探索發展錫盟地區政策性扶貧惠農保險

【摘要】為深入貫徹國家、自治區和我盟在扶貧攻堅的各項部署、推動全盟貧困地區經濟社會全面協調發展的戰略方針，創新農村社會保障救助體系，充分發揮保險機制在扶貧開發工作中的作用，有效解決農戶因災致貧、因災返貧和意外傷害的突出問題，切實幫助農村受災居民提高災后重建家園的資金保障能力，減輕政府救助負擔。錫盟分公司積極探索發展扶貧惠農保險。

【關鍵詞】風險 損失 惠農保險

為響應《內蒙古自治區建設保險助推脫貧攻堅示范旗縣實施方案》（內扶辦字[2016]99號）精神和《內蒙古保監局 內蒙古自治區扶貧辦關于內蒙古保險業助推脫貧攻堅工作的實施意見》（內保監發[2016]6號）文件精神，我公司就我盟政策性扶貧惠農保險開辦的可行性進行了調研。

一、我盟貧困農戶財產和人身潛在的風險分析

貧困農戶擁有的房屋、農機、室內財產和人身安全是廣大農民群眾最基本、最重要的生產生活保障。房屋、農機、室內財產和人身安全的安危直接關系到農民生產生活的安危。保障農村房屋、農機、室內財產的安全使用和人身安全是促進農民安居樂業是各級黨委、政府的責任，也是建設社會主義新農村的基本內容。構成我盟地區貧困農戶財產損失和人身傷害的風險是多方面的。

（一）自然災害

錫林郭勒盟地處內蒙古高原中部半干旱地帶，全盟總土地面積20.26萬平方公里。全盟地貌以高平原為主體，兼有多種地貌。氣候屬中溫帶半干旱、干旱大陸性季風氣候，年平均降水量在150～400mm之間，年內降雨時空分布極為不均，由東南向西北遞減，且大多數集中在7、8、9三個月內，年蒸發量在1500～2700mm之間，由東向西遞增。總的氣候特點是：春暖遲，夏熱短，秋涼早，冬寒長，“旱、風、雹、凍、澇”五災俱全。

1.地震災害。內蒙古地處華北地區，按照我國地震區域的劃分，內蒙古自治區地處于五大地震區之一—華北地震區。在五個地震區中，從地震強度和頻度來看僅次于青藏高原地震區，位居全國第二。我盟也發生過較大強度的地震，2003年8月16日，在北緯44度54分，東經118度22分發生6.1級地震，震中位于內蒙古自治區錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。2004年3月24日，東烏珠穆沁旗發生5.9級地震，波及東烏旗、西烏旗、烏拉蓋開發區等三個旗（區）、20個蘇木鎮（場），總面積3.52萬平方公里，涉及2.9萬戶、10.3萬人、214.6萬頭只牲畜。這次地震共給錫林郭勒盟造成直接經濟損失3.65億元。

2.水災時常侵襲。我盟水災主要體現為雨澇。錫盟是干旱半干旱地區，年降水量的60%～70%集中于夏季，歷時短、強度大、范圍小的暴雨經常發生，再加之不少地區防洪標準低，設施簡陋，容易造成洪澇災害。而且一旦災害發生，破壞性極大。錫林郭勒盟地區雨澇災害具有農區重牧區輕的特點，季節性強，年際變化大，雨澇集中發生在7月上旬至8月中旬。

2007年8月2日至8月4日，我盟南部地區突降大到暴雨，形成洪澇災害。4個旗縣10個蘇木鄉鎮、46個嘎查村的2207戶7753人受災。倒塌民房115間、損壞民房506間，這次洪澇災造成直接經濟損失約2855多萬元；2008年6月，太仆寺旗、正藍旗、多倫縣、西烏珠穆沁旗、正鑲白旗的9個蘇木（鄉、鎮）的28個嘎查（村、社區）遭受強降雨和冰雹襲擊。受災人口達6300多人，受災農田3206公頃，有167間房屋嚴重損壞，直接經濟損失1058.37萬元；2011年7月28日，錫盟部分地區出現洪澇、雷暴災害，導致236只羊死亡和丟失，203間房屋倒塌，淹沒水井17口，沖毀農田、高產飼料地500多平方公里；2012年7月5日，太仆寺旗突發暴雨引發了山洪災害。造成3人死亡，21874人受災，農作物受災面積13000公頃，房屋倒塌150間，直接經濟損失2805萬元。

3.風雪災害嚴重。我盟由于氣候寒冷，每年風雪災害頻發，歷史上，就曾出現四旗三次特大雪災，分別是在1962年、1977年、2000年，對我盟造成巨大經濟損失。近幾年依然是每年雪災不斷：2009年3月，大風暴雪造成烏拉蓋管理區死亡牲畜達到3179頭（只），累計倒塌棚圈56間。2010年，錫林郭勒盟出現大范圍強降雪，正藍旗、多倫縣、太仆寺旗、正鑲白旗、鑲黃旗和蘇尼特右旗南部旗縣出現災情，僅僅白旗，就全旗受災群眾13981戶，61座蔬菜大棚和253座牲畜棚圈倒損，直接經濟損失2410萬元。2012年11月，錫林郭勒盟全境出現多次降雪天氣過程，部分地區積雪厚度達到1米～1.5米，災情涉及12個旗縣市區42個蘇木鎮，127152人，受災農作物2468.4公頃，成災2468.4公頃，因災死亡牲畜4139頭（只），造成直接經濟損失2741萬元。

4.火災危險較高。我盟降水量少而不均，多大風天氣，火災風險較高，尤其在農牧區，一旦發生火災事故，基本上沒有自我防范和御災能力。2010年以來，經統計，農村、牧區火險起數成倍上升，平均每年100多起，損失巨大。

（二）防災救災能力有限

1.防災抗害能力較弱。錫林郭勒盟農、牧民人口47萬人，占全盟總人口的46.53%。農村居民分布廣、居住自然地理環境相對較差，抵抗自然災害的能力較弱，廣大農民的個人財產和人生安全迫切需要全面、到位、可靠的保障。

2.民政救助能力有限。實踐證明，面對突發自然災害，單純依靠政府、民政等部門撥付救濟款項實行災后救助，不僅難以完全適應農民重建家園的資金需要，也給地方各級政府財政、民政部門帶來很大的壓力。

二、政策性扶貧惠農保險作用與現實意義

（一）政策性扶貧惠農保險概念及作用

政策性農村住房保險制度，是將農村住房面臨的風險轉移給保險機構，通過保險的經濟補償功能，使農民能夠在較短時間內恢復生產、重建家園，使政府部門的救助壓力尤其是重大自然災害后的救助壓力大大減輕。endprint

（二）政策性扶貧惠農保險的現實意義

1.從政策環境看。黨的十八大、十八大二中全會、三中會明確提出：解決農業農村農民問題是全黨工作的重中之重，要堅持加大強農惠農富農政策力度。各級政府高度重視“三農”，建立和諧農村、和諧社會成為當前各級政府一項重要工作，為保險業參與新農村建設開辟了廣闊天地。2014年《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》國發﹝2014﹞29號（簡稱國十條）明確自出拓展“三農”保險的廣度和深度，各地根據自身實際，支持保險機構提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農”保險產品。積極發展農村農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險，以及農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務；2014年錫盟扶貧開發辦在扶貧開發重點工作措施中，重點強調通過積極探索農牧業保險途徑來防止因貧返貧的現象。通過采取國家、個人各承擔一部分的辦法，在條件成熟的旗縣搞試點，為從事種植業、養殖業的貧困邊緣戶投保參加農業保險，以鞏固脫貧成果。這些惠農舉措都體現了保險在構筑保險民生保障網、創新社會管理方式、保障社會穩定運行、提升社會安全感、提高人民群眾生活質量具有重要意義。

2.從救助方式看。我盟地域遼闊，農村居民分布廣，是自然災害和意外事故多發區，農民因災返貧、因災致貧和因傷致貧的現象時有發生，由于農民防災防損和參加保險的意識不強，尤其是遇到重、特大自然災害和意外事故，政府的救助力量相對更加有限。政策性扶貧惠農保險引入保險機制后，通過政府的推動，將對農民的災后救濟通過保險的形式進行事前預防和事后經濟補償，可以改變政府有限的單一救助模式，由災后救助變為災前預防、事中風險控制和事后的理賠服務將有限的資金通過保險的商業運作，覆蓋到更多的農戶，減輕災后政府救助壓力和負擔。

3.從惠民利民看。政策性扶貧惠農保險是在市場經濟條件下服務“三農”的有效手段，也是一項普惠于民的民心工程、德政工作。農戶僅部分出資或由政府出資，就能得到保險保障，是惠農政策的直接體現，有利于擴大社會保險保障的覆蓋面和保障程度，進一步完善農業支持保護體系。

4.從市場需求看。各地政府已經開始嘗試與保險行業一起創新救助幫困機制，運用商業保險機制，解決城市和農村居民對保險的基本需求。近年來，通遼3.31火災、巴盟6.26水災、東部盟市雪災等大災使廣大民眾的風險意識迅速提高，財產保險需求更加迫切。

三、人保財險錫盟分公司開辦政策性扶貧惠農保險現狀與經驗

（一）人保公司政策性扶貧惠農保險起源

1.農房保險。農房保險最初起源于福建省龍巖市，人保財險龍巖市分公司與當地政府合作，為農戶辦理了農房保險。2006年溫家寶總理赴龍巖永定視察災情時，充分肯定了當地政府這項支農惠農、幫助農民災后重建的制度建設。當年8月，人保財險福建省分公司與福建民政廳正式簽訂《福建省農村住房統保協議》，政府全額出資投保政策性農房保險，成為首個實現全轄農房統保的省份。2006年11月，浙江省政府下發了《關于開展政策性農村住房保險工作的通知》，采用農戶自愿出資+政府補貼的運作模式將全省農房在人保財險浙江省分公司實施統保。經過近年來各級政府有關部門和人保財險公司的多方推動，農房保險推廣范圍日益擴大，社會影響力不斷提升。目前人保財險公司已經在25家省級分公司不同程度地開展農房保險業務，其中福建、浙江、廣東、廣西、西藏、廈門、杭州、寧波、廣州等地實現全轄統保；中國人保財險系統農房保險覆蓋面不斷拓寬，成為政府和人保財險公司服務于“三農”的典范，得到中央和國務院有關部門的高度贊揚。

2.人保財險錫盟分公司農村住房保險開辦現狀。目前，我公司已在太旗、白旗、多倫等多個旗縣的農村地區開辦了分散性以農村住房為標的農民自繳保費的商業型農村家庭財產保險。每戶投保金額以約定保額計算，保額5000元、10000元不等，采取固定保費金額繳納，2012年保費規模達到了53.4萬元。

目前，由于我公司此類業務全部是以商業性險種投保，受農戶經濟條件的制約，開辦范圍僅局限于某一兩個區域，若國家能有相應政策支持以及有力的財政保障，農村住房保險將是惠及民生的一項重大工程。

（二）雄厚的資金實力和風險承受能力

人保財險錫盟分公司有著雄厚的資金實力以及風險承受能力，僅2013年實現保費收入2.76億元，公司為各類案件支付賠款1.44億元，占錫盟地區財產險市場的49.4%，連續多年的償付充足率均在100%以上，在應對大災巨災風險方面，人保財險錫盟分公司有著完善、健全的再保險機制，與慕尼黑再保險、瑞士再保險、漢諾威再保險等國際知名再保公司以及國內的中再集團、中財再保險建立了良好的合作關系，能夠進行合理的超賠安排，獲得優惠的再保險條件，確保了重特大災害或事故的充足賠付。

并且公司在全盟13個旗、縣（市）、管理區中設立了15家旗縣級支公司，15個旗縣區支公司下轄的大部分鄉鎮蘇木設有正式營業機構40家，分支機構遍布全盟。從政策性農業保險到新型商業性養殖種植保險，新農合、治安保險、農村大病醫療等諸多民生保障保險工作成效突出。目前我公司在太旗、白旗開辦了種植業保險，在太旗、藍旗白旗、東烏旗開辦了牛奶保險。在應對旗縣旱災水災時，人保財險錫盟各支公司在積極參與社會管理、提供經濟補償方面所發揮了突出作用，得到了盟委、行署的高度評價和大力支持。

四、人保財險錫盟分公司政策性農房保險保險方案

（一）基本思路

在盟委、政府統一領導下，扶貧辦、財政局及人保財險錫盟分公司密切配合，按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的工作原則，在全盟開展政策性扶貧惠農保險，由盟、旗、縣（市）政府財政部門劃撥專項資金對參保居民提供專項補貼，于2015年初步建立起我盟政策性扶貧惠農保險的風險防范與救助機制。

（二）政策性扶貧惠農保險方案設計endprint

結合我盟農村風險特點，考慮居民繳費能力和財政支持能力，特設計我盟政策性扶貧惠農保險的保障方案如下：

1.保險對象。具有我盟農牧業戶籍的居民自有的、用于生活居住的房屋及房屋附屬設備、室內財產、室內財產（在每戶保險金額中，房屋及附屬設施占60%，室內財產占20%，農機具占20%）和農牧民意外傷害及附加意外醫療保險。

2.保險責任。火災、爆炸、雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、澇災、突發性滑坡、地面突然下陷等自然災害或者意外事故造成的農房、室內財產、農機具倒塌、損毀和人身安全受到傷害。

3.參保模式。各旗縣政策性扶貧惠農保險統保：由各旗縣扶貧辦提供農牧民詳細材料（名單、地址等）。

4.出資方式。政府財政補貼與農戶自繳相結合模式。保費由財政補貼和農戶自繳構成，比例可以設定為財政補貼90%，農戶自繳部分10%。

5.保險方案。

農房險：保額6萬元，保費100元。

室內財產：保額2萬元，保費60元。

農機具：保額2萬元，保費40元。

意外傷害保險：保額0.5萬元，保費10元。

意外醫療責任險險：保額0.2萬元，保費10元。

6.保險期限。一年。

7.賠付標準。農房保險、室內財產保險和農機具保險的賠付標準：在保險金額范圍內，按損失金額賠付，最高不超過保險金額；意外險和意外醫療責任險賠付標準：死亡傷、殘按等級賠付，意外醫療扣除100元后合理醫療費用按80%賠付。

（三）保險費的結算方式

盟市級財政補貼直接劃撥盟市人保財險公司，旗縣級財政直接補貼劃撥旗縣級人保財險公司，農戶繳納部分保費直接交人保財險各旗縣支公司。

（四）損失界定

盟扶貧辦與人保財險錫盟分公司協商確定農房損失的具體界定標準，并在承保時告知參保居民戶。

（五）建立政策性扶貧惠農保險大災應急處理預案機制

制定大災應急處理預案，使農房保險、室內財產保險、農機具和人身安全在遭受大面積自然災害或損害時時能夠及時調動各方力量進行受損房屋的查勘、定損、理賠工作，最大限度地保護農民的利益，維護社會穩定。

作者簡介：潘勝君（1969-），男，漢族，內蒙古大學金融管理專業本科畢業，中共黨員，經濟師，現任中國人民財產保險股份有限公司錫林郭勒盟分公司黨委委員、副總經理。endprint