騙保案，受害者保金賠不賠？

田野

騙保案，受害者保金賠不賠？

田野

以犯罪謀取的利益，屬于非法利益，不受法律保護(hù)。為騙保而購(gòu)買的保險(xiǎn)，在大眾普遍認(rèn)知思維里，就不應(yīng)獲得賠償。

然而，一起丈夫設(shè)局殺妻騙保案中，受害者的近親屬卻索賠天價(jià)保險(xiǎn)金，打了一場(chǎng)明知不可為而為的官司——

欠下巨債設(shè)局騙保

錢勇，江蘇省灌云縣人，生于1984年。讀高中時(shí)，身為班長(zhǎng)的錢勇與校花郭玉芹相戀了。2003年，錢勇與郭玉芹瞞著父母，雙雙輟學(xué)來(lái)到常州，開(kāi)始了闖蕩生涯。第二年，兩人在農(nóng)村辦了酒席，結(jié)婚成家，后生育了一雙兒女。

經(jīng)過(guò)幾年打拼，錢勇有了一些積蓄，于2008年在常州市開(kāi)了一家小網(wǎng)吧。也就是在這年8月，他與郭玉芹補(bǔ)辦了結(jié)婚登記手續(xù)。

一家人的小日子本來(lái)過(guò)得不錯(cuò)，可是，錢勇嫌開(kāi)網(wǎng)吧來(lái)錢太慢，便到賭場(chǎng)里放高利貸，不但血本無(wú)歸，還欠下40萬(wàn)元巨債，網(wǎng)吧也因他無(wú)心打理倒閉了。斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，更迫在眉睫的是，債務(wù)將于2013年6月到期，錢勇急火攻心。

如何才能迅速搞到一大筆錢還債？錢勇萌發(fā)了殺妻騙保的念頭。郭玉芹是他的最愛(ài)，而且要撫養(yǎng)兩個(gè)孩子，他

必須另找對(duì)象……

2013年1月14日，錢勇以自己的名義購(gòu)買了一份保額為100萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)，受益人為郭玉芹。之后，他三天兩頭找茬跟郭玉芹吵架，最終決絕地提出離婚，2013年2月20日，郭玉芹無(wú)奈地在離婚協(xié)議上簽了字。

在錢勇的計(jì)劃中，最佳人選得是一個(gè)比較愛(ài)錢、頭腦單純的女性。離婚幾天后，他便鎖定了在常州打工的夏荷花。他赤裸裸地提出閃婚想法，沒(méi)想到，夏荷花一口答應(yīng)。

夏荷花，四川巴中人，小錢勇2歲。2004年，夏荷花與老鄉(xiāng)按農(nóng)村風(fēng)俗結(jié)婚，未領(lǐng)取結(jié)婚證。2005年，夏荷花生了獨(dú)生子。她把兒子丟在老家，出門打工多年，但一直沒(méi)正式工作，生活不如意，正想尋找改變?nèi)松钠鯔C(jī)。

一場(chǎng)注定走向陰謀的婚姻

就這樣，兩人認(rèn)識(shí)15天后，沒(méi)辦酒席，沒(méi)見(jiàn)家長(zhǎng)，于3月5日草草領(lǐng)了證，搬到了一起。婚后次日，錢勇故意讓夏荷花看到受益人是前妻的保單，激起她的嫉妒心。這招果然奏效。在夏荷花要求下，他把保單受益人改成她，又在8日買了江蘇一家人壽保險(xiǎn)公司的意外保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人為夏荷花，受益人為錢勇。

接著，錢勇又在網(wǎng)上買了上海一家保險(xiǎn)公司的意外保險(xiǎn)，保額300萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人為夏荷花，受益人為法定受益人。買后沒(méi)多久，錢勇背著夏荷花，將受益人申請(qǐng)變更為自己。

然后，孫海濤登場(chǎng)。孫海濤是錢勇的初中同學(xué)，幾年前也來(lái)到常州，跟隨錢勇打工。孫海濤沉默寡言，比較木訥，常被人欺負(fù)，一直靠錢勇罩著。對(duì)錢勇，他覺(jué)得自己要忠誠(chéng)報(bào)恩。錢勇要他參與騙保計(jì)劃，并言明可得100萬(wàn)元保險(xiǎn)賠償金，承諾分他20萬(wàn)元，隱瞞了還有450萬(wàn)元賠償金的事實(shí)。

此后，孫海濤搬入錢家。錢勇故意冷落新婚妻子，為她與孫海濤制造獨(dú)處機(jī)會(huì)。很快，兩人真就好上了。

2013年5月9日，錢勇覺(jué)得計(jì)劃已經(jīng)成熟，指使孫海濤當(dāng)晚將夏荷花溺死于湖中。

半夜，錢勇故意叫醒借宿的夏荷花弟弟，說(shuō)要出去找夏荷花。次日下午，他還火急火燎跑去報(bào)警……

5月15日，警方還在調(diào)查中，錢勇即分別向江蘇保險(xiǎn)公司、上海保險(xiǎn)公司提出死亡賠償金申請(qǐng)。

然而，在公安機(jī)關(guān)縝密偵查下，錢勇殺妻騙保案的真相被揭開(kāi)了。

明知不可為而為的天價(jià)理賠

2014年1月，常州市中級(jí)法院以故意殺人罪、保險(xiǎn)詐騙罪（未遂），兩罪并罰，判處錢勇死刑，判處孫海濤死刑，緩期二年執(zhí)行。

錢勇不服一審判決，上訴至江蘇省高級(jí)人民法院，被裁定“維持原判”。這年12月，最高人民法院復(fù)核核準(zhǔn)死刑。

夏荷花已死，錢勇已伏法，巨額保險(xiǎn)卻依然引發(fā)波瀾。

夏荷花家里本來(lái)經(jīng)濟(jì)就困難，還有一個(gè)孩子要撫育，如今夏荷花去世，更是雪上加霜。為此，家人想到了她的保險(xiǎn)，希望獲得賠償，從而渡過(guò)難關(guān)。他們咨詢了一些人，基本都被告知：對(duì)于這種犯罪行為，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。

夏家人本想放棄，怎奈生活實(shí)在太困難，唯一的希望只能寄托于保險(xiǎn)。猶豫了一年，他們還是不死心，便找到一家律師事務(wù)所尋求幫助。

2016年2月，律師正式接受委托，致函上海保險(xiǎn)公司，認(rèn)為夏荷花父母、兒子作為第一順位繼承人，依法享有保險(xiǎn)理賠權(quán)益，要求保險(xiǎn)公司支付300萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金。對(duì)方則認(rèn)為，保單是錢勇為騙保而購(gòu)買，屬無(wú)效合同，所以在3月回函拒絕賠付。

之后，夏家人訴至上海市浦東新區(qū)人民法院，不僅請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付300萬(wàn)元，并要求給予利息。

厘清身份判決大反轉(zhuǎn)

法院審理后認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：如何認(rèn)定涉案保單的投保人。

根據(jù)保險(xiǎn)法第13條、第18條規(guī)定，首先，保險(xiǎn)合同是書面合同，應(yīng)以書面記載為準(zhǔn)。本案中，保險(xiǎn)單已明確記載投保人為夏荷花。其次，如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人與書面記載不符，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，來(lái)證明訂立本合同不是夏荷花的真實(shí)意思。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人是錢勇，理由為：錢勇是購(gòu)買保險(xiǎn)的實(shí)施人，購(gòu)買前曾向網(wǎng)上客服咨詢，實(shí)際填寫投保單，使用自己的信用卡支付保費(fèi)，夏荷花僅僅是他實(shí)施詐騙的“工具”；刑事判決書中寫到“錢勇購(gòu)買”保險(xiǎn)，也等于確認(rèn)錢勇是投保人。

但是法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司混淆了“投保人”與“實(shí)際操作人”。投保人是具有投保意愿，并提出投保要求的民事主體，“提出投保要求”不等同于本人親自操作，而且保險(xiǎn)公司無(wú)法識(shí)別在網(wǎng)上實(shí)際投保的是何人。即便錢勇是實(shí)際操作人，也不能證明買保險(xiǎn)不是夏荷花的意愿。此外，即使是錢勇信用卡支付的保費(fèi)，他與夏荷花是夫妻關(guān)系，使用夫妻共同財(cái)產(chǎn)支付也屬合理。

而刑事判決書雖然描述說(shuō)“錢勇購(gòu)買”保險(xiǎn)，但未認(rèn)定他是投保人。根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病，騙取保險(xiǎn)金的，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。可見(jiàn)，實(shí)施保險(xiǎn)詐騙罪的不是只有投保人，受益人也可能這樣做。錢勇可能就是受益人身份。

最后，收到保險(xiǎn)變更申請(qǐng)表后，網(wǎng)上客服打過(guò)電話核實(shí)情況，夏荷花確認(rèn)同意變更受益人為丈夫。保險(xiǎn)公司在系統(tǒng)里做了更改，并將批單發(fā)送給夏荷花。可見(jiàn)，夏荷花明確知道保單的存在，也了解自己是投保人。

綜上，法院確認(rèn)投保人為夏荷花。

根據(jù)保險(xiǎn)法第43條規(guī)定，作為受益人，錢勇故意造成夏荷花的死亡，喪失受益權(quán)。根據(jù)保險(xiǎn)法第42條規(guī)定，保單已無(wú)其他受益人，根據(jù)繼承法，夏荷花的父母、兒子應(yīng)得到保險(xiǎn)金。

2017年3月16日，浦東法院一審判決：上海保險(xiǎn)公司賠付夏家人保險(xiǎn)金300萬(wàn)元及利息。

（文中人名系化名。）

（編輯 趙瑩zhaoyingno.1@163.com）