利率市場化下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究

李喆+劉瑞坪

（山西財經大學，山西太原030006）

【摘要】金融危機后，世界經濟金融發(fā)展格局發(fā)生了巨大變化，這給我國經濟發(fā)展方式帶來了巨大挑戰(zhàn)，銀行業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境、約束條件、客戶需求等也隨之發(fā)生了變化。我國商業(yè)銀行長期以來釆取的是存貸款立行的經營模式。在利率受到管制條件下，商業(yè)銀行可以通過穩(wěn)定的存貸利差盈利，這在一定程度上扭曲了資金價格，造成資源錯配，無法使利率經濟杠桿的角色得到充分發(fā)揮。2013年7月，央行宣布全面放開金融機構貸款利率管制，取消貸款利率下限。2015年10月24日，央行在下調存貸款利率和存款準備金率的同時，放開了存款利率上限浮動區(qū)間，這意味著利率市場化改革基本完成，資金在理論上實現(xiàn)了完全自主定價，然而利率市場化將不可避免的收窄利差，這對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行只有轉變發(fā)展方式，在大力發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務領域的同時，實施多樣化的中間業(yè)務，增加中間業(yè)務收入才能規(guī)避利率市場化帶來的價格競爭引致的經營鳳險，才能創(chuàng)造商業(yè)銀行新的利潤增長點。文章選取中間業(yè)務發(fā)展視角，探討通過大力發(fā)展中間業(yè)務走出應對利率市場化趨勢的可持續(xù)發(fā)展路徑。

【關鍵詞】利率市場化；商業(yè)銀行；中間業(yè)務

一、利率市場化與商業(yè)銀行中間業(yè)務的關系

21世紀中國的經濟穩(wěn)步增長，相關的金融制度也開始逐漸和國外接軌。利率市場化隨著我們國家金融市場的持續(xù)發(fā)展已經成為必然的趨向。實現(xiàn)利率市場化可以促進經濟增長、提高金融服務效率、優(yōu)化資源配置，引導整個金融部門乃至全社會經濟達到均衡。在這樣的背景下，依賴息差生存的銀行業(yè)各家單位無疑面對艱難的困境，尋求其余的收入來源成為其亟待解決的問題。由于中間業(yè)務收入穩(wěn)定且風險較低，因此中間業(yè)務創(chuàng)新技術已經成為商業(yè)銀行相互競爭的重點和核心。

中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行一個新的利潤增長點。從中國人民銀行1996年以來連續(xù)八次的存貸利率下調可以看出，銀行經營的實際存貸利差已經明顯收縮，我們必須訴諸于中間業(yè)務，增加非利息收入。總之，利率市場化將給我國銀行帶來新的沖擊和更大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須提早做好準備，應對利率市場化的風險，提高商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性，促進相關高技術含量、高附加值中間業(yè)務的發(fā)展。由此看來，研究利率形成機制與商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展之間的互動關系，明確我國商業(yè)銀行在即將利率市場化的狀況下發(fā)展中間業(yè)務的重要性，顯得十分有意義。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務起步較晚，但在過去三十年的發(fā)展中仍然取得了較好的成績，這主要體現(xiàn)在以下幾方面。

一是經營理念有所改變，中間業(yè)務逐步成為銀行業(yè)務發(fā)展的重點領域。近幾年，我國商業(yè)銀行已經將發(fā)展中間業(yè)務作為工作重點，對中間業(yè)務的管理也逐步規(guī)范化，確保其健康發(fā)展。

二中間業(yè)務已經成為銀行績效增加的重心之一，各家商業(yè)銀行不斷強化各業(yè)務線條的中間業(yè)務收入發(fā)展計劃，比如招商銀行、中信銀行等設立了專司中間業(yè)務統(tǒng)籌協(xié)調的中間業(yè)務委員會，有效地推動了中間業(yè)務發(fā)展。

三是積極拓展養(yǎng)老金融、資產托管、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務。中國工商銀行為此類銀行的典型代表，其貴金屬、資產托管、養(yǎng)老金和私人銀行等業(yè)務收入年均增幅超過，帶動了非利息收入的穩(wěn)步增長。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

當前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展仍然存在許多問題。

（一）傳統(tǒng)的銀行經營理念根深蒂固

傳統(tǒng)利差收益一直作為銀行的保護傘，在其庇護下，銀行業(yè)收入來源的主要渠道便是依賴存款，因此迫使各家銀行逐漸加大對存款指標的考核力度，中間業(yè)務的收入特點并未真正被體現(xiàn)。盡管近年來各家銀行紛紛加大發(fā)展力度作用于中間業(yè)務收入的發(fā)展上，使其收入占比在一定時期內也取得了較快増長，但仍然占據(jù)主流位置的依然大多為息差收入。利率市場化后，銀行業(yè)的整體盈利能力勢必被凈息差的收窄所影響。

（二）監(jiān)管政策制約中間業(yè)務發(fā)展速度

目前，由于我國實行分業(yè)監(jiān)管，我們能夠涉獵的金融市場業(yè)務主要包括理財業(yè)務、交易業(yè)務（包括外匯買賣及衍生產品和貴金屬遠期業(yè)務、個人外匯實盤及實物黃金業(yè)務、黃金租賃業(yè)務等）、承銷業(yè)務和票據(jù)業(yè)務，監(jiān)管政策制約中間業(yè)務發(fā)展速度。

（三）服務收費環(huán)境對相關中間業(yè)務發(fā)展不利

近年來，社會各界對銀行服務收費問題“口誅筆伐”，銀行服務收費面臨較大困難，并影響相關中間業(yè)務發(fā)展。展望未來，盡管銀行業(yè)服務收費逐步規(guī)范、透明是大趨勢，但由于文化習慣的不同，相關收費業(yè)務的發(fā)展阻力很大。

四、利率市場化下發(fā)展中間業(yè)務的策略選擇

（一）繼續(xù)加強各商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識

利率市場化情況下商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的重要性和必要性是商業(yè)銀行經營管理者們必須充分意識到的。商業(yè)銀行自身生存發(fā)展和自我完善需要中間業(yè)務的發(fā)展作為支撐，開發(fā)和探尋新利潤渠道需要中間業(yè)務作為支撐，提高市場產品占有率、面向國際金融市場也需要中間業(yè)務作為支撐。因此，我們國家商業(yè)銀行的經營管理者在經營管理的過程中要敢于切實革新傳統(tǒng)的經營管理理念，加強對中間業(yè)務的認重要性的認識。

（二）商業(yè)銀行實施符合自身特點的中間業(yè)務發(fā)展方式

開拓中間業(yè)務關鍵是要不斷創(chuàng)新出客戶需要的產品、所適應市場發(fā)展的業(yè)務、擁有具有自身特色且識別力強的創(chuàng)新品牌業(yè)務。首先，我國的商業(yè)銀行應該在降低商業(yè)風險、擴大營銷渠道的基礎之上，加大對保險行業(yè)、證券行業(yè)滲透的強度。其次，商業(yè)銀行應該不斷拓展銀行與客戶的溝通途徑，可根據(jù)不同層次客戶的不同需求制定不同的個性化服務來實現(xiàn)。再次，商業(yè)銀行想要開辟更大的市場獲得更大的客戶群，就需要給客戶提供更方便更快捷的金融服務，建立以高素質高效率的客戶咨詢服務和信息管理為核心的商業(yè)銀行服務體系。

（三）不斷提高中間業(yè)務技術支持水平

利率市場化下商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展離不開科學技術的創(chuàng)新和支持，客戶甄別篩選，對客戶需求的準確分析，工作績效評估需要依靠先進的技術作為支撐。快速、輕松地發(fā)展中間業(yè)務，可以通過建立大型的管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，對客戶的需求進行分析和挖掘，更深入、更全面、更便捷的了解客戶需求，這樣既提高了效率也降低了成本。同時在硬件方面，商業(yè)銀行也應該配備更多的支持各種類型中間業(yè)務的電子化自助設備供客戶使用，利用平臺網絡化的優(yōu)勢，提高業(yè)務辦理效率，不斷向外推廣新型的中間業(yè)務產品和服務。

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