郵儲銀行高舉普惠金融大旗緊抓金融業大發展的黃金機遇

楊磊

（北方民族大學）

【摘要】為了豐富金融市場層次和產品，在2013年的十八屆三中全會上，黨提出發展普惠金融，鼓勵金融創新，為群眾提供全方位、深層次的金融服務。本文結合郵政儲蓄銀行普惠金融發展基本情況，分析制約其發展的因素，提出郵政儲蓄銀行在發展普惠金融領域的建議。

【關鍵詞】普惠金融 郵政儲蓄銀行 可持續發展 金融服務

一、“普惠金融”概念的提出

普惠金融的正式提出在2005年舉辦的“構建普惠金融體系”的全球會議上，它將對有金融服務需求的城鎮低收入人群、小微企業、農民等特殊群體作為目標對象，通過增加戰略的指導和支持，完善金融基礎設施。其更問先進的地方在于它超越了支離破碎的金融服務范疇，構建了一個完整的金融體系，使得貧困人口和金融服務的性質將不再被邊緣化。普惠金融的概念強調了合理公平的金融權，提供全方位的金融服務、促使經濟可持續性發展。

二、郵儲銀行發展普惠金融的現狀

郵儲銀行目前仍存在許多制約其發展的問題，如果沒有及時采取適當的措施，未來發展也極有可能會受到較大的挑戰。

（一）資本量較少、資本充足率較低

資本金與資本充足率有著密切的關系，低額的資本金將會導致資本充足率的不足，進一步影響郵儲銀行其他業務的開展。郵儲銀行資本充足率低的原因主要有以下兩方面：一方面，郵儲銀行正面臨著改革上市，風險和資產規模都要隨之增加。為了能夠提高金融市場中的信用水平，增強抵抗金融風險的能力，需要注入更多的資本，提高資本充足率。另一方面，在建立階段缺少戰略投資者，郵政儲蓄銀行在今天仍然沒有通過新股上市改革，只有全資郵政公司的初始資本，自然導致郵儲銀行如今資本金的不足。

（二）資產規模較小、市場競爭力較弱

近年來，雖然郵儲銀行在不斷改革，發展速度也在不斷提高，但從各項資產額和在銀行業總資產額度中不難發現，其與中農工建交五大行相比，差距仍是不可小覷。郵儲銀行能力低的特點不僅體現在存款吸收和貸款發放中，而且其個人儲蓄存款占大多數，資產規模也與五大行相差甚遠。另外，郵政儲蓄銀行存款主要來自農村，而與四大行的大客戶和大型企業存款相比，其市場競爭力也有非常大的差距。

（三）內部控制監管不足

造成郵儲銀行內部控制監管不足的主要原因是其不完善的規章制度，高層領導以權謀私，注重人情，沒能做到有法必依，使得監督失控。領導的權利無法被規章制度限制，最終導致規章制度只是一紙空文。其次，松懈的管理模式是郵儲銀行另一個內部控制問題。高層職位重疊現象嚴重，形成了既當裁判員又當運動員的現象。這些制度漏洞表明郵政儲蓄銀行內部控制監管力度不足，有待修整完善。

（四）從業人員素質較低，經營管理者經驗缺乏

企業成功的關鍵因素在于生產力，而生產力的高低在很大程度上取決于人力資源的有效發揮。也就是說，現代生活中企業的競爭最終還是歸結到人才的競爭上。媒體在2011年年底，多次報道了有關郵儲銀行從業人員人為的“存款變保險”事件，這也顯現出當前很多在職人員存在素質較低、專業知識缺乏等問題。郵儲銀行從業人員素質較低主要因為管理層沒能充分意識到從業人員素質對郵儲銀行信譽的影響。在招聘過程中可能會出現托關系入職或者本身并沒有太高教育經歷的人員進入郵儲銀行工作的不合規現象，并且沒能及時對從業人員進行比較完善的業務培訓。而且，郵政銀行常年經營存款，卻很少涉及貸款業務，由此導致了郵儲銀行在銀行其他業務方面缺乏經驗。這些因素都導致從業人員素質較低，經營者管理不善，影響郵儲銀行的工作效率與誠信。

三、郵儲銀行的應對策略及建議

（一）吸收資本金，提高資本充足率

增加資本金可以提高資本充足率。現今，許多國際金融機構希望能夠進入中國金融市場，這些國際金融機構擁有雄厚的資金以及先進的管理經驗，郵儲銀行應該抓住這一契機，吸引戰略投資者。這不僅會讓郵政儲蓄銀行吸收到國際金融機構先進的管理方法，同時也能增加郵政儲蓄銀行的資金，實現股權多元化。再次，吸收更多私人資本，一方面，可以提高郵政儲蓄銀行的資金數額，提高資本充足率。另一方面，也可以對民間資本中有發展潛力的中小企業進行信貸業務，以此增加利潤來源。

（二）加強金融業務創新，提高市場競爭力

我國郵政儲蓄銀行應當逐步加強對金融業務的創新，為不同需求的銀行客戶提供個性化服務。首先，在制度允許的范圍之內，郵儲銀行應該在現有服務水平上開展組織創新，為不同需求的客戶提供個性化服務，提高客戶滿意度。其次，郵儲銀行應該針對各不同地區的資源優勢、經濟環境等特點，提供具有該地區特色的金融服務，根據該地區的特點進行專門的金融業務創新。

（三）改善內部控制機制

郵政儲蓄銀行可以通過以下幾個方面更好地完善內部控制體系，開展內部控制建設。首先，將風險防范放在首位，保證內部監管機制有效運行。其次，培養員工高度的內部控制意識，強化員工遵紀守法的觀念，組建良好的內控文化氛圍。最后，完善內部稽查監督制度的建設。將稽查監督體制能夠很好的建立起來，并且保證銀行內部稽查監督能夠獨立行使自己職權，不受其他部門的限制。

（四）吸收專業人才，組織員工培訓

郵政儲蓄銀行需要解決一些自身存在的問題，如專業人才的缺失、銀行從業人員專業素質較低等。一方面，通過公開招聘高校經濟類專業本科及以上畢業生，保證銀行從業人員的優質員工生源。另一方面，聘請銀監會和其他大型銀行的培訓人員對其員工進行相關業務以及銀行業相關法律法規的培訓。最后，利用其他金融機構撤并的機會，通過提供更好的待遇等方式，吸引更有豐富工作經驗的優秀從業員工。這些方法都可以幫助郵儲銀行吸收較高素質的從業人員，提高工作效率和業務水平。

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