讓金融“活水”涌向新型農業經營主體

宦玲

摘要：新型農業經營主體在助力農業產業化升級、促進農村經濟發展方面發揮著舉足輕重的作用，但在其發展過程中卻得不到金融的有效支持，原因涉及到新型農業經營主體、金融、保險等方面。為此，要從提升新型農業經營主體自身素質和管理水平、推進金融產品和服務創新、擴大農業保險覆蓋范圍等方面去刺激金融“活水”涌向新型農業經營主體。

關鍵詞：新型農業經營主體；金融支持；問題；策略

近年來，隨著國家對新型農業經營主體的重視，家庭農場、專業大戶、農村專業合作社和農業產業化龍頭企業等發展迅速，極大地提高了農業生產率，促進了農村經濟的發展。新型農業經營主體日益成為推動農村改革發展的中堅力量，推動我國農業向著機械化、專業化、產業化和現代化的方向發展。在新型農業經營主體不斷崛起的過程中，金融的力量不可小覷，但由于新型農業經營主體自身因素、金融機構產品和服務不完善、農業保險發展滯后等原因導致其難以獲得金融的“鼎力相助”。

一、金融支持新型農業經營主體發展存在的問題

（一）新型農業經營主體自身原因導致融資難

1. 農業經營風險大

新型農業經營主體所從事的農業是弱質產業，這種弱質性和金融資本的市場化逐利性“背道而馳”。并且農業活動容易受到自然和市場雙重風險的影響，農業生產具有季節性，期間容易受到雨雪冰雹等自然災害的影響，此外，由于市場規律的作用，生產出來的農產品因供求、價格等波動，可能會低價出售甚至滯銷，市場風險很大。由此可見，農業生產風險高，利潤回報存在不確定性。在這種情況下，資本的趨利避害性使得金融機構對農業異常“惜貸”。

2. 內部管理不規范

新型農業經營主體成立門檻不高，發展不夠成熟，內部管理不規范。很多家庭農場經營證件不全，有的僅辦理了工商登記，卻沒有辦理稅務登記。除了農業龍頭企業情況稍好外，家庭農場、專業大戶以及農民專業合作社普遍是大家庭式的管理，管理松散，發展良莠不齊，內部沒有專業的會計人員整理賬目，制作規范的財務報表，缺乏財務監督，沒有科學的管理制度以及中長期發展規劃，市場風險意識，誠信意識，政府銀行企業（農戶）對接意識等都比較薄弱。而且新型農業經營主體登記的注冊資金，并不能反映其真實資產財務狀況，金融機構難以真正了解其經營狀況以及風險程度，這些都影響金融機構“慷慨”授信貸款。

3. 有效抵質押資產缺乏

新型農業經營主體要從金融機構成功獲得貸款，必須要有有效的抵質押品，但是新型農業經營主體的資產主要是宅基地使用權、土地承包經營權和林權等權屬，還有農業機械設備之類的不動產，以及種養的動植物等。這些都不能成為合格有效的抵質押資產。一方面，新型農業經營主體大都沒有宅基地使用權、土地承包經營權和林權等相關權屬證書，盡管國家正在深化農村土地改革，但是各地的進度不一，差異性比較大，農村土地確權頒證尚未全部實現；另一方面，雖然目前國家允許土地承包經營權等作為抵質押物向金融機構貸款，但仍處于試點階段，并未全國推廣，而且相關的政策、法律法規和配套設施體系也比較滯后，產權抵押價值難以評估。再者，如果將廠房、農業機械設備和種養的動植物等物品抵押給銀行，銀行將面臨保存難，變現難等問題。所以金融機構“支農”積極性不高。

（二）金融產品和服務體系不完善

1. 農村金融服務體系不健全

自從金融機構市場化改革后，在農村的網點嚴重不足，供給少，分布不均衡。它們為了節約成本大量撤并農村基層金融網點，甚至將吸收的存款大部分存入上級銀行，“抽血”現象嚴重，這必然會導致農村金融供給不足，不能滿足新型農業經營主體的資金需求。同時，金融機構農村網點分布也極不均衡，考慮到自身利益以及安保成本等因素，金融機構偏好在縣級及以上地區“安家落戶”，極少在偏遠地區設立網點。此外，農村金融機構支付結算體系相對落后，能夠辦理的電子匯兌業務數量有限，基層工作人員對業務不夠熟悉，許多業務宣傳不到位，農民還是習慣用現金支付，對方便快捷的通存通兌，信用卡等支付結算工具非常陌生。

2. 農村金融產品創新不足

農村金融除了基礎設施建設和服務體系不完善外，還存在著產品創新不足的問題。農村金融機構喜歡“墨守成規”，將現有成型的適用于第二和第三產業的金融產品和規則“新瓶裝舊酒”推廣給第一產業，很少為新型農業經營主體量身制作新的金融產品。比如金融機構貸款給新型農業經營主體貸款額度小，期限短（普遍為一年），利率高，顯然沒有考慮到農業和工業、服務業的差異。即使有所創新，也僅限于基礎產品，金融衍生品的創新后勁不足。

（三）農業保險發展滯后

當前我國農業保險發展滯后，難以滿足新型農業經營主體的需求。農業保險險種少，覆蓋面狹小，保險金額遠遠不足以覆蓋種養成本。我國農業保險體系包括政策性保險和商業性保險，前者為主，后者為輔。在江蘇大部分地區，政策性農業保險主要涉及油菜、水稻、三麥、能繁母豬、育肥豬、奶牛等領域，對于風險高的水產養殖卻“敬而遠之”，而且承保額度低，理賠程序復雜，時間長。而商業性保險考慮到農業風險高，賠付比率高，邊際收益低，所以積極性不高，不愿在農業保險方面進一步投資和開發新產品。由此導致新型農業經營主體對農業保險不了解，投保意愿也不強，農業風險難以分散和轉移，金融支持“望而卻步”。

二、完善金融支持新型農業經營主體發展的策略

（一）提升新型農業經營主體自身素質和管理水平

新型農業經營主體整體文化知識和經營管理水平不高，要改變這一現狀，一方面要鼓勵新型農業經營主體不斷加強自身建設，在科學技術、財務管理、組織制度、風險管理、市場營銷等方面日趨完善，建立健全科學規范高效的經營管理體制，同時還要增強誠信意識和金融知識，積極主動學習涉農金融知識和政策；另一方面政府、人社等相關部門還要完善相關規章制度，結合實際整合一切有利資源，圍繞產前、產中和產后等環節，組織各種職業和能力培訓，切實提高新型農業經營主體素質和管理水平。當新型農業經營主體日益成為信用良好、財務完善、管理科學規范的經營主體時，才能得到金融機構更多的“青睞”。endprint

（二）完善抵押配套機制，擴大抵押擔保范圍

為滿足新型農業經營主體日益增長的金融需求，必須落實農村土地經營權、宅基地使用權等權屬抵押政策，擴大抵押擔保范圍。一是逐步完成農村土地確權頒證，讓每塊土地都有自己專屬的“身份證”，權屬清晰是穩步推進產權抵押的前提。二是完善配套政策法律法規，特別要在《物權法》、《農村土地承包法》等法律框架內，明確規定農村土地經營權、宅基地使用權等可以抵押以及這種抵押權實現的方式、范圍和條件限制。如2016年農業部根據《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，發布了《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》，明確規定在試點區域內農村土地經營權可以抵押貸款。三是擴大有效抵押擔保物范圍，除了土地產權，還可以將農業機械設備、農產品訂單、倉單，應收賬款、農產品活物、股權、保單等納入新型農業經營主體貸款抵押物的范圍。四是建立健全相關服務體系。鼓勵地方政府和金融機構建立專業化的農村資產評估和交易處置中心，對新型農業經營主體在生產經營過程中涉及到的資產進行合理評估并提供掛牌交易服務，一旦貸款無法及時償還，便將抵押資產通過合理渠道處置變現。

（三）推進金融產品和服務創新，提高金融服務質量

1. 加強金融知識推廣和培訓

新型農業經營主體普遍金融知識缺乏，勢必影響金融助力農業發展。所以金融機構可以聯合政府相關部門，針對新型農業經營主體的實際需求，開展信貸知識、財務知識等培訓，舉辦金融知識公益性講座，解讀金融政策，普及金融知識，提高信貸主體的風險識別和風險防范意識，營造良好的信用環境。同時，還可以利用互聯網、廣播和電視等媒介做好農村金融產品的宣傳工作，讓目標客戶了解農村金融產品的具體情況，增加客戶對金融知識的認知度。

2. 創新金融產品和服務

金融機構要結合新型農業經營主體的融資特點，探索開發合適的金融產品，對不同類型的主體提供差異化的金融服務。首先，涉農金融機構要深入農村調研，了解新型農業經營主體的融資需求、特點、經營狀況、信用和償還能力等情況。在此基礎上，評定信用等級，設計出有針對性的農村金融產品。其次，培養專業人員負責涉農信貸貸前審查，貸中監督，貸后回收等工作。再次，根據不同類型主體所處的階段（起步階段1～3年、生產擴大階段3年以上）和種養動植物的生長周期設置合理的抵押擔保條件、貸款額度、貸款期限和貸款利率。最后，建立征信信息平臺，優化信貸流程，縮短審批時間，簡化審批手續，規范服務收費，杜絕不合理收費，切實提高信貸效率。

除此之外，金融機構還應增設農村服務網點，完善農村金融基礎設施建設，增加服務渠道，普及自助服務知識，提升服務質量。例如增加POS機和自助存取款機的投入，鼓勵客戶多利用網上銀行、手機銀行自助服務，以點帶面，積極解決農村金融服務“最后一公里”問題。

（四）建立風險分擔補償機制，擴大農業保險覆蓋面

農業是高風險產業，面臨著自然和市場雙重風險，所以必須完善風險補償機制，擴大農業保險覆蓋范圍，降低農業風險，這樣才能獲得有效的金融支持。首先，要通過精準的天氣和自然災害預警、完善農業基礎設施、宣傳推廣防治病蟲害技術等途徑將自然風險降到最低程度。其次，優化保險理賠程序，創新保險險種，積極開發適合新型農業經營主體的保險產品，如小額貸款保證保險、農產品價格指數保險、水產養殖災害保險、生產—加工—銷售組合保險等。再次，在普及農業保險知識的基礎上，擴大農業保險覆蓋范圍，不僅要將主要農產品和農業機械設備等逐步納入保險范圍，而且要為生產、加工、銷售各個環節都穿上“保護衣”，在完善政策性保險的同時，通過一些補貼優惠政策，積極鼓勵商業性保險涉足農業。最后，政府要發揮好杠桿作用，設立風險補償基金，加大財政補貼和保費補貼力度，開展政府、金融機構和保險公司合作模式，在同等條件下，優先支持參加農業保險的經營主體。

至2017年，讓金融“活水”涌向新型農業經營主體仍然任重道遠，絕非一朝一夕之功，除以上幾個方面外，還要擴大融資渠道，大力發展村鎮銀行和互聯網金融等，讓政府、金融供給方、新型農業經營主體成為風險共擔、利益共享的整體，如此，金融“活水”才能源源不斷地“澆壯”新型農業經營主體。

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*本文為江蘇省教育廳高校哲學社會科學基金資助項目“基于土地增值機制的土地增值收益公平分配問題研究”（2013SJB790010）階段性成果。

（作者單位：江蘇大學馬克思主義學院）endprint