我國私人銀行業務主要的法律風險及其防范探究

劉佳

摘要：私人銀行業務是以財富管理為核心，面向頂級銀行客戶提供專業化金融服務的銀行業務，是傳統商業銀行個人業務發展到高級階段的必然產物。本文將對簡單介紹私人銀行業務特征，分析我國私人銀行業務的主要法律風險，并對其防范策略進行探究。

關鍵詞：私人銀行業務；法律風險；防范策略

中圖分類號：DF438

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（201 6）036-000305-01前言

私人銀行業務的服務對象是高凈資產客戶，為滿足客戶需要，私人銀行業務包括投資、理財、稅收咨詢以及律師和會計師服務等多個方面，服務范圍廣泛、專業要求高，同時私人銀行業務也存在較高的法律風險，需要謹慎對待，促進我國私人銀行業務的健康發展。

一、私人銀行業務特征

（一）私人銀行業務客戶門檻高

私人銀行業務的服務對象是擁有高凈資產的頂級客戶，開戶門檻較高。具體的客戶開戶標準因地而異，同一家銀行的不同分行的客戶標準也有所不同。總體來說，私人銀行是致力于為豪門巨富提供一站式服務的銀行業務。

（二）個性化服務

介于私人銀行業務的服務對象，客戶的需求可能涉及財產的安全、低成本轉移，方便移民或子女留學，可能涉及財產繼承、法律咨詢，減少繼承糾紛，可能涉及公司增資擴股，要規避法律限制，解決審批困難，也可能涉及規避投資風險等。對銀行業務服務的深度和廣度要求較高，需要銀行提供符合客戶特點的個性化服務。

（三）私密化服務

私人銀行業務的客戶坐擁巨額財富，每次涉及到的交易金額可能是成百上千萬美元，這種級別的金融活動需要較高的私密性作為安全保障。多數情況客戶可能不會路面，需要專屬顧問提供服務。即使客戶到銀行進行交易，也需要銀行提供私密的交易場所和高級別安全保障。私人銀行的服務場所通常在金融中心寫字樓的高層，設置一間間戒備森嚴、隱秘的小會議室。

二、我國私人銀行業務存在的主要法律風險

（一）環境法律風險

我國私人銀行業務起步較晚，私人銀行建設及相關法律體系建設還不夠完善，缺乏健全的金融監管法律體系。目前適用于私人銀行的法律法規主要是商業銀行和相關的金融法律。但由于我國的《商業銀行法》內容相對簡單，缺乏配套的法律制度，所以私人銀行的相關規定主要由監管部門制定。從狹義上來看，我國并不存在真正意義的私人銀行法。

受《商業銀行法》限制，我國私人銀行傳統的分業經營模式和分業監管制度，限制了私人銀行提供組合式的投資產品、無法滿足客戶的個性化服務需求。私人銀行的業務拓展與經營模式相矛盾，面臨著稍有不慎就可能被處罰的困境。

私人銀行業務的金融產品進入市場缺乏統一的市場準入標準，相關法律法規將私人銀行業務的準入機制依據產品性質分為審批制和報告制兩類。由于私人銀行業務涉及領域廣泛，個性化程度高，很難簡單區分產品性質，所以容易走錯程序，導致違規風險，還可能與客戶發生糾紛承擔民事賠償責任。

（二）操作性法律風險

根據相關法律規定，私人銀行在開展業務服務時必須履行風險提示和信息披露的義務，并對風險提示問題作出了嚴格要求，包括對投資產品的全面介紹、提示相關風險、最不利的投資情形說明以及使用語言的要求、說明方式的要求，必須做到通俗易懂。但是有些銀行為了吸引客戶購買產品，不同程度的忽略了風險提示的重要性，進而使自身容易陷入客戶糾紛中嗍。

三、我國私人銀行業務法律風險的防范措施

（一）建立健全私人銀行業務相關的法律法規

建立健全私人銀行業務相關的法律法規是促使我國私人銀行業務健康發展、避免私人銀行業務陷入法律風險和行業混亂的前提保障。縱觀外國私人銀行的成功發展經驗，完善的法律法規制度是私人銀行發展的基礎，不僅有專門的私人銀行業務法規，還有一系列與之配套的法規制度。

私人銀行相關法律法規的建設不僅有利于規范私人銀行業務，還有利于營造良好的行業氛圍，降低私人銀行業務面臨的環境法律風險。同時，監管部門也要出臺相應的監管法規，作出詳細的監管規定，讓私人銀行有法可依，規范自己的業務流程。通過法律法規和監管規定的雙重作用，改善我國私人銀行發展的法律環境，使私人銀行業務開展過程中能夠依據法律規定自行控制法律風險，實現我國私人銀行的規范發展和健康發展。

（二）逐漸改變經營模式

傳統的分業經營模式無法滿足私人銀行高度個性化的業務特征，近年來我國的私人銀行業務正逐漸向混業經營改變，相關的法律法規也認可了這一變化。但是我國的私人銀行經營模式不可能一氣呵成的完成這種大幅度轉變，所以應分階段進行轉變。首先在相關法律許可范圍內鼓勵銀行業與保險業的合作交流，在實踐的基礎上再行立法。然后選擇適當的方向開展試點工程，從兩種業務產品綜合經營、三種業務產品綜合經營到多種業務產品綜合經營，逐漸突破分業經營模式的限制。最后修改法律，全面取消分業經營限制，實現我國私人銀行業務的混業經營。促進我國私人銀行發展的同時消除分業經營模式下私人銀行業務所面臨的法律風險。

（三）制定統一的市場準入標準

監管機構應建立統一的市場準入標準，避免私人銀行因走錯程序而承擔的法律風險。私人銀行業務的市場準入標準包括銀行規模標準、客戶資產標準和私人銀行業務員工的從業標準。

私人銀行業務具有高門檻的特征，監管部門對開展私人銀行業務的銀行要進行規模審查，制定明確的規模標準，以確保銀行的安全與穩健經營。私人銀行業務在不同地區有不同的客戶資產標準，我國應允許各大銀行根據地方客戶財富狀況靈活制定客戶標準，以滿足現實需求。私人銀行業務的工作人員也應有嚴格的從業標準，避免人為原因給私人銀行業務帶來的法律風險。

（四）完善風險提示制度

私人銀行業務應建立明確的風險提示制度，對工作人員為客戶提供的風險提示服務作出明確規定。加強風險提示意識培訓，不能因追求利潤和忽略風險提示的重要性，否則就會使私人銀行業務面臨較高的客戶糾紛風險。建立風險提示工作評價制度，將風險提示責任落實到個人，使風險提示工作切實按照相關法律的規定開展。

四、結語

我國私人銀行業務起步較晚，相比國外領先水平具有較大差距，只有完善相關的法律法規建設，有效防范我國私人銀行業務發展過程中面臨的法律風險，才能實現我國私人銀行業務的快速、穩定發展，提高我國私人銀行的市場競爭力。