銀行不良資產處置中的法律運用

劉斌

摘 要：隨著金融業對外開放程度不斷加深，我國金融市場中不同類型的金融機構層出不窮，金融市場競爭日漸激烈。商業銀行股份有限公司在迎來發展機遇的同時，也面臨著挑戰，急需要優化利用法律對策，科學處置出現的不良資產，不斷增強自身核心競爭力。因此，客觀分析商業銀行不良資產處置的重要性，探討銀行不良資產處置中法律運用的對策。

關鍵詞：銀行；不良資產；處置；法律；運用

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）18-0188-02

一、銀行不良資產處置的重要性

在多方面主客觀因素作用下，我國商業銀行股份有限公司的不良貸款日漸增加，對我國金融安全、金融秩序造成了不同程度的影響，不利于國民經濟的健康穩定發展。在運營發展過程中，商業銀行股份有限公司急需要根據自身發展情況，尤其是不良資產處置情況，有效防范處置中出現的各類風險，降低風險系數。對于商業銀行股份有限公司來說，不良資產處置的重要性不言而喻，其體現在不同方面。不良資產處置利于商業銀行股份有限公司解決當下運營發展中存在的一系列問題，最大化提高資產處置效率、現金回收率，降低自身運營成本的基礎上，獲取更多的經濟利潤，不斷增強自身核心競爭力，占據更多的市場份額，有效應對瞬息萬變的金融市場環境。同時，不良資產處置利于提高商業銀行股份有限公司風險管理的能力，科學防范在不良資產作用下產生的金融風險，降低風險系數發生率，可以全方位動態監管金融債權交易活動，確保自身資產“保值、增值”，有效擺脫身上的債務包袱，避免運營中出現資金鏈斷裂現象，維護好自身金融債權，從根源上綜合治理不良資產，確保日常運營中一系列經濟活動開展有充足的資金，實現最大化的經濟效益。

二、銀行不良資產處置中法律運用對策

1.優化完善相關法律法規與制度。從某種意義上說，想要科學解決不良資源問題，我國必須立足基本國情，以金融市場為導向，全方位客觀分析商業股份有限公司不良資產處置具體情況，巧妙利用法律手段，要多層次優化完善相關法律法規以及制度，確保不良資產的處置有重要的法律保障，最大化降低不良資產產生率。具體來說，我國要構建全新的法律法規，比如，《金融資產管理公司法》，優化完善不良資產處置法律制度，充分發揮法律作用，明確金融資產管理公司具體經營范圍等，要科學保護其在借助債轉股方法，處置不良資產過程中所獲取的股權，維護好其合法權益，促使商業銀行股份有限公司的健康穩定發展。同時，我國要健全不良資產證券化方面的法律規定，充分發揮證券化多樣化優勢，科學處置不良資產。此外，我國還要全面、客觀分析金融信貸市場動態發展情況，優化完善已構建的信貸法律法規以及制度，確保商業銀行股份有限公司可以自主“經營、放貸”，加大對信貸的監管力度。我國要采用多樣化的形式將構建的法律法規以及制度落到實處，有效防止其形式化，全方位動態監督商業銀行股份有限公司，避免其在運營發展中過分受到地方政府部門的干預，特別是在處置不良資產方面，進而，營造良好的法律環境，促使商業銀行股份有限公司更好地處理運營過程中產生的各類不良資產，做好防范工作，避免不良資產頻繁出現，影響自身運營發展。我國還要充分發揮相關法律法規以及制度多樣化作用，優化完善各類不良資產處置方法，多鼓勵商業銀行股份有限公司根據自身各方面發展情況，科學借鑒國外在不良資產處置方面的成功經驗，大膽嘗試、勇于創新，促使不良資產處置方法更加科學、合理，避免造成嚴重的經濟損失。

2.注重社會信用體系的健全，強化市場主體信用。就我國而言，征信行業發展還處于初始階段，很多方面都需要進一步優化完善，比如，立法、監督，要進一步拓展征信信息統計范圍，全方位動態監督征信機構，避免出現“不實記錄、個人隱私侵犯”等現象，構建全新的社會信用體系，為商業銀行股份有限公司的運營發展提供良好的市場信用環境，有效防止各類不良資產頻繁產生。我國需要堅持具體問題具體分析原則，構建“科學、合理”的失信懲戒機制，健全相關法律法規，大力懲處各類失信行為，對其進行針對性的經濟制裁，情況嚴重的話，要給予一定的刑事處罰，適當增加失信成本，引導市場主體根據自身運營發展現狀，自行選擇守信，強化市場主體信用。商業銀行在不良資產管處過程中，密切關注最高院聯合各部位推出的針對“老賴”和“失信人”的各種措施提高有效處置不良資產的廣度。

3.構建全新的風險防范法律體系。站在客觀角度來說，商業銀行股份有限公司不良資產的科學處置離不開科學的法律體系。我國必須根據金融市場動態變化，構建全新的風險防范法律體系，有效指導商業銀行股份有限公司不良資產處置中的風險防范工作，使其具有良好的法律保障。商業股份有限公司要進一步細化風險防范工作，將其落到到不同業務部門、不同崗位工作人員身上，共同防范極易出現的各類風險，科學處理各類不良資產，提高自身運營效益。商業銀行股份有限公司要優化利用先進的技術，借助信息化手段，構建科學化的風險“監控、預警”系統，及時發現不良資產處置過程中出現的各類風險，進行合理化分析與處理，加強對風險的管理。此外，商業銀行股份有限公司要優化完善對應的風險責任制度，明確不同部門、不同崗位人員職責，有效防止“權、責、利”模糊化，一旦貸款管理過程中出現問題，要依法追究相關人員責任，起到警示內部其他員工的作用。

4.圍繞相關法律法規科學管處不良資產。在不良資產管處過程中，商業銀行股份有限公司要根據自身發展目標、發展趨勢等，強化法律意識，充分發揮內部機構多樣化作用，比如，股東會、監事會，共同科學處理出現的各類不良資產，構建合理化的“不良資產管處”制度，日常管處，需要具有豐富信貸經驗、熟悉不良資產信息的業務人員，更需要運用法律知識提升不良資產管處方案的合規性。既要進行全面、深入的業務調查，又要充分行使不良資產管處中法律賦予的權利，例如重新達成還款協議、債務人行使抵消權、保證人在符合一定條件的催收通知上簽字導致承擔新的保證責任、管轄權變化帶來的新契機等法律工具的運用，以達到合規有效處置不良資產獲取最大收益。商業銀行股份有限公司根據相關法律法規，如《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》中相關條例，采用適宜的催收方法，科學發送催收款函方式，信件、數據電文包，不能采用微信、短信等形式，有效延續訴訟時效。還可借助民事訴訟法、物權法等法律武器維權，拓展不良資產管處寬度，運用法律方面的一些基本的條款，例如如何導致債務人承擔新的保證責任、哪些案件可以提出管轄權異議以贏得執行主動權、哪些案件又適用實現擔保物權特別程序、哪些優先權我們能申請執行異議等等。

三、結語

總而言之，在金融市場背景下，我國必須全方位正確認識商業銀行不良資產的處置，要根據不良資產特點、性質、危害等，優化完善相關法律法規與制度，注重社會信用體系的健全，強化市場主體信用，構建全新的風險防范法律體系，商業銀行股份有限公司也需要借助相關相關法律法規，優化完善內部管理制度等。以此，充分發揮法律手段多樣化作用，營造良好的法律環境氛圍，科學處置各類不良資產，降低其發生率，降低運營成本的基礎上，實現最大化的經濟效益，促使商業銀行股份有限公司不斷向前發展，走上健康穩定發展的道路。

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