PISA測評中的財經素養評估說明了什么

特約撰稿_朱小虎 上海師范大學國際與比較教育研究院研究員，上海師范大學TALIS研究中心助理研究員，專注財經素養領域的國際比較分析

PISA測評中的財經素養評估說明了什么

特約撰稿_朱小虎 上海師范大學國際與比較教育研究院研究員，上海師范大學TALIS研究中心助理研究員，專注財經素養領域的國際比較分析

經濟危機后，個人理財能力的凸顯

國外有一套比較成熟的評測，只用三個典型的基本經濟問題：

假定你的儲蓄賬戶里有100元錢，每年的利息率是2%。如果把錢一直存在銀行，你認為5年后賬戶里應該有多少錢？

答案選項：超過102元/正好102元/不知道

設想你的儲蓄賬戶每年的利息是1%，每年的通貨膨脹2%。1年后，你用該賬戶的錢能買到的東西是多少？

答案選項：比現在多/跟現在一樣/比現在少/不知道

請判斷下面這句話的對錯?！巴ǔＧ闆r下，買一家公司的股票的安全收益比買股票型的共同基金的更高。”

答案選項：對/錯/不知道

三道題分別考查了運用數學運算能力求復利、通貨膨脹，風險分散的知識點。

2012年，上海參加了由經濟合作與發展組織（以下簡稱“OECD”）統籌的PISA測試，在這項于全世界18個國家和地區展開的調查，上海的孩子財經素養令人矚目，比第二名多了近60分。

PISA測評中，對財經素養的評估有三個部分：第一部分是考查學生財經知識，包括貨幣交易、個人規劃與理財、風險判斷能力、宏觀財經視野；第二部分考查學生在識別信息、分析歸納、個人經驗判斷、反思評判等問題解決過程中對財經設計能力的運用；第三部分考查的是學生在具體情境中思考財經問題的能力。

PISA測評從2000年開始實施。2012年，之所以OECD將“財經素養”納入PISA測評的新增國際選項，一方面是由OECD作為經濟組織的性質所決定；另一方面，2008年經濟危機進一步證明了，個人理財能力的高低會對國家的發展程度產生深遠的影響。

家庭財富水平、財商教育對財經素養的影響

PISA中有一個非常重要的指標叫社會經濟背景ESCS，這個指標涵蓋了許多家庭的財富、父母的職業、家庭收入等因素，它對于學生的財經素養教學成績和閱讀成績的影響都沒有顯著性的差異。但是，我們把其中的一個學生家庭財富指數單獨拿出來，發現在上海，這個指標對于孩子財經素養的影響顯著高于對數學和閱讀的影響，也就是說這個孩子的家庭財富水平越高，這個孩子的財經素養就越強，反而跟父母的工作學歷沒有太大關系。

上海的孩子因為在主要學科領域表現非常優秀，所以在PISA的財經素養測試中表現也是很優異的，但是能不能說我們的孩子財經素養就是全世界第一，我們要打一個問號，因為我們去掉了數學、閱讀的影響之后，發現新西蘭、澳大利亞、捷克和俄羅斯這四個國家的孩子財經素養平均成績提高了10分以上，他們的財經素養更高。因為這四個國家都開設了財經素養課程，也就是說在學校開設財經素養課程確實能夠提高孩子的財經素養。

在調查中，校長說學校的財經素養課程通常是作為人文課程或者數學課的一部分開設。人文課程占75%，包括思想、品德、政治、歷史、社會等等這些學科；數學、課外活動占58%。

但是46%的學生說在某一門主干課程學過財經素養的知識，26%的孩子說在校外活動中學的財經素養的知識，只有9%的孩子說是通過專門的財經素養的課程來學的。

在上海，有50%及以上的教師參加過財經方面專業培訓。相比比利時、斯洛文尼亞、新西蘭這些國家，我們的老師相對來說接受財經素養方面專業發展的比例是比較低的。

上海、北京早期推出的金融與理性的課程，但是目前執行得不是很好。高中經濟學只有十幾所學校在做。但是在相對發達地區有很多政府部門已經重視了財經教育，并且也在逐步推進財經教育。

我們應該加強對財經教育的研究。首先，我們需要研究財經教育的目標和內容，是財經知識、技能、能力、素養還是理財能力？是財商、創業精神、職業選擇和生涯規劃還是都囊括在內？需要我們判斷。

其次，在PISA中有比較系統的評估框架，但是對于課程設計來說比較薄弱。財經的課程如何開設；它的方式方法是獨立開設，是模塊化嵌入，是通過內容滲透，通過跨學科滲透？學科的方式是財經數學、財經歷史，還是通過社團活動進行？這些需要我們進行研究。

第三，財經課程開設之后，對它的效果如何判斷？結果評價通?；诩埞P，重視的是學生的思維能力；基于項目成果是重視態度和技能；基于活動表現重視的是學生溝通和合作方面。如何評估學生的財經素養也是需要研究的。

由巴菲特本人出品和投資的動畫片S e c r e t Millionaires Club（《巴菲特神秘俱樂部》），在美國在線（AOL）少兒頻道熱播，每集4分鐘，適合6到15歲的中小學生觀看。通過抽絲剝繭，分析生活中的商業與經濟現象，培養孩子獨立思考與自主選擇，以及解決問題的能力。

財經素養是現代公民的必備常識

我們認為，財經素養教育首先應培養學生對基礎經濟知識的理解力，這些是財經素養培養的前提條件，也是現代公民應掌握的必備常識。其次，財經素養教育應該影響學生的習慣與態度，培養學生自立自信，樹立正確的金錢觀、價值觀；第三，數學技能作為工具與方法，能夠有效地支撐學生在復雜經濟情況中進行判斷。

以上三點是財經素養教育作為一門學科，與數學、閱讀、科學教育等基礎學科相區別的獨特之處。財經素養并非一種在學校教學中通過理論學習或者反復練習就可以掌握的技能，因為它涉及態度與價值觀，因此社會環境與文化氛圍的影響不容忽視。

以往的經驗認為，個人過去的行為經驗是影響個人財經素養的關鍵因素，但根據國外新近研究發現，家庭環境及家庭成員（父母、甚至親戚朋友）對個人財經素養的影響最大。經濟條件好的家庭培養在理財能力與行為態度上通常優于經濟條件差的家庭，父母有意識地與孩子分享理財經驗與理念，適當地參與孩子的經濟決策，這些都是孩子財經素養的重要影響變量。

區域間經濟發展程度不同也極大地影響了孩子的財經素養。例如生活在上海的孩子有跟多的機會接觸到銀行、股市、證券、保險等信息，有機會進行大金額的交易，且可支配的金錢更多。

此外，不同文化環境中的群體消費行為習慣也對孩子的影響很大。例如研究發現熱帶地區的人儲備意識非常淡薄，很大原因在于熱帶物產豐富，可以輕易獲得食物且他們的食物不宜常存。因此在長期的文化發展中，熱帶的人對“儲存”沒有特別的需求。

對弱勢群體的財經教育是社會組織非常關注的話題，我們習慣于將“弱勢群體”定義為社會底層群體、經濟能力低的群體。我們認為，在財經教育中，弱勢群體還應該考慮老年群體，因為一些老年人的消費觀念與消費習慣已經落后于目前的經濟消費現狀。

幫助低收入家庭的兒童提高財經素養需要政府、銀行（企業）和社會組織通力合作。首先，政府在課程方面已經開始著手將財經知識內容納入到思政類課程中。在師資力量上，會加強對任課教師的專業培訓，培訓課程師資。而以往小學的財經素養教育通常由數學老師或者品德與社會老師兼任，中學財經素養教育由政治老師兼任，兼任老師不專業也不敢講。

小學生在阿福童的市集活動中對自己售賣的商品進行宣傳

其次，需要銀行加大對財經教育的投入，國外如花旗銀行、匯豐銀行等都對OECD、亞太經濟合作組織（APEC）組織的財經素養教育項目給予了極大的支持。從可持續發展的角度看，銀行推動財經素養教育也是對未來潛在客戶的教育。

第三，公益組織在政府、銀行與受助者之間起到橋梁的作用。

阿福童課程提升學生金融能力

通過隨機對照實驗（Randomized Controlled Trial），我們檢查了六個月的阿福童課程對中國小學四年級學生的實施效果。調查結果顯示：課程對學生的社會能力，即自我效能、未來導向、社會聯系方面沒有效果，但是對學生的金融能力和儲蓄行為產生了顯著的、積極的影響，特別是金融能力和金融態度方面。在儲蓄行為方面，學生更愿意存錢、制定儲蓄計劃和設立目標。綜上表明，學習了阿福童課程的學生對于討論金錢的話題顯得更加自信，浪費意識有所減少，并且養成了管理錢財的好習慣。

雖然整體上沒有達到全部的積極影響效果，但是我們發現課程在學生行為方面（尤指金融行為）產生了非常重要的影響。課程對于學生社會行為方面產生的影響比較微弱的原因可能是我們檢查影響性的周期。自我的基本認知（自我效能）、與他人的交流（社會聯系）以及對未來的看法，這三方面的改變可能不是短期產生的，需要更多的時間才能觀察到，相反，包括金融態度和意識在內的金融能力更容易改變和提高，目前只是短期影響的結果，將來我們會研究課程是否對社會行為產生影響，課程對金融行為的影響是否會隨著時間而持續。

研究結果證實了阿福童課程對金融行為的有效轉變確實出現在中國的實際教育情境中。來自中國中部、東部、西部的11個省市的88所學校也展示了課程影響對中國其他地區的適用性的信心。此外，本研究對在小學實施金融教育的有效性提供了一定的支持。本案例為小學四年級，鑒于早期的干預類文獻可以推斷，在小學中實施金融教育課程可以幫助學生養成好的金融習慣，并持續影響下去。

項目的操作經驗也為未來的繼續研究提供了一種新的合作模式，即：社會民間組織（上海百特教育咨詢中心）、研究院（北京師范大學中國教育創新研究院）、地方教育行政單位。

正如本文前面所說，中國人的儲蓄率相當低，包括小學四年級在內的社會金融教育課程是為下一代增強金融知識和儲蓄能力的一個行之有效的方法。除了受益人（學生）的直接受益外，該領域各個伙伴間的積極合作也取得了積極的進展。另外，項目的實施與課程的傳授對未來政策的推出也產生了影響，參與研究的三個地區（河南省濮陽縣、廣東省云浮市云城區和遼寧省大連市西崗區）已經在2016年利用自身資源擴大了阿福童課程實施計劃。