我國互聯網金融事件頻發下的人才培養探討

徐金喜

摘要：自互聯網金融發展以來，平臺跑路、產品違規、忽視風險等事件頻繁發生，相關人才的缺乏是其根源性因素。從互聯網金融發展的現狀入手，總結當前發展所存在與人才相關的問題，分析互聯網金融發展所需的各類人才，最后提出了企業培訓、學院培養等互聯網金融人才培養模式。

關鍵詞：互聯網金融；人才需求；人才培養；復合型人才

中圖分類號：G640文獻標志碼：A文章編號：10017836（2017）08001303

臨近年末，互聯網金融市場卻亂象頻生。正在接受調查的e租寶、大大集團，多家跑路的P2P平臺，飛度公司與諾米多餐飲的“股權眾籌第一案”，無不折射出互聯網金融高速發展下的問題與隱憂。從外部環境看，被稱為“監管元年”的2015年缺乏具體操作的監管細則是一重要原因，但互聯網企業與傳統金融機構深度介入互聯網金融領域的人才儲備不足則是根源性因素。

一、互聯網金融異軍突起引爆人才需求

2012年以來，互聯網金融迅猛發展，廣受關注，甚至被視為傳統金融的顛覆者。互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式[1]，雖然目前對互聯網金融的具體模式看法并未達成一致，但其主要模式包括（移動）互聯網支付、P2P、眾籌、電商小貸、互聯網金融門戶等。

互聯網金融的創新發展為互聯網以及其他企業跨界金融提供了有效途徑，傳統金融機構則積極應對，利用互聯網、移動通信等相關技術設計新產品。互聯網金融在降低金融交易成本、較少信息不對稱、豐富市場產品的同時，各類互聯網金融機構間的市場競爭也更加激烈，作為根本競爭力的人才需求也更為迫切。根據眾達樸信的《2014年互聯網金融行業人才緊缺度報告》顯示，產品經理和運營經理稀缺度最高，與其他行業只有某幾個崗位稀缺度在70%左右相比，作為新興行業的互聯網金融有10個崗位的稀缺度在70%以上。

投之家CEO黃詩樵也認為互聯網金融在國內是新興行業，因此整個行業的人才積累很薄弱，既懂互聯網又懂金融的雙料人才隨著行業發展還在培育階段。而目前互聯網金融企業雨后春筍般大量誕生，對人才的需求量很大，稀缺的人才碰上急劇增長的需求，因此就出現企業招不到人的情況，即便招到也是高價[2]。

二、當前人才匱乏引發的嚴重問題

互聯網金融融合了金融、通信、信息、互聯網行業的特點，形成了一個“跨學科”的行業。在快速發展中，理財產品銷售違規、網絡借貸平臺跑路、金融機構產品糾紛等事件的頻繁發生，復合型人才[3]的缺乏可以說是極其重要的根源。

（一）互聯網企業面臨的問題

在互聯網金融領域，互聯網企業擁有思維優勢、信息優勢與互聯網技術人才，但缺乏設計與深刻理解金融產品的金融知識與相關法律法規知識，忽視監管要求，進行監管套利和違規行為，引發風險不斷積累。

1觸碰監管紅線與違規經營

當前一些互聯網企業在跨界金融時，著重強調互聯網思維與技術的運用，金融產品的設計與開發在注重快速、便捷、良好的客戶體驗的同時，缺乏對金融本質、風險、監管要求的充分理解。如一些互聯網理財產品承諾收益以及未向消費者做出充分的風險提示，在互聯網領域看來，這只是一種增加流量、吸引顧客的運用策略，但從金融監管角度而言卻涉嫌違規，一旦無法實現承諾收益，極易形成法律糾紛。此外，還有一些P2P平臺在經營過程中，涉嫌非法集資與非法吸收公眾存款。上述情況的出現，實際上都是由于互聯網金融企業為取得競爭優勢，快速獲取客戶，在金融產品創新的過程中注重客戶體驗與互聯網技術的運用，求新求快，缺乏對金融產品與相關金融制度具備扎實基礎的金融與金融法律人才的參與，造成違法違規行為與潛在風險。

2風險重視程度不夠

互聯網企業以互聯網思維和技術跨界做金融，能夠重視客戶體驗、降低交易成本、減少信息不對稱，但同時互聯網企業對創新失敗也習以為常，通常也并不存在嚴重后果。因此，互聯網領域對單一主體以及互聯網行業的整體風險缺乏重視。這種情況在互聯網領域自身不會出現嚴重問題，但當互聯網企業以這種思維做金融的話，一旦因為對風險重視不夠而導致風險傳播，則可能對金融系統甚至實體經濟運行造成重創。而造成這種風險態勢的一個重要原因就是互聯網企業在跨界金融、設計與推出金融產品時，主要是由互聯網技術人才進行，過多考慮技術因素、客戶體驗等，缺乏金融專業人才的參與，忽視產品的監管規范與潛在風險。

（二）傳統金融機構面臨的問題

一直以來，傳統金融機構在市場上享受政策優勢，對市場需求缺乏積極主動性。在互聯網金融野蠻生長時，雖然也進行了及時應對，但囿于人才儲備，明顯對互聯網思維、互聯網與信息技術的充分應用缺乏充分的準備。

1對客戶體驗重視不夠

傳統金融機構由于經營中相對于客戶的優勢地位，設計與推出金融產品時以自我想法為主，而客戶是被動接受相關金融產品。由于缺乏熟悉互聯網領域人才的積累，對互聯網企業與客戶的聯系認識不足，即使是采用發展手機銀行、直銷銀行、銀行電商等互聯網金融模式時，也仍然存在客戶參與程度低、宣傳推廣不足、用戶體驗一般等問題。

2技術運用程度較低

與互聯網金融的創新相比，傳統金融機構并非落后技術的代表。金融發展的歷史表明，金融行業一直擁有先進的技術因素。現代金融業并不缺乏互聯網信息技術，之所以在互聯網金融發展之初面臨沖擊措手不及，導致客戶與資金的流失，很大程度上是缺乏具有互聯網思維的人才將相關技術運用于金融產品的設計與開發，以降低交易成本、提高產品便捷性，形成更好的客戶體驗。

三、互聯網金融發展對各類人才的需求

智聯招聘旗下高端人才招聘網站——智聯卓聘發布的《2014上半年金融人才報告》指出，2014 年上半年金融行業對IT 互聯網人才熱門需求前五名分別是：軟件工程師、互聯網產品經理/主管、網絡運營管理、SEO/SEM、手機軟件開發工程師。其中，互聯網產品經理/主管、網絡運營管理等崗位需求火熱，由此可以看出金融行業“跨界”需求急迫[4]。不僅如此，互聯網新興模式對傳統金融行業也帶來了沖擊，大批傳統金融從業人士紛紛“下海”以尋求新的發展機遇，金融和互聯網行業的人才初次顯現出“跨界融合”的態勢。

（一）互聯網企業需求的人才

1金融產品設計人才

互聯網企業跨界金融初期，為能夠迅速吸引客戶、擴大市場占有率，金融產品的設計主要依靠企業原有的互聯網與信息技術人才，缺乏具備金融領域專門知識人才的充分參與。一些互聯網基金與理財產品的違規承諾收益、若干網貸企業的破產倒閉或跑路等問題的產生在不同程度上和金融產品設計的不合理有一定的關系。通過金融產品設計人才的引進，互聯網企業能夠加深對金融產品功能與性質的認識，創造出低成本、便捷化、民主化、具有更好用戶體驗的金融產品。

2金融風險控制人才

金融的核心在于風險控制。盡管當前的一些互聯網金融產品采用大數據、云計算等技術來控制風險，但這種風險控制的手段不僅應用范圍受到局限（如淘寶、天貓小貸利用商家的經營數據，采用灌溉模型、水文模型等進行貸款），也沒有經過經濟周期的檢驗，難以確認其有效性與實用性。傳統金融機構強調風險控制，互聯網企業通過引入傳統金融機構的優秀風險控制人才[5]，一方面可能對風險控制的技術與模型提供建設性的意見，另一方面則是依賴長期風險控制工作而形成的風險意識對潛在的風險來源形成敏感性的認識。

（二）傳統金融機構需求的人才

1金融產品互聯網化設計人才

傳統金融機構面對互聯網企業跨界的挑戰，在具備互聯網思維與技術的人才儲備方面明顯不足[6]。在如何將互聯網技術應用到具體金融產品的設計中存在明顯的短板，當然這與金融機構追求經營穩定、相對于消費者的優勢、嚴格的監管有一定關系，但更重要的是互聯網思維與技術人才的缺乏。傳統金融機構積極引入互聯網產品設計人才，將普惠、參與、去中心化、創新等互聯網思維融合到金融產品的設計與開發中，降低產品交易成本，減少交易中的信息不對稱，形成更好的用戶體驗。

2互聯網金融產品運營人才

融合了互聯網思維的金融產品還需要互聯網式的產品運營才能達到吸引客戶、銷售產品的目標，這就需要互聯網產品運營人才的參與。以互聯網方式對金融產品進行運營，通過對用戶群體進行有目的的組織與管理，針對性地開展用戶活動，配合市場運營需要進行活動方案策劃（如獎品獎勵、社交應用、結合熱點、制造話題、明星效應等），增加用戶的積極性與參與度，最終增加用戶黏性、用戶貢獻和用戶忠誠度。并對初次運營的市場和產品數據進行分析，推進產品改進。

（三）互聯網金融監管人才需求

傳統分業經營與分業監管的體制，現場監管與非現場監管的方式已不能適應互聯網金融時代跨界經營的需要。傳統金融監管機構并不缺乏監管人員，但監管細則還未出臺，如何監管還缺乏可操作性的要求，原有分業監管人員也暫時難以適應跨界監管的要求。因此，未來統一監管或功能監管模式下，一方面需要構建一支復合型、專業型的監管人才隊伍，針對監管業務、技術手段等開展培訓[7]；另一方面大數據為金融監管提供了全新的風險管理手段[8]，培訓后監管人員可以充分利用非現場監管模式，拓寬監管覆蓋面，改善監管的時效性[7]。

金融與互聯網之間的聯系越來越緊密，傳統金融機構與互聯網企業急需既懂互聯網思維與技術又懂金融知識與規則的復合型人才，能夠結合互聯網行業的創新、參與、普惠與金融行業的穩定、風控，促進互聯網金融各種模式的發展。

四、互聯網金融人才培養建議

互聯網金融主體的多元化、互聯網金融的發展需要大量的從業人員，除對一些迫切性的人才需求進行外部引進或招聘外，為應對未來發展，互聯網企業與金融機構短期還要對現有人才進行培訓，挖掘內部潛力，長期則要對所需人才進行培養。互聯網金融的發展要求人才培養不僅要學習傳統金融機構的業務知識，還要強化互聯網與信息技術技能[9]。

（一）企業培訓

互聯網企業具備技術人才優勢，但對金融產品缺乏深刻的理解，容易忽略潛在的風險。因此，互聯網企業應加強對金融產品開發技術人才的金融基礎理論知識的培訓。為取得競爭中搶先一步的優勢，這種培訓注重短期性、快速應用性。在明確具體金融產品開發設計的基礎上，即時組織相關技術人員，聘請相關金融機構的產品經理[10]，對相似金融產品的功能、性質、風險等進行分析解構，迅速在后續開發中融合互聯網思維與技術，形成具備普惠性、民主化、便捷性、低成本等互聯網特質的互聯網金融產品。

傳統金融機構面臨互聯網企業的跨界激烈競爭，雖然具備金融基礎優勢和一定的互聯網與信息技術條件，但長期的優勢經營地位使得相關技術并未得到合理有效應用，思維陷于僵化。因此，傳統金融機構應聘請互聯網企業運作與產品運營專業人士對產品設計開發人員以及中高層管理者進行培訓[10]，強化互聯網思維、以用戶體驗為中心，以風險控制為核心，設計客戶需求導向的金融產品。

（二）學院培養

在以短期、即時培訓應對人才當前需求的基礎上，為未來競爭發展需要，還需要進一步培養既具互聯網思維又懂風險控制，既理解金融產品性質又熟悉互聯網產品運營的復合型人才。

一方面，采用校企聯合培養的方式。互聯網企業、傳統金融機構通過與高校的積極合作，以高校的雄厚師資力量和企業的市場資源為依托，為人才需求專門定制培養方案（時間應在1—2年，遠較短期培訓長），制訂課程學習和實踐計劃，形成對金融市場與產品、互聯網與信息技術的系統性知識與理解。因為當前的高校或職業教育還沒有形成對“互聯網+金融”人才的培養體系，這種校企聯合培養的方式新招聘優秀畢業生與入職時間較短的優秀員工，能夠積極接受新事物，不囿于專業思維限制，迅速成長為企業發展所需的復合性人才。

另一方面，采用學院獨立培養的方式。無論是前述的短期培訓還是較長階段的校企聯合培養，實際都是在人才現有知識結構基礎上的知識補充，兩者知識體系可能難以達到較完美的融合。采用學院獨立培養方式，可以從學生入學開始，就接受金融基礎、互聯網、信息技術等知識與實踐學習，通過2—4年的職業教育或高校教育，成為互聯網與金融知識體系相融合的互聯網金融人才。但學院獨立培養也存在周期較長與互聯網領域變化速度快的銜接問題，可能在知識體系設置上既要看到目前的需要，也要考慮未來發展的可能性。

參考文獻：

[1]中國金融穩定報告（2014）[EB/OL].中國人民銀行網站，20140429.

[2]李冰.互聯網金融上演“吸人大法”BAT、傳統金融機構成“黃埔軍校”[EB/OL].中國資本證券網，20150815.

[3]邱悅蘭.互聯網金融人才將成今年“新寵”[EB/OL].名城新聞網，20140213.

[4]潘曉娟.互聯網金融興起，“捧紅”跨界人才[N].中國經濟導報，20140918（B06）.

[5]柳凌燕，等.探究互聯網金融背景下的人才培養模式[J].企業導報，2014（11）：68—69.

[6]陳健.滬互聯網金融發展意見筑牢人才基石[N].上海金融報，20140812（A14）.

[7]胡維.大數據時代的非現場監管[J].中國金融，2015（17）：85—86.

[8]白碩.大數據時代的金融監管創新[J].中國金融，2014（15）：37—38.

[9]張寧.人才匱乏成互聯網金融惡性腫瘤[EB/OL].速途網，20150104.

[10]莫易嫻，劉仁和.論我國“互聯網金融”人才的培養[J].金融教育研究，2014（6）：66—68.

Discussion of Talent Cultivation in the Context of Frequent Internet Finance Incidents in China

XU Jinxi1， 2

（1.School of Management， Hefei University of Technology， Hefei 230009， China；

2.Business Institute， Anhui University of Finance and Economics， Bengbu 233041， China）

Abstract：Since the development of Internet finance in China， events such as the platform runaway， product violation， ignoring the risk have occurred frequently， and the lack of relevant talents is the fundamental factor. From the current situation of Internet finance development， this paper summarizes the current problems related to talent development， analyzes all kinds of talents demanded by the Internet finance development， and finally puts forward Internet financial personnel training modes such as the enterprise training， college cultivation etc.

Key words：Internet finance； talent demand； talent cultivation； versatile talents（責任編輯：朱嵐）2017年8月第36卷第8期黑龍江教育學院學報Journal of Heilongjiang College of EducationAug.2017Vol.36 No.8