大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及相關(guān)法律責(zé)任

摘 要：網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展，給人類生活帶來便利的同時也引發(fā)了許多問題，尤其是大學(xué)生網(wǎng)貸惡性事件的頻頻發(fā)生。客觀而言，校園網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生源于大學(xué)生自身的享樂與攀比風(fēng)氣、網(wǎng)絡(luò)借貸機制的不完善以及大學(xué)生自身對網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)認知的不明確性。針對該現(xiàn)象，急需通過明確大學(xué)生網(wǎng)貸的相關(guān)法律責(zé)任，讓大學(xué)生正確認識網(wǎng)貸存在的危險，以期創(chuàng)造一個良好的大學(xué)生網(wǎng)貸氛圍。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)貸 現(xiàn)狀 法律責(zé)任 建議

中圖分類號：F724.6 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）07（a）-041-02

1 大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的方興未艾，使得以學(xué)生為主體的校園網(wǎng)貸的市場份額日趨增加， 引發(fā)許多大學(xué)生在欠下巨款后依舊借貸，陷入“以貸還貸”的惡性循環(huán)中。因此，關(guān)注大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀及相關(guān)法律責(zé)任顯得十分必要，以期通過對大學(xué)生網(wǎng)貸的科學(xué)管理，降低校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，推動網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。

1.1 校園網(wǎng)貸的由來

網(wǎng)貸，又稱P2P（person to person）網(wǎng)絡(luò)借款，系指個人通過以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的相互借貸。換言之，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是網(wǎng)絡(luò)貸款的中介，通過該中介機構(gòu)，可以將具有閑置資金的投資人與有資金需求的借款人聯(lián)系一起。在此背景下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司為擴大市場份額，將目光轉(zhuǎn)向自制能力較低且個人素質(zhì)修養(yǎng)、信用度又較高的大學(xué)生市場。至此，P2S（person to student）應(yīng)運而生。

1.2 大學(xué)生網(wǎng)貸的運作原理

一般而言，大學(xué)生網(wǎng)貸的運作原理通過綁定大學(xué)生使用的學(xué)生證、學(xué)生卡、手機或郵箱，并進行實名認證，申請貸款，貸款項目表呈現(xiàn)諸如買新手機、報考駕照、旅游等，同時貸款項目單上還包括貸款金額、貸款期限等。為學(xué)生提供了便利的貸款手續(xù)。當(dāng)然，在學(xué)生申請貸款后，平臺立即生成一筆訂單以及訂單號。然后，學(xué)生按時進行借款本金及利息的歸還。

1.3 大學(xué)生網(wǎng)貸的問題分析

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)行日趨繁盛，引發(fā)諸多學(xué)界的關(guān)注。有的學(xué)者為此進行了問卷調(diào)查。筆者通過這些問卷調(diào)查以及2015年《全國大學(xué)生信用認知調(diào)查報告》顯示分析，有超過8%的大學(xué)生適用貸款的渠道獲得資金。其中，大學(xué)生中有超過61%的大學(xué)生傾向選擇分期付款消費。這些數(shù)據(jù)為學(xué)界研究我國大學(xué)生貸款、了解目前貸款消費市場的現(xiàn)狀提供了一定的數(shù)據(jù)支持。在此基礎(chǔ)上可析，目前，我國大學(xué)生網(wǎng)貸存在以下幾個問題。

第一，法律監(jiān)管存在空白。客觀而言，校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場的發(fā)展遠超過國家法規(guī)的制定速度。坦言，整體上，我國在對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺這一領(lǐng)域的法規(guī)依舊處于相對空白的階段，沒有相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)對已出現(xiàn)的校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，大多關(guān)于約束網(wǎng)絡(luò)信貸市場的文件的制定位界都比較低，導(dǎo)致出現(xiàn)企業(yè)間不公平的惡性競爭現(xiàn)象。

第二，市場混亂、無序。因為管理制度和市場監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致企業(yè)間出現(xiàn)惡性競爭現(xiàn)象，致使貸款市場混亂與無序。最典型的是，各公司為擴大自己的市場份額，不斷對大學(xué)生降低借款標(biāo)準(zhǔn)，甚至在無擔(dān)保的情況下，向大學(xué)生出借資金。這樣的經(jīng)營模式導(dǎo)致企業(yè)收款不及時，學(xué)生還款信用也不斷降低，引發(fā)大學(xué)生貸款市場的持續(xù)惡化。

第三，學(xué)生群體自制力較差，還款能力較低。客觀而言，大學(xué)生處于逐步步入社會的轉(zhuǎn)型階段，思想不夠成熟，缺乏一般的理財意識。這意味著，當(dāng)消費能力與欲望不匹配時，極易出現(xiàn)超前消費、過度消費的現(xiàn)象，給學(xué)生、家庭乃至社會帶來不好的影響。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生的原因及危害

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，網(wǎng)貸的產(chǎn)生是自由競爭發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新型經(jīng)濟體制。然而，由于法律在網(wǎng)貸領(lǐng)域規(guī)制的空白以及互聯(lián)網(wǎng)市場的混亂與無序?qū)е麓髮W(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)象出現(xiàn)惡化的趨勢。然則，“冰凍之尺，非一日之寒”，大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)象的形成就其成因，極其復(fù)雜，需抽絲剝繭，層層縷析。

2.1 大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生的原因

“現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)之父”亞當(dāng)·斯密認為市場的混亂、無序是“妨礙國家的一般利益”[1]。基于此，近年來大學(xué)生網(wǎng)貸惡性事件的頻頻發(fā)生，如2016年3月河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院小鄭負債百萬跳樓事件，亟需從大學(xué)生網(wǎng)貸秩序方面著手分析成因，具體表現(xiàn)如下。

第一，大學(xué)生群體消費的特殊性，即與其他消費群體相較而言，由于大學(xué)生尚處于轉(zhuǎn)型時期，極易與同年齡伙伴形成攀比與跟風(fēng)。客觀而言，大學(xué)生群體追求時尚，喜歡精致高檔的商品，同時，大學(xué)生群體又沒有可供消費高檔商品的能力。因此，校園網(wǎng)貸便成為大學(xué)生尋求高質(zhì)量生活的可行途徑。

第二，網(wǎng)絡(luò)借貸機制的不完善，導(dǎo)致借貸平臺門檻低，以致校園借貸成風(fēng)。誠如上述所言，基于法律對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度的缺位，導(dǎo)致網(wǎng)貸市場競爭無序，以致為了擴大市場份額，無底線的降低借貸門檻，加大宣傳力度，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費，給社會帶來不好風(fēng)氣。

第三，大學(xué)生自身對網(wǎng)貸的認知不夠明確。客觀而言，大學(xué)生對網(wǎng)貸的認知并不明確，并不清楚貸款的行為可能產(chǎn)生的后果。甚至有些大學(xué)生盲目貸款，尚未考慮自己的還款能力與借貸金額之間并不具有適配性，僅為追求享樂過程，以貸還貸現(xiàn)象比比皆是，從而導(dǎo)致大學(xué)生信用缺失，影響其學(xué)業(yè)與未來的發(fā)展。事實上，大學(xué)生活并非學(xué)生的世外桃源或象牙塔，社會的信用危機必然影響大學(xué)校園和大學(xué)生[2]。然而，與社會脫軌的大學(xué)生信用意識淡薄，尚未意識自己行為可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果，因此，毫無節(jié)制地向網(wǎng)絡(luò)平臺頻頻借款，其借款金額一次又一次地超出自己還款的能力范圍。

大學(xué)生網(wǎng)貸盛行的背后原因不能一褱而論，由于大學(xué)生的好逸惡勞本性、網(wǎng)絡(luò)借貸機制的不完善以及大學(xué)生對網(wǎng)貸的認知不明確。正因如此，大學(xué)生網(wǎng)貸惡性事件頻頻發(fā)生，給社會帶來巨大的負面影響。

2.2 大學(xué)生網(wǎng)貸形成的危害

網(wǎng)絡(luò)借款平臺，作為互聯(lián)網(wǎng)金融體制內(nèi)的一部分，給高校大學(xué)生活帶來便利的同時，也給高校大學(xué)的生活、學(xué)業(yè)帶來巨大的沖擊，歸結(jié)而言，有以下幾點危害。

第一，導(dǎo)致消費觀的偏差。客觀而言，適度的攀比與享樂有益于促進大學(xué)生競爭意識，可以為大學(xué)生未來身為提供努力的動力。但是過度的引誘大學(xué)生超前消費，或者超能力范圍內(nèi)享樂，抑或不勞而獲的攀比，往往會導(dǎo)致大學(xué)生忽視自身的努力，過度依賴于“以貸借貸”，陷入消費旋渦，造成消費觀的偏差。

第二，導(dǎo)致財產(chǎn)安全存在隱患。事實上，大學(xué)生在申請網(wǎng)貸時，需要提交大量的個人資料，如姓名、身份證號碼、手機號等。基于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)制度建設(shè)的不完善，對個人信息保護的力度不足，因此，極易導(dǎo)致申請人個人信息隨時泄漏，從而給大學(xué)生財產(chǎn)安全帶來隱患。

第三，導(dǎo)致極端事件的發(fā)生。整體而言，針對滿足自己享受、攀比心理的大學(xué)生而言，網(wǎng)絡(luò)借貸雖能滿足其虛榮心，但也給他們帶來光鮮亮麗外表下的焦慮心情。可以說，這種煎熬直接或間接的影響大學(xué)生的生活與學(xué)習(xí)質(zhì)量，并一度形成“好逸惡勞——失去學(xué)習(xí)動力——借款——滿足虛榮心——好逸惡勞”的怪異心理狀態(tài)。這也是造成這類學(xué)生借貸像滾雪球似的，越滾越大的重要原因，也是這類學(xué)生無力償還“巨額貸款”最終走向極端解決方式的核心原因，諸如裸貸的出現(xiàn)，甚至以自殺等極端的方式解決無力償還“巨貸”。

總而言之，在大學(xué)生網(wǎng)貸盛行的現(xiàn)代，我們應(yīng)意識到網(wǎng)貸給予人們便利，解決人們?nèi)济贾钡耐瑫r，更應(yīng)加強防范網(wǎng)貸可能給大學(xué)生帶來消費觀的偏差、財產(chǎn)安全的隱患以及極端事件的發(fā)生等嚴(yán)重危害。鑒此，讓大學(xué)生明確認識到網(wǎng)貸的危害后果，并通過加強大學(xué)生網(wǎng)貸的相關(guān)法律責(zé)任，構(gòu)建一個適宜的大學(xué)生網(wǎng)貸制度，為需要的高校學(xué)生提供便利，也防止學(xué)生陷入消費旋渦。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸的相關(guān)法律責(zé)任

誠如上述所言，校園網(wǎng)貸的制度環(huán)境已經(jīng)每況日下，若僅依靠市場自我調(diào)節(jié)來整治校園網(wǎng)貸制度，必然導(dǎo)致極端事件持續(xù)發(fā)生。因此，筆者認為，應(yīng)從法律方面著手，規(guī)制大學(xué)生“惡性”貸款，創(chuàng)設(shè)一個良好的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境為高校學(xué)生服務(wù)。

3.1 加強對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司的市場準(zhǔn)入機制

整體而言，我國金融市場上存在大量的P2P機構(gòu)，這些機構(gòu)的設(shè)立條件抑或市場準(zhǔn)入條件十分簡單，僅需較少的資本就可注冊相關(guān)網(wǎng)絡(luò)P2P機構(gòu)。正因這種接近于零成本的市場準(zhǔn)入機制，促使金融市場對于這些機構(gòu)難以監(jiān)管，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款混亂的局面。因此，筆者建議，我國對于校園貸款的行為規(guī)范，應(yīng)從網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)的源頭，即市場準(zhǔn)入方面著手，對于一些缺乏規(guī)范性的網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)排除在互聯(lián)網(wǎng)金融門檻外，從法律上加強對互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管力度，提高P2P注冊成本，提高金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的整體水平。

3.2 加強相關(guān)行政部門對規(guī)范校園網(wǎng)貸行為的監(jiān)管力度

誠如上述所言，我國當(dāng)前對于P2P網(wǎng)貸公司的立法規(guī)范并不完善，尤其是在申請工商登記手續(xù)，使各類形色的企業(yè)、個人紛紛涉足校園網(wǎng)貸市場。因此，筆者建議，針對以往只需辦理工商登記以及工信部門備案就可從事網(wǎng)貸活動的情況，行政部門應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)貸公司的利率進行明確規(guī)定，對于不同類的高校學(xué)生分情況制定可供借貸的金額。同時行政部門還應(yīng)要求進駐校園的網(wǎng)貸公司在出借貸款時，須對學(xué)生借款承受能力進行評估，若出現(xiàn)續(xù)保或明知超越學(xué)生還款能力還發(fā)放貸款的情形，網(wǎng)絡(luò)貸款公司貸款的利息將不受法律保護。當(dāng)然，針對網(wǎng)貸公司為規(guī)避工商監(jiān)管，與學(xué)生簽訂的是服務(wù)管理合同而非借貸合同的情形，行政部門應(yīng)加大打擊力度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，給予該公司一定數(shù)額罰款或暫扣營業(yè)執(zhí)照，屢犯不改者（3次）可直接吊銷營業(yè)執(zhí)照。

3.3 加強資金安全監(jiān)管力度

高校網(wǎng)貸成風(fēng)的另一重要原因在于網(wǎng)貸管理制度失之于寬。因此，筆者認為，應(yīng)嚴(yán)格禁止網(wǎng)絡(luò)平臺挪用資金，為客戶資金設(shè)置嚴(yán)格的管理制度，保障客戶資金安全[3]。具體操作可以將客戶資金由第三方（銀行）進行托管取代原本的客戶資金存放于P2P網(wǎng)貸平臺，并由第三方操作出借手續(xù)。這樣有利于保障客戶資金，減少壞賬發(fā)生的可能，同時，利于保護大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)隱私，防止某些網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)為蠅頭小利出售大學(xué)生個人信息。

此外，除了上述應(yīng)從各方面加強對網(wǎng)絡(luò)貸款的法律責(zé)任外，還應(yīng)從思想教育方面做好對大學(xué)生的引導(dǎo)。具體可分為：第一，在大學(xué)生入學(xué)之初，做好關(guān)于正確消費的引導(dǎo)，樹立大學(xué)生正確的消費觀、培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費習(xí)慣以及制定消費計劃或清單的能力。第二，加強大學(xué)生法律思維培養(yǎng)，針對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)行分析當(dāng)前社會存在的法律陷阱，防范高校學(xué)生出現(xiàn)不良貸款事件。如面對借貸公司不與其簽署借貸合同等行為應(yīng)學(xué)會及時規(guī)避，第一時間保障自身合法權(quán)益。第三，強化大學(xué)生心理輔導(dǎo)工作。客觀而言，高校學(xué)生一考進大學(xué)極易具有享樂主義的傾向，因此，輔導(dǎo)員需要在加大心理健康宣傳的同時，對個別有心理問題的學(xué)生進行輔導(dǎo)，并建立個人檔案，及時跟蹤了解情況。

參考文獻

[1] 蔡鑫韻.金融壟斷視野下民營企業(yè)犯罪問題[D].昆明理工大學(xué)，2015.

[2] 汪敏.大學(xué)生的信用危機和誠信教育[J].安徽師范大學(xué)學(xué)報， 2003（3）.

[3] 劉軼.金融監(jiān)售：模式的新發(fā)展及共啟示——從規(guī)則到原則[J].法商研究，2009（2）.

[4] 張淼.大學(xué)生網(wǎng)貸行為法律規(guī)范分析[J].法制博覽，2016（11）.