互聯網金融背景下農村金融發展路徑研究

劉祿娜

【摘要】互聯網現在在各個領域的應用十分廣泛，農村金融也需要互聯網，它的優勢也不斷有創新涌現。農村經濟需要農村金融的支撐，但最近幾年傳統農村金融出現了金融抑制問題，很多金融機構撤銷農村網點，資金和人員等都往城鎮轉移。不過近幾年來移動手機和移動互聯網在農村地區的快速發展使這一問題出現了解決的途徑。目前政府也高度重視農村金融發展，如在第八屆H中全會上就提出了通過發展普惠金融帶動農村經濟和農民增收。那么，如何將新興的互聯網信息技術與農村金融相結合，如何使農民、金融機構巧互聯網優勢互補、互取所需，是本文研究的主要內容，也是現階段我國農村金融和農村經濟的研究課題。農村金融在服務農村經濟建設方面發揮了極其重要的作用，在我國城鎮化推進進程中以及農村金融在受到互聯網金融技術的影響，農村金融必須要通過轉型發展以適應農村經濟的發展。

【關鍵詞】農村金融 互聯網金融 發展 策略

一、引言

（一）互聯網金融的概念與特點

互聯網金融是指金融機構與互聯網企業利用互聯網信息技術來實現行業或者產業間的結合，創造更新的發展路徑。互聯網金融將互聯網技術運用到傳統金融行業中，或者說將互聯網技術植入到金融業務領域，總體來看，互聯網金融寄居于傳統金融上，而采用了互聯網的技術媒介。在目前互聯網金融背景下的產品范圍越來越廣，金融產品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯網金融產品，這些產品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現雙方的互惠互利。互聯網金融的網絡平臺，結合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統的手動操作機構的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農村金融的概念與特點

農村金融不僅僅指金融機構，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農村經濟與農村金融的交叉系統。農村金融是以農村、農業、農民服務為核心的，農村經濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統，它不僅僅包括金融產品，也包括金融服務，不僅有傳統如銀行的金融機構，也有虛擬如P2P的互聯網金融，同時也包括農村金融性政策、H農補貼、農村創業等一切與金融有關的運動總稱。盡管近幾年來農村經濟發展快速，但金融的媒介作用并不突出，農村經濟主要與鄉村的工業經濟發展有關，農村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構不斷增多，農民卻仍然融資難。農村合作社、農商行、村鎮銀行紛紛在農村地區建立起來，但其農民的服務還是停留在傳統的存、轉和小額信貸上，真正的農民創業型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農村地區農民特別是中西部地區農民對于農村金融熱情較低，認為農村金融并不能改善自己的經濟收入，也不能增加農村經濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構沒有深入開展農村金融與農民觀念轉變問題，要讓農村金融轉為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯網金融的背景下農村金融轉型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶下鄉工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。同時，移動終端的使用也大大降低了農村的門檻，農民是最大的受益者。據易觀智庫數據顯示，2013年一線城市的移動互聯網用戶占比13%，縣城和鄉鎮農村網民占比高達33%。網絡技術在農村的應用，已經為農村金融機構提高服務水平悄然打開了一扇窗。互聯網金融是傳統金融業與互聯網精神新興領域的結合體。在互聯網金融的背景下，傳統的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農民強大的金融需求，互聯網金融滲透到廣大農村已成為農村金融發展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業平臺以其強大的線上農村資源的金融服務最快速滲透廣大農村地區。農業、商業、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農民客戶。

二、我國農村金融發展存在的問題

（一）缺乏農村金融機構

農村信用社的傳統型、農村郵政儲蓄機構屬于中國的農村金融機構，其多元化的服務缺乏，商業金融服務水平是不夠的，基本上局限于農業企業、農業項目、農村金融網絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現農村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的理財產品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農業、農村和農民問題，積極建設新農村。然而，現代金融發展，只有政策性金融機構參與的私人金融機構和農戶的企業提供財政支持的政府，導致財政支農作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構，但也削弱了民營金融機構的競爭力。農村資金流動資金在農業和農村建設中的運用不足。

（三）農村金融產品和服務單一

農村金融產品和服務的多元化，面對現代農業金融需求的增長，傳統的金融產品和服務，逐步消除，開始金融業務發展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農村金融和民間金融。同時，農村金融機構未能接受專業培訓，以掌握現代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現代農村市場越來越大，加強農業產業化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現行金融服務體系。

三、互聯網金融下農村金融發展的有效策略

（一）提升農村人們金融資本管理意識

在目前的相關政策、各行業的情況來看互聯網金融繼續進入農村，就必須大力發展農村經濟，尤其要堅信農村互聯網金融業將獲得良好的發展。這主要是由于發展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養成儲蓄的好習慣。面對農村互聯網金融的發展趨勢，如果把資本管理和相關金融產品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉移到人們使用的概念，對金融機構和金融相關知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業、投資或其他金融業務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯網技術與互聯網技術結合起來，進一步研究和努力，借助互聯網優勢，才能進一步推動農村金融多元化發展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內利率市場化和金融管制日益放松的環境下，各個地區和經濟個體獲得新的發展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關注廣大的農村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯網金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農村地區的小微企業，為個體經營者和小微企業帶來了發展的潛力。由于相關政策的出臺，當前經濟的發展越來越集中在欠發達鄉鎮的發展和鄉村經濟發達的城市，彼此之間的固定區域，行業之間良好的溝通與合作，為特色經濟的現代化發展和農村金融部門提供強大動力。

（三）創建個性金融發展模式

相比于城市，制約農村經濟發展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區農村的現狀，才能更好地引入互聯網金融的概念和具體形式。因此，發展互聯網金融發展計劃在農村地區，我們必須首先對互聯網的廣泛普及，改革領域的個性問題，促進農民家庭法律網絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩定和安全。政府部門的領導或相關人員在農村地區必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經濟發展相結合，遵循法律和資本融資法規，引導村民一起發家致富，優化財務結構，提高金融發展水平，合理發展金融發展空間。

四、總結

要促進農村金融可持續發展，就要建立一套相適應的現代農村金融體系。而在互聯網金融蓬勃發展的今天，利用互聯網金融扶持農村實體經濟，必將極大的促進農村金融普惠；有利于在農村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯網金融建立正規金融與非正規金融之間的聯結，以解決農村金融市場中政府失靈，滿足農村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯網金融技術推動農村金融新發展，仍面臨如農村征信體系不健全、缺乏對互咲網金融的風險系統監管政策以及新型互聯網金融產品和服務在偏遠農村地區的可及性和使用等制約與挑戰。政府需要加快研究，落實進一步加強農村金融網絡風險監管、互聯網金融服務、規范民間借貸、非法集資，確保互聯網金融真正能支農。還需要進行社會信用體系建設盡快與農村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯網金融技術基礎上的不斷應用，接受現代農村金融體系，新的金融服務創新和發展具有中國特色的松弛。

參考文獻

[1]吳金龍.互聯網金融對農村金融市場的影響分析與對策研究[J].浙江金融.2015（12）.

[2]楊貴倉，董學力，衛強.互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題研究[J].現代經濟信息.2016（06）.

[3]蔣國鋒.互聯網金融背景下的農村金融發展策略[J].時代金融.2016（29）.

[4]李宏暢.互聯網金融促進我國農村金融發展的對策研究[J].農場經濟管理.2016（01）.

[5]張秀霞.互聯網金融促進農村金融發展的路經研究—基于互聯網金融助力農村金融供給側新思路[J].現代商業.2016（14）.

[6]張祖新.多渠道參與農村金融改革拓展為農服務新領域[J].中國合作經濟.2014（09）.