論互聯網消費金融平臺格式條款的法律規制問題

摘 要 近年來，互聯網消費金融平臺的發展速度驚人，其便捷高效的特點受到廣大金融消費者的青睞，但是用戶信息的擅自泄露、合同隱藏諸多陷阱等問題也頻頻出現，其背后涉及的格式條款的問題引起人們的關注。本文認為保護互聯網金融消費者的合法權利，維護互聯網金融的秩序，必須從多方面對互聯網消費金融平臺格式條款進行法律規制。

關鍵詞 互聯網 金融 格式條款 消費者 權益

作者簡介：張亞林，西南科技大學法學院2015級法律碩士。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.324

中國電子商務研究中心最新發布的《2016消費金融平臺用戶格式條款審查報告》顯示，以分期樂、趣分期（趣店）、優分期、等為典型代表的新興消費分期平臺在用戶注冊、交易條款、責任限制等方面存在諸多問題。

一、互聯網消費金融平臺格式條款存在的問題及法律分析

消費者在互聯網金融平臺消費前必須要注冊該平臺的會員，填報基本信息，同意該平臺的協議條款。系統往往是自動打勾的方式默認已閱讀該協議，導致多數消費者無法注意到協議的存在和查看具體內容，其中的諸多條款已經侵犯了消費者的合法權益，其中最為普遍的是以下三個方面：

（一）豁免自身信息安全保障義務——侵犯金融消費者個人信息依法得到保護的權利

中國電子商務研究中心指出，以趣分期（趣店）為例，其《趣店用戶注冊協議》9.5明確規定：“您應對賬戶信息及密碼承擔保密責任，因您未能盡到信息安全和保密責任而致使您賬戶出現任何問題的，您應承擔全部責任。”而愛又米、優分期、99分期也均存在如上的信息泄露責任規避條款。根據《網絡安全法》第四十二條第二款規定，“網絡運營者應當采取技術措施和其他必要措施，確保其收集的個人信息安全，防止信息泄露、毀損、丟失。在發生或者可能發生個人信息泄露、毀損、丟失的情況時，應當立即采取補救措施，按照規定及時告知用戶并向有關主管部門報告。”互聯網消費金融平臺具有保護金融消費者的個人信息安全的義務，其通過格式條款免除自身責任，將信息泄露的后果都歸于金融消費者顯然違反該項法律規定，侵害了《消費者權益保護法》第十四條所規定的金融消費者個人信息依法得到保護的權利。

（二）對商品信息準確性免責條款——侵犯金融消費者的公平交易權

金融平臺通過設置對所售商品信息的真實準確的免責條款，在發生商品質量問題時來免除自身責任，這不僅使該平臺提供的商品沒有質量保證，也造成消費者退換貨品困難重重，權益得不到維護。以愛學貸為例，《愛學貸用戶注冊協議》第二十四條規定，鑒于愛學貸平臺具備存在海量信息及信息網絡環境下信息與實物相分離的特點，愛學貸無法逐一審查交易所涉及的商品的質量、安全以及合法性、真實性、準確性，對此您應謹慎判斷。金融消費者在平臺消費是基于對該平臺的信任，而其提供的信息是消費者投資的重要依據，消費金融平臺作為居間人，根據《合同法》第四百二十五條規定，具有必要的注意義務和合理的審查義務，若其未盡審查義務，故意隱瞞或提供虛假情況的，還應承擔損害賠償責任，《消費者權益保護法》第四十四條也有類似規定。該類格式條款符合《合同法》第四十條的應屬無效，同時侵犯了《消費者權益保護法》第十條所規定的金融消費者享有公平交易的權利。

（三）單方變更、終（中）止合同約定條款——侵害金融消費者自主選擇服務權及公平交易權

該類條款是不經過金融消費者的同意，即可單方面變更合同約定，如名校貸的《服務協議》中規定：“您同意并接受，本網站有權根據需要不時地制定、修改本協議或各類規則。經修訂的協議、規則一經在本網站公布，即自動生效或在該等告知的協議、規則指定的時間生效。若您不同意相關變更，您應該立即停止使用相關變更規則所涉服務或本網站的所有服務，否則本網站有權單方終止、中止本協議或者限制您進入本網站的全部或者部分板塊且不承擔任何法律責任。”

根據《合同法》關于合同變更的相關規定，合同的變更、終（中）止均需要雙方在平等自愿的基礎上協商一致來實現，上述格式條款約定金融平臺可以隨時變更合同，金融消費者卻無選擇不接受的權利，顯然違反了《合同法》的相關規定，也侵害了《消費者權益保護法》第七、八條所規定的消費者享有自主選擇服務的權利以及公平交易的權利。

二、對互聯網消費金融平臺格式條款規制的對策研究

效率價值之上的格式條款給互聯網金融的發展帶來益處，但缺乏管理和監督使得亂象叢生，各種違規違法條款的濫用也損害了金融消費者的權益，帶來諸多負面影響。

因此，必須從多方面對互聯網消費金融平臺的格式條款其進行規制。

（一）完善互聯網金融平臺格式條款的法律規定

我國《合同法》第三十九條對格式條款做出了規定，其中“采取合理方式提請對方注意”的對提供格式條款一方的義務要求顯然太過籠統，缺乏具體的標準。考慮到消費者在訂立合同時的弱勢地位，應當結合雙方的利益衡量，細化提請注意的方式、程度和標準。

另一方面，該法條也未對行為人違反法條時的法律后果作規定，缺乏具體的違約責任或懲罰措施，應當增加該部分的規定，更好地指導格式條款的設立。

《消費者權益保護法》第二十六條規定“以顯著方式”提請注意相較《合同法》的規定更加具體，但內容采取列舉式和兜底的方式描述，不如后者“提請對方注意免除或者限制其責任的條款”的規定明確。第四十四條對消費者權益受損時網絡交易平臺的責任作了規定，但整體來說沒有系統的針對網絡金融消費的專門法條。

由于互聯網金融消費者和一般消費者的區別較大，應當修訂《互聯網金融消費者保護法》，明確互聯網金融消費者的定義和互聯網金融服務業的義務等等，將互聯網金融消費者作為重要一章詳細規定其權利義務，結合現實發展狀況更新概念。

近些年，還有《網絡安全法》等互聯網發展相關的法規和一系列條例等等，但對于互聯網金融消費格式條款缺乏權威的具體的規定，建議出臺專門針對網絡金融消費格式條款的法律法規，對金融消費者權益、格式條款內容和方式、懲戒措施等作詳細規定。在立法時可以參照英國的做法，該國在1994年頒布實施了《金融消費合同不平等條款條例》，1999年通過修改更加強化了對金融產品和服務領域對“格式合同”中條款的規范，防止金融機構濫用格式條款損害金融消費者的合法權益。應當結合我國互聯網金融和格式條款的不同特點，明確消費金融平臺的責任，格式條款的設立范圍以及無效情形，將網絡金融消費市場制度化和規范化。

（二）建立合理有效的審查機制

目前，互聯網消費金融的格式條款都是由各個平臺自己撰寫，缺乏有效的審查和監督，對利益的最大化追求導致各種違規條款的大量出現。因此，亟需建立對網絡消費金融平臺格式條款的審查機制。

我國互聯網金融的管理機構眾多，分工明確。中國人民銀行負責互聯網支付業務的監管、互聯網金融數據統計監測，中國銀監會負責網絡借貸、信托與消費金融業務監管，中國證監會負責股權眾籌融資業務和互聯網基金銷售業務監管，另外還有中國保監會、工商總局和網信辦等等。看似權屬分明，管理明確，但是互聯網金融業務的融合、交叉現象現在已越來越普遍，一個互聯網消費金融平臺提供一款業務，或涉及信貸、券商、基金等多方面，一行三會又將如何分工？分業監管是一個重大挑戰。

筆者認為可以設立一個專門管理互聯網金融的機構，聘用專業金融人才、法律人才以及網絡高科技人才，并且要求其對互聯網金融業務有較為深入和全面的認識。

首先，該機構負責監管互聯網消費金融平臺的監管，金融平臺所制定的格式條款應當經過該機構的審查，有違法違規條款的責令改正，再進行使用，從根本上減少大量權益失衡的合同，從而減少金融消費者與金融平臺的糾紛案件。

其次，對消費金融平臺進行后續監管和調查，防止出現隨意篡改格式條款或其他損害金融消費者權利的行為。

最后，該機構對消費金融平臺有警告或采取網絡技術措施的權利，若該平臺屢犯不改，可以提請注冊管理部門調查或注銷。

（三）加強互聯網金融消費者的保護

2015年12月31日，經國務院批準中國互聯網金融協會成立。該協會有規范從業機構市場行為，保護行業合法權益，解決互聯網服務市場問題，接受投訴和反饋等職責。該協會應當充分發揮職能，加強互聯網消費金融平臺人員的行業規范管理，對他們定期進行金融法律法規的宣傳，強化法律意識，規范其網絡金融市場行為。通過行業自律機制約束網絡消費金融機構的行為，提高職業道德和服務水平，從而加強對網絡金融消費者的保護。

另一方面，我國雖有消費者協會這樣的維護消費者合法權利的社會團體，但其服務范圍廣泛，事務龐雜，且互聯網金融消費具有一定的專業性和復雜性，由其維權往往力不從心。因此，筆者建議成立互聯網金融消費者權益保護機構，專門負責互聯網金融消費者的權益保護，包括開展提供信息咨詢、評估互聯網金融消費者權利保護狀況、檢測互聯網金融消費市場的風險以及向有關部門通報、受理投訴和進行訴訟等等，充分發揮其職能保護互聯網金融消費者的合法權利。

最后，利用互聯網的優勢，進行媒體監督和大眾監督，對互聯網消費金融平臺的違法違規行為勇于揭發和舉報，讓金融消費者的權利得以維護，互聯網金融的發展才會越來越好。

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