年輕人意外險投保指南

廖曉平

對于年輕人，通過意外險轉(zhuǎn)移傷害造成的損失是當(dāng)下最節(jié)省成本的策略。

年輕人，在夢想比錢包更豐滿的時候，應(yīng)該如何保障自己？誰都有青春年少，心里想著詩和遠(yuǎn)方，談起夢想侃侃而談，而談起現(xiàn)實和保障不禁囊中羞澀，如何用意外險為人生保駕護(hù)航呢？

什么是意外險

意外險是指意外傷害險，也就是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。當(dāng)發(fā)生意外傷害，通常有以下3種后果：第一，意外死亡；第二，意外殘疾，按照國家標(biāo)準(zhǔn)分成不同的殘疾等級；第三，意外受傷。

對于年輕人來講，意外死亡簡單而言就是“英年早逝”，對于家境不夠殷實或勞動力結(jié)構(gòu)過于簡單的家庭，突然失去核心勞動力對家庭財務(wù)的影響巨大。意外導(dǎo)致的殘疾，尤其是高度殘疾，對家庭帶來的財務(wù)傷害可能比死亡更嚴(yán)重。年輕人一旦喪失或部分喪失勞動能力，未來收入將嚴(yán)重萎縮，還要為接下來的繼續(xù)治療和康復(fù)付出高昂的費用。而意外受傷通常是最輕微的后果，康復(fù)概率高。但如果某些費用不在國家保障覆蓋范圍就要自掏腰包。

針對以上3項風(fēng)險，一款適合年輕人的意外險應(yīng)該包含意外死亡保險責(zé)任、意外殘疾保險責(zé)任、意外醫(yī)療保險責(zé)任。前兩項責(zé)任通常是一次性賠付定額保險金，而醫(yī)療責(zé)任是按實際發(fā)生醫(yī)療費用或?qū)嶋H住院天數(shù)給予補(bǔ)償。

年輕人并非意外發(fā)生率最高的人群

事實上，年輕時意外風(fēng)險高是個偽命題，相對于其他年齡段，年輕人發(fā)生意外的概率并不是最高的。在年輕氣盛時期，健康狀態(tài)相比其他年齡段更好，患病的風(fēng)險相對較小，死因中意外事故確實占比自然會高一些，但這并不代表年輕人就是意外風(fēng)險最大的群體。由于大陸少有官方統(tǒng)一的死因統(tǒng)計，我們來看一下臺灣地區(qū)的數(shù)據(jù)，以下是臺灣地區(qū)衛(wèi)生統(tǒng)計部門公布的2014年死因統(tǒng)計結(jié)果，見下頁表。

從表中可以看出，雖然意外死亡的占比不容小覷，但整體來看，年輕人并不是意外發(fā)生率最高的人群，所以年輕人意外風(fēng)險最高應(yīng)該買意外險的理由并不成立。

年輕人購買意外險的理由

首先，意外往往無法預(yù)見，一經(jīng)發(fā)生必然會造成損失，成為人生階段最突出的風(fēng)險敞口，

其次，從設(shè)計之初，意外險就為年輕人伸出了善意之手。意外險的保險期間通常只有1年，這種短期型產(chǎn)品設(shè)計，有效降低了保費投入。市面上一款保額50萬元的意外險（針對意外身故/傷殘），附加2萬元的意外醫(yī)療保障，已經(jīng)算是意外險中的豪華套餐，而保費一般不會超過200元。

最后，低廉的保費投入，即使買錯，來年重新投保一份更合適的也不成問題。不同于醫(yī)療險投保時對身體狀況有嚴(yán)格要求，只要不從事高危職業(yè)，意外險可以每年隨意轉(zhuǎn)保。

意外險購買誤區(qū)

雖然意外險 “好用不貴”，但不代表大家對意外險的認(rèn)知和挑選不會出現(xiàn)誤區(qū)。

誤區(qū)一，所有的意外險都包含意外醫(yī)療保障

生活中，我們可能見過這樣的案例：逛街摔倒骨折，意外險拒賠。出現(xiàn)這種情況往往是因為你買錯了產(chǎn)品。大多數(shù)意外險都包含意外傷殘和意外醫(yī)療責(zé)任，雖然主險、附加險組合，但兩者是獨立的，并不是所有的意外險都會包含意外醫(yī)療保障。生活中發(fā)生磕磕碰碰，傷害程度達(dá)不到傷殘保障理賠標(biāo)準(zhǔn)，就需要意外醫(yī)療補(bǔ)償醫(yī)療費用，如果購買的意外險沒有這項保障，就不能埋怨保險不賠。

誤區(qū)二：意外險就是所有意外都賠

保險公司對意外險的“意外”進(jìn)行了定義，要求滿足三大要素：外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件，并且必須是意外作為直接且單獨原因致使身體受到的傷害，才能屬于理賠范圍。生活中常見的拒賠情況包括以下幾種：

第一，猝死。病理上多由心源性疾病引起，不符合“外來的”條件。

第二，醫(yī)療事故。醫(yī)療手術(shù)一般由疾病引起，保險公司在認(rèn)定事故是否符合意外上，一般難以界定是否人為失誤導(dǎo)致事故，還是疾病自身導(dǎo)致。

第三，個體藥物過敏、食物中毒。藥物過敏和食物中毒都可能和個人體質(zhì)有關(guān)，一般3人以下的食物中毒會被保險公司視為個案，不屬于保險事故，一般意外險不賠。

第四，妊娠意外。被保險人懷孕期間，本身意外風(fēng)險會進(jìn)一步增加，出行不便容易摔倒，個人身體狀況還會影響到分娩，進(jìn)而造成其他人身威脅，這種意外事件根本上來講是可預(yù)見的，所以多數(shù)保險公司都把“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩導(dǎo)致的傷害”列入了除外責(zé)任。

第五，因病摔倒死亡。一個人摔倒死亡可能基于多種原因，如果經(jīng)醫(yī)學(xué)鑒定，認(rèn)為事件中直接致死的原因并不是摔倒，就不符合意外險保障范圍。

結(jié)語

對于年輕人而言，從財務(wù)預(yù)防的角度說，通過意外險轉(zhuǎn)移傷害造成的損失才是當(dāng)下最節(jié)省成本的策略。選擇一款性價比高的意外險（組合）其實很簡單：第一，保障是否齊全，意外死亡、意外殘疾還有最重要的意外醫(yī)療保障是否齊備；第二，意外醫(yī)療保障的免賠額是否足夠低，報銷是否限制在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，能否覆蓋醫(yī)保目錄外的費用；第三，條款清晰明了，除外責(zé)任明確；第四，同樣的保障下，保費價格能否更便宜。endprint