電子商務在金融保險行業的應用

【摘 要】本文闡述金融保險行業常見的電子商務應用模式，針對電子商務在金融保險業應用中金融保險系統之間的對接不完善、用戶信息保護方面存在漏洞、消費者對互聯網金融保險產品的認可度不高等問題，提出通過完善金融保險系統對接模式、做好用戶個人信息安全保護工作、加大市場宣傳力度等措施，促進電子商務在金融保險行業中的應用。

【關鍵詞】電子商務 金融保險行業 應用策略

【中圖分類號】G 【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2017）09C-0161-02

作為給人們生活方式帶來巨大改變的經濟產物，電子商務對金融保險行業的影響十分深遠。傳統的金融保險行業在電子商務的浪潮下受到極大的沖擊，因此，必須順應時代發展進行改革創新。如今，虛擬貨幣、網絡銀行、網絡金融等新興事物層出不窮，金融保險市場也更加多元化。不管是銀行還是保險，又或者是證券行業，都彌漫著電子商務的氣息。隨著信息技術的快速更新，電子商務在金融保險行業的應用已成必然，就目前而言，電子商務在金融保險服務行業的應用還有很多問題需要去完善，本文將就電子商務在金融保險行業的應用進行探索。

一、金融保險業中電子商務的應用概述

經過數十年的發展，我國金融保險業已經具備了較大的規模，同時也形成了比較成熟的一套金融保險產品銷售模式。但金融保險市場的競爭程度隨著行業發展越來越大，傳統的金融保險行業銷售模式已經無法滿足行業發展和消費者的需求。近年來，電子商務的蓬勃發展，給廣大的傳統行業帶來了新的機遇，金融保險行業同樣如此，利用電子商務平臺來銷售金融保險產品具備相當大的發展潛力。隨著電子商務技術在金融保險行業的普及應用，一個新的電子商務分支產生了——金融保險電子商務，或者叫作網上金融保險，是指利用互聯網和現代信息技術開展金融保險產品的銷售、管理及客戶服務等活動。在金融保險行業運用電子商務可以減少銷售人員數量，降低銷售成本，同時再借助互聯網可以及時地傳播相關信息，提高銷售效率。目前電子信息技術的發展日新月異，在此趨勢下，互聯網、物聯網、通信網等多個網絡加速融合，為電子商務在金融保險行業的運用提供無限的空間。例如，20l6年，在經濟增速放緩的形勢下，我國保險市場保費收入達到3.10萬億人民幣，同比增長近30%。由此可見，在中國金融保險行業市場的發展前景很好，市場空間很大。

二、金融保險行業常見的電子商務應用模式

相較于傳統的銷售方式，借助電子商務平臺開展金融保險產品的銷售是傳統銷售方式的有力補充，電子商務有著諸多的優勢。目前金融保險行業常見的電子商務應用模式主要有下面三種。

（一）第三方金融保險平臺。第三方金融保險平臺不屬于任何一家金融保險公司，這個平臺是具備中介性質的金融保險產品代理平臺，平臺方可以給多家金融保險企業提供信息服務，如金融保險產品展示，產品對比、客戶咨詢、網上交易等。中國最早成立的第三方金融保險平臺——慧擇保險網，其早在2006年就已成立，這個平臺除了銷售金融保險產品，還有消費者需求評估系統、金融保險產品比較系統、網上支付系統等功能模塊。除了慧擇保險網，還有很多類似的第三方金融保險平臺，在此不再贅述。

（二）金融保險企業官方網站。隨著互聯網的不斷發展，目前很多傳統企業也非常重視利用互聯網來推廣自己的品牌。例如，國有四大銀行以及眾多的商業銀行、中國平安、中國人壽等保險公司全部都有自己的官網和電子商務平臺。官網除了具備宣傳公司形象的功能外，還可以作為企業網絡銷售的平臺，目前幾乎所有的金融保險企業都在開展電子商務業務。

（三）與大型互聯網企業合作開展金融保險電子商務。中國規模最大的電子商務網站淘寶網在2010年建立了金融保險交易平臺。截至2016年6月底，已經有包括天弘基金、富國基金、廣發基金、平安理財、陽光保險、太平洋保險、泰康人壽等100多家金融保險企業入駐淘寶，經營范圍包括幾乎所有的金融保險產品。筆者認為，金融保險公司可以選擇以上模式中的任何一種或多種，中國平安就擁有自己的電子商務平臺，同時又入駐淘寶，還在多家第三方金融保險平臺上開展銷售活動。

三、電子商務在金融保險業應用中存在的問題

如前所述，電子商務已經在傳統金融保險行業中得到了廣泛應用，各家金融保險企業的電子商務水平也越來越高，但目前來看，電子商務在金融保險業應用中依然存在許多問題。

（一）金融保險系統之間的對接還不完善。當前我國的金融保險系統，隨著區域的不同呈現出較大的差異，即便是在同一家金融保險公司，不同區域的金融保險業務也存明顯的差異，這一問題的產生是因為金融保險系統的對接存在很大的困難。例如，區域不同的消費者如果通過金融保險電子商務平臺購買金融保險產品，要辦理十分煩瑣的手續，這就大大降低了電子商務的便利性。傳統的金融保險產品銷售模式中，業務人員針對的銷售區域是相對固定的，對金融保險系統的對接要求并不高，但是如果電子商務平臺的銷售模式中，消費者來自全國各地，選擇金融保險產品的時候也存在一定的差異，這就要求金融保險系統對接必須完善。此外，目前金融保險產品在平臺上銷售的主要憑證是電子單據，但我國法律上還沒有對電子單據的法律效力作出明確的解釋，所以為了彌補電子單據法律效力不足，部分金融保險企業會將書面合同郵寄給消費者作進一步確認，這又大大降低了電子商務的便利性，同時在這個過程中，金融保險系統與在線支付系統的對接也存在著一定的問題。

（二）用戶信息保護方面存在漏洞。因為消費者在購買金融保險產品時，需要提供大量詳細的個人信息，這些個人信息都是通過網絡傳輸，并保存在數據庫中，這就導致用戶信息存在被竊取的危險。在互聯網高度發達的現代社會，個人信息安全問題不容忽視，一旦用戶個人信息被盜取，將會給用戶帶來嚴重的財產損失。近幾年，我國已經發生了多次大規模的個人信息泄露事件，人們對于個人信息安全的擔憂也越來越多。目前的金融保險行業的電子商務活動主要是通過網站平臺進行，有部分金融保險企業的網站平臺在信息安全方面存在很多漏洞，這將導致用戶的個人信息被竊取。endprint

（三）消費者對互聯網金融保險產品的認可度不高。盡管近幾年電子商務在金融保險行業的應用越來越多，但還沒能形成足夠大的規模效應。目前消費者通過網絡購買金融保險產品的比例還不高，這說明消費者對電子商務在金融保險業中的應用認可度不夠。

四、金融保險行業電子商務應用策略

（一）完善金融保險系統對接模式。完善當前的金融保險系統對接模式是電子商務在金融保險業中的獲得充分應用的首要條件。金融保險系統的對接包括金融保險系統內部的對接、金融保險系統與電子商務系統的對接等。金融保險系統內部對接中最關鍵的是完善要結保險系統內部的對接，以解決同一家金融保險公司在不同區域的金融保險業務存在差異的問題，為此，筆者認為應該在金融保險系統中制定一套統一完善的選擇方案。在金融保險業務的選擇上應該盡量做到不同區域的消費者選擇方案一樣。除此以外，有些金融保險業務內容會發生變更，金融保險企業要解決好新業務與舊業務之間的對接。而在金融保險系統與電子商務系統的對接中，問題主要集中在電子商務的技術問題，我們可以結合電子商務的特點，制定一套完善的對接模式，比如界面優化、電子商務功能模塊的優化、在線支付接口對接等，總的原則是建立起簡潔、便利的金融保險系統對接模式，提升消費者的用戶體驗，尤其是在金融保險產品功能比較方面，應該做到全面有助于給客戶帶來更好的使用體驗，特別是在保險業務的選擇與對比方面。

（二）做好用戶個人信息安全保護工作。保護好用戶個人信息是開展電子商務活動的前提。在網絡時代，個人信息被竊取的事件時有發生，由此導致用戶財產損失的情況也越來越多。金融保險電子商務平臺的用戶個人信息量非常大，需要通過網絡完成傳輸、儲存。如果用戶信息被竊取將造成十分嚴重的后果。因此，金融保險公司必須重視用戶個人信息的保護工作，在電子商務平臺軟硬件方面做好防護工作，尤其是在網站的管理工作中，要注意及時封堵網站漏洞。此外，也要加強對客戶的安全意識教育，提醒客戶在選擇金融保險電子商務平臺時注意區分網站的真假，不隨意點擊不明鏈接，不輕易打開不明郵件，不隨意泄露自己的個人信息，加強客戶的網絡安全意識。總之，用戶信息安全的保護工作非常重要，需要金融保險公司與客戶一起努力，金融保險公司應該盡快建立起完善的用戶個人信息保護機制，做好用戶個人信息安全保護，從而提高自身的市場競爭力。

（三）加大市場宣傳力度。當前，我國金融保險行業的電子商務市場還遠遠沒有達到飽和，公眾對金融保險電子商務平臺的認可度還不高。因此，金融保險公司應該進一步加大金融保險市場的宣傳推廣力度，使更多的人了解到通過互聯網購買金融保險產品的優勢。例如，金融保險公司可以不定期地推出一些優惠活動，在消費者在電子商務平臺上購買產品后給予一定的優惠，利用優惠活動來吸引更多的消費者通過電子商務平臺購買產品。此外，還可以借鑒其他類商品的網絡推廣方法，將金融保險產品當作其他商品一樣進行推廣，突出其性價比優勢。因為，對于消費者來說，通過電子商務平臺選擇購買金融保險產品的最大動機在于挑選到物美價廉的產品。在這個方面，筆者認為金融保險公司必須完善電子商務平臺上的產品對比功能，最大限度地方便消費者挑選自己喜歡的產品，能快速地找到性價比最高的產品。

總之，盡管電子商務技術在金融保險行業的應用越來越普及，大大地促進了我國金融保險行業的發展繁榮，但是我國金融保險行業的電子商務市場還存在不少問題，需要去不斷進行探索和完善。金融保險公司必須積極地進行創新，完善金融保險系統，更新理念，做好電子商務在金融保險行業的應用工作，使我國金融保險行業不斷發展和進步。

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（責編 黎 原）endprint