農村信用社農戶小額信用貸款風險評價探討

（湖南農業大學）

【摘要】農村經濟的發展也帶動農村信用合作社的變革，如今其改革和發展的步伐也在逐步加快。目前，農村信用合作社的一項重要任務是切實落實和執行我國的財政政策，以此促進農民小額貸款。 然而，也存在著許多問題。因為我國農村信用合作社信用基礎非常薄弱，而且農村信用管理水平非常有限，信貸資金風險仍然很大。本文主要分析農村信用合作社農民小額信貸貸款面臨的風險，并提出相應的應對措施，旨在為農村信用社小額信貸的風險防范提供意見參考。

【關鍵詞】農村信用社 小額信用貸款 風險評價

前言

小額信貸是指向社會中的低收入群體提供的額度較小的持續貸款服務。小額信貸是以傳統非正式信貸為原型發展起來的，是對其進行改造和轉型的一種貸款業務。小額信貸業務運行的機制是通過使用社會保障以及連帶責任，或者是集團客戶自愿組合形成一個專門的信貸小組，來確保償還和貸款透明度，剔除不良貸款，從而保證信貸服務的可持續發展。本文分析評價農村信用社面臨的風險，最終針對具體問題提出相應的對策和預防措施，為農村信用社的信貸業務的發展提出參考意見。

1.地區農村信用社農戶小額貸款信用風險分析

農村信用社小額貸款雖然在一定程度能夠使我國農業發展，但是由于農戶們的法律意識不強，對農村信用社而言有一定的風險。若能防范小額貸款的風險，那么既能發展農村信用社，還能對農村經濟起到推動作用。本文分析了自然因素、借貸人因素、債權人因素以及政府因素導致的農戶小額信用貸款風險，主導者和主體者都需要為規避風險做出不同的舉措，構建由兩級17個指標構成的風險指標體系、政府的財政補貼以及農村信用社因時放貸。正因農戶小額信用貸款能夠給人們帶去諸多好處，還能促進農業經濟的發展，所以必須針對一系列的問題，做出對策來逐步的完善農戶小額信用貸款體系。

1.1自然因素風險

在一些地區，農戶的小額貸款主要用于種植業和養殖業的發展，而種植業和養殖業在發展的過程中，會面臨著一些不可抗逆的風險，如自然風險等，而且其生產的水平有限，這些都會使農戶遭受損失，在面對這種自然風險，地區農村信用社發放的小額貸款就會成為不良貸款，這也不利于農村信用社的發展。

1.2借款人風險

地區是一個農業大縣，即使我們國家目前一直施行鼓勵政策改善農村的生產和收入，但是與城市的居民收入對比來看，地區農民的收入仍然落在一個比較低的水平。一旦貸款人家中出現什么變故，例如家庭成員得了重病等因素，貸款人就經常處于一個無力償還貸款的局面。而且，農民對商品市場的預測能力不夠，掌控能力也比較差，在農村里經常出現跟風種植作物的情況，所以，一旦農業市場的行情不暢，都會對農戶的經濟造成損失。再者，農戶的知識水平都不高，沒有很好的償還意識，會出現一些賴賬的情況，這些對農村信用社的發展十分不利。

1.3債權人風險

在地區，農村信用社的工作人員的綜合素質不高，而且對于風險管理的意識也比較低，在面對重大的自然災害和風險時，缺乏正確的處理方式，沒有提高規避風險的能力，這些都是地區信用社的基礎設施建設落后的一個因素。還有一個重要的原因就是，農村信用社的工作人員沒有對農戶的個人信譽和貸還款記錄進行一個明確的調查，缺乏對這些信息的收集和整理，所以在信用評級的時候，主觀性和隨意性占主導，嚴重影響了地區農村信用社對農戶小額貸款所產生的風險的管理。

2.地區農村信用社農戶小額信用貸款的風險防范對策

2.1提高農村信用社的風險意識

地區農民的農業生產規模比較少，市場因素對農民的收益影響占主要原因，況且農作物的產業鏈比較薄弱，很容易受到其他因素的影響，例如自然災害或者其他一些不可抗力的因素。這些都要求地區農村信用社在對農民發放小額貸款的時候，除了要提高農村信用社的風險防范意識，同時對于貸款的審核工作更要做到嚴格，在貸款批準后，要對其款項的使用進行跟蹤調查并記錄，避免濫用。通過建立健全的信貸風險補償機制，使小額信貸的風險降到最低。同時農村信用社的應當積極的對自身的體制進行改革，將信用貸款的風險把控作為銀行工作的關鍵，提升信用社資金的利用效率。

2.2實行農業保險制度

地區農村信用社的小額信貸的款項發放主要是用于農戶的農業發展，而農業生產存在的風險比較大，農作物等對于自然災害和市場因素的抵抗力比較弱，受氣候和市場支配比較大，一旦遇到天災或者市場不景氣的時候，農民很可能就會出現血本無歸的情況。所以，本人建議可以聯合政府通過財政撥款的方式，對自己的農業發展進行投保，鼓勵保險公司推出一些新的險種來保障農民的農業生產。一旦遇到氣候產生的風險，則由保險公司對受災的農民予以理賠，保險公司和政府承擔了農民農業生產的風險，從而提高農民抵抗生產風險的能力。通過這樣的方式可以將社會資金引入農村農業生產，也加快了地方資金的流動，信貸與保險為農業生產提供了完善的經濟保障體系，從而帶動了農業的發展。

2.3加強對借款人的管理

對于一些農民的賴賬的做法，地區農村信用社應該設立過期未還的處罰措施，對未按期還款的農民的責任追究，設立明確的責任追究對違規的農戶做出處罰，只有這樣，才能逐步的形成完善的管理策略。如果出現借款人違規借貸款項，則應該對其違法所獲的收入予以沒收，用法律的手段依法懲處賴賬不還的農民。此外，需要對違規借款人進行追責，地方信用社方面，必須向農戶進行宣傳進行貸款教育，以此提高農戶借款人的信用意識，消減用戶對貸款認識的不足而造成的法律糾紛，農戶方面，在選擇借款之前，不應盲目貸款，要將開借款方面的條例悉數了解清楚，才能更好的利用惠民的小額貸款，使之做到真正適用于民，使農戶的農業生產能力不斷提高，農戶的經濟水平也不斷提高。加強對貸款人的管理不僅要從信用社的相關政策和規章上下手，還要通過對貸款人的宣傳與教育對提升貸款人的貸款素養，讓貸款人了解有關政策，從而為信用社的日常的工作提供良好的保障。

2.4優化小額貸款體系的原則

以政府為主導，中國人民銀行為主體的農戶小額信用貸款存在一定的風險，為此，政府應出臺相應的規避風險的措施，還要對小額信用貸款進行風險評估，再建立對其的檢測體制。然后根據評估和檢測發現的問題，組織方案及時對問題進行處理。建立健全農業保險體系尤為重要，首先該體系不僅能夠大大減少貸款風險，還能給予農戶再貸的優惠利率，其次可以將問題及時上報政府，由政府財政對風險進行補償。然而還應該建立自然災害的預警機制，引導農戶對農作物的科學管理，且農村信用社應暫停放貸。從諸方面發展，培育貸款良性環境。

農村信用合作社是發放農戶小額信用貸款的金融機構，所以農村信用社必須要重視小額信用貸款的發放，充分認識小額信用貸款的利弊。對內，需要不斷提高農村信用社從業人員的素質，從嚴管理以及強化風險管理。對外，需要大力宣傳貸款教育，提高農戶風險意識和誠信意識，還得及時對自然災害進行監測，避免在發生自然災害期間發放貸款，還能施行連帶還款制度和責任人自賠制度。以此不斷完善小額貸款體系。

3.結語

在當前的經濟背景下，對信貸體系進行改革是我國經濟體制改革的重要內容。而農村信用社主要針對的是我國廣大的農村地區，這對我國加快城鎮化建設具有重要的意義。因此信貸體系不僅要兼顧經濟發達地區還要兼顧農村，為農村區域經濟的發展提供有力的支持，從而推動我國農村經濟的發展和改革，轉變農業的轉型與發展。

參考文獻：

[1]戴立新；李澤紅；楊方文.農戶小額信用貸款風險及評價研究[J].科技和產業，2014（03）

[2]顧曉頻.對農村信用社農戶小額信用貸款風險管理的分析與思考[J].企業經濟，2014（02）

作者簡介：何宜欣（1991-），男，漢族，湖南衡陽人，湖南農業大學在職研究生在讀，研究方向為農村企業與財務管理。