淺談商業銀行與非銀行金融機構的合作

王雪瑩

【摘要】隨著我國經濟的快速發展，涌現出大量的非銀行金融部門，其擁有的資金數量不斷增多，在我國經濟發展中占有的地位越來越重要。本文首先研究了銀行與非銀行金融機構的相同點與不同點，接著論述了商業銀行與非銀行金融機構間的合作。

【關鍵詞】銀行 非銀行金融機構 合作

非銀行金融機構主要有下面這些作用：第一，非銀行金融機構對金融體系具有重大影響。第二，非銀行金融機械具有較強的融資能力，掌握著最新技術，可以有效應對市場風險，這些優點都使非銀行金融機構在短期內得到了快速發展。隨著我國經濟體制改革的不斷深入，計劃經濟與市場經濟實現了融合發展，同時推動了非公有制經濟的快速發展，非銀行金融機構獲得了前所未有的發展機會，所以可以說非銀行金融機構是隨著時代的發展而產生的，在推動我國經濟發展中發揮著巨大作用。

一、銀行與非銀行金融機構的相同點與不同點

銀行與非銀行金融機構存在一定的相同點：第一，二者都可以利用一定的方法籌集大量的資金，利用資金的流動得到一定的經濟利潤。第二，二者都需在國家法律許可的范圍內活動，要以國家金融法規為依據。

二者雖然存在一定的相同點但同時也存在一定的不同點，第一，二者的信用業務形式不同，非銀行金融機構在籌集資時主要利用發行股票與債券的做法，因此機構在實際運行中主要依靠投資公司、保險公司等籌集資金，而銀行籌集資金則主要依靠客戶的大量存款來完成，因此二者在信用業務形式方面表現為明顯的不同。第二，在資金流動過程中，二者從事的角色、發揮的作用不同，銀行在國家與市場資金流動中起著承接作用，可以保證社會資金的合理流通，滿足人們的生活需求，而非銀行金融機構則屬于社會資金流通過程中的中介，指的是非銀行金融機構利用證券的買進與賣出，在初級證券與間接債券中間不斷循環達到社會資金流動的目的，在這種社會資金流動過程中不但可以為投資者節約成本，而且投資者不需承擔任何風險。因此在現在生活中，很多客戶在貸款時都會選擇非銀行金融機構，希望利用改變貸款期限結構，防止資金在流動過程中產生過大的風險，使那些流動頻率較小的資金也可以實現正常運轉，達到擴大資產的目的。第三，二者發放貸款的形式不同，銀行發放貸款主要利用較高利息的做法，而非銀行金融機構不但可以利用較高利息的做法，而且也可以利用發放紅利的做法，使其成為股東，有利于得到更多的運行資金，同時還可以利用制訂貸款優惠條件發放貸款。由于非銀行金融機構有著豐富多樣的貸款發放做法，因此越來越多的債權人與債務人使用非銀行金融機構，開展較大數量的借貸，同時也為非銀行金融機構帶來了豐厚的收入，在資金上有力支持了非銀行金融機構的健康發展。第四，二者創造的金融資產有著不同的性質。銀行可以生產貨幣，利用吸引客戶的存款，對外發放貸款實現資金的流動，自二者的差額中得到利潤，但非銀行金融機構是利用買賣證券得到利潤的，從而獲得大量的流動資金，這種債券與購買力沒有關系，只是可以在一定時期內取代貨幣，不能在經濟循環過程中產生貨幣。

二、銀行與非銀行金融機構開展合作的策略

（一）銀行與保險機構的合作內容

銀行與保險機構開展合作可以促進二者的共同發展，同時為客戶帶來較高的經濟收益。第一，中小型企業隨著市場競爭的不斷加劇，在企業融資過程中面臨著諸多困難。第二，如果銀行向企業融資，那么會產生較大的交易成本與管理成本，一旦貸款遭遇風險，那么銀行還需利用其抵押的物品進行補償，但需要耗費大量的物力、人力、財力。第三，保險公司將貸款發放給企業，不但可以增加保險公司的業務而且可以保證企業的順利發展，所以銀行與保險機構開展合作無疑是一種最為明智的選擇，不但可以幫助中小企業順利實現融資而且也可以促進二者的順利發展。

（二）銀行與創業投資機構的合作內容

科技型企業當前的特點是高風險高收益，其在貸款過程中面臨二個問題，也就是貸款成本高與交易信息不對稱的問題，由于這二個問題不能解決導致科技型企業不易完成貸款，假如銀行與創業風險投資機構開展合作，則可以順利幫助科技型企業拿到貸款。風險投資機構主要開展高科技創造，有著較高的技術測評能力，可以準確評估貸款方的科技項目，得到項目的市場價值，最后決定是否對其貸款。銀行與創業投資機構開展合作，可以掌握貸款方是否具有較高的還款能力，是否可以保證資金及時收回，可以達到節約交易成本提高經濟效益的目的，實現二者的共贏。在實際開展合作時，可以應用縱向與橫向二種合作方法，但國內銀行與創業投資機構合作的案例還不多，實際操作過程還需進一步研究，所以我國可以學習西方發達國家關于此方面的理論，如硅谷銀行的成功做法，才能推動我國銀行與創業投資機構合作的順利發展。

（三）銀行與擔保機構的合作內容

中小企業在融資過程中，要向銀行提供一定數量的信用信息，只有信用信息通過審核才能得到貸款，但因為本身不具備抵押資產，因此信用審核常常會不達標，中小企業在銀行部門得到貸款的只是少數，可以尋求與保險機構、擔保機構合作，因此銀行與擔保機構的合作可以順利解決中小企業的貸款問題。銀行利用與擔保機構合作，不但可以不用審核企業項目，減少交易成本，而且擔保企業在嚴格審核項目的情況下開展擔保，可以實現擔保機構的較快發展，但在實際合作過程中，還有一些問題需要解決，所以為了保證銀行與擔保機構順利合作，二者還需共同承擔一定的風險，防止發生信息不對稱現象，才能做到真誠合作。

三、結語

總之，隨著我國經濟的快速發展，經濟體制改革也不斷深入，非銀行金融機構要做到揚長避短，在正確分析自身優點與不足的基礎上加強與銀行部門的合作，銀行部門要與創業投資機構、保險機構、擔保機構積極合作，共同促進中小企業的迅速發展。

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