探索發(fā)展錫盟地區(qū)政策性扶貧惠農(nóng)保險

【摘要】為深入貫徹國家、自治區(qū)和我盟在扶貧攻堅的各項部署、推動全盟貧困地區(qū)經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略方針，創(chuàng)新農(nóng)村社會保障救助體系，充分發(fā)揮保險機制在扶貧開發(fā)工作中的作用，有效解決農(nóng)戶因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧和意外傷害的突出問題，切實幫助農(nóng)村受災(zāi)居民提高災(zāi)后重建家園的資金保障能力，減輕政府救助負擔(dān)。錫盟分公司積極探索發(fā)展扶貧惠農(nóng)保險。

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險 損失 惠農(nóng)保險

為響應(yīng)《內(nèi)蒙古自治區(qū)建設(shè)保險助推脫貧攻堅示范旗縣實施方案》（內(nèi)扶辦字[2016]99號）精神和《內(nèi)蒙古保監(jiān)局 內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧辦關(guān)于內(nèi)蒙古保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的實施意見》（內(nèi)保監(jiān)發(fā)[2016]6號）文件精神，我公司就我盟政策性扶貧惠農(nóng)保險開辦的可行性進行了調(diào)研。

一、我盟貧困農(nóng)戶財產(chǎn)和人身潛在的風(fēng)險分析

貧困農(nóng)戶擁有的房屋、農(nóng)機、室內(nèi)財產(chǎn)和人身安全是廣大農(nóng)民群眾最基本、最重要的生產(chǎn)生活保障。房屋、農(nóng)機、室內(nèi)財產(chǎn)和人身安全的安危直接關(guān)系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的安危。保障農(nóng)村房屋、農(nóng)機、室內(nèi)財產(chǎn)的安全使用和人身安全是促進農(nóng)民安居樂業(yè)是各級黨委、政府的責(zé)任，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的基本內(nèi)容。構(gòu)成我盟地區(qū)貧困農(nóng)戶財產(chǎn)損失和人身傷害的風(fēng)險是多方面的。

（一）自然災(zāi)害

錫林郭勒盟地處內(nèi)蒙古高原中部半干旱地帶，全盟總土地面積20.26萬平方公里。全盟地貌以高平原為主體，兼有多種地貌。氣候?qū)僦袦貛О敫珊怠⒏珊荡箨懶约撅L(fēng)氣候，年平均降水量在150～400mm之間，年內(nèi)降雨時空分布極為不均，由東南向西北遞減，且大多數(shù)集中在7、8、9三個月內(nèi)，年蒸發(fā)量在1500～2700mm之間，由東向西遞增。總的氣候特點是：春暖遲，夏熱短，秋涼早，冬寒長，“旱、風(fēng)、雹、凍、澇”五災(zāi)俱全。

1.地震災(zāi)害。內(nèi)蒙古地處華北地區(qū)，按照我國地震區(qū)域的劃分，內(nèi)蒙古自治區(qū)地處于五大地震區(qū)之一—華北地震區(qū)。在五個地震區(qū)中，從地震強度和頻度來看僅次于青藏高原地震區(qū)，位居全國第二。我盟也發(fā)生過較大強度的地震，2003年8月16日，在北緯44度54分，東經(jīng)118度22分發(fā)生6.1級地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。2004年3月24日，東烏珠穆沁旗發(fā)生5.9級地震，波及東烏旗、西烏旗、烏拉蓋開發(fā)區(qū)等三個旗（區(qū)）、20個蘇木鎮(zhèn)（場），總面積3.52萬平方公里，涉及2.9萬戶、10.3萬人、214.6萬頭只牲畜。這次地震共給錫林郭勒盟造成直接經(jīng)濟損失3.65億元。

2.水災(zāi)時常侵襲。我盟水災(zāi)主要體現(xiàn)為雨澇。錫盟是干旱半干旱地區(qū)，年降水量的60%～70%集中于夏季，歷時短、強度大、范圍小的暴雨經(jīng)常發(fā)生，再加之不少地區(qū)防洪標準低，設(shè)施簡陋，容易造成洪澇災(zāi)害。而且一旦災(zāi)害發(fā)生，破壞性極大。錫林郭勒盟地區(qū)雨澇災(zāi)害具有農(nóng)區(qū)重牧區(qū)輕的特點，季節(jié)性強，年際變化大，雨澇集中發(fā)生在7月上旬至8月中旬。

2007年8月2日至8月4日，我盟南部地區(qū)突降大到暴雨，形成洪澇災(zāi)害。4個旗縣10個蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)、46個嘎查村的2207戶7753人受災(zāi)。倒塌民房115間、損壞民房506間，這次洪澇災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失約2855多萬元；2008年6月，太仆寺旗、正藍旗、多倫縣、西烏珠穆沁旗、正鑲白旗的9個蘇木（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）的28個嘎查（村、社區(qū)）遭受強降雨和冰雹襲擊。受災(zāi)人口達6300多人，受災(zāi)農(nóng)田3206公頃，有167間房屋嚴重損壞，直接經(jīng)濟損失1058.37萬元；2011年7月28日，錫盟部分地區(qū)出現(xiàn)洪澇、雷暴災(zāi)害，導(dǎo)致236只羊死亡和丟失，203間房屋倒塌，淹沒水井17口，沖毀農(nóng)田、高產(chǎn)飼料地500多平方公里；2012年7月5日，太仆寺旗突發(fā)暴雨引發(fā)了山洪災(zāi)害。造成3人死亡，21874人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積13000公頃，房屋倒塌150間，直接經(jīng)濟損失2805萬元。

3.風(fēng)雪災(zāi)害嚴重。我盟由于氣候寒冷，每年風(fēng)雪災(zāi)害頻發(fā)，歷史上，就曾出現(xiàn)四旗三次特大雪災(zāi)，分別是在1962年、1977年、2000年，對我盟造成巨大經(jīng)濟損失。近幾年依然是每年雪災(zāi)不斷：2009年3月，大風(fēng)暴雪造成烏拉蓋管理區(qū)死亡牲畜達到3179頭（只），累計倒塌棚圈56間。2010年，錫林郭勒盟出現(xiàn)大范圍強降雪，正藍旗、多倫縣、太仆寺旗、正鑲白旗、鑲黃旗和蘇尼特右旗南部旗縣出現(xiàn)災(zāi)情，僅僅白旗，就全旗受災(zāi)群眾13981戶，61座蔬菜大棚和253座牲畜棚圈倒損，直接經(jīng)濟損失2410萬元。2012年11月，錫林郭勒盟全境出現(xiàn)多次降雪天氣過程，部分地區(qū)積雪厚度達到1米～1.5米，災(zāi)情涉及12個旗縣市區(qū)42個蘇木鎮(zhèn)，127152人，受災(zāi)農(nóng)作物2468.4公頃，成災(zāi)2468.4公頃，因災(zāi)死亡牲畜4139頭（只），造成直接經(jīng)濟損失2741萬元。

4.火災(zāi)危險較高。我盟降水量少而不均，多大風(fēng)天氣，火災(zāi)風(fēng)險較高，尤其在農(nóng)牧區(qū)，一旦發(fā)生火災(zāi)事故，基本上沒有自我防范和御災(zāi)能力。2010年以來，經(jīng)統(tǒng)計，農(nóng)村、牧區(qū)火險起數(shù)成倍上升，平均每年100多起，損失巨大。

（二）防災(zāi)救災(zāi)能力有限

1.防災(zāi)抗害能力較弱。錫林郭勒盟農(nóng)、牧民人口47萬人，占全盟總?cè)丝诘?6.53%。農(nóng)村居民分布廣、居住自然地理環(huán)境相對較差，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，廣大農(nóng)民的個人財產(chǎn)和人生安全迫切需要全面、到位、可靠的保障。

2.民政救助能力有限。實踐證明，面對突發(fā)自然災(zāi)害，單純依靠政府、民政等部門撥付救濟款項實行災(zāi)后救助，不僅難以完全適應(yīng)農(nóng)民重建家園的資金需要，也給地方各級政府財政、民政部門帶來很大的壓力。

二、政策性扶貧惠農(nóng)保險作用與現(xiàn)實意義

（一）政策性扶貧惠農(nóng)保險概念及作用

政策性農(nóng)村住房保險制度，是將農(nóng)村住房面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)，通過保險的經(jīng)濟補償功能，使農(nóng)民能夠在較短時間內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園，使政府部門的救助壓力尤其是重大自然災(zāi)害后的救助壓力大大減輕。endprint

（二）政策性扶貧惠農(nóng)保險的現(xiàn)實意義

1.從政策環(huán)境看。黨的十八大、十八大二中全會、三中會明確提出：解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重，要堅持加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度。各級政府高度重視“三農(nóng)”，建立和諧農(nóng)村、和諧社會成為當(dāng)前各級政府一項重要工作，為保險業(yè)參與新農(nóng)村建設(shè)開辟了廣闊天地。2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》國發(fā)﹝2014﹞29號（簡稱國十條）明確自出拓展“三農(nóng)”保險的廣度和深度，各地根據(jù)自身實際，支持保險機構(gòu)提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品。積極發(fā)展農(nóng)村農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、森林保險，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)；2014年錫盟扶貧開發(fā)辦在扶貧開發(fā)重點工作措施中，重點強調(diào)通過積極探索農(nóng)牧業(yè)保險途徑來防止因貧返貧的現(xiàn)象。通過采取國家、個人各承擔(dān)一部分的辦法，在條件成熟的旗縣搞試點，為從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的貧困邊緣戶投保參加農(nóng)業(yè)保險，以鞏固脫貧成果。這些惠農(nóng)舉措都體現(xiàn)了保險在構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)、創(chuàng)新社會管理方式、保障社會穩(wěn)定運行、提升社會安全感、提高人民群眾生活質(zhì)量具有重要意義。

2.從救助方式看。我盟地域遼闊，農(nóng)村居民分布廣，是自然災(zāi)害和意外事故多發(fā)區(qū)，農(nóng)民因災(zāi)返貧、因災(zāi)致貧和因傷致貧的現(xiàn)象時有發(fā)生，由于農(nóng)民防災(zāi)防損和參加保險的意識不強，尤其是遇到重、特大自然災(zāi)害和意外事故，政府的救助力量相對更加有限。政策性扶貧惠農(nóng)保險引入保險機制后，通過政府的推動，將對農(nóng)民的災(zāi)后救濟通過保險的形式進行事前預(yù)防和事后經(jīng)濟補償，可以改變政府有限的單一救助模式，由災(zāi)后救助變?yōu)闉?zāi)前預(yù)防、事中風(fēng)險控制和事后的理賠服務(wù)將有限的資金通過保險的商業(yè)運作，覆蓋到更多的農(nóng)戶，減輕災(zāi)后政府救助壓力和負擔(dān)。

3.從惠民利民看。政策性扶貧惠農(nóng)保險是在市場經(jīng)濟條件下服務(wù)“三農(nóng)”的有效手段，也是一項普惠于民的民心工程、德政工作。農(nóng)戶僅部分出資或由政府出資，就能得到保險保障，是惠農(nóng)政策的直接體現(xiàn)，有利于擴大社會保險保障的覆蓋面和保障程度，進一步完善農(nóng)業(yè)支持保護體系。

4.從市場需求看。各地政府已經(jīng)開始嘗試與保險行業(yè)一起創(chuàng)新救助幫困機制，運用商業(yè)保險機制，解決城市和農(nóng)村居民對保險的基本需求。近年來，通遼3.31火災(zāi)、巴盟6.26水災(zāi)、東部盟市雪災(zāi)等大災(zāi)使廣大民眾的風(fēng)險意識迅速提高，財產(chǎn)保險需求更加迫切。

三、人保財險錫盟分公司開辦政策性扶貧惠農(nóng)保險現(xiàn)狀與經(jīng)驗

（一）人保公司政策性扶貧惠農(nóng)保險起源

1.農(nóng)房保險。農(nóng)房保險最初起源于福建省龍巖市，人保財險龍巖市分公司與當(dāng)?shù)卣献鳎瑸檗r(nóng)戶辦理了農(nóng)房保險。2006年溫家寶總理赴龍巖永定視察災(zāi)情時，充分肯定了當(dāng)?shù)卣@項支農(nóng)惠農(nóng)、幫助農(nóng)民災(zāi)后重建的制度建設(shè)。當(dāng)年8月，人保財險福建省分公司與福建民政廳正式簽訂《福建省農(nóng)村住房統(tǒng)保協(xié)議》，政府全額出資投保政策性農(nóng)房保險，成為首個實現(xiàn)全轄農(nóng)房統(tǒng)保的省份。2006年11月，浙江省政府下發(fā)了《關(guān)于開展政策性農(nóng)村住房保險工作的通知》，采用農(nóng)戶自愿出資+政府補貼的運作模式將全省農(nóng)房在人保財險浙江省分公司實施統(tǒng)保。經(jīng)過近年來各級政府有關(guān)部門和人保財險公司的多方推動，農(nóng)房保險推廣范圍日益擴大，社會影響力不斷提升。目前人保財險公司已經(jīng)在25家省級分公司不同程度地開展農(nóng)房保險業(yè)務(wù)，其中福建、浙江、廣東、廣西、西藏、廈門、杭州、寧波、廣州等地實現(xiàn)全轄統(tǒng)保；中國人保財險系統(tǒng)農(nóng)房保險覆蓋面不斷拓寬，成為政府和人保財險公司服務(wù)于“三農(nóng)”的典范，得到中央和國務(wù)院有關(guān)部門的高度贊揚。

2.人保財險錫盟分公司農(nóng)村住房保險開辦現(xiàn)狀。目前，我公司已在太旗、白旗、多倫等多個旗縣的農(nóng)村地區(qū)開辦了分散性以農(nóng)村住房為標的農(nóng)民自繳保費的商業(yè)型農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險。每戶投保金額以約定保額計算，保額5000元、10000元不等，采取固定保費金額繳納，2012年保費規(guī)模達到了53.4萬元。

目前，由于我公司此類業(yè)務(wù)全部是以商業(yè)性險種投保，受農(nóng)戶經(jīng)濟條件的制約，開辦范圍僅局限于某一兩個區(qū)域，若國家能有相應(yīng)政策支持以及有力的財政保障，農(nóng)村住房保險將是惠及民生的一項重大工程。

（二）雄厚的資金實力和風(fēng)險承受能力

人保財險錫盟分公司有著雄厚的資金實力以及風(fēng)險承受能力，僅2013年實現(xiàn)保費收入2.76億元，公司為各類案件支付賠款1.44億元，占錫盟地區(qū)財產(chǎn)險市場的49.4%，連續(xù)多年的償付充足率均在100%以上，在應(yīng)對大災(zāi)巨災(zāi)風(fēng)險方面，人保財險錫盟分公司有著完善、健全的再保險機制，與慕尼黑再保險、瑞士再保險、漢諾威再保險等國際知名再保公司以及國內(nèi)的中再集團、中財再保險建立了良好的合作關(guān)系，能夠進行合理的超賠安排，獲得優(yōu)惠的再保險條件，確保了重特大災(zāi)害或事故的充足賠付。

并且公司在全盟13個旗、縣（市）、管理區(qū)中設(shè)立了15家旗縣級支公司，15個旗縣區(qū)支公司下轄的大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木設(shè)有正式營業(yè)機構(gòu)40家，分支機構(gòu)遍布全盟。從政策性農(nóng)業(yè)保險到新型商業(yè)性養(yǎng)殖種植保險，新農(nóng)合、治安保險、農(nóng)村大病醫(yī)療等諸多民生保障保險工作成效突出。目前我公司在太旗、白旗開辦了種植業(yè)保險，在太旗、藍旗白旗、東烏旗開辦了牛奶保險。在應(yīng)對旗縣旱災(zāi)水災(zāi)時，人保財險錫盟各支公司在積極參與社會管理、提供經(jīng)濟補償方面所發(fā)揮了突出作用，得到了盟委、行署的高度評價和大力支持。

四、人保財險錫盟分公司政策性農(nóng)房保險保險方案

（一）基本思路

在盟委、政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，扶貧辦、財政局及人保財險錫盟分公司密切配合，按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的工作原則，在全盟開展政策性扶貧惠農(nóng)保險，由盟、旗、縣（市）政府財政部門劃撥專項資金對參保居民提供專項補貼，于2015年初步建立起我盟政策性扶貧惠農(nóng)保險的風(fēng)險防范與救助機制。

（二）政策性扶貧惠農(nóng)保險方案設(shè)計endprint

結(jié)合我盟農(nóng)村風(fēng)險特點，考慮居民繳費能力和財政支持能力，特設(shè)計我盟政策性扶貧惠農(nóng)保險的保障方案如下：

1.保險對象。具有我盟農(nóng)牧業(yè)戶籍的居民自有的、用于生活居住的房屋及房屋附屬設(shè)備、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)財產(chǎn)（在每戶保險金額中，房屋及附屬設(shè)施占60%，室內(nèi)財產(chǎn)占20%，農(nóng)機具占20%）和農(nóng)牧民意外傷害及附加意外醫(yī)療保險。

2.保險責(zé)任。火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、澇災(zāi)、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等自然災(zāi)害或者意外事故造成的農(nóng)房、室內(nèi)財產(chǎn)、農(nóng)機具倒塌、損毀和人身安全受到傷害。

3.參保模式。各旗縣政策性扶貧惠農(nóng)保險統(tǒng)保：由各旗縣扶貧辦提供農(nóng)牧民詳細材料（名單、地址等）。

4.出資方式。政府財政補貼與農(nóng)戶自繳相結(jié)合模式。保費由財政補貼和農(nóng)戶自繳構(gòu)成，比例可以設(shè)定為財政補貼90%，農(nóng)戶自繳部分10%。

5.保險方案。

農(nóng)房險：保額6萬元，保費100元。

室內(nèi)財產(chǎn)：保額2萬元，保費60元。

農(nóng)機具：保額2萬元，保費40元。

意外傷害保險：保額0.5萬元，保費10元。

意外醫(yī)療責(zé)任險險：保額0.2萬元，保費10元。

6.保險期限。一年。

7.賠付標準。農(nóng)房保險、室內(nèi)財產(chǎn)保險和農(nóng)機具保險的賠付標準：在保險金額范圍內(nèi)，按損失金額賠付，最高不超過保險金額；意外險和意外醫(yī)療責(zé)任險賠付標準：死亡傷、殘按等級賠付，意外醫(yī)療扣除100元后合理醫(yī)療費用按80%賠付。

（三）保險費的結(jié)算方式

盟市級財政補貼直接劃撥盟市人保財險公司，旗縣級財政直接補貼劃撥旗縣級人保財險公司，農(nóng)戶繳納部分保費直接交人保財險各旗縣支公司。

（四）損失界定

盟扶貧辦與人保財險錫盟分公司協(xié)商確定農(nóng)房損失的具體界定標準，并在承保時告知參保居民戶。

（五）建立政策性扶貧惠農(nóng)保險大災(zāi)應(yīng)急處理預(yù)案機制

制定大災(zāi)應(yīng)急處理預(yù)案，使農(nóng)房保險、室內(nèi)財產(chǎn)保險、農(nóng)機具和人身安全在遭受大面積自然災(zāi)害或損害時時能夠及時調(diào)動各方力量進行受損房屋的查勘、定損、理賠工作，最大限度地保護農(nóng)民的利益，維護社會穩(wěn)定。

作者簡介：潘勝君（1969-），男，漢族，內(nèi)蒙古大學(xué)金融管理專業(yè)本科畢業(yè)，中共黨員，經(jīng)濟師，現(xiàn)任中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司錫林郭勒盟分公司黨委委員、副總經(jīng)理。endprint