淺析我國互聯網金融發展存在的問題及解決對策

尹卓

（聚金所（北京）資本管理有限公司，北京100073）

【摘要】隨著互聯網的迅猛發展，互聯網企業漸漸步入金融業。目前網上銀行、證券、保險都以初步規模。網上金融行業的應運而生為人們的生活帶來了便利也為金融行業帶來了新的機遇和更廣闊的市場。但是在互聯網金融發展的初期依舊存在一些問題，法律法規的缺失、監管系統存在漏洞、風險控制薄弱等等。本文就我國互聯網金融發展存在的問題以相應的解決對策展開淺顯的探討。

【關鍵詞】互聯網金融；存在問題；解決對策

在互聯網涵蓋人們整體生活的今天，互聯網金融在人們的生活中越發不可或缺?；ヂ摼W金融利用移動開放平臺、網絡社交媒體、大數據挖掘、云計算等先進互聯網信息技術，實現信息感知、分析提煉、智能化處理，最終形成自我維護、自我管理的全能金融體系，影響著我國國民經濟的發展。整體來看，我國互聯網金融發展迅猛，并取得一定成績，但也存在制約互聯網金融未來發展的因素。

一、互聯網金融存在的問題

（一）監管體系不健全

由于互聯網金融具有無邊界且虛擬的特點，為監管體系帶來了更大的技術難度以及模式挑戰。P2P以及眾籌依舊在監管體系以外，這些公司只能通過自身約束，所以這些行業的發展與整體素質良莠不齊，為人們帶來了風險隱患。

（二）缺少對于主體的保護

金融消費者也是消費者，但是在1994年的《消費者權益保護法》中并沒有將金融消費者涵蓋在內，亦沒有對互聯網金融機構應承擔的義務做出明確的規定。這就為一部分互聯網金融機構打開了便利的大門，對金融消費者的財產安全留下了隱患。

（三）主體和經營范圍沒有明確的定義

互聯網金融長期處于互聯網運營與金融業務的交叉地帶，互聯網金融機構的法律地位是其監管體系中的核心問題。對于互聯網微貸，目前只有小額貸款公司性質的機構出現。2011年，第三方支付牌照開始頻發，第三方支付機構的法律地位基本得到了認可，可以從事互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業務。

（四）電子書證制度尚不完善

2012年3月新《刑事訴訟法》明確了電子證據的獨立法律地位。電子證據如何保存，真實性如何判斷，在立法上已經基本得到解決?！峨娮雍灻ā返?條規定了對數據電文的保護要求，即滿足：（1）有效表達所載融資行為要素信息并通過相應設備、軟件隨時獲得；（2）信息完整、準確、未被更改；（3）可識別收/發件人、收/發時間，滿足以上條件可以將留存于互聯網系統中的書證視為原件。第8條規定，憑借：1.生成、存儲、再現等運行的各個環節容易對他人合法權益造成侵犯，同時所依賴的計算機系統易受攻擊、竄改且難被發現，對電子證據的真實性判斷仍比較困難。此外，對電子證據的界定、定位、取證、舉證、質證和認證方面仍存在不小難度，尤其是對于電子證據可采性的標準，尚未給出明確的規定，對電子證據合法性與真實性的認定是司法實踐亟待解決的關鍵問題。如何將以數據電文形式存儲的電子書證提取出來，在我國現有的訴訟法律制度中也無規定。

（五）行業自身風險控制不完善

互聯網金融涉及到眾多金融消費者的個人信息，大量的信息通過集中處理存儲，但是存在巨大的安全隱患。由于信息技術的不斷普及以及日益的發達，竊取信息的方式層出不窮。但是我國現在對于海量信息的安全保存意識上還十分薄弱，相應的機制以及技術依舊停留在過去的水平，大數據被惡意獲取、使用的現象也難以控制，給互聯網金融安全帶來巨大挑戰。

互聯網金融業在快速發展的同時，由于制度、法規、監管和內控體系不健全，其在發展過程中面臨著不少風險，例如資金鏈斷裂引發的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險等問題。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯網金融機構而言，都會構成互聯網金融發展過程中的風險累積。

互聯網金融與傳統金融之間在管理上存在著很大的差異，互聯網金融有著傳統金融不可相比的優勢，卻也有著極大的風險。首先，互聯網金融的融資方式以及手段大部分存在游走法律灰色地帶的現象，十分不規范。同時征信系統也沒有十分規范健全，這就進一步給互聯網金融帶來了潛在的風險。目前大家比較熟悉的互聯網金融服務者一般都無法提供互聯網支付牌照，且基本屬于個人信貸公司，其合法性依舊有待相關法律部門的確認?；ヂ摼W金融服務者大致可分為兩種，一種是借貸中介，一種是資金平臺。借貸中介只要起到的是中介的作用。在網絡平臺進行招標，從而完成借貸活動?；ヂ摼W借貸平臺如大家熟悉的房屋中介是相似的，互聯網借貸平臺并不具有資金監管資格，也沒有相關的能力保證借貸雙方的合法權益，更無法保證借貸活動的安全性。

作為資金平臺的互聯網金融服務提供方，一方面對借方進行放貸，另一方面將自身債權分割成若干部分對公眾進行出售，同時完成吸收存款的過程，這與人民銀行對于影子銀行的界定基本相符。這種利用資金和債權交錯配比的業務模式，一旦被不法分子利用，當實際放貸金額小于轉讓債權，就會使其演變為非法集資。其次，互聯網金融缺乏完備的征信體系，無法形成有效的懲戒機制。由于民間互聯網金融平臺無法接入人民銀行征信系統，其本身對借款人真正的信用水平、貸款用途和償還能力缺乏有效的資質審查，容易導致信貸壞賬率高，債務追償困難等問題。此外，互聯網金融企業的客戶資金和信息安全、隱私保護、互聯網授權機制、身份認證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯網金融在發展中面臨各類風險。

（六）過度美化互聯網金融產品

互聯網金融產品存在過度宣傳和美化問題，風險披露相對不足。目前互聯網金融多數產品在宣傳過程中都存在不當宣傳和過度宣傳問題：使用不當的宣傳用語，片面強調產品高收益，對產品風險問題避而不談。部分互聯網公司甚至為搶占市場、吸引用戶，一方面標榜自身產品的收益高于對手，另一方面用“收益倒貼”的方式進行惡意競爭，即產品的真實收益可能達不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯網公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯網金融產品帶來系統性風險的同時，也扭曲了互聯網金融產品在公眾眼中的真實形象。

模式創新問題是指互聯網金融某種原創的發展模式過于創新或創新不足，脫離現實社會經濟狀況，最終因發展瓶頸導致失敗的問題。

可見，互聯網金融機構面臨的不確定性因素很大，如果某種原創模式過于創新或創新不足，不切合經濟實際，不符合客戶需求，將無法實現持續盈利，即使條件再好，也將因為模式創新風險而走向失敗。

二、完善我國互聯網金融發展的對策建議

（一）完善互聯網金融法律體系

盡快完善有關互聯網金融的相關的法律法規，使互聯網金融公司與互聯網金融消費者都有法可依，不僅可以規范互聯網金融公司，也可以保證互聯網金融消費者的合法權益。其次加強互聯網金融行業的監管力度，成立專門的監管部門、研究部門，使互聯網金融在組織、業務、風險等方面形成明確的規定，有了明確的規定方可制定相應的行業規范，更好的監管互聯網金融行業的操作與安全。針對互聯網金融與傳統金融的不同之處制定標準，對互聯網金融的融資方式、資金來源等制定相應的法規，從源頭保證互聯網金融消費者的財產安全以及合法權益。

（二）建立分層監管機制

互聯網金融與傳統金融相比較，多了一些新的模式和業務。除了確立互聯網金融的法律法規還應該在互聯網金融監管機構中針對不同的業務進行建立分層監管機構。首先，分層監管機構可以責任到人，不同的監管層面不同的負責人，每一層的監管機構都有其相應的職責范圍。每個層面的監管部門協調合作，嚴格把控互聯網金融的每一個環節，增加互聯網金融消費者信息和財產的安全性。

（三）加強行業自律意識

在制定了互聯網金融行業相關的法律法規后，互聯網金融行業的各項操作都應自覺遵守相關法律以及行業規則上海一信貸企業發布的“上海網絡信貸服務企業聯盟為促進行業可持續發展所制定的自律標準”成為國內首個行業自律準則。在規則中明確說明了互聯網金融公司的運行要求，員工的相關資格認定，以及互聯網公司的業務范圍，和互聯網金融行業的風險控制的等方面。這個標準在互聯網金融行業領域中起到了極大的積極影響，是目前互聯網金融行業的指導性章程，監管部門應盡快對互聯網金融行業進行細分和規劃。針對可能存在的風險進行歸納總結，進而對可能存在嚴重漏洞的業務進行限制，促使互聯網金融業健康發展

（四）完善互聯網金融征信體系

目前，我國互聯網金融行業，還沒有加入中國人民銀行的征信系統，導致了互聯網的信用貸款壞賬率居高不下。因此，在完善互聯網金融征信體系的基礎上，進一步推進客戶的實名制建設，對互聯網企業進行數據庫建立，將客戶數據注冊登記管理，這樣不但可以對客戶的信用進行監督，實現互聯網金融違約風險控制，還能推動互聯網參與雙方的認證制度，確保信息無誤，更安全的進行交易。

三、小結

互聯網金融隨著互聯網的迅猛發展應運而生，這使金融行業步入了一個全新的時代?；ヂ摼W金融的快速發展導致了很多問題沒有及時得到解決，我們應該積極快速并有前瞻性的制定相對應的措施。利用好互聯網金融，使金融生活更加便利快捷。

參考文獻：

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