基于普惠金融視角下重慶農產品保險發展現狀分析

黃雪梅

基金項目：重慶財經職業學院科研項目《基于普惠金融視角下農村農業保險發展的實證分析--以重慶為例》（項目編號2016KYY003）階段性成果

摘 要：發展農業保險已經成為繼取消農業稅、增加種糧補貼、柴油補貼等重要財政支持計劃之后，解決“三農”問題十分重要的強農惠農政策之一。重慶自2007年正式啟動農業保險，近10年來，重慶創新實施農業政策性保險，從試點到全市鋪開的農業保障政策呈現普惠性、制度化。本文重點分析了2014年-2016年重慶農業保險發展的現狀、存在問題，并提出政策建議。

關鍵詞：重慶農業保險；現狀；問題；對策

自中共第十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”以來，如何解決現實中“三農”、中小企業等弱勢領域的金融支持問題就成為政府部門與廣大學者研究的熱點話題。發展普惠金融，有助于扶持弱勢群體，縮小貧富差距，提高生活水平和質量。從20世紀90年代，我國經濟已經進入工業反哺農業的發展階段，與此同時，政府的強農惠農政策日益增多，繼取消農業稅、增加種糧補貼、柴油補貼等重要財政支持計劃之后，推行和發展農業保險實際上已經成為解決“三農”問題十分重要的強農惠農政策之一，中央和大部分地方政府多將其作為本地保障和改善民生，加強社會保障制度建設的重要舉措來實施。重慶作為走在時代改革前沿的直轄市，近年來，在構建普惠金融體系和農業保險改革方面做出了一系列的嘗試。這些努力的成效有待于我們進行綜合評價和分析。

一、重慶農業保險發展現狀

自2013年3月1日起施行的《農業保險條例》第三條第三款規定“省、自治區、直轄市人民政府可以確定適合本地區實際的農業保險經營模式”。經過多方論證，開展政策性農業保險是國家支持農業發展、有效解決“三農”問題的重要手段，是補貼農民、農業、農村最直接和最有效的形式之一。重慶自2007年正式啟動農業保險，近10年來，重慶創新實施農業政策性保險，從試點到全市鋪開的農業保障政策呈現普惠性、制度化，既有一貫的中央政策農業保險險種，也有市級農業保險險種。越來越多的農戶接受這些普惠性險種，參保率逐漸上升。

2015年7月，重慶創新推出農產品收益保險，其基本原理是：通過購買該農產品價格險，減少或者平抑由于農產品價格的波動對生產帶來的沖擊。重慶市政策性農險險種從2007年的4個增加到目前的29個，覆蓋我市所有貧困區縣和扶貧開發任務的區縣。建卡貧困戶參加政策性農業保險，市財政在統一標準之上再給予總保費5%的優惠補助。2015年，全市農業保險保費收入3.04億元，增幅32.86%，提供風險保障295.74億元，賠款及給付1.95億元，增幅15.77%，承保農戶118.27萬戶次，惠及30.54萬農戶。2016年1月-9月，全市農業保險保費收入2.27億元，提供風險保障206.76億元。市財政局向永川、黔江等11個區縣撥付1600萬元資金，補助支持在更大范圍實施農產品收益保險試點。其中酉陽縣保險業保持較快發展。截至2016年末，全縣保費收入3.86億元，同比增長10.7%，農業保險方面，全縣大力推進能繁母豬、生豬、水稻、馬鈴薯等中央、市級政策農險，開展山羊、土雞、肉牛、獼猴桃等特色種養殖險。截至年末，酉陽人保財險種養殖業累計保費收入1079萬元，酉陽安誠保險養殖險累計保費收入127萬元。

重慶針對社會民生薄弱領域開展財政政策抓好普惠金融發展。2016年共向財政部審核申報專項資金6.2億元，累計落實中央財政提前下撥貼息和獎補資金3.5億元，撬動“雙創”信貸投放28.3億元、民貿民品貸款53億元和農業保險資金2.8億元，實現農業保險責任270億元。

二、存在問題

1.政府支持力度有待提升。保險公司經營成本控制有待加強

我國對農業保險的政策支持僅限于保費補貼，相較于國際上保費補貼、經營管理費用補貼、稅收優惠等多方面的支持力度，政策支持的廣度和深度、管理組織的力度和專業性都有較大差距。重慶獲得中央農業保險保費補貼明顯低于四川、浙江等省份。財政補貼農業保險是我國農業保險得以廣泛試驗和發展的最主要政策動力。財政補貼的社會效應和激勵效應也是非常明顯的。但財政補貼也有負面效應：中央財力不能平均分配財政資源、加重地方財政負擔、增加道德風險等。

重慶農業保險的經營成本比鄰省地區相對較高。一方面，重慶農業種養兩業規模化程度不高，保險標的分散，展業、承保、查勘理賠的成本更高。另一方面，全市農業保險基層網點普遍投入不足，承保信息采集不全、事故現場查勘不及時，容易引發道德風險，加大公司經營成本。

2.巨災風險防范措施缺乏。農業保險承保風險具有區域性、集中性、季節性的特征。如果沒有構建巨災風險準備金等制度，保險機構一旦發生巨災賠償虧損，將難以保證持續經營，也會給政府增加財政負擔。北京、江蘇、浙江等省份在農業大災風險防范上已走在前例，重慶是一個高溫干旱、暴雨洪澇、山體滑坡等自然災害頻發的地區，卻尚未建立農業大災風險分散機制，這制約了農險業務的發展和保障水平的提升。

3.投保意識薄弱、農業保險知識缺乏，理賠標準低。重慶地理環境復雜、少數民族眾多，大多數農戶由于受教育水平低下、保險知識缺乏、小農意識較強，出現農戶多層次的保險需求與標準化金融服務錯位的現象，無法專業化、商業化規避風險。且由于農業保險服務繁復的業務流程，導致農戶與保險公司相比地位弱勢，喪失投保意愿。

2015年，全市農業保險保費收入占全市保費收入只有0.6%，占財產保險保費收入2.0%，較2014年分別增加7%和21%。農業保險賠款及給付占全市0.88%，較上年降低了20%，占財產保險2.3%，基本與去年持平。

4.險種不足。雖然目前重慶市政策性農險險種有29個，但大部分地區大棚蔬菜、水果、烤煙等農業骨干產業卻沒有納入參保范圍，一旦遭遇極端天氣或病蟲害將損失嚴重。而對前期投入大、成本高的經濟作物農戶投保意愿非常高，特別是一些季節性旅游景點，如油菜花海、草莓園等。

5.農業保險服務體系建設不健全。農業保險承保公司作為經辦主體，在鄉鎮基本上沒有基層保險網點。農業保險點多面廣，標的分散，保險專業人才、設備、組織機構網點的缺乏會嚴重阻礙農業保險展業、承保、理賠的流程，降低保險保障效應，影響農戶滿意度和參保熱情。

三、對策建議

1.農業保險模式的轉變。為減輕政府財政負擔、兼顧農業保險的經濟效應和社會效益，在現今農業保險發展基礎上，積極創新現代農業保險經營模式，仿照美國模式，建立政府支持加私營保險公司商業化運作的農業保險模式，引入市場競爭機制，從傳統單一商業模式向“互聯網+農業保險”轉變，以服務“三農”為理念，以實現參保主體利益最大化為目標，實現事前防范、事中處理、災后理賠的一體化服務。

2.建立農業巨災保險制度。健全農業保險三重防線體系：農業經營主體保險是基礎、農業再保險是支撐、農業巨災保險是保障。三重防線形成農業風險管理制度的安全網，實現農業風險、農保經營風險、巨災風險的充分保護和有效保障。

3.加大政府財政支持力度和宣傳力度。除了主要糧食品種和重要農產品，鼓勵和支持地方積極發展區域性特色品種和對農民收入影響大的品種。保險政策向新型農業經營主體傾斜，體現扶持適度規模經營的政策導向，妥善處理中央財政、地方財政和農民的保費分擔關系。

區鎮村各級明確責任，充分利用網絡、電視、印發宣傳資料、流動宣傳車、張貼海報等形式，以身邊真實農保案例宣傳三農保險的政策內容和重要意義，引導農民積極主動參加農業保險，為受災農戶恢復生產提供有力的資金支持。

4.增加險種范圍。針對不同地區不同作物設計農業保險險種。積極開發氣象指數保險、價格指數保險、獸醫責任保險、農機安全保險、農房財產保險等產品。增加風險保障的覆蓋范圍，將生豬、能繁母豬、林業、馬鈴薯、玉米、水稻、蠶桑、青菜頭、中藥材、水果、增福土雞、煙葉等納入保險試點范疇，對農業影響較大的天氣指數、價格指數、疫病死亡的列入保險條目。風險保障水平由以產量為基礎向以收入為基礎轉變。

5.加快基層農業保險體系建設。農業經營技術性和季節性強，農業保險對象是分散的農業經營主體，所以保險機構應增加基層農業服務網點，充分利用基層農技推廣、動物防疫機構、農機租賃等，降低成本，促進生產技術、保險手段、防災措施相結合。探索和研究生產、銷售環節保險機構和基層公益性農業服務體系的合作機制。農業保險是國富民強，讓農民早日脫貧的基礎保障。未來五年，如何根據行業特點和發展實際，以直接或間接的方式實施“精準扶貧”，對于保險業來說，仍面臨諸多挑戰。

參考文獻：

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[3]2016重慶統計年鑒.

[4]重慶市人民政府信息公開網.

[5]保險扶貧丨精準對接，重慶市農業保險取得較好成效.中國保監會重慶監管局新聞，2016-10-26.