四川省壽險消費需求影響因素分析

陳麗平+陶敏

【摘要】文章首先對四川壽險市場的發展狀況進行介紹，接著對影響壽險需求的具體因素從經濟水平、人口因素、金融環境、社會保障水平等幾個方面進行分析，最后針對影響壽險需求的因素從促進經濟增長和提升保險產品質量等幾個方面提出幾點可行建議，以促進四川壽險業的發展。

【關鍵詞】四川 壽險需求 影響因素

一、四川省壽險市場概述

壽險總保費收入、壽險深度和壽險密度這三個指標是衡量一個地區壽險需求、消費和壽險覆蓋程度的指標，以下就通過這三個指標衡量一下四川省壽險業的總體情況。

2005年到2010年，是四川省壽險市場的迅速擴張期，壽險保費收入從140.46億元增長到553.61億元，增長幅度高達294%，即使受2008年金融危機的影響，壽險收入的增長率有了大幅下降，但總的來說依然是遞增的。2011年和2012年壽險保費收入開始進入負增長，分別為553.61和548.02億元，分別實現3.59%和1.01%的增長。四JIl省的這一趨勢與全國的壽險保費收入情況基本吻合，其主要原因在于壽險行業長期的粗放型發展經營模式，使壽險的發展進入了瓶頸。進入2013年，壽險保費收入受壽險市場改革，產品創新、渠道拓寬等的影響，又呈現了遞增的趨勢，雖然沒有市場擴張期的高速增長，但也看到了了回暖的趨勢。

壽險密度和壽險深度更能體現出一個地區壽險業的發展狀況。就橫向比較而言（與2013年的數據為例），我國各省、市、自治州的平均壽險密度為654.14元，平均壽險深度為1.34%。但從表中我們可以看出，四川省的壽險密度為642.64元，與較發達地區相比處于較低的水平。同樣，四川省的壽險深度為1.98%，也遠低于全國發達地區水平。這說明，四川省的壽險行業還有很大的提升空間。

二、壽險需求影響因素分析

壽險需求是指在一定的價格水平下，消費者愿意并且有能力購買壽險產品的數量。國內外許多學者都對壽險消費需求影響因素的進行了許多研究，本文結合四川省的發展情況，分析如下：

（一）經濟水平

經濟的良好發展能為一個地區的壽險發展提供有利的條件，為其奠定堅實的基礎。不同地區，不同的經濟發展水平對壽險消費的總量有很大的影響。隨著人均可支配收入的提高，人均壽險保費收入也隨之增長。經濟的發展提高了人們的可支配收入，從而增加了人們的物質財富，因此人們對于壽險的購買力不斷增強，對于壽險產品的需求也就隨之增加。

（二）人口因素

在國內外許多對壽險影響因素的研究中，人口因素都是其中重要的研究對象，一個國家或者某個地區的人口總量、年齡結構、受教育程度、家庭結構等人口因素或多或少對壽險的需求有一定的影響，本文將選取最突出的受教育程度和年齡結構這兩方面進行討論。

衡量某地區人口的受教育程度可以用該地區人口平均受教育年限來表示，也可以用普通高等學歷人數占總人數的比例來粗略表示。在以往的研究中我們發現，人口受教育程度越高，對壽險需求的影響既有正向的，也有反向的。就四川省的受教育程度對壽險需求的影響而言，隨著受教育年限的增加，人均保費也是逐年遞增的

老年撫養比和少年撫養比在一定程度上可以反映出一個地區的人口的年齡結構。一般認為，少年撫養比較大的地方，其壽險需求較小，老年撫養比較大的地方，其壽險需求較大。通過搜集2005 2014年的相關數據，本文對四川省的的情況做了一個簡單地統計結果如下：隨著人均保費的不斷增高，少年撫養比的比率總體是下降的趨勢，而老年撫養比的比率變化不大，有輕微的上升趨勢。

（三）金融環境

理論上來看，通貨膨脹對某個地區的壽險需求的影響是負面的。壽險產品的長期性使實際收益率因為通貨膨脹而降低，從而降低人們購買壽險產品的欲望。另外，通貨膨脹會讓金融市場上的其他金融工具，比如：股票、基金、債券等有一個比較高的投資回報率，削減壽險產品的競爭力。對于保險公司來說，通貨膨脹會增加其資金成本壓力、投資和運營的難度，降低其經營的穩定性，這對壽險需求的影響也是負面的。但是以上的情況都是基于通貨膨脹是惡性的情況，如果是溫和型的通貨膨脹，人民對壽險產品的預期收益率的降低不是很敏感，再加上適當的通貨膨脹會刺激經濟，從而提高人們的收入，會適當增加對壽險產品的需求。所以，通貨膨脹對一個地區的壽險需求的影響與通貨膨脹的程度有極大地關系。我們從四川省利率變化與人均保費關系散點圖可以看出，利率的變化對保費的收入無顯著的影響。

（四）社會保障水平

大多數學者認為一個地區的社會保障支出對壽險產品的需求的影響既有正向的，也有反向的。一方面，社保在一定程度上對壽險產品有一定的“替代效應”，所以社會保障支出的增多會降低人們對于商業壽險的需求；另一方面，社會保障支出增多說明該地區經濟發展狀況良好，民生政策優惠，人們的生活水平得到了提高，更有經濟能力去承擔更多的商業壽險，這對壽險需求又是一個促進作用。本文對四川省的社會保障支出對壽險需求的影響做了一個初步分析，結果說明社保基金的增加，人均保費也是逐年遞增的。

（五）其他因素——稅收、消費環境等

某個地區壽險需求的影響因素除了以上幾個較為典型的指標以外，還受到許多其他因素的影響，如壽險市場競爭程度、政治環境、消費環境等。市場競爭程度決定了各大壽險公司創新改革的力度，從而決定了壽險行業是否能夠健康可持續發展，進一步體現出對壽險需求是抑制還是促進作用；而由稅收政策、金融政策和貨幣政策等組成的政策環境為整個壽險行業奠定了發展的基礎，如果說壽險行業是一顆大樹，那么政策環境就好比這顆大樹的土壤，決定它能長多高、多大；消費者的風險意識、保險意識，各大壽險公司提供的產品質量、服務態度，健全的法律和有效地市場監管這三方面所構成的消費環境也對壽險的需求產生一定的影響。

三、結論與建議

本文通過對四川省壽險業總體狀況的描述，發現四川省壽險市場就整體發展來看，是呈逐漸增長的趨勢，但與全國的發達地區水平相比還是處于一個比較低的水平，跟全世界發展良好的國家相比更是處于不理想的水平。現階段我省保險市場結構相對集中，各大公司的競爭程度不高，市場份額均衡化發展受到了一定的限制。由于我省金融市場發展不成熟，保險市場長期粗放型發展，造成了我省壽險產品結構單一，分紅險和普通壽險占絕對優勢，萬能險和投連險市場份額極小的不合理的保費結構。對于銷售渠道而言，傳統的業務員渠道和銀保渠道因面臨的種種問題而急需轉型，需迎合現代人的消費習慣積極開拓出更多的創新型渠道。

（一）搞好經濟發展，提高人們的生活水平

以上分析結果表明，人均可支配收入是影響壽險需求的重要因素，可見經濟良好較快發展是決定壽險發展的一個重要的基礎。經濟水平的發展直接影響著人們的收入水平，進而影響著人們是否有富余的資金來購買壽險產品，所以政府只有大力搞好經濟，促進經濟可持續發展，提高人們的生活水平，才能為壽險發展打下一個良好的基礎。

（二）努力推進壽險改革，提升公司產品及服務

我省壽險市場經過了幾十年粗放型增長，留下了一些問題阻礙著壽險業的發展。我省保險市場結構較單一，集中化程度較高，市場份額均衡化程度不夠，企業的創新、競爭意識薄弱，產品結構單一。各大壽險公司應當積極參與競爭、創新，細分保險需求市場，根據不同消費者市場推出不同的壽險產品，滿足不同客戶的差異化需求。另外，各大保險公司應當努力提升從業人員專業化水平，提高投資理財水平，能滿足客戶更專業化、多樣化的需求，更好的為客戶服務。endprint