網(wǎng)貸對當(dāng)今大學(xué)生的影響
——以滁州市周邊大學(xué)為例

董勝男，張祥麗，黃山青

網(wǎng)貸對當(dāng)今大學(xué)生的影響
——以滁州市周邊大學(xué)為例

董勝男，張祥麗，黃山青

當(dāng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,當(dāng)大學(xué)生消費遇上互聯(lián)網(wǎng)借貸,大學(xué)生網(wǎng)貸便成了一個深刻的社會問題,隨著“網(wǎng)貸命案”在大學(xué)生群體中的不斷發(fā)生，如何評價大學(xué)生網(wǎng)貸又成了一個不能回避的現(xiàn)實問題。本文從網(wǎng)絡(luò)貸款出發(fā),分析大學(xué)生網(wǎng)貸的形成、發(fā)展、影響,并提出合理引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸的意見。

網(wǎng)貸；大學(xué)生；消費

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展與大學(xué)生網(wǎng)貸消費現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起的一種個人對個人的民間小額貸款模式，簡稱P2P（Peer-to-peer networking），而提供網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機構(gòu)便被稱為網(wǎng)貸平臺。用戶通過網(wǎng)貸平臺，只需要簡單的幾個步驟就可獲得一定數(shù)額的資金。并且可通過分期付款和支付利息的方式進行還款。

（二）校園貸的發(fā)展與成因

校園貸是網(wǎng)絡(luò)貸款的一種，專門面向在校大學(xué)生和研究生群體的網(wǎng)絡(luò)貸款中介。至2015年開始各大銀行逐漸停止大學(xué)生信用卡。校園貸抓住此機會瘋狂的擴張。其憑借門檻低、額度大、方便快捷等特征受到大學(xué)生的熱情追捧，甚至有學(xué)生親自做起網(wǎng)貸平臺的校園代理。一時間打開各大搜索引擎，輸入校園網(wǎng)絡(luò)貸款等關(guān)鍵詞后，搜索結(jié)果首頁幾乎都是各種“誘人”的廣告語，“快速到賬”、“無擔(dān)保”等字樣充斥著眼球。校園內(nèi)外的市場上出現(xiàn)的分期樂、愛學(xué)貸、趣分期、校園白條等專門為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)的各類平臺。但由于校園貸手續(xù)簡單等特征也使其出現(xiàn)大量問題，河南某高校大學(xué)生鄭某由于參與賭球事件連續(xù)借貸高達60萬，最終無力還款，選擇以跳樓的方式結(jié)束了年輕的生命。同時2015年6月，7名在校大學(xué)生被騙替人貸款買手機，身背十余萬債。此類事件的頻發(fā)引起社會的高度關(guān)注，校園貸的發(fā)展進入了冷靜期。

校園貸如此發(fā)展需從兩個方面解釋。借貸平臺方，看到的是目標(biāo)客戶龐大的消費能力與對小額資金的需求。首先大學(xué)生群體龐大，其借貸的金額對借貸平臺來說額度小，對新興產(chǎn)品的接受能力較強，消費欲望強，借貸的頻率很高。學(xué)生在通過借貸平臺進行小額貸款時往往需要上傳身份證與學(xué)信網(wǎng)信息，這樣即使學(xué)生沒有按時還款也能夠輕易的找到貸款人，把借貸風(fēng)險控制在很小的范圍內(nèi)。網(wǎng)貸平臺的借貸條款還經(jīng)常利用法律的漏洞，向借貸者進行高額度的利息收入。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條規(guī)定法律支持的最高民間借貸利率為24%，校園貸平臺實際利息是法律保護利率的數(shù)十倍甚至更高，如此穩(wěn)賺不賠的生意刺激著校園貸平臺瘋狂的發(fā)展。大學(xué)生方面對新鮮事物接受能力高，不僅能很快接受網(wǎng)絡(luò)貸款且對各種市場上發(fā)布的新產(chǎn)品需求渴望很高，如智能手機等產(chǎn)品。對此類產(chǎn)品的渴求大，容易沖動消費，卻與個人收入不成比例，就會輕易的選擇網(wǎng)絡(luò)貸款來滿足自己的需求。且大學(xué)生社會經(jīng)驗不高，貸款平臺很會利用大學(xué)生的各種心理，在校園內(nèi)或周邊地區(qū)進行流動性宣傳，只要掃碼下載借貸軟件并注冊就可獲得各種禮物，借貸公司根據(jù)注冊信息不定時的進行借貸信息的推送。除專業(yè)學(xué)習(xí)理財類的學(xué)生外，金融理財意識缺乏，容易受到借貸方各類的蠱惑。對借貸平臺的還款規(guī)則不能很好地把握，進而陷入資金周轉(zhuǎn)的泥潭。同時對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不足也導(dǎo)致其瘋狂的發(fā)展。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸消費現(xiàn)狀

2015年淘寶官方聯(lián)合第一財經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心（CBNData）發(fā)布了《中國消費趨勢報告2015》，報告公布了高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的數(shù)據(jù)。報告顯示現(xiàn)在的大學(xué)生已近把網(wǎng)絡(luò)購物變成一種習(xí)慣，目前主流網(wǎng)絡(luò)消費平臺通過團購、秒殺等方式不斷吸引著消費者的目光。資金有限的大學(xué)生很容易被購物網(wǎng)站的各種促銷活動吸引。很多大學(xué)生，打開網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的第一件事情就是去瀏覽購物網(wǎng)站。通過調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生在購買商品的時候，若付款方式可為分期付款的前提下，有79%的學(xué)生表示將會選擇分期付款的方式進行購物，只有21%的學(xué)生會選擇一次性付清款。而在這79%的學(xué)生中，有90%的學(xué)生表示以后甚至在工作后依然會選擇分期付款的方式進行購物。由此可見，網(wǎng)絡(luò)貸款與分期付款在大學(xué)生心中占的比重還是很大的。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理分析

（一）攀比消費心理

中國教師：2016年是國家“十三五”規(guī)劃開局年，在未來的5年中，廣州市教育局會有什么新舉措？在辦好人民滿意的教育上，與國家層面將有哪些新的對接？

攀比消費又稱面子消費，大學(xué)生群體中因家庭情況不同，每位同學(xué)的消費水平也就有差異。當(dāng)家庭條件一般的同學(xué)對高檔的手機、電腦等電子產(chǎn)品有需求時，卻因為家庭條件所限，便選擇通過網(wǎng)貸來滿足他們的需求。例如，現(xiàn)今的大學(xué)生每人都有手機，現(xiàn)在的智能手機的營銷工作又非常的出色，像蘋果或三星手機被當(dāng)作了一種身份的標(biāo)識，看見其他同學(xué)擁有，自己肯定不甘落后。這種”人有我亦有，人有我有更好“便是一種典型的攀比消費心理。

（二）從眾消費心理

當(dāng)前許多的網(wǎng)貸平臺會通過校園海報、校園代理、各類網(wǎng)絡(luò)媒體來進行宣傳。為了吸引更多的大學(xué)生使用網(wǎng)貸平臺，他們都會使用誘人的宣傳說辭誘導(dǎo)著、撩撥著越來越多的大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸，他們努力將網(wǎng)絡(luò)貸款做成一種潮流，甚至讓網(wǎng)絡(luò)貸款消費深深地融入大學(xué)生的生活中。

（三）超前消費心理

大學(xué)生軀體消費的特殊心理，導(dǎo)致他們喜歡追求時尚，對購買高檔精致的商品需求量很大，其中數(shù)碼產(chǎn)品更新快、進步快，很好地滿足了大學(xué)生對新事物的好奇心和購買欲望，而且在攀比心理的作用下，購買這類產(chǎn)品可以很好滿足這類大學(xué)生的虛榮感和優(yōu)越感，在沒有自我資金來源的情況下，對網(wǎng)絡(luò)貸款趨之若鶩也就正常不過了。同時同學(xué)們在網(wǎng)貸平臺的宣傳洗腦下，對高中教材里“花明天的錢，圓今天的夢”這句話記憶深刻。這種超前消費的心理一旦爆發(fā)，便一發(fā)不可收拾，同時對真確價值觀的培養(yǎng)也是有非常不利的影響。

（四）享樂消費心理

近些年我國經(jīng)濟社會高速發(fā)展，并逐步轉(zhuǎn)為中高速穩(wěn)定增長。堅持改革開放基本國策不動搖。廣大人民的生活水平也得到一定的提高，然而在經(jīng)濟發(fā)展的同時，一些不好的社會風(fēng)氣、生活習(xí)俗也在部分人群中擴散開來，如享樂主義、拜金主義等，而大學(xué)生接受信息速度快，接受的面廣且量大，很容易受到這種不良風(fēng)氣的影響，類似于享樂主義的風(fēng)氣就像病毒一樣，當(dāng)一位同學(xué)感染上，便會瘋狂地擴散開來。但由于大學(xué)生的社會經(jīng)驗相對來說較少，當(dāng)他們收到這種風(fēng)氣影響的時候就會導(dǎo)致其價值觀畸形發(fā)展,從而把享樂當(dāng)成人生信條。普通在校大學(xué)生的經(jīng)濟水平是不足以滿足奢侈的生活的。為了享受甚至鋌而走險，安徽某高校大學(xué)生因為貪圖享受，開始在網(wǎng)貸平臺上借貸消費，當(dāng)還款日期快到時便向另一個平臺進行借貸，這樣拆東墻補西墻的做法，在他看來看似高明，實則愚昧無知，最終的結(jié)果是導(dǎo)致其休學(xué)回家，給自己的人生留下不可逆的損害。由此可見，享樂主義的消費要堅決摒棄與抵制。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸消費的影響

（一）增加經(jīng)濟壓力

大學(xué)生的資金主要來源是父母提供的生活費，數(shù)量有限。若需要購買高檔商品選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費，每月分期付款的資金就必須從數(shù)額有限的生活費中扣除。這導(dǎo)致的直接影響就是增加大學(xué)生的經(jīng)濟負擔(dān)。在生活中的其他消費便會減少，這其中更有因購買高檔電子產(chǎn)品，到期無力還款導(dǎo)致欠下巨債的事件，甚至更為惡劣的事件。目前高校幾乎談網(wǎng)貸色變。由于網(wǎng)貸平臺在辦理貸款時手續(xù)簡單，而網(wǎng)貸平臺的宣傳語使其看起來既方便又快捷，而大學(xué)生網(wǎng)貸消費的特點之一就是先消費后還款，在學(xué)生使用了看似劃算的消費模式時，無法清晰的了解到借貸中的各種隱形費用，導(dǎo)致的高額費用進一步加重了經(jīng)濟負擔(dān)。

（二）助長不良消費行為

學(xué)生在校期間，沒有固定收入來源，很難負擔(dān)得起高額的消費。但是為了跟隨潮流、為了攀比、為了享受，便不顧后果的選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費。要知道產(chǎn)品會不斷更新，新產(chǎn)品永遠也買不完，盲目追求新物品，沉迷其中不能自拔，長久以后必定養(yǎng)成不好的消費行為。

（三）危及心理健康

前文提及，大學(xué)生因攀比、從眾等心理而選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費，但是在選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費后每個月需要擔(dān)心還款，需要承擔(dān)巨大的心理壓力，這些心理壓力緣由不僅是對還款的擔(dān)憂，還包括對家人的顧及，在進行網(wǎng)絡(luò)貸款的時候，需要填寫父母信息，當(dāng)借貸者逾期未還，就會聯(lián)系父母家人。同時整日想著如何還款，導(dǎo)致學(xué)習(xí)落下。各種因素交織在一起，嚴重影響日常生活，心理健康問題自然也就突出顯現(xiàn)。

四、針對大學(xué)生網(wǎng)貸引起不良后果的建議

（一）個人提高自控能力

事情的原因分主觀與客觀，大學(xué)生貸款是主動的、非強迫的，因此大學(xué)生自身原因便是此類事件的主觀原因。大學(xué)生正處于青年發(fā)展的關(guān)鍵時期，自控能力相對較弱，在受到不正確價值觀的影響時，受攀比等消費心理影響時，很難控制自己的消費欲望。大學(xué)生已不是年幼的孩子了，需要學(xué)會制定消費計劃，懂得分散注意力。大學(xué)正處于學(xué)習(xí)知識的關(guān)鍵期，要把更多的精力放在學(xué)習(xí)上，而非無節(jié)制的消費。

（二）校方加強教育

因大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)貸款最終引發(fā)的惡性事件，眾多高校當(dāng)前幾乎談網(wǎng)貸色變。為預(yù)防此類事件再次發(fā)生，高校在學(xué)校教學(xué)活動中，要勤開講座，講述因網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的一件件血案。多組織主題校園活動，讓學(xué)生在實踐中加深對網(wǎng)絡(luò)貸款危害的認識，同時起到分散注意力的作用。甚至可以在教學(xué)課程中增加此類教學(xué)，將網(wǎng)絡(luò)貸款的種種當(dāng)作課程來進行學(xué)習(xí)。

（三）明確監(jiān)管檢察主體與職責(zé)

要建立長效治理機制，首先公安機關(guān)應(yīng)該全面排查風(fēng)險，對本區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行徹底的排查，做到能夠了解和掌握本地區(qū)的網(wǎng)貸平臺發(fā)展情況。同時公安、工商、銀監(jiān)、工信、金融等部門要聯(lián)合開展打擊違法網(wǎng)貸平臺的專項活動，建立長效機制。還要加強網(wǎng)絡(luò)巡查，網(wǎng)安部門要提升對非法網(wǎng)貸的查控力度。

五、結(jié)語

以法治國，依法治理。大學(xué)生網(wǎng)貸引發(fā)惡性事件除了要引導(dǎo)大學(xué)生自身提高控制能力外，還應(yīng)加強立法執(zhí)法舉措。內(nèi)外同時治理，我們的目的不是將網(wǎng)絡(luò)貸款絕對的扼殺，而是引導(dǎo)其走上規(guī)范合法的道路上，讓大學(xué)生貸款行為不再成為一種“可怕“的行為。

[1]景宇哲.大學(xué)生網(wǎng)貸與p2p[J].商業(yè)經(jīng)濟，2016，（08）：12.

[2]謝留枝.如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2016，（07）:3.

[3]侯俊杰.大學(xué)生網(wǎng)貸平臺發(fā)展探究[J].合作經(jīng)濟與科技，2016，（11）:5.

[4]金曉燕.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)成癮的心理基礎(chǔ)及疏導(dǎo)對策研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2016，（01）:15.

G641

A

1008-4428（2017）07-120-03

滁州學(xué)院經(jīng)管學(xué)院2016年大學(xué)生“勵志追夢”科研立項（2016JGLZ01）。

董勝男，男，安徽六安人，滁州學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院；

張祥麗，女，安徽亳州人，滁州學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院；

黃山青，男，安徽蚌埠人，滁州學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院教師，碩士。