互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于亳州中藥產(chǎn)業(yè)鏈可行性分析

何玉　付文華　穆紅敏

【摘 要】 為促進(jìn)亳州市中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過分析中藥產(chǎn)業(yè)鏈存在的融資難、發(fā)展受阻的問題，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)融資的特點(diǎn)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資的可行性，并提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】 產(chǎn)業(yè)鏈 互聯(lián)網(wǎng)金融 信用體系 P2P

0 前言

中藥文化是中國傳統(tǒng)文化重要的組成部分。亳州作為華佗之鄉(xiāng)，四大藥都之一，其適宜的溫度和濕度以及悠久的中藥種植歷史使其成為我國重要的中藥材產(chǎn)地。近年來亳州市的中藥產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展得到了長足的進(jìn)步。中藥的生產(chǎn)模式由以前的純手工的種植模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)械化的種植，種植的規(guī)模也逐漸擺脫了過去的小規(guī)模種植，大規(guī)模現(xiàn)代化的種植模式正被逐步的推廣。隨著國家對中藥產(chǎn)業(yè)的關(guān)注度逐步提高，國家千億產(chǎn)業(yè)基地計(jì)劃落地，中藥產(chǎn)業(yè)鏈也得到了進(jìn)一步拓展。目前亳州市中藥產(chǎn)業(yè)存在的主要問題包括種植規(guī)模較小、產(chǎn)業(yè)鏈集中在基礎(chǔ)加工階段，生產(chǎn)加工企業(yè)以中小企業(yè)為主，加工出來的藥材相對粗糙，產(chǎn)品質(zhì)量不高，相對分散的中藥加工企業(yè)使得當(dāng)?shù)刂兴幉牡钠放菩?yīng)不夠，在市場競爭中缺乏核心優(yōu)勢。中小企業(yè)融資難的問題一直沒有得到很好的解決，究其原因主要是由于中小企業(yè)本身的問題以及當(dāng)前的金融體系的不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其方便靈活等特點(diǎn)得到迅速的發(fā)展，線上的信用審核和業(yè)務(wù)辦理降低了成本，同時(shí)借助于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，客戶的信用審核能夠更加全面，審核結(jié)果更加真實(shí)有效，保證借出資金的安全，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈中，一方面有助于解決產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展過程中存在得資金短缺的問題，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于起步階段，對于該領(lǐng)域的市場監(jiān)管較弱，控制市場風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)市場監(jiān)管是目前需要解決的問題。

1 文獻(xiàn)綜述

對于互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈問題的可行性分析，我國許多學(xué)者都進(jìn)行了相應(yīng)的研究。對于亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展現(xiàn)狀，豐志培（2015）從亳州市的中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展入手，分析中藥產(chǎn)業(yè)鏈的完整度、空間布局以及產(chǎn)業(yè)鏈的各層次的構(gòu)架，找出影響產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的瓶頸所在，并針對產(chǎn)業(yè)鏈不完整，層次低布局不完善等問題提出集群化、點(diǎn)軸等政策建議。該學(xué)者雖然從產(chǎn)業(yè)鏈的宏觀角度分析目前產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題，但是對于問題的挖掘不夠深入，沒有看到問題的本質(zhì)[2]。王馨（2015）[1]分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資難問題的可行性。她主要是從“長尾”理論的角度出發(fā)，濃墨分析互聯(lián)網(wǎng)本身具有的外部經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)等效應(yīng)，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)必將促進(jìn)資源的合理配置。劉金燕（2014）在分析互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資難問題上主要將關(guān)注點(diǎn)集中于實(shí)施的過程中可能遇到的困難，并針對可能存在的問題提出相應(yīng)的政策建議[3]。當(dāng)前學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資問題方面的研究缺乏整體的把握，本文將從宏觀的角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融在中藥產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)用的過程中所存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的政策建議。

2 中藥產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題

首先亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈面臨的主要的問題是中藥產(chǎn)業(yè)鏈中，中小企業(yè)的占比較大，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中缺乏生產(chǎn)性融資渠道，使得中藥產(chǎn)業(yè)在實(shí)際的發(fā)展過程中面臨著資金不足、生產(chǎn)滯后，產(chǎn)能難以滿足實(shí)際的需求，其結(jié)果必然導(dǎo)致一部分客戶的流失。其次是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的過程中必然面臨著資金困難的問題，企業(yè)難以從銀行等傳統(tǒng)的金融渠道獲得資金，通過民間借貸的資金難以滿足企業(yè)擴(kuò)張的需要，而小貸公司的借款利率太高，不能作為可靠的資金來源。在新型的融資渠道尚未建立之前中小企業(yè)的發(fā)展必然會(huì)受到影響。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，資金的融通必然要滿足兩方面的要求，一方面如果企業(yè)的規(guī)模較大，資質(zhì)較好的企業(yè)可以通過信用貸款實(shí)現(xiàn)資金的融通，另一方方面，如果企業(yè)的資質(zhì)難以滿足從金融行業(yè)中貸款的要求必然要擁有一定的資產(chǎn)作為抵押來保證其未來的還款能力。以上兩個(gè)方面主要是針對銀行中資質(zhì)較好的客戶，銀行的嫌貧愛富得以充分的體現(xiàn)。而對于中小企業(yè)甚至農(nóng)戶則難以達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，一方面，中小企業(yè)或者農(nóng)戶并沒有較好的信用記錄，比如對于農(nóng)戶來說，農(nóng)戶很少能夠從銀行貸到資金，對于中小企業(yè)來說，中小企業(yè)由于規(guī)模較小短期的資金短缺可能會(huì)導(dǎo)致其資金逾期的可能，資金的逾期使得其信用記錄難以滿足銀行的要求。而且中小企業(yè)和農(nóng)戶由于其生產(chǎn)規(guī)模較小，生產(chǎn)經(jīng)營過程中缺乏資產(chǎn)的積累使得其沒有相應(yīng)的可供抵押的資產(chǎn)，綜上所述中小企業(yè)很難從正規(guī)的銀行渠道獲得資金。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)例如資金的融通和資金的轉(zhuǎn)移支付、信息中介等轉(zhuǎn)移到線上從而提供金融服務(wù)的一種新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的衍生品，具備了互聯(lián)網(wǎng)本身所存在的大數(shù)據(jù)，信息處理能力強(qiáng)，信息來源廣等諸多的優(yōu)點(diǎn)。通過整合互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人信息，建立個(gè)人的征信體系比傳統(tǒng)的征信體系建設(shè)模式更加可靠。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有：眾籌、P2P、第三方支付以及傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化。針對解決中小企業(yè)融資難的問題，P2P模式在我國已經(jīng)有了較多的實(shí)踐：

4 P2P模式應(yīng)用的可行性分析

P2P即網(wǎng)絡(luò)借貸，它是指通過建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的方式，將少量的資金聚集起來實(shí)現(xiàn)資金的融通的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其發(fā)展具有三個(gè)重要的作用：首先它通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的方式將社會(huì)上的閑散資金聚集起來，滿足了一部分人的投資的需要，提高了社會(huì)閑散資金的利用率。其次P2P平臺(tái)中匯集了大量的客戶，通過平臺(tái)信息的搜集可以建立相應(yīng)的信用體系，對社會(huì)信用體系的建設(shè)具有重要的意義。最后通過將平臺(tái)聚集的閑散資金融通給資金的需求者，滿足了一部分人的資金需求。

P2P模式應(yīng)用于中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資具有以下的優(yōu)勢：1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)在于它可以借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，通過搜集借款方存在于互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)的信息，通過對信息的整合對借款方進(jìn)行相應(yīng)的信用的評級(jí)，并將結(jié)果公布于平臺(tái)上供投資者參考。2.線上交易的模式相比于傳統(tǒng)的模式具有巨大的成本優(yōu)勢。傳統(tǒng)的金融市場都具有固定的場所，昂貴的租金加之較高的人力成本都將由借款方來承擔(dān)，無疑增加了借款方的借款成本。而網(wǎng)絡(luò)借貸模式由于不需要固定的場所，人力成本的也僅包括平臺(tái)的維護(hù)和信用的審核兩大塊，融資的成本大大的降低。3.審批的速度快。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的這一特點(diǎn)主要是由互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)決定的。通過借款方資料的提交以及信用的審核，到最終獲得資金都是在網(wǎng)上進(jìn)行，避免了傳統(tǒng)金融的審批流程復(fù)雜，審核周期較長的問題。

P2P模式存在的問題：1.目前P2P模式在我國發(fā)展迅猛，但是在由于發(fā)展時(shí)間較短，對于這一新型融資模式的監(jiān)管尚且不到位，監(jiān)管制度相對較為落后，平臺(tái)建立的標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，監(jiān)管措施也沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)使得其很容易偏離方向。2.網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)作為整個(gè)融資流程中的中介的角色。但是由于監(jiān)管的缺失，部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將自有資金融通給資金的需求方，或者為投資者做擔(dān)?；蛘叩盅?，嚴(yán)重違反了平臺(tái)作為中介者的原則。

5 政策建議

5.1 加強(qiáng)信用體系的建設(shè)

信用體系的建設(shè)是一個(gè)社會(huì)資金融通的基礎(chǔ)，然而目前我國的信用體系的建設(shè)仍處于起步階段，信用體系的建設(shè)的內(nèi)容主要是中國人民銀行通過匯總客戶在銀行的借貸款信息，從而判定客戶的信用等級(jí)。但是這種信用體系的建設(shè)方式存在著諸如信息來源不足，社會(huì)上大量人員的信用記錄缺失的問題。借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，搜集相應(yīng)的信用信息，建立適合于市場中絕大多數(shù)參與者的信用體系，以便對客戶進(jìn)行全方位的信用評價(jià)。同時(shí)積極鼓勵(lì)倡導(dǎo)種植農(nóng)戶或者中小企業(yè)注重維護(hù)個(gè)人的信用記錄，建立誠實(shí)守信的良好風(fēng)氣。

5.2 加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)以其靈活方便的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)市場的同時(shí)監(jiān)管機(jī)制卻未能及時(shí)的落實(shí)。近年來，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)跑路事件屢見不鮮，究其原因主要是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)由于監(jiān)管的缺失而卷入非法集資的范疇。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管對于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，保護(hù)投資者的利益，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)對于中小企業(yè)的以及種植農(nóng)戶的支持作用，促進(jìn)中藥產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展。

5.3 充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用

中藥產(chǎn)業(yè)是亳州市乃至全國的朝陽產(chǎn)業(yè)，中藥相比于西藥具有諸多無法比擬的優(yōu)點(diǎn)。解決中藥產(chǎn)業(yè)鏈的融資問題對于充分發(fā)掘這一產(chǎn)業(yè)的潛力，帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)發(fā)揚(yáng)中華文化具有重要的意義。在這一過程中政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用，一方面規(guī)范融資市場的發(fā)展，引進(jìn)較為成熟的融資渠道，結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，尋求適合自身情況的融資模式，同時(shí)制定相應(yīng)的法律制度，規(guī)范普惠金融融資市場。另一方面在引導(dǎo)農(nóng)戶以及中小企業(yè)選擇正確的融資渠道，遠(yuǎn)離非法融資市場，保護(hù)自身的利益，同時(shí)加強(qiáng)對融資者的信用引導(dǎo)，樹立良好的信用意識(shí)，促進(jìn)普惠金融融資市場的良性發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資難問題研究[J].金融研究，2015，（09）：128-139.

[2] 豐志培，彭代銀，劉志迎.亳州中藥產(chǎn)業(yè)鏈與空間布局發(fā)展研究[J].科技管理研究，2015，（02）：165-170.

[3] 劉金燕.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式探討[J].中國市場，2014，（43）：102-103.

何玉（1994—08月—15日）男，漢族，安徽淮北人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2013級(jí)本科，研究方向：金融學(xué)。

本文屬安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下亳州市中藥材產(chǎn)業(yè)鏈融資模式的研究》（項(xiàng)目編號(hào)：201610378761）研究成果。