校園網貸的法律風險防范

（621000 西南科技大學 四川 綿陽）

摘 要：近年來，我國互聯網金融產品已滲透到社會各個領域。近期針對于大學生群體的貸款平臺—校園網貸，受到了社會的廣泛關注。但是由于校園網貸公司的不良行為，引起了一系列風險事件。筆者擬結合網貸新規，對校園網貸存在的法律風險進行具體分析，從而提出更為完善的風險防范建議。

關鍵詞：互聯網金融；校園網貸；風險防范

近期，河南某大學生因無力償還貸款跳樓自殺，引起了社會人士的高度關注。校園網貸在得到大學生接受的同時，也暴露出諸多問題。盡管如此，學界相關專業的研究卻比較有限。基于目前的研究現狀，校園網貸有待深入研究的必要。

一、校園網貸的概述

校園網貸，簡稱p2s（person to students）其實質是p2p網絡借貸的新應用。目前，大多學者將校園網貸分為消費貸與現金借貸。校園網貸與普通網貸最核心的差異在于其所面向的對象為大學生，普通網貸面向的對象為普通的社會大眾。另外，校園網貸還具有放貸門檻低、授信額度不一致等特點。

二、校園網貸興起的原因

（一）網絡的普及

互聯網技術近年來飛速發展，已經成為人們生活中必要的交流工具。民間借貸逐漸從以往的線下模式發展到線上模式。校園網貸平臺則是利用網絡進行借貸，這種新興的借貸模式，在國家普惠金融的政策之下快速發展。

（二）政策原因

銀行作為主導的金融市場，其主要服務的對象是國有企業或大型企業。2009銀監會發出通知，禁止銀行向未滿18周歲的學生發放信用卡，校園信用卡逐漸地退出了大學市場。而校園網貸作為新生事物，則迅速占據了各大校園市場。

（三）需求決定了供給

大學生多數無收入來源，卻具有與社會工作人士同樣的消費欲望。如今網絡盛行，各種新鮮事物涌入大學生的生活，促使部分大學生提前消費。這樣的一種強烈需求，使校園網貸在大學校園中野蠻生長。

三、校園網貸存在的風險

（一）校園網貸平臺違規風險

校園網貸行業作為新生事物，雖然2016年網貸新規出臺，但是針對校園網貸的規定卻十分有限，導致校園網貸平臺極容易觸碰到法律底線。與此同時，校園網貸放貸門檻低，容易促使網貸平臺在大學生資質不符合標準的情況下違規發放貸款。

（二）放款人存在的風險

1.借款大學生的違約風險

雖然大學生綜合素質普遍較高，但多數大學生無收入來源。而校園網貸的低門檻放貸方式，又進一步促使大學生頻繁違約現象出現，甚至引起了諸多極端案例。

2.網絡貸款平臺崩盤

相比于傳統的金融機構具有完備的風險機制，校園網貸在風險控制能力則較弱。如今各行業競爭激烈，當部分平臺風控能力不足時，則可能出現崩盤，放款人的合法權益也不能得到良好的保障。

（三）借款人存在的風險

1.大學生人身安全風險

當大學生逾期未還款，網貸公司則會采取各種野蠻的催債方式。如恐嚇大學生、將借款人個人信息曝光等。某些大學生由于害怕，不敢去學校，躲在某處躲避債務，人身安全存在風險性。

2.大學生隱私權風險

大學生進行網絡貸款需要上傳個人信息身份證明等材料，部分校園網貸平臺會共享借款人的信息。一些不法分子，隨意泄露大學生的個人信息。

四、校園網貸風險防范建議

基于新出臺的網貸新規，筆者認為校園網貸在緊跟網絡借貸監管走向的同時，因其所面對群體的特殊性，在某些方面應予以區別對待。下面是筆者針對校園網貸風險防范的具體建議：

（一）完善校園貸平臺的信息披露與審核機制

筆者通過對校園網貸所引發的案件進行分析，發現校園網貸收費業務的不透明是眾多案件發生的主要原因。如以多種名義收取額外手續費，針對平臺收費業務不透明的現象有關部門應加強監管。

目前校園網貸平臺在對大學生貸款的審核上不夠嚴格，部分校園網貸平臺為了迅速搶占市場，對于貸款的審核更是浮于表面。大學生網貸的審核應包含形式審核與實質審核。形式審核主要包含學生信息的真實性等，實質審核還應該盡可能囊括大學生借款的用途，如是用于學習、自主創業應予以支持；如是用于娛樂消費，則應予以限制。

（二）限制貸款總額，實行利率區分化

網貸新規規定同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元。對于此借款數額是否適用于大學生？筆者認為，這是一個值得商榷的問題。眾所周知，貸款的總額與網貸風險的大小息息相關。貸款的數額越大，可能引起的風險越高。而大學生作為一種特殊群體，收入來源大多來自于父母。對于可能高達100萬人民幣的貸款數額，筆者認為不應同樣的適用于大學生。為此，應對大學生網貸總額進行合理的區分限制。

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，年利率在24%以內受法律保護，低于36%者，并不違反法律。對于此利率的規定，筆者認為不應適用于大學生。由于民間借貸的利率面向的對象為普通成年人，其還款能力明顯高于大學生。目前大學生網貸的利率有些甚至超過 30%，風險性是極其高的。因此筆者認為，大學生網貸利率可以維持在普通成年人的一半左右。

（三）推動信息共享機制

相關行業組織應盡可能的建立網貸借款人信息數據庫，可以避免不同網絡借貸平臺的重復授信，減少校園網貸可能引起的風險事件。另外，中國人民銀行征信體系應逐步向互聯網金融開放，避免借款人對個人信息造假，給信用評價提供錯誤的依據。

（四）借鑒國外經驗

國內校園網貸平臺可借鑒國外的先進經驗。例如，美國p2p借貸公司sofi，它對大學生進行貸款需了解該大學生的學習成績、所在學校等信息。另外，放貸門檻高、平臺審核嚴格，也是值得我們借鑒的。

參考文獻：

[1]梁鵬：“大學生網貸風險的法律控制”.中國青年社會科學2016年05期.

[2]鄭春梅，嘉珊珊：“國內外校園貸平臺比較及規制分析”.財經界，2016年第17期.

[3]鄧建鵬，孫朋磊，李曄：“校園網絡借貸的法律爭議及其監管路徑”.金融監管研究，2016年09期.

作者簡介：

甘陳澄（1992～），女，漢族，四川彭州市人，西南科技大學碩士在讀。