進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第二、是不需要任何擁有保障性的系統(tǒng)就能完成的網(wǎng)絡(luò)支付模式，這種模式知識(shí)為了給客戶的支付行為提供方便。其具有代表性的支付平臺(tái)有快錢、易寶支付等。在現(xiàn)今的支付平臺(tái)中，其所能進(jìn)行的交易越來越具有廣泛性，以支付寶為例，其已經(jīng)能夠進(jìn)行各種各樣的業(yè)務(wù)交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能夠提供繳納水、電、通訊等所需要的費(fèi)用。

二、招商銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)招商銀行資產(chǎn)負(fù)債表的影響

P2P貸款、眾籌融資和大數(shù)據(jù)金融對(duì)商業(yè)銀行的基本項(xiàng)目起著作用。當(dāng)中P2P屬于藍(lán)海戰(zhàn)略，其發(fā)展空間非常廣闊，而且通常是數(shù)額較小的貸款，對(duì)市場(chǎng)中的銀行主要是消極作用，作用并不明顯；眾籌集資還未在國(guó)內(nèi)發(fā)展開來，對(duì)銀行產(chǎn)生的作用不大，偏消極；在金融環(huán)境中許多項(xiàng)目形式下其金錢的支持通常來自銀行，所以對(duì)銀行的作用比較中立。其他平臺(tái)支付嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的主要服務(wù)項(xiàng)目的推進(jìn)。以上平臺(tái)杜絕了商業(yè)銀行在平時(shí)各項(xiàng)服務(wù)業(yè)務(wù)上的嚴(yán)格操縱，也轉(zhuǎn)變了支付媒介和銀行兩者間的利益支配形式，會(huì)在業(yè)務(wù)費(fèi)用和資金回報(bào)等領(lǐng)域給商業(yè)銀行形成壓迫。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)招商銀行具體業(yè)務(wù)的影響

招商銀行的日常服務(wù)項(xiàng)目受到了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品非常嚴(yán)重的影響，尤其是在短時(shí)間存款和一季度內(nèi)的短時(shí)間理財(cái)商品領(lǐng)域。主要包括以下具體業(yè)務(wù)：

第三方支付，關(guān)鍵的網(wǎng)絡(luò)金融介入方有支付寶、快錢網(wǎng)銀、財(cái)付通，來分流招商銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象。P2P貸款，關(guān)鍵的介入方有開鑫貸、陸金所、人人貸、阿里貸款平臺(tái)、阿里小貸，相當(dāng)方面上取代了招商銀行的小型貸款項(xiàng)目。眾籌融資，樂童音樂、眾籌網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)是關(guān)鍵的介入方，在國(guó)內(nèi)還未發(fā)展開來，替代招商銀行的主要業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)金融，通常包括京保貝、阿里貸款平臺(tái)以及阿里小貸，往往給中小公司做一些集資業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，如騰訊的基金超市、基金診斷室，新浪的微銀行，百度的百發(fā)，蘇寧的易付寶和東方財(cái)富網(wǎng)，主要取代招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。信息化金融機(jī)構(gòu)，例如蘇寧銀行等，相對(duì)繁瑣，整體取代招商銀行的基本項(xiàng)目。

三、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資的對(duì)策

（一）招商銀行改變經(jīng)營(yíng)理念

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的未來方向，招商銀行不但應(yīng)該看到它對(duì)招商銀行的正面影響，還應(yīng)該與其進(jìn)行比較認(rèn)識(shí)到銀行自己的內(nèi)部缺陷再加以更正，把網(wǎng)絡(luò)科技應(yīng)用到以往的金融項(xiàng)目中去，來改進(jìn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的水平。另外，招商銀行還應(yīng)該全面的認(rèn)識(shí)自己的長(zhǎng)處，網(wǎng)絡(luò)金融體系進(jìn)步迅猛但是也有相當(dāng)大的危機(jī)，招商銀行能夠依靠自身嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌踩取⒎€(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)掌控系統(tǒng)、全面的信譽(yù)機(jī)制來維護(hù)銀行基礎(chǔ)項(xiàng)目的服務(wù)水平，增強(qiáng)招商銀行的實(shí)力。在運(yùn)營(yíng)格局的改變上，要把以往的實(shí)際途徑和網(wǎng)絡(luò)途徑進(jìn)行組合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，通過招商銀行專門的理財(cái)籌資系統(tǒng)達(dá)到一連串金融商品的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的要求。

招商銀行使用第三支付中介的詳細(xì)途徑主要有一下幾個(gè)方面：（1）招商銀行應(yīng)該和第三支付中介進(jìn)行合作；（2）招商銀行還能夠依靠第三方支付公司的扶持，全面開展金融項(xiàng)目。招商銀行的小公司集資中介“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”，實(shí)際上就是招商銀行融入網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目的典型代表。（3）招商銀行利用三方支付的新形式巧妙的讓客戶學(xué)會(huì)網(wǎng)銀的操作。（4）招商銀行有權(quán)利把客戶放置在三方支付賬戶里的金額作托管處理。（5）金融革新可以經(jīng)由第三方支付形式落實(shí)。（6）招商銀行利用與第三方協(xié)作的形式獲得其客戶資料。

（二）招商銀行拓展業(yè)務(wù)渠道

1、拓展渠道定位，構(gòu)建渠道體系

站在互聯(lián)網(wǎng)思維的角度上來看待銀行服務(wù)途徑，開展途徑整頓與拓寬，轉(zhuǎn)變以往依靠物理網(wǎng)點(diǎn)展開業(yè)務(wù)范疇的形式。銀行進(jìn)行交易來往的主要途徑通過電子、移動(dòng)銀行來實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)電子途徑朝著將客戶體驗(yàn)為核心發(fā)展，整頓集合網(wǎng)上、電話、手機(jī)三大板塊銀行以及ATM柜員機(jī)等電子途徑，通過微信與微博或是其他社交網(wǎng)絡(luò)等研發(fā)出全新的程序，針對(duì)這類途徑與平臺(tái)作整體新的探討開發(fā)、規(guī)劃，給予擁有畫面與交互功用并且能夠時(shí)刻體驗(yàn)到的服務(wù)感受，把它建設(shè)為在線金融綜合性的服務(wù)平臺(tái)，最大的限度的施展電子途徑給予標(biāo)準(zhǔn)性服務(wù)并且同時(shí)迎合眾多微需求的影響力。

2、加強(qiáng)渠道融合發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

盡可能多的學(xué)習(xí)在互聯(lián)網(wǎng)條件下途徑彼此相聯(lián)系相契合的局勢(shì)，疏通物力網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行之間的障礙，將銀行線上線下的協(xié)同作用完全的額施展出來。以往的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)過程里，最大限度的安排不同類型電子銀行程序，選取尖端的移動(dòng)手段與智能手段，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)朝著智能交互類型的方向大力邁進(jìn)，增強(qiáng)該網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平與客戶體驗(yàn)享受層次。整頓物理網(wǎng)點(diǎn)與電子銀行的簽約、服務(wù)步驟，將感受設(shè)計(jì)完全落實(shí)為一體，更為統(tǒng)一的服務(wù)使用感受與方便快捷的服務(wù)形式。

（三）招商銀行構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品

首要因素便是有待健全的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)，可以從虛構(gòu)信用卡這個(gè)角度切入。招商銀行開展全新虛構(gòu)性金融服務(wù)的歷程期間，信用卡虛構(gòu)性賬戶還可以提升金融產(chǎn)品的便捷與保障程度，譬如，現(xiàn)在的消費(fèi)支持具有虛構(gòu)信用卡功能的手機(jī)（SIM卡）消費(fèi)。然而站在組織客戶的角度來說，企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)已深入到工作程序里的各個(gè)步驟，比方說生產(chǎn)規(guī)劃、報(bào)價(jià)資料、進(jìn)出貨單、各種發(fā)票等多個(gè)電子材料，招商銀行都得給出對(duì)應(yīng)的數(shù)字類產(chǎn)品，跟上工作開展的進(jìn)度。客戶平日中的需要自然也是招商銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)要注重的，給出適合客戶不同需要的配套產(chǎn)品與處理策略。

再者而言，最大程度的使用不同措施，接觸銀行網(wǎng)絡(luò)小金額信貸項(xiàng)目。招商銀行與一些日漸穩(wěn)重的電子商務(wù)企業(yè)謀求協(xié)作，試探性的開展小額信貸項(xiàng)目。尤其是針對(duì)部分非大型招商銀行，受其實(shí)力的約束，同時(shí)也要損耗許多資金來拓寬客戶來源與各種數(shù)據(jù)資料，不過若尋得電子商務(wù)企業(yè)協(xié)作，能借勢(shì)開展自身業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小貸單位的運(yùn)營(yíng)形式是值得招商銀行一學(xué)的，轉(zhuǎn)換網(wǎng)絡(luò)小貸的治理方式。以往招商銀行分發(fā)貸款多數(shù)情況下是按照單位的財(cái)務(wù)報(bào)表與保障形式，不過P2P小貸企業(yè)選取了一全新的授信形式，也就是客戶的行為活動(dòng)受大數(shù)據(jù)手段評(píng)定，以此結(jié)果給予客戶評(píng)級(jí)、審核、發(fā)放貸款與貸款后的任務(wù)。就部分有心要推出網(wǎng)絡(luò)小貸的招商銀行而言，阿里小貸的運(yùn)營(yíng)形式是最好的學(xué)習(xí)模板，再次基礎(chǔ)上進(jìn)行革新，以滿足小貸審批自動(dòng)、高效的水平，按照程序分批次發(fā)放貸款，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段在整個(gè)貸款程序中實(shí)現(xiàn)全局的監(jiān)管控制與風(fēng)險(xiǎn)操控。

最終需要進(jìn)行資金流動(dòng)平臺(tái)產(chǎn)品的革新與升級(jí)。各方面產(chǎn)品的整頓與匯總這都是招商銀行的任務(wù)，不偏不倚的堅(jiān)定客戶整條線路上的需要并作改善，客戶感受勝過現(xiàn)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，招商銀行在這一板塊的發(fā)展市場(chǎng)才更為廣泛。

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