淺析《民法總則》頒布實施對保險法律關系的影響

周靜中國保險監督管理委員會天津監管局

淺析《民法總則》頒布實施對保險法律關系的影響

周靜中國保險監督管理委員會天津監管局

《中華人民共和國民法總則》于2017年3月經十二屆全國人大五次會議表決通過，將于2017年10月1日施行。該法是我國民法典的開篇之作，確立了民事法律關系的各項基本規則，對整個民事法律體系起到統領作用。下一步，為貫徹《民法總則》的精神和原則，包括《保險法》在內的各民商事法律規范可能隨之修訂，其各項規定將逐一落實到社會經濟活動的各個領域。在相關修訂完成前，按照“新法優于舊法”的基本原則，《民法總則》中的新規可直接適用，保險法律關系將由此發生若干重大變化。

一、《民法總則》出臺后相關規定的變化

（一）無民事行為能力人年齡標準由十歲下調為八歲

是否具備相應年齡是確定自然人是否具有民事行為能力的一項基本依據。我國目前執行標準為《民法通則》規定的十八周歲（以自己勞動收入為主要生活來源的自然人，規定為十六歲）和十周歲，即十周歲以上、不滿十八周歲為限制民事行為能力人，不滿十周歲的未成年人為無民事行為能力人，不得獨立實施民事法律行為。《民法總則》實施后，無民事行為能力人的年齡界限下調為八周歲，即不滿八周歲的未成年人為無民事行為能力人。據此，保險法律法規中涉及無民事行為能力人的主體內涵均需作相應調整。

（二）確立了胎兒的繼承權和利益保護

《民法總則》引入了大陸法系繼承法上的“遺產特留份”制度，規定了涉及遺產繼承、接受贈與等利益保護時，胎兒被視為具有民事權利能力，其相應的遺產份額和贈與財產應予保留。這一規定是我國民事法律制度的一項突破，將直接影響保險金作為遺產時的繼承關系。

（三）普通訴訟時效由兩年延長為三年

訴訟時效是權利受侵害的主體依法行使請求權，向法院提起訴訟的法定期間。民事訴訟時效分為普通訴訟時效和身體損害賠償請求等特殊訴訟時效。按照現行法律規定，我國民事普通訴訟時效為兩年，權利人在該期間屆滿后行使請求權的，人民法院不再予以保護。長期以來，實務界對此存有異議，普遍認為相關權利保護不充分，《民法總則》出臺后，加強了對請求權人的保護，將普通訴訟時效延長為三年。

二、相關規定變化對保險法律關系的影響

（一）死亡保險責任的被保險人范圍擴大

按照《保險法》規定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，但父母為其未成年子女投保的除外。《民法總則》頒布后，隨著無民事行為能力人年齡標準下調，上述死亡保險責任的被保險人范圍得以擴大，從十周歲以上調整為八周歲以上。因此，含有死亡保險責任的產品，其可保人群范圍相應擴大。

（二）保險機構需關注特殊情況下胎兒受益權的保護

《民法總則》確立了胎兒的遺產繼承權，據此，人身保險的被保險人死亡后，在未指定受益人、受益人不明、受益人放棄或喪失受益權等情況下，保險金將作為被保險人遺產，由保險人向其繼承人履行給付義務，其中繼承人包括未出生的胎兒。為保障對胎兒給付義務的有效履行，保險機構需從理賠環節增加相應業務流程，加強對繼承人身份的確認和審核。

（三）訴訟時效變化強化了對相關主體的訴訟權利保護

《民法總則》規定的民事普通訴訟時效的變化，將直接影響兩類請求權的行使：一是除人壽保險以外其他保險的被保險人或受益人對保險人的保險金給付請求權，二是投保人、被保險人惡意騙保、騙賠引發的保險人損害賠償請求權。根據普通訴訟時效由兩年調整為三年的基本規定，上述兩類請求權人向法院提起民事訴訟的時效期間將相應延長為三年，在此期間提起的訴訟請求，法院均應依法審理，對合法權益予以司法救濟。

三、相關建議

（一）密切關注保險法律法規變化，對監管規定作相應修改

為保持法律體系內部的協調統一，下一步《保險法》可能發生修訂，建議全行業對此高度關注、及時貫徹。同時，建議對部分監管規定做相應修改。例如，2015年9月出臺的《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》（保監發〔2015〕90號），規定被保險人不滿十周歲的，保額不超過20萬元；被保險人已滿十周歲但未滿十八周歲的，保額不超過50萬元。按照新的行為能力認定標準，建議將上述“十周歲”的年齡要求相應調整為“八周歲”。

（二）保險機構加快調整業務規則

針對《民法總則》實施后民事主體法律行為能力劃分標準變化、遺產繼承人范圍擴大等新規的確立，保險機構應盡快調整保險合同條款，及時修訂核保、理賠等基本業務規則，加強對相關主體資格真實性的審核，確保依法履行合同義務的同時，降低業務風險。

（三）加強消費者宣傳，建立良性的保險合同關系

《民法總則》確立的各項原則，將從主體、權利、義務等角度使保險合同關系發生重大變化，對投保人、被保險人和受益人的利益產生直接影響。為此，應當對保險消費者加強宣傳，幫助其充分了解新的法律規定下自身的權利義務變化，在保險機構和消費者之間建立良性的保險合同關系。

（四）合理運用訴訟時效新規，維護行業合法權益

《民法總則》對普通訴訟時效的延長，旨在為請求權人提供更寬松的司法救濟環境，強化對權利人的保護。保險機構應運用好訴訟時效新規，積極行使請求權，加強對騙保、騙賠等不正當行為的追訴，維護行業合法權益。