浦發銀行個人理財業務現狀分析及發展研究

秦曉青

摘 要：隨著居民理財觀念增強，金融服務日益豐富，銀行在產品創新與服務創新方面的變革不斷加快，在這一大金融快速發展背景下商業銀行的個人理財業務迅速蓬勃發展，同時受金融法律制度、金融管理體制等方面的制約，理財業務的發展也會遇到許多新問題。如何應對處理商業銀行個人理財業務在發展中所遇到的問題，提高商業銀行對個人理財業務風控水平，是我國銀行業面對的重要課題。以浦發銀行為例，揭示浦發銀行作為商業銀行在個人理財業務發展中面臨的主要問題及主要障礙，同時對其個人理財業務創新等方面提出對策建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；浦發銀行

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）15-0062-03

一、引言

改革開放以來，我國經濟快速發展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關注起個人理財需求。同時，金融系統的操作越來越復雜，而大部分個人居民投資者缺乏專業知識，不能有效地進行投資選擇。因此，成立專業的理財機構、培養專業的理財師成為個人理財的新需求。

從國內商業銀行個人理財業務發展環境來看，個人理財業務的發展既充滿了蓬勃的機遇又充滿了艱巨的挑戰。結合我國商業銀行發展背景及經驗來看，對個人理財業務的積極推動既是商業銀行走全面可持續發展道路的需要，也是其實現全面發展道路上必要解決的重要問題之一。

本文通過對浦發銀行個人理財業務的發展現狀方面的相關研究分析，找到存在于浦發銀行個人理財業務方面的問題，結合不斷加速的利率市場化趨勢與新時代劇烈互聯網在線金融競爭的大環境，對浦發銀行個人理財業務在理財產品與服務創新方面提出一些建議。

二、商業銀行個人理財業務的主要種類

商業銀行提供的個人理財業務主要分為以下幾種：

（一）儲蓄結算類業務

商業銀行個人業務中最基礎的就是向客戶提供各類儲蓄業務，包括活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便儲蓄、教育儲蓄、通知存款等類型的傳統儲蓄業務。

（二）個人信貸業務

主要包括個人經營性貸款、個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人消費貸款、個人信用貸款等針對主貸人為個體的貸款業務。

（三）銀行卡業務

1.借記卡。主要具有個人現金存取、個人通存通兌、刷卡消費等功能。

2.信用卡。按照是否向發卡銀行交付備用金分為貸記卡與準貸記卡兩種。信用卡根據客戶的資信情況在一定范圍內提供透支服務，具有融資功能。

（四）代理業務類

1.個人投資業務。包括第三方存管業務、個人外匯買賣業務、債券業務、代客理財業務（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業務）等，還包括銀行理財產品、存折理財、銀行卡理財、電話理財、手機理財、網上理財等等。在這些業務以外，商業銀行還通過與信托公司合作發行理財信托產品、通過與證券公司合作發行證券集合理財產品等多形式的代理類理財產品豐富自身的產品線。

2.電子銀行業務。在科技迅速發展的時代背景下，商業銀行也通過不斷開發革新技術，提供了通過電話或互聯網辦理查詢、轉賬、掛失、匯兌、繳費、外匯買賣、證券交易等業務的在線渠道，使客戶享受到了互聯網時代銀行在線服務的便捷與高效。

3.理財顧問業務。商業銀行為個人客戶提供了個人理財咨詢、經濟信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內容的咨詢服務，從而滿足客戶的服務需求。咨詢業務的主要內容有：（1）信息咨詢。商業銀行通過自身的大數據信息優勢和與時俱進的經濟信息，為有需求的個人用戶提供全方面金融信息、經濟信息等。（2）投資咨詢。商業銀行針對客戶關于各類投資工具、投資方式、產品風險分析、產品收益比較等多方面進行解答。（3）融資咨詢。當個人客戶在資金周轉方面發生困難時，商業銀行通過對個人客戶的家庭資產、收入償債能力、信用資質等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個人貸款業務，包括貸款品種的選擇、申請程序的提示、辦理貸款相關流程等。

此外，商業銀行還根據客戶對資金流動性、風險度和回報率需求，由理財顧問來為客戶進行投資方案選擇。

三、浦發銀行個人理財業務存在的問題

（一）理財產品缺乏創新，“同質化”問題較為嚴重

近年來，雖然浦發銀行推出自己的理財品牌，理財產品的發行規模不斷擴大，但是其理財產品的投資組合卻非常類似，“同質化”現象非常明顯，從浦發銀行發行的理財產品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財，該產品具有非常相似的產品期限與風險特征描述，很容易復制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險、等金融資產組成的投資組合，浦發銀行并沒有根據客戶個性化需求與實際需要來設計理財產品。

（二）缺乏高素質的理財從業人員

在我國，浦發銀行理財業務由于起步較晚，且受長期以來分業經營的影響，非常缺乏金融領域的復合型人才，大多數理財從業人員都是從傳統的銀行業務領域轉型而來，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業理財知識、為客戶設計合適的理財產品方面都與國外同業差距巨大。國內大部分商業銀行的理財師在向客戶推薦理財產品時，很少會根據客戶的資產情況、財務目標與風險承受能力來選擇合適的理財產品，而只是單一地進行產品推銷。而造成這一情況的根本內在原因是由于國內銀行業對個人理財師的專業素養能力培養不夠重視，缺少一個成熟的理財師培訓體系和理財師專業執業資格準入的專業認證機構，這些因素造成了商業銀行專業個人理財師的缺失現狀。

四、浦發銀行進一步發展個人理財業務的對策

（一）加強個人理財產品的創新能力

目前，浦發銀行個人理財產品的發行規模與發行數量都十分龐大，但是各銀行理財產品之間相互復制的痕跡明顯，“同質化”現象較為嚴重，創新作為企業生存與發展的精髓，對銀行業來說更是如此，要想保證自身在同業中處于領先位置，那么對理財產品的創新將成為其企業發展的重點所在。

同時，提升商業銀行對不同類型金融產品的投研能力，通過對產品投研能力的提升，也可以達到促進個人理財產品創新的結果。在復雜多變的資本市場中，只有具備了勝于競爭對手的個人理財產品投研能力，商業銀行才能利用好現有資本市場的條件為理財客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財產品去滿足多樣化的個人客戶理財需求。

（二）注重市場細分，加強品牌建設

鑒于發達國家與地區的商業銀行個人理財業務對于市場定位非常明確，他們會根據客戶的年齡、風險承受能力，以及對銀行的貢獻度的不同對客戶進行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務，而浦發銀行個人理財業務主要以營銷理財產品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場細分。就國內商業銀行目前的情況來講，商業銀行的營銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統的網點大堂進行營銷。因此，通過對個人理財客戶分層化服務，通過建立多形式多渠道多維度的營銷體系，有非常重要的現實意義。

（三）培養專業化的理財從業人員

由于個人理財業務是一種全面綜合的業務，它對理財從業人員的素質要求較高，需要理財從業人員不僅熟悉銀行的各種理財產品，具備證券、保險等一切與投資有關的知識，還要具備良好的人際溝通能力與職業操守。國外因發展時間較長，商業銀行的理財師專業度及成熟度均遠高于我國商業銀行個人理財師，同時國外也有專門的理財師資格培訓與認證機構。而我國受到商業銀行發展時間較短而個人理財業務起步也較晚等原因，缺乏具備專業知識及全面營銷能力的理財師，企業的發展以人為本，商業銀行的個人理財業務發展更離不開專業的理財從業人員。

（四）強化商業銀行個人理財業務的風險管理

商業銀行個人理財業務具有產品的復雜多樣化特點，各大商業銀行在抓住個人理財業務發展機遇的同時，也要加強個人理財業務的風險管理工作。

加強商業銀行個人理財業務的風險管理，首先要從向個人客戶樹立起理財風險意識開始，因為理財產品本身也是一種投資品，與傳統的儲蓄產品不同，其理財收益與投資風險是并存的。在對客戶進行風險教育的同時，銀行要加強輿論引導，強化投資風險教育，提示客戶根據風險承受能力選擇合適的理財產品，以防出現不必要的糾紛問題。

除此之外，商業銀行也需要加強對個人理財業務的風險管理，加強其在個人理財產品開發設計、個人理財產品銷售、個人理財產品信息披露等各環節的風險管理。首先，體現在個人理財產品開發設計環節，以審慎為原則，商業銀行應在該環節建立一套科學全面的管理制度。其次，在個人理財產品咨詢環節，“以客戶為中心”為原則，商業銀行理財師應當在充分了解個人理財客戶理財需求、風險偏好、投資期限、投資風險承受能力等因素后，在進行個人理財產品銷售前充分揭示產品風險，從而為個人理財客戶提供適合他的理財顧問服務；在理財產品投資操作這一環節，商業銀行應嚴格控制產品投資操作風險，建立一套規范科學的管理系統，從而達到滿足商業銀行監管部門關于理財產品操作的管理要求；進入到個人理財產品銷售環節時，商業銀行要做到售前、售中、售后的全面風險管理工作，建立一套嚴格規范的理財銷售管理制度，從而能保證理財產品銷售過程中所有環節的文件資料均被完整客觀記錄。最后，也是最重要的一個環節，就是理財產品信息披露環節，商業銀行應當遵循公開透明的原則，對理財客戶充分披露理財產品相關信息，規范有效地開展這一環節的工作，既可以讓理財客戶清楚了解自己投資資金去向的，也可以讓商業銀行能夠達到上級監管機構關于個人理財業務風險管理工作的要求，從而加強商業銀行個人理財業務風險管理能力，有利于商業銀行個人理財業務可持續性發展。

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[責任編輯 陳丹丹]