赴港買保險，請多個心眼

劉平

赴港買保險，成為當下一些內地居民熱衷的事。香港特區的保險魅力到底在哪兒？又會有什么風險呢？

內地人為啥去香港買保險？

香港是全球金融中心之一，保險業發展已經相當成熟，有“保險公司多過米店”之說，行業歷史悠久，制度及服務完善，保險種類繁多。

香港保單經過核保生效后，無職業及生活地區限制。內地居民赴港買保險，重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險最被看中。相比而言，目前香港保險公司的部分產品在保障范圍、費率等方面的確較內地保險產品更具一些優勢。

優勢一：費率相對較低

同等額度的保險，一些產品的保費投入比內地要便宜20%～30%。比如重大疾病險，大致低兩至三成；如果購買壽險附加重大疾病險，約為內地1/2或1/3。

香港生活環境和居民健康習慣相對較好，人均壽命比內地高，發病率更低，出險概率就低，根據生命表確定的費率也就較低；加上社會信用體系也更完善，某種程度上降低了部分成本。內地醫療健康信息還不夠透明，存在“騙保騙賠”現象；環境、食品的污染帶來的威脅，都會讓保險公司在精算時把風險計入成本，自然保費比香港會略高。

優勢二：覆蓋相對較廣

部分產品保障范圍更廣泛。比如，內地保險公司的重大疾病險一般只涵蓋30～40種病況，大多不覆蓋早期重大疾病以及原位癌等特殊重疾。香港保險公司納入承保范圍的一般在50種以上，部分公司超過60種，在不專門附加早期重疾的情況下，重疾主險就可保障包括原位癌、自閉癥、植物人、嚴重哮喘等10多項病況。內地，重疾險投保人患病后，保險公司一般只給予一次性賠付；在香港，一次患病可預支保額，保險合同繼續，再次患病可再預支保額。

再以意外險為例，香港保險公司對意外身故或傷殘提供賠償，還提供門診和住院醫療費用的補貼；若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保，保費更加優惠。此外，連續5年不提出索賠，投保人可以獲得30%已繳保費的現金返還。

優勢三：收益相對較高

從投資型產品的收益率來看，香港的保險公司可以在全世界范圍內投資，管道多，自由度更高。多種不同類型的金融產品能為客戶做出妥善的財富分配及投資選擇。

內地投資型產品的預期收益率一般在3%至5%之間。香港相對較高一些，保單分紅利率一般為5%至9%左右，近10年沒有低過6%。以香港一家保險公司的儲蓄分紅險為例，繳納3萬美元的保費，25年之后可獲得逾12萬美元現金回報，預期每年回報率為6.35%。

優勢四：理賠相對較易

香港保險公司奉行“嚴核保，寬理賠”的經營理念，理賠程序更簡單、快捷、可靠，具有較高理賠成功率。比如，香港的醫療險可憑被保險人的住院發票和醫生證明，就可獲得保險公司的全額賠付；內地同類產品對于醫療品種和用藥有較嚴格的限制，需要提供的理賠材料相對復雜些。

香港保單還有一個“不可爭議”條款，規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”，除非保單是欺詐性所得。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司不得以此為由拒付賠償金。

香港本身就是一個避稅港，沒有“資產增值稅”“遺產稅”，買保險具有避稅、避險、避債等資產轉移功能。現在，為數不少的內地白領和富裕家庭青睞香港保單，一方面是看中功能齊全、性價比高，私密性強；另一方面是為了配置美元或港元資產，將來孩子出國留學或海外置業較為方便。

多重風險亦不容小覷

香港保險產品具有上述四個相對優勢，但凡事有利必有弊，由于法律、匯率、服務、投資模式等方面和內地都有不同，風險亦不可忽視，內地居民切忌盲目跟風。

其一：“地下保單”

對內地投保人來說，最大的危險是“地下保單”。 香港法律規定保險所有合約必須在香港本地簽約。一些香港保險公司營銷人員到內地銷售、簽單，再將投保單、保費帶回香港，通過偽造投保人入境記錄等讓保單生效，這樣的保單就屬于“地下保單”，無效且不受法律保護。

內地居民過境香港，可以在停留期間購買香港保險產品，千萬不要相信所謂的“在內地出售的香港保險”；保費應該直接交給保險公司，不要以中介人的名字為抬頭收款人，并應向保險公司索取正式收據，及時查閱保單賬戶情況。

其二：投資風險

對于長期儲蓄型且以港幣標價的香港保險產品，存在匯率帶來的貶值風險。港幣是和美元掛鉤的，若美元持續貶值，將直接影響以港幣結算的保單的現金價值及年收益率，造成投資者現金縮水，投資損失。因此，投保時應注意是以港幣還是人民幣結算。

此外，香港保險公司大多進行全球化投資，其投資與全球資產的風險相關聯。比如分紅型保單在內地是有最低保證利率的，在香港則是保證和非保證兩部分。

其三：理賠糾紛

內地和香港的法規體系不同，內地居民赴港投保時依照香港的法律制度執行，一旦發生理賠糾紛，內地的一些證明材料不一定得到香港法律認可。當投保人遭遇保險營銷欺詐、條款內容不符等問題時，必須到香港去協商及至走法律程序，維權成本較高且帶來諸多不便。比如香港律師收費較高，即便被保險人最后贏得官司，訴訟費用也是一筆不小的開銷。如果最終理賠糾紛難以認定，則會造成賠付困難或拿不到賠付。

以醫療保險為例，內地和香港的醫療判斷標準存在差異，如果保險合同中對于判定標準未約定或約定不明，那么理賠時對于“是否構成保險事故”便容易產生爭議。事實上，隨著內地人赴港買保險日趨增多，各種糾紛也在逐年上升。糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件。在眾多個人保險產品中，引起最多索償糾紛的兩類保險產品分別是醫療保險和旅游保險。

其四：服務不便

香港保險公司與內地投保人相隔兩地，確實會給服務帶來不便，這一點在重疾險、住院醫療險及其它健康上尤為突出。

出險后一方面涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認以及醫療費用的核算。若選擇在內地就醫，只能在香港保險公司指定的醫院才能獲賠，而香港各保險公司在內地簽約醫院數量很有限。另一方面理賠手續較繁瑣，往往需要本人或委托他人赴港辦理相關手續，費時費力且耗金。比如領取身故保險金時須提交的某些法律文書得通過律師辦理等。

其五：破產倒閉

在內地，根據《保險法》第89條、第92條等條款和《保險保障基金管理辦法》的規定，人壽保險的安全性有強力保障。香港保險市場是完全市場化的，沒有“保底”設置。特區政府對保險業監管機制完善，在業內人士看來香港保險公司倒閉的概率十分渺小，但為了個人資金安全起見，還是要盡量選擇實力比較雄厚的大公司的產品。

總之，若想去香港投保，專業人士建議，要找專業負責的保險顧問仔細咨詢，了解香港保險公司的操作流程，包括付款方式、貨幣差異、行業術語、理賠范圍和限制情況等等。此外，香港保險合同都有中英文對照，但中文表述與內地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻煩和損失。

內地居民去香港買保險，值得內地險企反思。去年《人民日報》曾發文指出，內地保險業必須提升自身素質，提高供給質量，拿出更有市場、更具競爭力的保險產品，其中最核心的就是明確定位，回歸保障本分。