第三方支付中存在的一些法律問題的研究

徐瑋

摘要：我國電子支付經過十余年發展，第三方支付行業急速發展成為電子支付最主要的方式之一，給人們的生活帶來極大的便利。現已經由萌芽階段正逐漸走向成熟階段，但是，我國和世界各國一樣在第三方支付方面的法律法規還相對滯后，嚴重阻礙了電子支付的良性發展。本文對第三方支付的法律問題進行了淺要分析。

關鍵詞：第三方支付；法律；問題研究

一、第三方支付的概念及其優缺點

（一）概念

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶，比如支付寶就是一種典型的第三方支付的方式。

（二）第三方支付的優缺點

優點：第三方支付具有許多傳統支付方式所不具備的優點。第一，方便，易充值，不用找零，不用清點，不用出門。第二，速度快，使用方便可以即時到賬。第三，避免攜帶大量現金的風險，第三方支付比傳統支付方式更便捷、更高效、風險低交易成本也更低；第四，第三方支付還可以顯著提高企業資金運行的效率以及對資金運行的監管水平，同時支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益。

缺點：第一、第三方支付具有計算機網絡安全風險，第三方支付平臺可能因為軟硬件系統風險、網上黑客攻擊、電腦病毒破壞、信息污染等導致支付出現問題。第二、第三方支付的支付密碼容易遺失或者遺忘。

二、當前我國第三方支付中凸顯的法律問題風險問題

（一）消費者保護相關法律缺失

消費者作為第三方支付中的重要組成部分，是第三方支付這樣一個靈活多變的金融體系能夠不斷發展的動力源泉。只有消費者的各項權益能夠得到保障才能促進該種支付方式的持續發展。目前對于第三方支付中的消費者法律保護的缺失有以下幾個方面。①在第三方支付活動中，消費者的個人信息、賬戶信息得不到有效的保障。若第三方支付平臺的工作人員惡意泄露消費者的個人信息，由于中間環節眾多且復雜將使消費者的維權十分困難，目前現實中已經出現了較為嚴重的消費者個人信息被無良商家販賣的問題；②第三方支付目前沒有就支付平臺退出市場時如何保護消費者的法律細則，也就是說如果一些第三方支付平臺若退出市場，消費者的權益很有可能無處申訴。

（二）沉淀資金問題

沉淀資金指的是第三方支付流程中存在的由于延遲交付、延遲清算而大量滯留在支付平臺的在線的買賣雙方的貨款和在線交易雙方在交易前后滯留在平臺內的資金。

三、我國第三方支付法律制度的完善

（一）制定法律法規明確沉淀資金利息收入的主體

第三方支付機構賬戶下的沉淀資金會產生大量的利息收益，也就是民法上所說的法定孳息，在實踐中，這部分的收益目前都是由第三方支付機構占有。第三方支付機構長時間的占有沉淀資金的孳息是沒有法律依據的，從法理學的角度來看，買方才是沉淀資金法定孳息的合法所有權人。但是若沒有明確的法律規定，要想把孳息返還給每個買家，操作起來還是具有一定困難的。因此亟需制定關于沉淀資金利息明確歸屬的法律法規從而保護消費者的合法權益。

（二）全面監管第三方支付平臺的安全性

要確保第三方支付平臺依法經營，保證廣大消費者的權益，就要全面監管第三方支付平臺經營的安全性，使之具有承擔相應法律責任的能力。

1.確保用戶的資金安全

資金安全是用戶最首要的考慮因素。因此，我們應要求第三方支付平臺嚴格區分自有資金和中轉帳戶資金，其中中轉帳戶中的資金不能用于各種風險投資及第三方自身的運營，同時，相關法律規范應對第三方支付單方擬定的顯失公平的格式條款進行否定性的評價，用法律保護處于弱勢地位的買家，以避免利益失衡，從而鼓勵交易、促進第三方支付市場的健康發展。以此保障廣大用戶的資金安全。

2.建立完善的信用體系，構建市場退出機制

電子支付平臺信用度不高，認證體系不完善是影響第三方支付發展的重要方面，因此，亟需建立完善的信用體系及統一的認證標準。首先，建立完善的信用體系，完善企業信用備案制度，以此促進企業提高信譽，約束企業自身行為，促進誠信經營。其次，通過嚴格和統一的認證標準，淘汰掉一些信譽差、不符合法律法規的支付平臺進行淘汰，從而逐漸建立市場退出機制。

（三）構建完整的第三方支付法律體系

第三方支付作為一種發展時間較短的新型支付方式，所產生的一系列法律問題，我國目前的法律還沒有具體明確的規定，對第三方支付平臺進行監管和構建第三方支付法律監管體制、明確第三方支付法律責任，拓寬法律救濟渠道都是當前我們亟需解決的問題。

要規制第三方支付環境，就要對進入這一行業制定嚴格的市場準入機制以維護交易資金安全、保護客戶利益，此外更要明確各方權利義務，加強風險監管，打擊洗錢、網絡賭博等犯罪行為。

為了保障交易資金的安全，應加強第三方支付交易中的大量流動資金的管理，及時防范信譽風險和道德風險。在立法中，應規范電子支付業務、防范支付風險、保證資金安全、維護廣大商戶和用戶在電子支付活動中的合法權益，設定注冊資金制度對網上支付服務商加以約束，借鑒公司法中的相關制度，根據注冊資金的數量來對應相應的業務范圍和業務規模，嚴格限定第三方支付機構的資質。

（四）學習國外先進經驗并結合我國實際對第三方支付法律安全風險進行防范

由于世界各國對于第三方支付的規定均不完善，而我國關于第三方支付的法規起步晚發展滯后，還存在著大量的立法空白和漏洞。因此，—方面，中國人民銀行作為監管機構要明確第三方支付機構的法律主體地位，制定嚴格的市場準入機制。另一方面我們也要向有經驗的發達國家學習。

四、結語

在互聯網金融飛速發展的今天，第三方支付方式儼然已經成為我們每個人日常生活中最重要的支付方式，其交易安全與人民財產安全息息相關。因此，亟需健全相關法律法規體系，促進第三方支付的交易安全，從而更好的維護廣大消費者們的合法權益。endprint