完整農村普惠金融體系的構建研究①

錢娜 占麗

摘 要：普惠，大而言之來自天下大同的人類理想，小而言之來自惻隱之心人皆有之的人倫關懷。普惠金融倡導人人具有同等獲得金融服務的權利，這不是簡單的扶貧，是將對貧困人群的援助與商業可持續結合。援助體現普惠金融的包容性，即強勢群體給弱勢群體以發展的機會，這是一種轉移支付。在這種情況下，市場失靈不可避免，必須通過政府的政策和法令程序的力量彌補，但是因為轉移支付具有相當大的難度，所以政府彌補市場失靈的制度成本和組織成本很高，對此，群體間的交叉互助更可行，農村合作金融和新型互聯網金融在一定程度上可以彌補市場與政府在農村普惠金融發展中的不足，所以必須構建市場、政府、農村合作金融密切結合的農村普惠金融體系。

關鍵詞：農村普惠金融體系 金融倫理 農村合作金融 互聯網金融

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（c）-030-03

1 農村普惠金融的內涵

1.1 普惠金融的內涵

普惠金融的概念是在2005年國際小額信貸年會上提出的，其含義是能全方位地為社會所有階層和群體服務的金融體系，所以建立為全社會所有群體提供服務的金融體系是普惠金融的宗旨。這個體系可以使企業和家庭只要支付合理成本就可以獲得金融服務，而且這種服務是多樣化、多層次的。同時普惠金融體系不是簡單的扶貧，而是以政府援助和市場機制兩個方面為內生動力完成的，在商業上是可持續的。因此，從市場上要不斷完善市場競爭機制，從政府層面要進行一定的政策支持和政府干預，從金融機構層面要確保內控嚴密穩健運行，從監管部門層面要進行審慎性監督。做到以上幾點才能使金融服務的可獲性不斷得到提升，保證貧窮人口享受金融服務的權利。另外，普惠金融體系提供的全方位金融服務不是一時的，是確保能夠長期提供金融服務的。

1.2 農村普惠金融是普惠金融的細化

農村各群體基本都是弱勢群體，由于地理限制、受教育程度以及觀念落后等因素使這些弱勢群體缺少足夠的途徑和方法接近金融機構，在利用金融產品和服務方面受到了一定的排斥。農村金融排斥是對普惠金融發展的挑戰，所以農村普惠金融是普惠金融的重點所在，是普惠金融的升級和細化。農村普惠金融強調能為農村廣大居民提供有效的、低成本的、全方位的金融服務，主要通過金融服務機構提供物理的、有形的服務網點、多層次的服務產品、優質的服務方式，同時通過宣傳豐富農村居民金融知識，啟動農村居民金融理念、拓寬農村居民金融理財渠道等。

1.3 建立完整農村普惠金融體系的目標

首先，完整農村普惠金融體系應該是多層次和廣覆蓋的，要能滿足或者適應農村多層次的金融需求，所以應保證基礎金融服務的可獲得性和獲得基礎金融服務的程度，體現農村普惠金融體系的廣化和深化。其次，完整的農村普惠金融體系要能使農村各群體特別是貧困、低收入農戶獲得合理的金融服務和金融產品成本。最后，完整的農村普惠金融體系要使農村各類金融機構在商業上可持續，并將對農村各群體的金融援助與商業可持續相結合。

2 農村普惠金融體系構建中的問題

2.1 對普惠金融的理解上有偏差

我們對“普惠”的研究往往是要如何操作普惠金融，也就是為了讓弱勢群體能均等地獲得金融服務，那么我們要研究如何設計金融服務和金融產品，那么這就會使普惠相對于市場的某種矯正，也就是市場有普惠的也有非普惠的，將非普惠的矯正成為普惠的或者直接規避非普惠的就叫做“普惠”，但這種理解是錯誤的，這樣普惠金融觀念落實到實際中時會迅速異化為非普惠金融。另外，普惠是覆蓋所有人，但我們對普惠的理解往往是針對弱勢群體去設計金融服務和產品，認為弱勢群體是被排除在金融體系之外的，但當我們推行這種普惠金融時往往會犧牲另外一些群體的利益為前提，那么這樣的普惠是不可持續的。

2.2 稟賦差異導致農村獲得金融服務的廣度與深度不足

人生而不同，稟賦差異的客觀存在會勢必造成要素分配、收入和財富的差異。這種不同，先天會造成價值觀及偏好不同，后天是在一定游戲規則下導致資源配置的不均等性。所以，農村各群體在獲得金融服務廣度和深度都不足。

2.2.1 農村信用擔保體系不完善

農村信用擔保體系不完善主要表現在金融機構要求的一些抵押擔保物品農村各群體沒辦法滿足。許多農業大戶的經營效益很好也非常有市場發展潛力，但比較缺乏資金，因而缺乏符合要求的抵押物，就沒有辦法獲得金融機構的貸款。首先由于諸多政策法規的約束，農村土地使用權、收益權等權益在進行抵押貸款時還會受到限制；其次在法律上，農產品、林業資源因為自然風險較大，所以不能作為抵押物，那么雖然規定貸款扶持農業、林業，但是符合要求的抵押物很難選擇。最后農村信用擔保體系建設落后，信用檔案建設信息不全，信用檔案管理制度不健全，農村地區中小企業、養殖種植大戶、農業產業化企業和農戶個人在信貸時很難實行信用擔保。

2.2.2 農業保險發展滯后

在農業保險經營實踐中，無論是植業保險還是養殖業保險，都是大規模或大面積投保與承保，一旦危機發生，需要大范圍承保才能分散，也要投入大量精力處理，這就需要既有農業技術知識又有農業保險知識的專業技術人員，但農業保險的技術人員非常缺乏。農業保險在實踐中，由于農民保險意識相對淡薄，保險熱情缺乏，經濟損失承受能力弱，對政府救濟過度依賴，需要更艱巨的改進才能建立正式的保險關系。

2.3 商業上不可持續導致實行普惠金融的動力不足

普惠如果等同于扶貧或者特殊照顧，那么必然是不可持續的。應會出現說得多做得少，或者是試圖去做，但因為各種問題無法真正推行的問題。另外，如果普惠等同于扶貧，那么這相當于將一部分群里的福利轉移給弱勢群體，這勢必影響這部分群里的利益，如果轉移的成本較高，那么商業上是不可持續的，動力和積極性都會受到影響。

2.3.1 基礎設施建設成本高

理想的發展普惠金融的環境建設成本較高，比如金融機構網點的設置，相關基礎設置的全面建設與完善，網絡的全面覆蓋率等，所以目前這些基礎設施方面的建設都還在理論層面建設，實際推行的還較少。

2.3.2 提供金融服務及產品開發的動力不足

從商業角度看，金融機構都是以利潤最大化為目標，而農業經濟因為受自然因素影響大、資金周轉慢、周期長、投資回報率低等使得貸款的風險較高，這就導致金融機構進行支農貸款的內在積極性不高、缺乏開展涉農業務的動力。另外，農村主要金融機構為農村各群體提供的金融服務以信貸服務為主，缺乏很多創新業務，產品種類較單一，很難滿足農村多層次的金融服務需求。

2.3.3 建立農業保險機構難

農業保險機構一般經營投入都比較大，所以開辦保險機構必須具有一定的經濟實力；同時農業保險的理賠涉及農業上的很多技術，比如種植和養殖技術，所以必須具備農業生產技術背景的人才，而目前這方面的人才奇缺。在這種情況下，農業保險機構開辦得較少，已開辦的農業保險機構賠付率也比較高，在經營中常常處于微利甚至虧損的境地。

3 完整農村普惠金融體系構建的策略

3.1 基于對普惠金融的正確理解構建農村普惠金融體系

完整普惠金融體系框架的設計應基于對普惠金融的正確理解，普惠金融不是針對弱勢或低收入群體的金融，是覆蓋所有人的，更不是基于抑制某一群體以保護另一群體的狹義普惠。所以普惠金融不是矯正非普惠，其實現主要有三個層次：一是金融服務的覆蓋面，這是資源配置的普惠；二是要素收入的公平性，這是收入分配普惠；三是像再融資或反哺機制的補充性金融投入，這是再分配普惠。

3.2 提高農村普惠金融服務的多層次和覆蓋性

3.2.1 積極推動農村信用體系建設

一是建立統一的涉農各群體的信用評估體系，對農業企業、農業個體工商戶以及農戶等開展信用等級評價工作，建立信用檔案進行信用管理。二是要建立市場運作、政府扶持、多方參與的農村信貸擔保機制，分散農村信用擔保機構風險。并在此基礎上全面推進農村信用體系建設，營造誠實守信的良好社會風尚，構建和諧穩定的金融生態環境。

3.2.2 大力推動農業保險發展

無論是種植業還是養殖業都風險較高，因為其易受自然災害影響大、周期較長、投資回收慢再加上市場變化快，所以發展農村普惠金融應該大力推動農業保險發展，擴大農業保險覆蓋面。首先，建立和完善風險分擔機制是發展農業保險的關鍵，所以應成立專項風險基金，對此政府應給予一定的財政補貼資金。其次，為了解決商業保險機構因為趨利性而導致覆蓋面窄的問題，應建立政策性農業保險機構。最后，農業保險機構要探索開發新的農業保險產品，如涉農貸款保證保險等。

3.2.3 創新農村金融產品和服務模式

農村金融機構應該在信貸產品、信貸模式及信貸流程上有所創新。首先大力推廣信貸產品創新，建立多層次的信貸產品，符合農民多層次的信貸需求。其次是優化業務流程，農村金融機構的貸款流程不能像城市商業銀行一樣的信貸流程，應該簡化貸款手續，創新貸款抵押擔保方式，豐富涉農貸款可抵押的資產種類，解決農村各群體貸款時擔保抵押物不足問題。最后是加快涉農金融服務相關的基礎設施建設，改善農村金融服務方式。

3.3 建立可持續的農村普惠金融體系

3.3.1 引領農業產業可持續發展

農業產業化是農村金融服務的制高點，因此，完善普惠農村金融體系的重點是使農業產業發展獲得金融支持。但農村大量的閑散資金通過農村金融機構流向了非農部門及城市，這主要因為農業風險高回報低，而非農部分及城市的風險相對較低，回報率高。因此要使農村的存款用在農村，就必須引領農業產業可持續發展，在這一點上浙江農村合作金融機構的做法值得借鑒。他們不是簡單的為擴大基礎設施建設，擴大再生產進行信貸支持，他們注重對生產經營主體的支持，注重優化品質、注重綜合性金融服務。浙江農村合作金融機構積極培育專業金融服務團隊，創新金融產品，提升金融服務效率，優化了農業結構，凸顯了區域特色農業，形成了農業產業化的新格局。

3.3.2 引導農村合作金融發展的普惠金融

具有相同稟賦的人具有相互合作相互幫助的倫理前提，弱勢群體間通過互助、合作、眾籌成為農村普惠金融實現的一種重要方式，這有助于擺脫對財政支付的依賴性，實現真正的普惠金融。供銷社具有遍布全國基層的網絡，金融機構可與供銷合作，拓展普惠金融服務點，加快普惠金融服務點建設，打通金融服務“最后一公里”。這樣農民客戶通過服務點非常方便地就可以獲得金融服務。

3.3.3 推廣互聯網金融為載體的農村普惠金融

互聯網金融在共享信息、提高效率和降低交易成本等方面與普惠金融有共通之處，互聯網金融作為載體發展農村普惠金融具有先天條件。互聯網金融是信息化金融、數字化金融的集中體現，所以將互聯網金融作為普惠金融的載體，必須加強產業引導和業務監管，加快推進在個人信息保護、電子簽名、電子認證等方面的立法。互聯網金融可以通過助農取款終端和移動支付，解決農村地區物理網點不足等問題，提高農戶金融服務的便利性。利用互聯網的大數據技術還可以加強信用管理、風險管理和客戶體驗管理。

3.4 建立農村普惠金融體系配套政策扶持

建立農村普惠金融體系需要地方政府、監管部門、金融機構共同發揮力量。政府要強化其引導作用，用一定的財政資金撬動更多的金融投入，提高金融資源的配置效率。監管部門要發揮政策優勢，支持金融機構發揮融資作用。

3.4.1 發揮金融監管部門政策優勢

為加大對農業經濟及農民的扶持，中央銀行進行差異化幣政策支持，如支農再貸款、差別準備金動態調整等。銀監部門建立差異化監管政策，如對農村不同類型的金融機構制定差異化的信貸政策，探索更加靈活的信貸管理和責任考核機制，設立科學的風險管理方法及風險容忍度。

3.4.2 強化政府主導作用

首先地方政府應對涉農金融機構進行有效激勵，比如可以通過財政補貼、稅收減免和獎勵考核等方式進行激勵。其次是現在還有一些農村的工商戶廠房、農民住宅資產等產權不明晰，政府應積極引導推動土地承包經營權、宅基地使用權抵押貸款，加速產權明晰工作，為涉農群體創造抵押貸款條件。

參考文獻

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[5] 李巧莎，趙英英.全面深化改革背景下農村普惠金融可持續發展研究[J].農村經濟與科技，2015（3）.

①基金項目：江蘇省高校哲學社會科學研究一般項目（2015SJD409），項目名稱《互聯網金融視角下蘇北農村普惠金融發展路徑研究》。