淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的沖擊及對(duì)應(yīng)策略

郝鵬

摘 要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)逐漸嶄露頭角，互聯(lián)網(wǎng)金融也同時(shí)應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，以其創(chuàng)新式的產(chǎn)品模式和經(jīng)營(yíng)模式吸引了大量的客戶群體和資金流，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品造成了巨大的沖擊。通過(guò)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探究我國(guó)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的沖擊情況，最后提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)這一沖擊應(yīng)當(dāng)采取的對(duì)應(yīng)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)沖擊

中圖分類號(hào)：F65 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）29-0114-01

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和產(chǎn)品借助網(wǎng)絡(luò)的便捷優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)羅了大批客戶群體。金融市場(chǎng)發(fā)生了巨大變革，傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品受到較大沖擊。以阿里巴巴推出的“余額寶”為代表，其借助已擁有大量用戶的支付寶平臺(tái)快速實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)擴(kuò)張，從傳統(tǒng)銀行處奪取了大片市場(chǎng)。面對(duì)這一沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)采取何種應(yīng)對(duì)策略，直接關(guān)系到其今后的生存與發(fā)展。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)近幾年發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成一定規(guī)模，并處于持續(xù)市場(chǎng)擴(kuò)張和發(fā)展階段。從2016年第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)發(fā)布的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融支付、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資等七個(gè)主要業(yè)態(tài)[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)證券公司網(wǎng)上用戶量和交易額均大幅增長(zhǎng)，市場(chǎng)活躍度不斷提高，且新型創(chuàng)新技術(shù)金融的跨界融合趨勢(shì)也在進(jìn)一步加深。以阿里巴巴推出的“余額寶”為代表，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品從推出發(fā)展至今，其在2015年凈利潤(rùn)為231.31億元。這一數(shù)據(jù)在2014年約為240億元，2013年約為179億元，用戶數(shù)已經(jīng)突破5 000萬(wàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模化、體系化已經(jīng)是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要事實(shí)[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的沖擊

（一）更加突出的資金流動(dòng)性

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠從傳統(tǒng)銀行處獲取大量的客戶，一方面基于其互聯(lián)網(wǎng)便捷平臺(tái)，另一方面也在于其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。最為突出的一大優(yōu)勢(shì)即互聯(lián)網(wǎng)金融在資金流動(dòng)性上的突出。同樣以余額寶為例，其在客戶資金流動(dòng)需求上提供了巨大彈性，保證了客戶在資金流轉(zhuǎn)速度上的巨大需求。其采用T+1模式，用戶收益每天計(jì)算入戶，且能夠由客戶自由地隨時(shí)轉(zhuǎn)出賬戶資金用戶網(wǎng)購(gòu)支付，且實(shí)時(shí)到達(dá)支付寶賬戶。傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品則采取T+2購(gòu)買(mǎi)模式，其資金贖回程序相對(duì)復(fù)雜，且時(shí)間上有快有慢，但相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品而言還是稍顯遲滯[3]。從這一點(diǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品造成了較大沖擊。

（二）更具優(yōu)勢(shì)的理財(cái)收益性

從理財(cái)收益角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著更大的優(yōu)勢(shì)和吸引力。余額寶同時(shí)具備理財(cái)和消費(fèi)雙向功能，收益結(jié)算快，以天為計(jì)算單位，收益相對(duì)較低。雖然傳統(tǒng)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)性上更具安全保障，但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益上的優(yōu)勢(shì)，加上其資金流動(dòng)性上的突出性能，許多客戶轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融，大批的銀行理財(cái)產(chǎn)品客戶成為了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品用戶，造成銀行客戶量和資金額的大量流失。

三、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的策略

（一）擁抱網(wǎng)絡(luò)潛力優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大提升服務(wù)品質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步深入到每個(gè)個(gè)體和家庭當(dāng)中，成為人們?nèi)粘W(xué)習(xí)生活的重要組成部分。傳統(tǒng)銀行在自身理財(cái)產(chǎn)品受沖擊的當(dāng)下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)并擁抱網(wǎng)絡(luò)潛力與優(yōu)勢(shì)，借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自身服務(wù)范圍的擴(kuò)大和服務(wù)品質(zhì)的提升。一方面，可開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，方便客戶進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理，減少現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)辦理的巨大麻煩；另一方面，可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)的開(kāi)發(fā)，以互聯(lián)網(wǎng)為途徑完成理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，既擴(kuò)大了自身理財(cái)產(chǎn)品的輻射面，又極大提升銷(xiāo)售的數(shù)量與效率。

（二）實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)整合，控股支付子公司

傳統(tǒng)銀行有著自身在融資和經(jīng)營(yíng)等方面的巨大優(yōu)勢(shì)，但在客戶數(shù)據(jù)資料的獲取方面還存在著巨大不足，需要結(jié)合自身需求尋求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。就當(dāng)前發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)支付公司而言，其掌握的大量用戶數(shù)據(jù)資料能夠?yàn)殂y行帶來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展上的巨大便利。為此，銀行可通過(guò)對(duì)第三方支付公司的參股或者控股的方式，將第三方支付公司納入自身業(yè)務(wù)拓展體系當(dāng)中，為己所用。利用該子公司的數(shù)據(jù)資料優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)需求挖掘，消除自身在市場(chǎng)渠道上的巨大不足，也為理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)巨大輔助作用。

（三）改變傳統(tǒng)落后思路，重視“長(zhǎng)尾效應(yīng)”

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)興起主要依靠的是非主流客戶群體和非主流金融市場(chǎng)的維護(hù)經(jīng)營(yíng)，從市場(chǎng)空白中謀求新的發(fā)展天地。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到其對(duì)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”認(rèn)識(shí)和利用上的不足。為此，銀行可打破傳統(tǒng)的壟斷思路，在市場(chǎng)出現(xiàn)變化的當(dāng)下采取新的業(yè)務(wù)模式，推出新的金融理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。一方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)與優(yōu)秀基金公司的有效合作，通過(guò)安全、高收益且更加便利化的短期理財(cái)產(chǎn)品收獲更多客戶；另一方面，分析互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)勢(shì)與不足，開(kāi)發(fā)具備自身優(yōu)勢(shì)的獨(dú)特業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取更大的用戶群和利益點(diǎn)。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)的發(fā)展對(duì)于各傳統(tǒng)企業(yè)均會(huì)造成不小沖擊。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，其理財(cái)產(chǎn)品受到的沖擊是時(shí)代的必然。但只要銀行能夠及時(shí)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融與自身的長(zhǎng)短處，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)發(fā)揮出自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，就能夠在應(yīng)對(duì)沖擊、避免侵?jǐn)_的同時(shí)，開(kāi)發(fā)出新的業(yè)務(wù)創(chuàng)收空間，實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)足發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙清輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響探究[J].河北學(xué)刊，2015，（1）：201-204.

[2] 趙洪江，陳林，李平.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的改變與不變[J].電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)：社科版，2015，（4）：34-42.

[3] 陳嘉欣，王健康.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品余額寶對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響——基于事件分析法的研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2016，（1）： 167-173.