我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及建議對策

【摘要】2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)力的一年，“監(jiān)管”一下成為整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的年度關(guān)鍵詞。進入2017年，監(jiān)管之風(fēng)可謂是愈演愈烈，在3月23日召開的博鰲亞洲論壇上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也成為了與會者關(guān)注的焦點。會上在全球范圍內(nèi)受到極大關(guān)注的“監(jiān)管沙盒”也被定義為互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的十條高級原則之一。中國在監(jiān)管的條件下，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的需求也是愈發(fā)的強烈，隨著行業(yè)的逐步規(guī)范以及各項法律法規(guī)的完善，中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從單個金融科技創(chuàng)新開始進行先行試用，再逐步實現(xiàn)金融機構(gòu)、消費者和監(jiān)管者的良性互動，構(gòu)建起完整的監(jiān)管體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為我國金融體系的一支重要力量，但從目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管來看，幾乎可以說是空白的，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 問題及對策

近年來隨著科技信息的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融體系中越來越重要的一環(huán)。究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的開放式、功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括但不限于基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融組織體系、金融市場體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、金融消費者群體及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架等[1]。但由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，且互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的不安全性，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國自出生起就飽受詬病，本文從監(jiān)管角度出發(fā)，分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及不足，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的現(xiàn)狀及問題

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融扎根于我國的金融體系，從政策監(jiān)管的角度看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融存在一系列問題。

（一）國內(nèi)法律法規(guī)涵蓋面遠遠不足

互聯(lián)網(wǎng)金融自出生開始就以爆發(fā)式的增長速度發(fā)展，結(jié)合當前大數(shù)據(jù)的背景，無一不是具有時代的影響力，在社會的發(fā)展浪潮中扮演著重要的角色，但從我國當前的法律法規(guī)上看，尚無針對性強的法律來約束或指引互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)具體的細節(jié)無法在現(xiàn)有法律中找到相關(guān)依據(jù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融無門檻、無監(jiān)管、無標準的狀態(tài)，讓一些不法分子鉆了坑害社會資金的空子，各種名目的P2P層出不窮，更有甚至已經(jīng)觸犯法律，政府也予以了相應(yīng)制裁，但犯罪依據(jù)卻不是相應(yīng)的法律，而是一些旁系規(guī)章。所以，法律層面的缺失是阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的一項重要原因，當前的緊務(wù)之急就是樹立相關(guān)法律，對互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)范圍進行明確界定。

（二）科技風(fēng)險監(jiān)管手段相對落后

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展依托先進的計算機人才，當然互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管同樣需要高科技人才，金融亦是如此。我們當前的互聯(lián)網(wǎng)人才尚屬缺失狀態(tài)，這與我國的教育體系，發(fā)展階段有必不可少的聯(lián)系，在這樣一個大的背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管渴望頂尖級的科技人才來進行監(jiān)管，而往往高精尖的科技精英為獲取更大利益寧愿去自己從事互聯(lián)網(wǎng)金融或者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而非監(jiān)管者，所以福利制度的不完善是導(dǎo)致我國科技風(fēng)險監(jiān)管手段相對落后的原因。

（三）監(jiān)管引導(dǎo)不到位

互聯(lián)網(wǎng)如雨后春筍般的發(fā)展起來，在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的以銀行為代表的金融體系，政府及其監(jiān)管層未曾給以正確的指導(dǎo)。如當初的余額寶由于其活存活取且利息高于銀行存款利息的特征吸收了大量存款，在一定程度上沖擊了銀行的存款業(yè)務(wù)，這時候監(jiān)管層沒有起到好的指引作用，開始變相的通過銀行加息等方式提高銀行儲蓄收益，同時利用各種細則來阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此監(jiān)管層應(yīng)該正確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在不損害的傳統(tǒng)金融體系根基的前提下，引導(dǎo)我國金融的多元化發(fā)展。

二、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策建議

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過幾十年的發(fā)展，不僅具有了一定的規(guī)模，更找到了許多適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的途徑。國家也不斷在工作會議報告中強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，要正確引導(dǎo)其發(fā)展。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，國外有很多可以借鑒的機會，所以在結(jié)合我國國情的情況下，不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

法律作為一切形式立身的起點，在國家的功能中伴有重要的作用。金融互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的完善首先應(yīng)體現(xiàn)在法律制度的健全上，面對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律真空的現(xiàn)狀，各立法部門應(yīng)加快建立法律的步伐，使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法必依、有法可依。

（二）豐富監(jiān)管內(nèi)容，建立多層次監(jiān)管體系

監(jiān)管內(nèi)容的豐富以及監(jiān)管層次的多元化是與互聯(lián)網(wǎng)金融的多層次、多元化發(fā)展分不開的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生事物，對于推進金融市場化、發(fā)展普惠金融是一個有益的促進。盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形式的多樣化離不開金融衍生品的發(fā)展，并且會伴隨著一定的杠桿使用，杠桿過高的話會增加風(fēng)險性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的細則應(yīng)具體到各個交易環(huán)節(jié)。同時多層次的監(jiān)管體系也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必不可少的，包括以數(shù)據(jù)庫為依托的風(fēng)險預(yù)警體系、對各金融主體的評估體系、現(xiàn)場監(jiān)管、強化監(jiān)管自律和協(xié)調(diào)等。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護

保護消費者權(quán)益是法律的一項基本功能，從這個角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者同樣屬于被保護對象，且相比較其更具有一定的弱勢性?；ヂ?lián)網(wǎng)由于其無形性，當風(fēng)險發(fā)生的時候消費者沒有途徑去維護自己的合法權(quán)益，因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護是促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一項重要內(nèi)容。筆者認為，可以從兩方面來加強消費者保護，一方面加大消費者權(quán)益保護教育的力度，這既是政府監(jiān)管層的職責(zé)，更是金融機構(gòu)的的義務(wù)。教育的形式可以不拘泥一種，比如政府可以通過公益廣告的形式告知消費者在五花八門互聯(lián)網(wǎng)金融的表面下，其本質(zhì)是什么，更應(yīng)該提醒消費者以免其進入誤區(qū)。另一方面，當互聯(lián)網(wǎng)金融公司與消費者產(chǎn)生糾紛后，應(yīng)有相應(yīng)的解決矛盾的機制，如監(jiān)管層、自律性組織應(yīng)設(shè)有不同的監(jiān)管機制，當沖突發(fā)生時有效保護消費者合法權(quán)益。

參考文獻

[1]陳仲毅.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究[D].云南省：云南財經(jīng)大學(xué)，2015.

[2]李鑫萍.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之法律監(jiān)管[D].山東?。荷綎|大學(xué)，2015.

[3]黃芮.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范[D].遼寧?。哼|寧大學(xué)，2015.

[4]劉來吉，張童.國外金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的成功經(jīng)驗及啟示[J].海南金融.2011（07）.

[5]薛啟輝.金融創(chuàng)新中監(jiān)管協(xié)調(diào)機制問題探究[J].經(jīng)濟師.2009（08）.

[6]許傳華.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的相關(guān)問題探討[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報.2007（01）

[7]何慧.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制是當務(wù)之急[J].金融博覽.2007（03）.

[8]劉科星.美英金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制演進的經(jīng)驗與借鑒[J].西南金融.2015（07）.

作者簡介：王慶恩（1994-），男，漢族，河北唐山人，本科在讀，現(xiàn)就讀于河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)專業(yè)。