我國民營銀行擴容發展問題與對策

楊亮

[提要] 我國民營銀行2017年進入迅速發展擴容階段，給國有商業銀行帶來很大的沖擊。民營銀行的業務擴容發展，以服務中小企業為主，到為社會提供全方面的服務。本文針對目前民營銀行迅速擴張發展的現狀及存在的問題，提出解決對策。

關鍵詞：民營銀行；金融改革；金融創新；風險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年9月30日

為解決我國經濟發展與銀行體系不匹配的矛盾，金融市場進一步改革與創新，民營銀行建立被國家提上建設議程。2012年3月，國務院批準《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》；2013年7月，國務院出臺《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級指導意見》；2014年中國銀監會按照“成熟一家，設立一家”的原則，穩步推進民營銀行試點工作。2015年第一批5家民營銀行（分別是浙商網商銀行、前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行）相繼開業。2016年，中國銀監會又相繼批籌重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行等3家機構，民營銀行群體進一步擴大。

一、民營銀行發展現狀

相對于國有銀行，我國民營銀行還處在較低的位置上，還是不能撼動其主導地位。但民營銀行其先進的治理結構將會使其有一個較好的發展前景，我國也將會形成多種機構共同存在的新格局。民營銀行先進的交易管理制度，能夠提高由存款向投資轉化的效能，能夠為民營企業提供大量的融資渠道，創建資金的支撐。民營銀行的成立以及成長有利于改變原有的壟斷、效率低下的行業格局，對資源配置起到顯著影響。促進金融機構深化改革，構建多元化互利同在的金融環境。這對原有一些制度僵硬、能效較低的國有銀行將產生較大的威脅，促使我國對金融結構有更深入的認識和改變。

二、民營銀行業務特點

民營銀行不同于以往的城市銀行，其業務也有一定的特點。例如，浙商網商銀行其主要是對中小企業發放貸款、互聯網消費者和個人提供小存小貸的服務。浙商網商銀行服務于中小企業和廣大創業者、扶持實體經濟、實行普惠金融，開展一系列的服務業務。如：網商貸，個人企業和個人購買者的金融貸款產品；信任付，基于相互的信用為小微企業、創業者提供賒購賒銷、信用支付等賬期服務；余利寶，網絡貨幣形式的一種現金管理和增值工具。浙商網商銀行的余利寶是一款投資類型現金管理產品，主要是面向小微企業和小企業的經營者，產品本身有高流動性和低風險的特點，是天弘基金推出的一種貨幣基金，由網商銀行與天弘基金共同打造。網商銀行的安全保障體系較為完善，網商APP中余利寶的資金只能轉出到本人的網商銀行賬戶，賬戶資金相對來說較安全。

三、民營銀行擴容發展中存在的問題

民營銀行作為新興起的銀行，在業務發展和自身的經濟結構上存在一系列的問題。

（一）資本規模限制。金融監管當局對初創的民營銀行進行了嚴格的考核審批，但是對民間資本或民辦企業了解不多。作為民營銀行的主要出資方，民辦企業具有自主經營、自籌資金的特點，企業資產所有者從自身利益出發，以為自己謀取利益最大化為目的，同時自身資本規模有限，未來資金投入的不確定性，很可能導致造成民營銀行的潛在危險。由于民辦企業和民營銀行的實際相關，因此在企業出現資金方面的問題和資金短缺時，相關的銀行會有必要的資金支持和幫助其出現的困境。但是，股東貸款的數額過大或出現狀況時，則會引發民營銀行的危機。按照國外以往的發展案例來看，銀行股東的圈錢行為會帶來很多的潛在風險。

（二）資產負債結構失衡。首先，民營銀行初期其籌資的空間較小，資源內生能力不能滿足新增信貸的需求，在創建的開始階段會遇到資本數目不夠和結構不完善的困境。如果不能在運營方式和資本籌集上做些改變，其績效水平和業務經營將會受到不利因素影響；其次，由于其服務的中小企業客戶，企業經營無規律、財務不公開，與大企業相比這些不足較為明顯。民營銀行在業務發展的過程中，股權制度并不是很完善，部分股權過度集中在少數人手中，使得決策機制不夠靈活。很多民營銀行獨立董事制度也有缺陷，沒有完善的獨立董事制度就會使得民營銀行在重大經營決策方面缺少監督。而且在激勵約束機制方面民營銀行也做得不夠好。比如，激勵機制不科學就會導致員工的積極性受到了很大的打擊，得不到積極的發揮，進而影響了民營銀行的運營效率；最后，民營銀行在業務發展的過程中，資本結構并不是很合理，資產負債率過高，增加了民營銀行的管理壓力和償債壓力，增加了民營銀行的經營風險。

（三）業務發展風險較大。第一，信用風險。有一個較為完善的信用體系是至關重要的，如果不具有全面性將會帶來不可預計的風險。信用風險對銀行來說至關重要，如果信用風險不完善，投資者會對投資的產品產生懷疑心理，對銀行產生不信任。如果投資者會不關心信用問題，只看到投資所帶來的高額利潤，不僅會給銀行帶來危害，而且對社會也是一種危害。民營銀行都是新成立的銀行，客戶與銀行之間互不熟悉，在這方面也有一定的風險。對今后業務的開展也加大了難度，造成不良的口碑和聲譽；第二，流動性風險。如果客戶違規，將會引起大量的資金撤離，促使企業防止產生失信來進行封凍賬戶。由于其吸收存款能力較差，社會信譽不如國有銀行，在發展階段中面臨著諸多的質疑，而且民營銀行多數面向中小型企業提供金融產品服務，流動性更大；第三，操作風險。民營銀行成立初期員工不按照合同規定的要求，或者不符合相關規定、安全規范進行操作，也會帶來一系列的風險問題。如果在設施設備上出現操作的中斷，通訊技術上出現錯誤或者設備出現故障都會造成業務辦理的終止，不便于業務的辦理和銀行的長久發展。

四、解決對策

民營銀行針對發展過程中存在的問題，應充分考慮市場需求并完善主營業務，實現業務的多元發展，以全方位、多角度的思維來制定對策。

（一）根據實際開展業務

1、準確市場定位。目前，民營銀行面向的主要人群是小型企業和個人，產品服務采取“小存小貸”的方式。在明確民營銀行在市場中的主要客戶主體后，首先，民營銀行可以開發針對小微企業的金融產品，在對產品進行推廣和宣傳之后推出市場，滿足中小企業的長短期貸款的需求，緊緊跟隨市場的導向來靈活變化，設計符合大眾需求的業務，加強銀行的業務實力；其次，民營銀行應該不斷完善針對中小企業的服務內容，開發新型的定制金融服務，根據小微企業本身的實際情況和需求來專門定制相對應的服務項目，比如中小企業所需要的實際貸款金額可根據需求調整，貸款利率根據實際情況來具體商定；最后，民營銀行雖然擁有眾多的投資項目，要根據市場定位的客戶群體推出符合中小企業的投資項目，以確保中小企業的資金能夠得到有效的增值保值。endprint

2、業務多元發展。民營銀行可以充分考慮以多元化為導向的發展之路，首先，可以提供短期融資服務項目。民營銀行可以減少一些信譽良好、具有較多合作的客戶的貸款辦理批準手續程序，以此來縮短辦理業務的時間，高效快捷地為客戶提供服務。在一些重要的大型項目上，不僅要對今后的發展做出較為周密的計劃，還要有較強創新意識，并不斷提升服務，創造一流的產品。做出具有針對性和準確的定位，為滿足客戶的訴求制定真正貼合實際的產品。

（二）合理分配股權負債

1、拓展融資渠道。首先，在其首創期間，不應制定過高的資本金。在當前對資本充足率的嚴格要求下，相對來說小的資本金，可縮小民營銀行的貸款規模，真正服務于中小企業，并且能夠穩定行業秩序和上級部門的監管，使其吸收存款的能力適中；其次，如果出現資本充足率較低的情況，將會使大部分的業務不能正常的運作，也會使其他的業務開展受到阻礙，影響銀行的整體發展和進步。

2、完善管理制度。第一，股權制度方面。良好的股權制度是公司成敗與否的關鍵，因為其制度能夠直接影響到公司的治理制度，所以做出相對的完善措施是很有必要的。就目前來看，民營銀行的股權沒有做到合適的分配，而是較為集中地掌握在個人手中，這就有必要做出分散制度，分開來掌管某一項權利實現權利的分散，這樣就不會產生權利的集中，而且還會起到科學性的積極作用；第二，獨立董事制度方面。獨立董事往往在專業技能和職業經驗方面具有獨到的見解和理解，在企業治理和經營方面會提出寶貴的意見。不僅在公司治理方面起到顯著的作用，在股東的利益方面也能保證股東們的切身合法利益，為銀行的運作起到良好的作用。在設立上也要保證公平的原則，記名公開選舉透明，保證獨立董事的選拔，之后還要進行任職資格的評審；第三，激勵制度方面。這一機制能將團隊理念發揮到極致，促進全體員工的團結共進，形成良好的團隊風氣，促進共同發展。另外，約束機制也是必不可少的，約束機制的建立，可以限制員工乃至業務方面，起到內部控制的作用，將減少業務中所帶來的風險。

3、優化資本結構。第一，民營銀行可以專門設立強化財務約束的治理部門。為了優化銀行的資本格局，相應的監督管理機制應逐步建立，要加大公司董事的職能，加大銀行中高管理層和員工持股比例，這樣就能將銀行切身的長久利益與他們的實際利益聯系起來；加大民營銀行員工激勵機制，培養優秀的經理人，使管理者產生于市場并且服務于市場。民營銀行的信息披露制度也有待提高，盡可能地降低消息不對稱所產生的影響。第二，開拓表外業務，逐漸加強銀行的利潤水平。民營銀行除了加強傳統業務管理之外，還應該發展像債券承銷、基金托管、企業咨詢等相似的新興業務來達到客戶的滿意，采用收取費用的方式來改善收入，而且還要加強服務意識，提高盈利能力，優化資本結構。

（三）加強業務管理

1、完善信用管理制度。第一，民營銀行應加強完善信用征信體系，在對外進行各項業務的同時，銀行應有意識的搜集、分類、整理客戶的相關信息，這是信用征信的必然過程，通過這些數據來做到完善。各部門應養成對客戶信用進行存檔保管的習慣，整理各個客戶的信用情況，整合客戶的整體信用，不斷地完善客戶的信用；第二，加快信用等級的完善，可以借鑒國外的銀行來完成其系統的完善。銀行的內部管理部門與客戶之間進行相互的評級，使得雙方都有了更進一步的認識和了解，根據整合的結果進行等級劃分，這一舉措能轉變兩者之間的不對稱局面。對未來的進步有著積極的作用；第三，建立保障信用體系的完備系統，規范實際出現的信用問題，以便其實施便捷。對于特意做出損害信用行為的個體，民營銀行通過法律手段要求賦予網商銀行強制追還錢款的權利，保障網商銀行的合法利益。

2、加強流動性監管。第一，增強和強化流動資產應對辦法。不僅僅把眼光只聚焦于中小企業這一群體，應該主動提高一級優化流動性資產占比，恰當的緊縮風險投資占比和緊縮風險投資資產周期；第二，銀行可以增強對同行業風險投資業務交易環節和對手的管理。同時，考核同行的交易對手、構造結構、風控措施。對同行合作機構和單位進行考核，包含對機構準入的審批，并在互助的時期復核。可按照謹慎解決的辦法，對應收項目類投資等資產計提。來分開進行篩查和對風險因素進行估算；第三，銀行可以創立集合度限額制度。尤其是對待同行業負債依存度問題，可根據實際情況設置限額來進行控制，以此來慢慢降低同行業的融資風險，逐步改善和提高穩定性。

3、加強風險管理。第一，提高實際操作的安全性。民營銀行由于與互聯網的關系緊密，所以應該在信息數據安全性、數字準確性和信息隱蔽性方面對客戶的個人信息進行保密管理，在銀行的各項業務中確定交易對方的真實身份，全面地保障信息的安全；第二，建立操作風險的責任制度。民營銀行龐大的業務量決定了操作的復雜性，所以應加強操作風險管理，將操作風險管理責任落實到個人。民營銀行可以與職工簽訂關于風險預防的責任合同書，使安全風險防范與每個職工的利益產生直接關系，形成銀行的各級各行一把手負總責、分行領導直接負責、相關部門各司其職、各負其責，員工積極參與工作的大防范格局。

主要參考文獻：

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[3]胡思瑜，楊曉麗，黃一航.淺談中國民營銀行[J].科學導報，2014.5.endprint