互聯網金融對大學生消費行為的影響

蘇丹娜

摘 要：我國互聯網金融業正在快速發展，大學生是互聯網金融市場上最具活力的群體之一，也是中國未來近十年內最具消費能力的群體，在享受互聯網金融帶來的便利生活的同時，也出現了部分大學生消費不理性行為。為了探究互聯網金融對大學生消費行為有哪些具體的影響，本文進行了問卷調查，收集數據，獲取大學生消費信息，并對處在互聯網金融背景下的大學生消費行為提出幾點建議。

關鍵詞：互聯網金融 大學生 消費行為

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）09（b）-066-02

隨著社會經濟科技的發展，我國的互聯網金融行業在近年來是飛速發展，互聯網技術與金融領域不斷相互滲透融合，形成了第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌、大數據金融、金融門戶、信息化金融機構等主要的六種發展模式，是對我國傳統金融業的良好補充，并且大大改變了現代人在生活消費理財等方面的傳統理念。特別是當代大學生作為最充滿活力的群體，思想活躍，與時俱進，正極快地適應互聯網金融業的發展所帶來的便捷式生活，日漸成為了互聯網金融消費中的重要群體。然而，在互聯網金融行業發展的初級階段以及大學生消費觀念不成熟的情況下，出現了部分大學生不理性消費的現象，比如校園貸問題。所以為了探究互聯網金融對大學生消費行為到底有哪些影響，特意在暑假期間，借助網絡問卷平臺發布了關于互聯網金融對大學生消費行為的影響問卷調查，一個月后，共回收有效問卷358份，囊括大一至大四四個年級，其中男性占32.61%，女性占67.39%。根據調查結果反饋出的信息來看，大學生消費愈發趨向多樣化、便捷化和時尚化，但也存在沖動消費、收不抵支、理財觀念差、資金賬戶不安全等問題。因此，在互聯網金融大背景下要不斷開展大學生理性消費教育，培養大學生適度理財觀念，加強大學生的維權意識。

1 互聯網金融對大學生消費行為的影響

1.1 互聯網金融下大學生消費特征

1.1.1 樣本數據基本概況

參與本次問卷調查人員從大一覆蓋到大四，其中大三參與人數是最多占51.50%，其次是大四占26.09%，大一大二僅占22.41%；58.7%的參與者對互聯網金融了解一點，26.09%的參與者不太了解，8.7%的參與者對互聯網金融完全不了解，少數人對互聯網金融非常了解；近九成的參與者有過互聯網消費經歷，僅有8.02%的參與者沒有過線上消費經歷。從以上數據可以看出，越來越多的大學生都參與到了互聯網金融市場，互聯網消費方式正與生活緊密結合在一起，但大多數大學生接觸最多的就是電商平臺加第三方支付模式，其他業務接觸較少。

1.1.2 互聯網金融下大學生的消費觀念

在本次問卷調查中，93.48%的參與者認為互聯網金融影響到了自己的消費理財觀念，只有6.52%認為互聯網金融是沒有影響到的；在每月消費支出占總生活費用的比例問題上，10.87%參與者表示處在收不抵支的狀態，約80%參與者的消費支出占比超過60%，近76%參與者月生活費是在1500元以下；大學生在校生活經濟來源主要是父母，自食其力賺取生活費用所占比例小。經過對大學生消費數據的一些調查，可以發現多數大學生的經濟能力是有限的，大量還是依靠家庭供養，較大部分的人每月幾乎沒有余存，在互聯網金融大背景下，金錢電子化讓大家對錢的意識變得非常淡薄，給人一種支付出去的是數字，而不是個人實際資產的幻覺，出現了很多不理性消費行為，錢不夠再去找各種平臺貸款，若是不合規的校園貸款平臺則會讓大學生背上不可承擔的債務。

1.1.3 互聯網金融下大學生的消費偏好

通過調查受訪者的網絡消費偏好購買的商品類型分布，可以看到大家比較愛在網絡上購買的物品主要是服裝類、日用生活品類、食品類和書籍類。大學生是時尚潮流的愛好者，他們喜歡新鮮多樣化的事物，但其經濟能力又是有限的，而隨著互聯網電商平臺的運營日漸成熟，支付手段的多樣性以及物流行業的規范化與快捷化，大學生消費者在各類APP下總可以做到貨比三家，買到價廉質優的產品，并享受良好的快遞服務，極大地滿足了大學生現下的實際消費需求情況。

1.1.4 互聯網金融下大學生喜愛的消費平臺及支付方式

經調查，最受大學生喜愛的互聯網消費平臺有淘寶、京東、天貓、美團、滴滴打車等，其中淘寶使用頻次是最高的，使用人數達到93.48%，其次是天貓、美團、滴滴打車，將近七八成的參與者都使用過，當當網、攜程等也隨其而上；大學生網絡消費過程中，最經常使用的支付方式是支付寶和微信支付，使用人次均可達90%，銀行卡支付與貨到付款使用頻率卻不高。顯而易見，互聯網金融消費產品已經覆蓋到了人們生活的方方面面了，不單是衣食住行，還有大家熟悉的網絡投融資方式，比如P2P借貸平臺，然而大學生群體接觸最多最熟悉的仍是互聯網購物、支付等業務。淘寶、天貓有自己的支付系統——支付寶，支付寶的出現擴大了購物平臺的用戶人數，用戶可以實現購物支付一體化，沒有必要的麻煩；微信作為一款眾所周知的社交軟件，內嵌的微信支付付款方式也是廣受用戶喜愛。大學生由于經濟能力有限，申請信用卡手續麻煩并且不易審核通過，但是現代大學生廣泛接受先消費后還款的消費理念，所以支付寶旗下的花唄芝麻信用等產品應運而生，滿足了大學生的消費資金需求。

1.1.5 互聯網金融下大學生理財觀念及理財手段

開源節流，有收入就要有儲蓄是中國人的傳統消費思想，在本次問卷調查中還訪問了參與者是否有大學就開始理財的想法，若有，則有哪些理財手段。根據回收的358份問卷來看，大部分參與者認為自己資金不夠，雖有想法卻無法付出行動，82.61%參與者會選擇余額寶進行固定投資，總體來看大學生的理財意識是比較淡薄的，理財知識有限，會運用的理財手段有限。

1.2 影響大學生互聯網金融消費的因素

根據此次調查，我認為影響大學生互聯網金融消費的因素應該從兩個方面來講，一方面是大學生自身的一些屬性，比如性別不同會影響消費偏好不同，月生活費水平決定了網絡消費的數額等；另外一面則是互聯網金融行業的發展水平，行業是否規范化和成熟化肯定會影響市場消費者的需求情況，比如就是互聯網金融創新市場發展更多的業務來迎合市場需求。

2 互聯網金融對大學生消費行為的影響

2.1 使消費更加便捷，提高了效率

互聯網金融是對我國傳統金融的補充，大數據金融下，電商平臺發展模式日趨成熟，創新產品非常豐富。淘寶、京東、聚美等購物平臺總會讓消費者找到最合心意的商品，只需要一部智能手機，大家就能隨時隨地的享受購物的興趣，網絡購物的自由與簡便以及優質的物流服務正是吸引越來越多的人參與互聯網消費的主要原因。消費者借助互聯網絡和金融賬戶就能實現買買買的目標，更適合個人時間的自由配度，提高了時間效率，非常便利。

為了滿足消費者的基本需求和欲望需求，電商平臺推出了各自的互聯網消費金融產品，像在2014年初京東推出的京東白條，阿里巴巴在2014年12月上線的螞蟻花唄，大學生開通這些服務但是非常便捷的，不需要提供大量的資料以及長時間的審核，用戶就能根據自己的在該平臺上的活躍數據得到一定的信用額度，這比去銀行辦理信用卡貸款業務程序上簡單地多，以個人信用為依托，促進大學生進行網絡消費活動。

2.2 促使了大學生消費觀念的轉變，刺激大學生購買欲望

大學生群體是社會鮮活的組成部分，在科技經濟飛速發展的背景下，大學生之間交流愈加頻繁，他們思想先進，對新鮮事物充滿好奇，喜愛追求個性化、多樣化的消費風格，更愿意購買體現自我風格的商品，已經不再滿足于傳統單一的大眾化消費方式，更加追逐潮流，傾向用與眾不同來標簽自己。

購買商品的基本目的是使用其功能，滿足個人基本需求，但是現在社會經常報道某某大學生因校園貸而背上巨債、女大學生“裸貸”等新聞，在現今享受主義和拜金主義的社會影響下，有些大學生盲目消費，內心虛弱充滿攀比，購買根本不在自己經濟范圍內的時尚品牌，就只是為了滿足自己某一方面的欲望。互聯網金融市場產品愈加豐富，帶來便利性的同時也會導致當下部分大學生盲目消費、沖動消費等行為。

3 互聯網金融下大學生消費建議

3.1 加強大學生教育，樹立正確消費理財觀念

通過本次調查，大學生對互聯網金融行業的了解是較少的，大家最熟悉地就是以支付寶為代表的第三方支付機構，對互聯網金融其他的業務模式并不熟悉，所以我認為學校可以開展一些校園活動來幫助大家正確地了解互聯網金融，培養大學生理想消費的意識，開拓大學生的理財知識，樹立合理的消費理財觀念。

3.2 保護互聯網金融用戶的資金安全

在本次調研中，大家表達出最擔心的問題就是互聯網金融企業能否安全管理好用戶資金的問題，賬戶資金的安全性將會直接影響大學生的互聯網消費行為。所以對于互聯網金融企業而言，要有一套自己的強硬技術可以保障用戶的資金安全和信息安全，足夠抵御非法的網絡入侵；對于政府監管部門而言，則需要嚴格審核第三方支付機構，防范風險。

3.3 早日建成互聯網金融征信體系

信用是企業和個人的無形資產，是互聯網金融發展的基石。互聯網金融之前處于缺乏行業規范標準、監督管理的情況下發展，不可避免地就出現了各種亂象，如何互聯網金融征信體系一直是國家與學者關注討論的熱點。我國社會征信體系建設起步較晚，社會的信用意識和信用環境整體水平還不夠高，互聯網金融征信系統作為我國社會征信體系的子系統，正在積極探索中建設。建設全國性互聯網金融征信體系，可以整合行業內所有信息，降低信息搜集成本，解決信息不對稱問題，降低互聯網金融企業的信用風險。同時也是讓作為互聯網金融消費的大學生群體重視信用，慎重對待自己的網絡消費行為，提高自我信用意識，努力提高自己的信用分數。

3.4 大學生要培養個人意識

大學生已是成年人了，有著自己的人生觀、世界觀、和價值觀，要有能力對自己做過每一件事情承擔責任，外界因素的確會干擾到自身，但是最終做出決策的還是自己。盡管大學生的意志力不夠堅定，抵制誘惑的能力還有所欠缺，但是還要不斷去克服，挑戰自己的思想，做到獨立思考理性購買，不盲從，對自己口袋的資產有著較為明確的計劃，多少錢用來消費，多少錢用來投資，讓資產發揮更大的價值是我們開始思考的問題。

參考文獻

[1] 陳思博，李厚銳，田新民.基于移動互聯網的大學生消費行為影響研究[J].浙江學刊，2016（2）.

[2] 馮莉莉.當代大學生的消費現狀調查及分析研究[D].山東大學公共衛生，2014.