淺析VR技術打造“虛擬化銀行”

張洋　崔丹

[摘要]隨著VR（虛擬現實）技術的不斷發展，人工智能、生物識別技術在金融領域扮演著越來越重要的角色，本文著眼于金融科技大發展的背景下，結合商業銀行組成特性，從業務場所虛擬化、客戶經理虛擬化、產品可視化進行闡述，提出一種未來虛擬銀行的構建模式。

[關鍵詞]VR技術；虛擬銀行；金融科技

2016年，金融科技一詞首次進入人們的視野，區別于互聯網金融的是利用開放的網絡平臺發展創新傳統金融業務，金融科技更注重于海量數據和新興技術，利用大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段為傳統金融行業提供服務，從而提升效率，降低成本。在金融和科技的強烈碰撞之下，傳統商業銀行業從客戶、業務、資金方面受到了強烈的沖擊，經營轉型已迫在眉睫。本文重點研究通過VR技術，設計出一種“虛擬銀行”。

一、虛擬銀行介紹

銀行是提供金融服務的地方，本質上屬于服務業，銀行對客戶的服務主要體現在兩方面：金融產品和客戶體驗。隨著金融科技的迅速崛起，傳統銀行的經營模式和服務模式已越來越無法滿足客戶的需求和市場的發展趨勢，借助科技手段推動業務創新發展，已成為銀行金融業的首要任務。

隨著VR、AR、MR技術的迅速發展，傳統商業銀行正在積極利用虛擬現實信息處理技術，開始創建三維電子化銀行。不同于傳統實體銀行，虛擬銀行是存在于虛擬電子空間的金融活動，具有系統開放性、運行方式網絡化、存在形式虛擬化等特點，為客戶提供任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的3A金融服務。

美國在1995年成立了全球第一家虛擬銀行，一種全新的銀行模式脫穎而出，與我們傳統認知的銀行所不同的是，沒有物理機構、沒有營業場所、沒有服務人員，而前臺業務都是在網絡上進行辦理，而后臺處理集中在一個數據中心，其特點可總結為業務處理速度快、服務質量高、服務范圍廣。同時，隨著人工智能與傳感器技術的快速發展，一些功能強大的機器人出現在建筑、軍事、金融等眾多領域，已經發展到能夠理解人類語言，并與人類進行溝通交互。將來，人們利用VR技術又可以造出虛擬服務人員，通過穿戴VR設備開展銀行業務和金融服務，成為真正意義上的虛擬銀行。目前，花旗銀行和富國銀行已經分別與科技公司合作打造基于VR技術的虛擬銀行交互方式，用VR技術構建場景，用AR進行業務操作。

二、VR技術淺析

1989年，美國VPL公司創建人Jaron Lanier第一次正式提出了Virtual Reality的概念。VR技術即Virtual Reality（虛擬現實）。它利用電腦模擬產生一個虛擬三維空間，通VR可視設備，為用戶提供視覺、觸覺、嗅覺等感官模擬，讓人產生身臨其境之感，進入一個完全虛擬的世界。

最開始VR技術主要運用在政府、軍事、科研醫療等領域，隨著互聯網時代的來臨，Oculus Rift，Facebook，索尼等公司的加入，將VR技術的應用放眼于家庭娛樂中，VR也逐漸進入普通消費者的生活中。阿里在2016年“雙十一”期間，推出全新的購物模式“Buy+”。此模式基于VR技術，利用圖形模擬系統和眾多傳感器，通過VR可視設備為客戶展現可交互的三維購物場景，客戶可以在家中就能“身臨其境”地購物，享受到逛商場的快感。另外，美國萬豪酒店推出一種超乎想象的旅游模式，通過VR技術幫助顧客隨時“傳送”到心往已久的旅游勝地。除此以外，VR技術在金融產業已有所涉及，并獲得可觀的業績或者反響。因此，不難推測VR技術與金融領域必將產生聯動。

三、虛擬銀行構建模式

現代商業銀行的信息化建設經歷了從電子化、信息化到網絡化的發展，隨著金融科技的不斷創新，未來的虛擬化銀行正逐漸從想象變為可能。虛擬銀行的模式是多元化的，目前還沒有準確、具體的形態描述。商業銀行提供的金融服務，簡單來說就是在特定的業務場所，由專門的客戶經理向客戶進行金融產品的營銷和服務。抽象出來就是由“場所、人員、產品”三個要素組成。本文結合信息化銀行發展、互聯網金融和金融服務的三個組成部分，從業務場所虛擬化、客戶經理虛擬化、產品可視化進行闡述，提出一種未來虛擬銀行的構建模式。

（一）業務場所虛擬化

商業銀行的產品和服務最重要的銷售渠道是營業場所，通過VR技術打破傳統銀行網點的區域限制，可以在現有的物理網點虛擬出貴賓區、現金區、貴金屬區和理財服務區的三維立體空間，甚至直接創建一個虛擬營業網點，不受地理位置、空間的限制，客戶通過穿戴VR設備，可以在各個功能區、網點之間任意切換。

（二）客戶經理虛擬化

自助柜員機、智能終端、叫號機等傳統銀行設備在某種意義上說就是一種銀行職位虛擬化的表現，通過機器設備讓客戶快速得到分流，加快業務辦理，解放人工勞力。但目前這些設備仍需要銀行工作人員的操作，客戶在使用過程中很大一部分受到人工因素的影響而體驗度差，更多的客戶更愿意通過直觀、面對面交流的方式去傳遞信息和解決問題。2015年銀行機器人正式在銀行業落地商用，交通銀行、建設銀行等多家銀行實現了規模化應用，并為銀行帶來高達30%以上的營銷成功率。銀行機器人能夠與客戶進行直接交互的特征雖然一定程度上釋放了大量人力資源，但這種智能機器的大量使用帶來的維護成本也不容忽視，通過VR技術虛擬的營銷人員，對于客戶來說，面對的不再是“機器設備”，而是具有逼真人物形態的大堂經理和理財經理，利用人工智能和智能語音等技術，根據特定服務場景，快速準確地識別出客戶需求，提供精準定制、針對性強、優質體驗的金融服務模式。

（三）金融產品可視化

金融產品作為一種虛擬產品向客戶提供儲蓄、理財等金融服務，沒有實際載體，產品營銷主要依靠于產品說明書加口頭營銷。可視化作為提升用戶體驗度的有效手段，廣泛運用于多種領域的信息化系統建設中。為此，通過VR技術實現金融產品的可視化，將資產形象化、圖形化，虛擬成實物圖像。例如將一定金額的資產轉換為同等價值的人民幣、貴金屬、大額存單等實物圖像，形象的為客戶展現出未來的收益，不再是一串數字，而是豐富多樣的可視化圖像，并且可以在多種金融產品圖像之間隨意切換，靈活地為客戶提供可視化產品服務。

四、總結

VR技術在未來商業銀行的經營轉型中發揮著越來越重要的作用，發展模式也經歷著從銀行信息化到信息化銀行的轉變。隨著大數據、生物識別技術、云計算等技術在金融領域的運用，相信“虛擬化”銀行在充分利用金融科技手段來提升客戶體驗，增強服務品質，使以產品為導向的營銷模式轉變為以客戶為導向。針對每個客戶不同的金融需求，為其“量身定做”個人金融服務和資產配置，最大限度地滿足客戶的差異化需求。虛擬銀行將打破時間和物力空間的限制，改變了客戶辦理金融業務的方式，進一步實現銀行辦理業務的多元化，節約人力、物力成本，同時讓客戶得到更多、更好的體驗。