互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風險控制挑戰(zhàn)

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著許多新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的新風險層出不窮，原來的風險呈現(xiàn)出更多新的特點。本文從不同的角度切入，詳細分析了新時代下傳統(tǒng)銀行業(yè)新風險以及風險的新特征，提出了一些風險控制的方案。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行 網(wǎng)絡(luò) 信用 風險

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)握手，降低了成本，提高了效率。可以利用互聯(lián)網(wǎng)，對原本傳統(tǒng)銀行業(yè)難以進行信用評估的小微企業(yè)，進行低成本的全面的信用風險評估。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，深耕數(shù)據(jù)挖掘，在一定程度上解決了信息不對成問題，為小微企業(yè)的融資奠定了基礎(chǔ)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特殊性，銀行業(yè)面臨的風險必然面臨新的風險挑戰(zhàn)。

二、傳統(tǒng)風險的新特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中更加復雜的信用風險

1.虛擬化業(yè)務(wù)流程的風險。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資業(yè)務(wù)時，對客戶的審查是虛擬的，加大了風險暴露。客戶只需要通過網(wǎng)絡(luò)傳遞相關(guān)證件的照片即可獲得借款。交易平臺的買家和賣家可以串通，從而產(chǎn)生虛假數(shù)據(jù)，想核實這些數(shù)據(jù)的真假要比傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)難度大得多。

2.電商平臺大數(shù)據(jù)并不能全面反應(yīng)企業(yè)的經(jīng)營狀況。對于平臺數(shù)據(jù)的真實性問題還是不能輕視的。一方面，僅依靠電商平臺的交易數(shù)據(jù)并不能全面獲取企業(yè)的經(jīng)營信息。電商模式下，部分企業(yè)部分經(jīng)營信息可能存在平臺的大數(shù)據(jù)中得到反應(yīng)，但是平臺外的交易仍然存在信息不對稱。另一方面，一些平臺在收集的大數(shù)據(jù)時尚未或者難以核驗關(guān)聯(lián)方交易，容易造成關(guān)聯(lián)方過度融資。此外難以對融資用途進行監(jiān)管，道德風險暴露。

（二）市場風險新特征

1.系統(tǒng)性市場風險暴露加強。開放性與跨時空性的互聯(lián)網(wǎng)金融，使得金融機構(gòu)、客戶可以隨時隨地接入系統(tǒng)進行業(yè)務(wù)操作。以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模更大，市場交易頻率更高，參與者之間關(guān)系更復雜。因而，市場價格波動更加劇烈，風險更難以量化，更不可預測。

2.市場風險管理向服務(wù)客戶轉(zhuǎn)變。用戶體驗的滿意度是客戶再次使用互聯(lián)網(wǎng)金融的軟件的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不斷細分客戶群體，為這些群體量身定制綜合性的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)效率的同時降低了成本。互聯(lián)網(wǎng)信息的開放性和共享性特征，使得客戶能夠隨意對比網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，在這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)也不得不從“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”。

（三）流動性風險新特征

1.客戶結(jié)構(gòu)變化。近年來，以余額寶為代表的高收益、高流動性的理財產(chǎn)品規(guī)模迅速增長。對于銀行來說，原來的零散客戶變成了互聯(lián)網(wǎng)集體客戶，銀行的流動性風險發(fā)生了深刻的變化。這也倒逼銀行開發(fā)線上理財業(yè)務(wù)以應(yīng)對存款流失壓力，大量的儲蓄資金從銀行體系轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財，再由貨幣基金等流回銀行體系。存款結(jié)構(gòu)的變化加大了銀行的流動性風險。

2.客戶行為變化。互聯(lián)網(wǎng)理財客戶可以根據(jù)理財產(chǎn)品的收益率的高低，隨時隨地的、低成本的調(diào)動賬戶的資金。客戶與客戶間的高收益的同質(zhì)追求會導致存款波動更大，一只產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機就可能出現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng)，高效全天候服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也加速了風險的傳染性。

（四）操作風險

1.源自互聯(lián)網(wǎng)及其軟件本身的風險。隨著各種移動終端的普及，移動支付的便利性成就了其交易規(guī)模迅速增長。移動支付業(yè)務(wù)是由電信運營商、銀行手機制造商、第三方支付企業(yè)等多方協(xié)調(diào)完成的，操作風險控制難度加大。隨著4G和WIFI的普及，不法分子通過各種釣魚WIFI站點、通信截取等科技手段竊取客戶信息。在這種非面對面交易中，竊取信息難以取證，此時銀行往往需要承擔損失。

2.源自互聯(lián)網(wǎng)金融傳導的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了理財銷售、支付結(jié)算、小額貸款等，這些非銀行類金融機構(gòu)對對傳統(tǒng)銀行的風險傳染也不能無視。近年來，由于第三方支付機構(gòu)受利益驅(qū)使，對POS機業(yè)務(wù)管理不嚴，產(chǎn)生了不少信用卡套現(xiàn)時間，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來損失。不少管理實力不夠的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，打出高收益、無門檻、隨時贖回的廣告，暗地里可能從事非法集資的勾當，等到資不抵債的時候，甚至卷款跑路。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的新風險

（一）信息安全風險

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及，人們在網(wǎng)上辦理各種業(yè)務(wù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，往往會在各類平臺留下身份證、銀行卡、電話等個人隱私信息。但是各平臺企業(yè)對信息數(shù)據(jù)安全的管理意愿和管理能力都不能盡如人意。近年來，個人信息泄露普遍存在。

1.源自大零售商的信息安全風險。大型零售商的市場份額高，因此保存了大量客戶數(shù)據(jù)，如綁定付的銀行卡（包括信用卡）、電話、地址等物流信息。如沃爾瑪?shù)热虼笮统械取＿@些大型零售商的數(shù)據(jù)庫安全性要比金融機構(gòu)脆弱的多，往往容易成為黑客攻擊的目標。如美國第二大零售商Target在2013年的感恩節(jié)購物期間，該公司4000萬名顧客的銀行卡數(shù)據(jù)庫被盜，這次信息泄露主要涉事的是維薩卡和萬事達卡，但是全球多家銀行收到牽連，紛紛主動換卡防止風險發(fā)生。

2.源自第三方支付等金融機構(gòu)的信息安全風險。近年來，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競相爭奪第三方支付的牌照，主要就是因為第三方支付機構(gòu)能夠收集到大量的用戶信息，消費信息、資產(chǎn)配置狀況等等。這些資源是開展其他金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。雖然金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫不與外界連通，一般很難被盜取，但是金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫一旦被盜，將會給銀行的運營帶來較大沖擊。如2014年韓國多家銀行的客戶信息遭泄露，涉及1500萬人的用戶地址、手機號碼、信用卡賬號、有效期限、等級、安全碼等21項，1.04億條個人隱私信息。此次信息被盜，并非受到黑客攻擊，而是內(nèi)部控制不嚴所致。此次事件引發(fā)了韓國全國性的恐慌，導致了金融信息危機。

互聯(lián)網(wǎng)金融離不開云計算、物聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)信息，這些信息基礎(chǔ)設(shè)施如果出現(xiàn)技術(shù)安全問題，后果不堪設(shè)想。目前，我國大部分的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)軟件都以進口為主，相關(guān)核心科技，如數(shù)據(jù)加密和身份識別方面都缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)，也加大了外部風險。眾所周知，計算機病毒具有擴散速度快、傳染性強的特點，計算機操作系統(tǒng)本身可能就存在漏洞，從而給黑客提供了機會。據(jù)統(tǒng)計，2016年境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的終端達到200萬以上，被篡改網(wǎng)站的數(shù)量達12000多個。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對這些技術(shù)風險的能力還不夠。云計算平臺涵蓋了大量的金融業(yè)務(wù)和客戶的隱私信息，容易收到攻擊。

（二）網(wǎng)絡(luò)詐騙風險

近年來，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付成為了人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧?016年網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)依然增速迅猛。2016年，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)達461.78億筆，金額達2084.95萬億元，同比分別增長26.96%和3.31%。與傳統(tǒng)面對面交易相比，網(wǎng)絡(luò)交易更便捷，但無法直接驗證產(chǎn)品或服務(wù)，消費的安全性降低，因而不少不法分子，利用網(wǎng)絡(luò)實施詐騙。

1.持卡用戶安全意識不夠。用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)支付時，一般需要輸入卡片信息、動態(tài)驗證碼或密碼等以完成支付，不法分子通過釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)購退換貨、飛機票改簽等理由騙取了那些安全意識不夠的客戶信息。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的統(tǒng)計，2015年7月至2016年6月期間，我國網(wǎng)民因個人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等遭受經(jīng)濟損失達915億元。

2.第三方支付機構(gòu)交易信息上報不全面。爆發(fā)式增長的第三方支付規(guī)模，給人們的生活帶來了便利，但是由于第三方支付機構(gòu)管理不規(guī)范，導致了二級商戶信息不全、虛假賬戶、平臺接入不合規(guī)等問題。這直接使銀行難以監(jiān)控市場交易，資金流動的背景信息，導致了傳統(tǒng)銀行風控管理缺口。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融新時代下傳統(tǒng)銀行風險控制的思路

（一）基于大數(shù)據(jù)、云計算分析客戶行為

近年來，基于電商平臺和社交網(wǎng)絡(luò)的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，積累了大量的用戶行為信息，這些信息不僅包括用戶的基本信息，還涵蓋了客戶的金融交易信息、電子商務(wù)、物流、社交等信息。

而傳統(tǒng)銀行業(yè)的信息受第三方平臺管理不規(guī)范影響，運用銀行本身靜態(tài)化、碎片化的數(shù)據(jù)分析客戶行為出現(xiàn)新的困難。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變思維，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開合作。今年，中國建設(shè)銀行已經(jīng)與阿里巴巴達成戰(zhàn)略合作。從而，可以從多維度交叉分析，繼而可以更精確的進行流動性管理、創(chuàng)新信用評價。

（二）運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，完善客戶信用體系建設(shè)

商業(yè)銀行的利潤與風險是并存的，利潤最大化，風險最小化，是其不懈追求。基于客戶借還款的歷史記錄和項目認證的分類方法，進行信用等級的判定未必可靠。由于每個人的信用狀況是動態(tài)化的過程，等級相同的客戶也未必是同質(zhì)的，信用等級低的客戶未必都是低質(zhì)量的借款人。

因此，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以比較有效的解決這一問題，具體通過聚類分析更細致的找出借款人的特征，WEB挖掘收集、分析并處理各種宏觀微觀、內(nèi)部外部的信息以找出各種危機的先兆，分類分析將數(shù)據(jù)庫離的數(shù)據(jù)映射到對應(yīng)的類別，系統(tǒng)的進行決策樹分析、關(guān)聯(lián)分析等。

（三）提高市場風險量化管理水平

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，市場交易規(guī)模的擴大，原來以事后監(jiān)控為主的市場風險管理模式受到了極大的挑戰(zhàn)。建設(shè)風險管理流程前中后一體化的金融市場業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，全流程監(jiān)控市場風險，尤其重點關(guān)注事前和事中的監(jiān)控力度。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，導致了市場結(jié)構(gòu)較大的調(diào)整，影響市場風險的因素也更加復雜。因此，傳統(tǒng)的風險價值（VaR）度量技術(shù)難以預測和度量極端市場風險。從國際經(jīng)驗來看，以預期損失（ES）來取代風險價值（VaR）將是大勢所趨，在這一領(lǐng)域我國尚處于起步階段。還需加大投入、積極開展國際交流、強化市場風險量化管理水平。

（四）完善操作風險管理

由于網(wǎng)上案件技術(shù)密集的特點，需要有針對性的設(shè)置一些網(wǎng)絡(luò)風險防范的規(guī)則，動態(tài)監(jiān)測控制網(wǎng)上的虛假交易。對大額和高風險渠道的交易，需開啟手機“動態(tài)驗證碼”等身份確認。對于客戶端也需要及時維護升級安全系統(tǒng)，防止被釣魚網(wǎng)站等利用。運用黑名單制度防止作案人批量反復作案，推進黑名單信息共享。

五、結(jié)語

不論是傳統(tǒng)金融模式還是互聯(lián)網(wǎng)金融模式，都屬于金融范疇，都應(yīng)該把控制風險放在第一位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模的不斷壯大，經(jīng)營模式不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品日益豐富，對國家經(jīng)濟的影響也日益深刻。對待互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在保持積極的態(tài)度，更需要注重監(jiān)管，嚴防金融風險。客觀的分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管存在的問題，同時借鑒美國和歐洲等發(fā)展國家的監(jiān)管模式，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管具有重要意義。

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作者簡介：周漢君（1990-），男，安徽六安人，廣西大學商學院碩士研究生，研究方向：投融資。