“互聯網+”視域下我國村鎮銀行發展的思考

耿曉義

摘要：村鎮銀行的發展為我國農村經濟建設起到了舉足輕重的作用。但從“互聯網+”視域下審視其發展現狀，仍然存在一些需要解決的問題。“互聯網+”為我國村鎮銀行的發展提供了新的路徑和模式，有利于破解村鎮銀行發展中存在的問題。

關鍵詞：互聯網+ 村鎮銀行 發展對策

村鎮銀行的發展為我國農村經濟建設起到了舉足輕重的作用。目前，“互聯網+”為我國村鎮銀行的發展提供了新的路徑和模式，有利于破解村鎮銀行發展中存在的問題。

一、“互聯網+”與我國的村鎮銀行

“互聯網+”為我國村鎮銀行的產業升級提供了環境和條件。一是“互聯網+”能夠改善村鎮銀行分布不均衡狀態。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。所以，農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。互聯網技術的使用與融合，能夠在一定程度上改善這一狀態。二是“互聯網+”能夠改善村鎮銀行資源流向城市的現狀。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了村鎮銀行資源供給不足的狀況。三是“互聯網+”能夠改善村鎮銀行需求增加與供給不足形成的矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金和更先進的網絡金融方式。

二、我國村鎮銀行發展中存在的問題

第一，網絡化程度低，業務風險較高。目前，村鎮銀行網點還是少，現代技術手段缺乏，缺乏對農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷也主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。改革開放以來，為支持農村經濟的發展，國家出臺了一系列惠農政策，農民得到了很多實惠，因而也使一部分農民對國家政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”行為。以村鎮銀行來說，他們中肯定有人認為在村鎮銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮銀行發放小額貸款時多以信用貸款為主，很容易形成貸款的道德風險。

第二，人才制約發展，做大做強較難。一支優秀的人才隊伍是一個銀行能夠獲得成功的一個重要前提。由于村鎮銀行主要設立在較為偏遠的農村地區，在吸引人才方面，很難與大的國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮銀行應在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免“近親繁殖”。從已開業的一些村鎮銀行來看，其員工大部分是從農村信用社轉來的，來自大銀行的有經驗的專業人才很少，即使一些大中專畢業生對村鎮銀行也缺乏“入行”的興趣，更是缺乏網絡金融方面的技術人才，因此村鎮銀行業務急需的專業人才明顯不足，嚴重制約了其發展的后勁。

第三，服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。

三、“互聯網+”視域下我國村鎮銀行發展對策

第一，利用網絡技術，創新營銷模式。客戶是銀行經營的生命，商業銀行不僅要通過銀行內部數據梳理、分析、評價、篩選、管理、維護存量客戶群，更重要的是充分借助互聯網與數據流量牽引，增加和拓展有效渠道，延伸渠道觸角。對于村鎮銀行來說，網絡銀行、電子銀行、電話銀行、微信銀行等等均是可行的經營方式，是互聯網技術渠道的不同形態，變有形網點為手頭網點，借助互聯網技術將銀行便利服務的入口滲透到一切可能的角落和終端，隨處可見、唾手可得，為爭攬客戶特別是小微客戶創造可能。

第二，加強產品創新，拓展特色業務。目前村鎮銀行的業務主要集中在吸儲、放貸，其他方面的金融業務開展較少，這樣一來村鎮銀行與農村信用合作社存在業務上的較大重合，但其規模和信用又遠比其弱。因此，村鎮銀行應深入農戶和鄉鎮企業，了解他們對金融的需求，結合農村生產、生活和經營特點，進行產品創新。通過數據挖掘可以快速發現新需求和潛在客戶，實現個性化精準定向銷售，跳出原有商業銀行產品服務設計的固有思路，更加貼合客戶需求，以需求組織供給，以供給創造需求，通過快速定義和體驗互動，不斷拓展銀行業務的發展空間和市場，有效釋放銀行的內在產能，實現銀行產品與服務生產模式的新突破。

第三，完善體制機制，引進優質人才。對于我國村鎮銀行而言，發展互聯網金融是改造村鎮銀行傳統的經營方式、產業結構等重要方式，有利于增強經濟發展動力，提升效益，從而促進村鎮銀行的健康有序發展，這一方面有助于較大程度上的放權，激活運營機制，從而能夠在薪酬激勵與決策機制方面更加靠攏互聯網企業，增強對相關人才尤其是互聯網人才的吸引力。現在我國互聯網金融的發展還處于一個剛剛起步與探索的階段，并沒有形成一條較優的發展路線，但是對于村鎮銀行而言，借力互聯網金融是一條必經之路。

參考文獻：

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